文 | 木子
2020开年以来，新冠肺炎疫情来势汹汹，多个行业受到冲击，本就处于整顿风暴中的网贷业更不例外，并随之进入了加速清退的快车道。
在此背景下，有P2P平台开启赤裸收割，“老赖”也趁机浑水摸鱼，因此，P2P出借人能否顺利“下车”则备受关注。
P2P清退倒计时
疫情肆虐下，无数人的生活被按下了暂停键，不少公司没有撑过疫情转折而倒闭，员工失业。然而，对不少P2P出借人来说，还有比这场疫情更让他们痛苦的事情——所投的网贷平台突然不回款了，钱不知道什么时候能拿回来？
“没有一点点心理准备，我投资的平台年后第一天就突然宣布清退了，现在所有的血汗钱都被平台冻结，兑付方案迟迟未公布，一分钱都提不出来。”王敏表示，他原本还指望着这笔钱年后到期，拿出来给小孩子交学费，而他现在不仅学费没着落，每月的生活固定支出最低6000多，还没算上家里的煤气电线伙食等开支。
“哎，这日子太煎熬了，现在也不敢告诉家里人，不知道自己一个人能扛多久……”王敏说道。
王敏目前的境遇，是一部分出借人在P2P行业清退大潮中的真实缩影。
其实早在上个月举办的媒体通气会上，银保监会普惠金融部主任李均锋就表示，新冠肺炎疫情不会改变P2P专项整治方向，“P2P以‘退’的方向为主，整个专项整治政策没有改变。”
从P2P的借款端来看，借款用户以小型商户和个人为主，疫情笼罩，P2P目前除了部分借款企业经营困难，借款个人的还款能力与还款意愿也在显著下降，此外，贷后催收环节在疫情的冲击下也受到影响，这都导致行业底层资产质量下降。
多位网贷人士在接受消金社采访时表示，受疫情影响，许多平台逾期大幅攀升，有平台逾期情况甚至较同期高出三四倍。
无疑，此次疫情就像是压死骆驼的最后一根稻草，而P2P行业本身也早已摇摇欲坠。
“即使没有疫情冲击，在清退政策的引导下，网贷平台都终将会走到这一步。”资深投资分析师高伟曾对媒体表示。
消金社注意到，目前，全国已有13个省份宣布取缔辖内全部P2P平台，仅仅今年3月份以来，就有内蒙古、陕西、吉林、黑龙江4个省级行政区接连发布取缔公告，网贷行业清退步伐进一步加快。
对此，多数P2P出借人表示，面对P2P的大势已去，只求能够“顺利下车”。七成以上的受访者认为，“经历过‘暴雷潮’和‘清退潮’之后，对待P2P趋于理性，与收益相比，更看重本金。”
而不论是在营或是清退的P2P平台，出借人发现，在P2P这辆正在驶向行业终点的列车上，想要顺利下车收回全部本金或许一点也不容易。
清退乱象
面对艰难的行业大环境，那些暂未清退或转型，仍在苦苦支撑的P2P平台日子自然不好过。
一家总部位于北京的上市P2P平台，于去年11月中旬发布公告，表示因第三方支付暂停合作，导致部分回款延期，预计影响时间一个月左右。
有出借人反映，自从公告发布之后，至今已过去四个多月，平台所投到期项目的回款便一直不正常，线上回款速度极慢。
消金社了解到，虽回款并不顺利，但平台并未立即强化催收。据一位内部员工透露，该平台在2019年底对催收部门进行了大的调整，团队缩编，不少员工遭裁撤。而开年以来的疫情，因各地的封村封路及隔离措施，导致催收团队人员不齐，无疑进一步增加了催收工作的难度。
近期，该平台上线了债权兑换商城，平台负责人表示，“推出商城是为部分出借人提供快速退出渠道，且商城全部商品均按照正常市场价格或略低于市场价销售。”
消金社查阅后发现，目前商城里上架的商品多为酒水、电器等日常消费品，除个别需抢购商品价格合适外，商城商品价格普遍偏高，绝大部分为正常价格的数倍。 其中有部分商城上标价2000元的商品，在其它渠道只要300元，商品真实价格约为商城价格的1~2折。
商城价格与其它渠道真实价格对比
按照平台的兑换方案，一元的债权可换一个积分，积分购买商品成功后即为同意放弃原账户相关债权及权益，且兑换操作不可逆。
