Wendy的第｜195｜期分享
昨天3月31号，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）在官网重磅发布了一篇协会要闻——《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见&针对相关问题答记者问。
虽然本次是“征求意见稿”，不代表最终定论，但基本也代表了官方的意思。
“中国银行保险报“公众号预计新重疾表可能的实施时间是5-6月（预计，不代表实际哈）。
为什么要对重大疾病保险疾病定义重新修订呢？
因为现在各家保险公司的重大疾病保险所用的疾病定义是中保协在2007年修订的，距现在已经13年了。
随着临床医疗水平的发展，现有的疾病病种定义已经不能满足行业的发展和消费者的需求了，所以需要重新修订一下。
近期打算投保重疾险的朋友们，这个要闻一定一定要关注一下。
关于修订稿的重点内容，我全部都帮你汇总好了。如下：
一、病种调整
现重疾险病种规范中重疾病种有25种，这次重新修订后增加了3种后调整到28种，其中必保的重大疾病仍然是前6种。
新增加轻症病种3种。
在此之前，保险行业协会对轻症一直是没有统一规范的，这也就有了曾经某些公司高发轻症病种不全的情况，你知道的。
1、前6种高发重疾调整如下：
左侧为2007年，右侧为最新修订
首先，你可以看下疾病前后的命名，单从这个角度也就能略窥一二。
先看恶性肿瘤条款的修订：
左侧为2007年，右侧为最新修订
①、目前重疾理赔率最高的甲状腺癌：
TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，不在重疾保障范围内；这个也是大家最最关心的。即对于轻度甲状腺癌不能赔付了。
②、原位癌、癌前病变等不在保障范围内。
再看其他几种：
左侧为2007年，右侧为最新修订
左侧为2007年，右侧为最新修订
对于原来必须开胸的冠状动脉搭桥术现在修改为“实施了切开心包”这样的描述，这个也是更加符合目前的医疗技术手段。
对于“肢体机能完全丧失”的描述变为“肌力等级（0-5级）” 的精准描述也使得条款更为清晰。
这些精确的描述到底是严格了还是宽松了，这个不能一概而论。但更多的是“科学规范”了不少，省得在理赔环节出现更多“扯皮”的现象。
2、再看针对3种高发轻症的定义：
这3种轻症，现有的重疾险中大都是包括的，为啥说是新增呢？因为在这次修订之前，行业协会对轻症疾病和定义是没有统一规范的，介于这三类轻症的高发，这次才有了统一规范。
敲黑板划重点（一）：
TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌属于轻症理赔范畴了。
敲黑板划重点（二）：
但是你有没有注意到，原位癌也被除外了。在现有重疾条款中，原位癌是按照轻症赔付的，现在轻症/重疾都把原位癌除外了。
实际理赔中，原位癌的理赔率占轻症理赔比率还是非常高的。比如女性乳腺原位癌、女性宫颈原位癌等。
ps：我的重疾险客户去年理赔了乳腺导管原位癌。
目前来看，这是一个令我们业内人士惊讶的地方。
敲黑板划重点（三）：
轻症赔付比例不能超过20%保额
要知道目前多家保险公司针对轻症的赔付比例最多可以做到45%，这个差距还是很大的。
3、重疾险要不要尽快购买？
Wendy的评价：新的规范措辞无疑更科学、严谨符合目前医疗技术水平。有可取之处。
但同时对很多高发疾病的赔付也是更为严格了。尤其是恶性肿瘤。
如果让我给建议的话：
1、关心癌症保障的，建议尽快入手；
目前重疾险针对甲状腺癌、原位癌都是保障在内的，且甲状腺癌没有按轻症赔付的说法，并且很多重疾险针对癌症在间隔3/5年后（癌症状态）还可以二次赔付。
2、更担心轻症保障的朋友，尽快入手。
毕竟现有很多重疾的轻症赔付比例都在40%以上，按照新规不能超过20%。
或者说你至少先配置一部分，本身重疾险规划也是很难一步到位的，将来有好的产品再补充补充也挺好的嘛。
Wendy事务所
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