最近大家熱議的，莫過於《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》的出臺了。上一版重疾定義還是2007年，13年來最大的重疾險變局，就讓我們趕上了。
一時間，網上各種觀點意見層出不窮，讓很多人眼花繚亂，也疑惑重重。
大家最關注的問題也聚焦在以下幾方面：
- 重疾險價格漲還是跌？趕緊買嗎？還是等新產品出來再買？
- 為什麼把有的癌症從重疾中除外，會削弱了保障嗎？
- 原位癌以後重疾險都不會賠了嗎？
......
今天本文就專門來深入分析下這次重疾定義的修訂，解答下大家的疑問，在變化中更好地保障自己的權益。
重大疾病重新定義5大變化
這次的重疾定義修訂主要是有以下變化：
1、增加重度疾病三種，分別是：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎，由原來25種增加為28種。
2、首次引入輕度疾病定義，並規定三個病種定義，分別是：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗塞、輕度腦中風後遺症。
3、甲狀腺癌沒有剔除，按照疾病嚴重程度分級賠付。TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，剔除出重度疾病範圍，納入輕度疾病範疇。
4、限定輕度疾病的保險金額，不高於重度疾病保障額度的20%。
5、擴展疾病定義範圍，優化定義內涵。在病種定義方面，急性心梗、腦中風後遺症、嚴重腦炎或腦膜炎後遺症等疾病的條件更為寬泛合理；而雙耳失聰、嚴重特發性肺動脈高壓等疾病的賠付條件有所提高。
（圖片轉載自網絡【1】）
修訂後的規範，將惡性腫瘤分級在參考ICD的惡性腫瘤類別基礎上，引入了ICD-O-3的腫瘤形態學標準。
ICD-O-3 腫瘤形態學編碼屬於 0（良性腫瘤）、1（動態未定性腫瘤）、2（原位癌和非侵襲性癌）範疇的疾病，都不算惡性腫瘤！Ⅰ期的甲狀腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6種惡性腫瘤，都納入輕度惡性腫瘤【2】。
我們都知道，重疾險的理賠大頭就是惡性腫瘤，又以甲狀腺癌最為突出。當惡性腫瘤被分級後，輕度I期甲狀腺癌就按輕度惡性腫瘤理賠了，最高只賠20%基本保額。
雖然這一定程度降低了保險公司的賠付壓力，解決了甲狀腺癌高出險高賠付的問題，但是我們享受到的保障卻減弱了。
（圖片轉載自網絡【3】）
另外，輕度重疾的賠付比例限定為20%，比目前的許多重疾險的都要低。另外，在輕度惡性腫瘤裡，還把原位癌給剔除了。這也是很多朋友不解的地方，原位癌以後都保不了嗎？
其實不必過分擔心，這不代表說重疾險就不賠原位癌了，保險公司可能會給原位癌單列一項責任，這點在後期購買時要額外注意下。
重疾險價格會受影響嗎？是否要等待購買？
根據《中國銀行保險報》的官方發佈，新的重疾定義可能會在5-6月左右發佈【4】。當然，現在一切都沒定論。重疾險新定義還在徵求意見階段，新的發生率表也還在醞釀中。
況且，重疾險價格的影響因素是多元的，包括利率、費用率、風險發生率等。重疾險產品價格水平也是市場競爭的結果，不能簡單通過重疾定義修訂來判斷，我們應該更關注疾病定義本身。之後的重疾險，價格是漲還是跌，也沒人說得準。
但是，在這中間，你會不會發生新的變故，比如身體健康出了問題，買不了保險；或者剛好跨越了某個年齡點，從而體檢要求更高交費期選擇更少。
重疾險一般有免體檢保額的上限，過了40歲，是一個坎兒。39歲的時候，買50萬甚至更高可能都不用體檢，一旦跨越了40歲，馬上降低為30萬。另外更不友好的是，年齡越大，可選的交費年期就越短【5】。
所以，重疾險該買還是要儘快買，趕在定義修訂前買好才是明智之舉。
如果你買的是長期重疾險，對於已承保的合同，按原條款執行，不受重疾定義修訂的影響。但你買的是一年期或短期產品，到期後保險公司就要按新規出新產品了。重疾險買長期更穩妥，千萬不能光靠短期產品保障一生。
參考資料：
【1】新浪財經，重疾定義大修訂：一圖看懂最新31種重疾定義
【2】中國銀行保險報網，重疾定義修訂版向業內徵求意見
【3】保險八卦女，重疾險會漲價嗎？降價嗎？買嗎？等嗎？
【4】多保魚，重疾險重新定義，醫療險可以漲價？這兩項政策調整對我們影響有多大！
【5】搜狐網，深度揭秘重疾險，沒搞清楚前千萬別誤買！
