前言：這是一篇寫給中老年投資者的建議。
壹
在銀行理財產品淨值化轉型初期，阿姨就開始投資淨值型理財產品。
最開始的時候，淨值型理財產品與預期收益型理財產品，看起來並沒有明顯的區別，只是預期年化收益率變成了業績基準；
最主要的變化可能是，在客戶諮詢持有到期收益時，給出的再也不是肯定的回答，而是浮動的、不確定的。
前幾天，阿姨問我：
為什麼理財產品無固定期限？為什麼理財產品的收益差那麼多。（阿姨在手機銀行看見理財產品的收益低的3%、高的7%才有此一問）
我解釋說：
手機銀行的顯示的收益率只是理財產品近期的收益率，收益一直都在變化，是有波動的、是不確定的。現在收益比較高的理財產品，有可能過幾天就會降下來。
阿姨又問：
上面寫的都是穩健型理財，還有一些寫著專注絕對收益，美麗中國等。
我說：
銀行的理財產品大多都是穩健型的，但是每一個穩健型的理財產品又會很不一樣，所以需要好好的選一選。
阿姨說：那隻能聽你們的了，太複雜了，不是文字能確定的！投資人真正能理解透徹的沒幾個。
嗯，眼花繚亂！
貳
那麼現在的銀行理財產品真的很複雜嗎？在一個從事銀行零售業務的我看來，銀行理財產品並不複雜。
因為從本質上來說，理財產品就是一個通道，從投資者的募集的資金投向需要資金的一些公司、個人甚至於是理財產品。
無論理財產品的形式千變萬化，本質並不會改變，投資者如果能關注理財產品募集資金的投向，那麼一切就會變得很簡單。
但是，目前銀行理財產品確實是能讓投資者眼花繚亂，從理財產品名稱上就能看的出來：
絕對收益、健康中國、美麗中國、ESG、長三角、粵港澳等等，銀行理財產品的名稱開始多了“形容詞”。
不同的形容詞，代表著理財產品具有與眾不同的特徵——例如ESG講究的是一種投資理念，代表著選擇投資標的物更多的是關注環境、社會、公司治理等指標；
叄
中老年投資者該怎麼辦？
適合自己的就是最好的。
一、穩健型中老年客戶
對於穩健型老年客戶，我的建議是這樣的：注重理財產品的安全性、收益的穩定性，而把收益放到次要的位置上。
高收益高風險，在絕大多數情況下是正確的。假如理財經理推薦了一些高收益的產品，無論聽起來多麼安全，還是需要避一避。
二、投資經驗豐富的中老年客戶
投資經驗豐富的老年客戶，完全可以按照自己的想法進行投資，沒有特別的建議。
但是，仍然建議大部分資金投資於穩健的理財產品。
三、謹慎型中老年客戶
前幾天發生了一個事，客戶覺得我欺騙她，事情是這樣的：
理財產品有募集期，募集期期間只有活期利息，所以很多叔叔阿姨都是先買天天理財，到募集期最後一天再買進理財產品。
我也是這樣做的，在募集期建議客戶購買天天理財（理財產品收益越來越低，唾手可得的收益當然不能錯過）！
不過這一次購買的是定開型理財產品，單位在當地報紙上投放了廣告，有一個產品購買期限，這個期限正確的名稱應該是開放期。
開放期和募集期完全不一樣！開放期，指的是允許投資者申購、贖回，投資者在開放期購買理財會按照固定規則確認份額，簡單的理解就是第二天起息（這個說法準確來講也是不對的）
，這和募集期是不一樣的！我沒有讓客戶在最後一天買進，客戶以為我在欺騙她。
其實，我是很委屈的，但是我還是很慶幸有這麼一個經歷，以後對這類客戶只能推薦最穩健的那種理財產品了。
END
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