“最近平台客服频繁致电出借人，引导债权转积分，我也收到了电话。”一位出借人告诉消金社，“客服劝导我，说疫情导致P2P行业不好，现在真正的需求应该是把自己的损失降到最低，反正日常用品也是花，买了就买了。”
一位P2P行业资深人士向消金社表示，虽P2P平台推出债权转让商城比较常见，但只要是在商品价格上大做文章的，就是毫无诚意的赤裸裸收割。
消金社在平台官方客服群里了解到，除少数出借人选择了兑换积分购物，自认损失下车，大多数平台出借人表示，“平台这是真把我们当‘韭菜’了，希望能尽快出清退方案，开始兑付。”
而受疫情影响，除了在营的P2P平台艰难硬撑，已选择良性清退的平台也出现了延迟兑付。
2019年7月，P2P平台滚雪球宣布良性退出，按照当时平台和出借人一致同意的兑付方案，出借人投资本金会按照不同比例分12期，于2020年12月31日前全部兑付完毕。
但这个涉及3000余人、总金额2.4亿元的兑付方案在执行了一个月后，便不再按计划兑付。平台回应称“受大环境持续恶化影响，对应借款方和担保方未能足额回款，故当前只能按照兑付计划的2%比例兑付，后续会根据催收情况再安排补兑工作。”
出借人李杨向消金社反映，他投资了数万元本金，按照原有兑付方案，实际应每期收到4000元，但最近一次回款还不足百元。“受疫情影响，我们预估到平台原有的兑付比例和金额会受影响，也表示理解，但金额相差这么大，这确实是没想到的。”
由于滚雪球无法按照方案兑现，李杨表示，他已联合一部分出借人联合向深圳市南山区金融办举报，而目前金融办已经介入调查。
一家大型平台的清退负责人谢晓勇告诉消金社，疫情对平台回款影响很大，在他们平台良性退出的14个月中，平台2月相关回款进入低谷期。
“平台2月回款总额2300万，总额环比上月降低了约四成，这也将对他们原定的三年兑付计划造成较大影响。”谢晓勇说道。
此外，消金社发现，P2P平台出借人不仅要面对债权转让商城的“坑”，忍受延期的兑付期限，还需要注意提防某些平台的蓄意收割。
早在今年春节前，就有自称是P2P银谷在线客户管理服务部员工透露，公司高层已准备好了相应的收割方案：先打击出借人的心理预期，把出借人耐心磨掉再趁机低价收割。
自称是P2P银谷在线员工与出借人聊天记录
“大家不要再有任何幻想了，抓紧时间立案就对了！”有出借人呼吁。
但与此同时，消金社发现，即便平台立案，负责人被判决入狱，出借人要回回款也并不容易。
“回顾历年被立案调查的P2P平台，未立案之前多少还能分期兑付一些资金。立案之后，大部分平台回款则是遥遥无期。”有业内人士表示。
以轰动一时的“e租宝”案为例，平台自2015年12月被立案，到2020年初，受损集资参与人涉案资金最终得到返还，目前有出借人反映其收到的这笔退款金约为出借额的35%。
此外，还有不少出借人表示，自己所投平台暴雷立案后，一直无兑付、无回款，甚至长达2年时间一点消息都没有。
2019年7月31日，曾经的美股上市“中国车贷第一股”点牛金融”涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查。3月24日，上海公安局浦东分局对外通报了案件进展情况，根据通报，警方已对外逃的点牛金融实际控制人发布红色通报，并查封、冻结相关资产，而最终清退将由法院依法执行。
由此来看，出借人想要拿回资金还需一段时间。
老赖“浑水摸鱼”
疫情之下,出借人要想顺利下车，除了要面对“奸商”，谨防平台在清退过程中的各种收割行为，还需要提防一部分“老赖”的“浑水摸鱼”和乱中取利。
消金社注意到，目前已有部分“老赖”群体有组织的攻击平台。
近日，爱钱进、钱站的母公司凡普金科集团注销旗下某控股子公司工商信息，微博大号“网贷维权接待员”获此消息后，便连发微博声称凡普金科出事了，要准备清退，并组织投票活动，有意识地引导平台借款人不再还钱，并加大对平台催收的起诉力度。
图片来自新浪微博
不仅如此，“老赖”群体的套路也是一个接一个，他们甚至还喊出了“网贷上岸除掉钱站”的口号，怂恿借款人将催收电话呼叫转移给爱钱进工作人员，妄图影响平台正常办公。此外，还造谣平台人去楼空，鼓励有还款能力和还款意愿的借款人不还钱，并忽悠小白出借人去投诉闹事。
图片来自新浪微博
而遭遇这一情况的平台不止爱钱进一家。消金社看到，有网友在多个网络平台上发布消息称“积木盒子2月5号宣布转型后不回款”，“成立出借人委员会不公开不透明非必要”，呼吁出借人不要确权（债权申报）。
3月20日，近百位出借人将积木盒子CEO谢群堵在办公室，要求其签下手写协议，承诺在3月31日前出台正式的兑付方案。现场视频中出现推搡的画面，积木盒子被指控“雇佣打手打伤老人。”
值得注意的是，一位积木盒子出借人向自媒体“新金融深度”透露，上述行动实则是有组织、有预谋的。“老人、孩子、孕妇”也是该团伙的策划下让其上场的。这个维权群中，这类以“闹”维权的活动被称为“旅行”，而下一步，这个维权团伙盯上了微贷网。
该维权群的群主称，这些平台出借人中“肯定也有头脑简单的”，实在没有人，可以安排几个去现场一起闹。
P2P“维权群”聊天记录
“一部分借款人明知道部分网贷平台的利息不合规，属于高利贷、套路贷，但是却依然使用，很多人都在以贷养贷，导致最后还不起或者说直接不想还。”业内人士表示在,扫黑除恶的大背景下，老赖抓住政策“漏洞”，有组织地出击，加上疫情影响，已经让整个借贷的催收工作难上加难。
一位P2P平台CEO不禁感叹目前身处网贷行业的“水深火热”，“催收紧一点，往前一步叫黑恶势力，退后一步回款不力，等着的结局将是非法吸收公众存款。”
针对行业的种种乱象，消金社注意到，监管部门加大了对P2P网贷恶意逃废债群体的打击和惩戒力度，对平台的清收回款也给予了大力支持。
2019年9月，监管下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，要求在营P2P网贷机构接入征信系统。
据消金社不完全统计，截至目前，已有超过20家P2P平台正式接入或正在对接央行征信系统，其中有12家正式接入央行征信，还有近10家正在对接中。
据了解，在对接征信机构后，有P2P的逾期数据出现明显下降，很多逾期的借款人也开始主动联系平台还款。“这个政策能让P2P的坏账至少减少30%，提高催收效率，一定程度上能够解当前P2P平台坏账的燃眉之急。”有业内专家如此判断。
除了接入征信手段的外部手段外，有P2P平台也在采取多种手段，不遗余力开展催收工作。
自去年年底四川宣布取缔全部P2P后，专注于教育培训行业的P2P平台鸿学金信从2019年9月1日起停止发标实际上就已进入到清退阶段，目前正在根据监管部门的要求加速清退。3月26日，平台在微信公众号上发布了一批拟起诉名单及失联借款人名单。
鸿学金信负责人告诉消金社，平台除常规催收方式（包含但不限于短信、电话、QQ、微信、失联查找）以外，还采用了法律手段，启动批量诉讼。“有部分借款人是因为与培训机构可能还有一些纠纷导致还款意愿低，其实整体来看，我们的逾期及坏账占比比较少，一直稳定在2%上下。”
鸿学金信法律诉讼判决公告
鸿学金信负责人表示，从法律诉讼的效果来看，目前比较明显。“只要走诉讼，80%以上的逾期借款人就会还款，毕竟培训费的单笔借款金额不算大，借款人也主要是上进青年，而且受此次疫情影响也不大。那些本金都难以向出借人兑付的平台，本质上还是借款端资产的质量存在问题。”
大梦惊觉，P2P清退大局已定，正在清退的P2P平台，需依据监管要求坚守原则底线，认真开展清退兑付工作，若还想着趁机收割，无疑将站在出借人的对立面。对于仍在运营的平台来说，不管接下来是清退、转型助贷还是小贷公司，前提都要做好存量网贷业务的处理。
而随着对恶意逃废债的打击力度进一步加大，现在猖獗一时的“老赖”们接下来将寸步难行，而P2P出借人的权益也无疑会更有保障，平台的下一步也将走得更加顺利。
注：文中部分受访者为化名。
閱讀更多 消金社 的文章
