百萬醫療險保費低、保額充足，一直深受消費者的歡迎。但仍有一些對保險持謹慎態度的朋友，認為這麼便宜肯定有“貓膩”，既往症就被他們認為是百萬醫療險的一個大坑。
今天我們就從以下角度，來聊一下百萬醫療險中的既往症：
▲什麼是既往症？
▲既往症一定都不賠嗎？
▲幾個大家可能比較關心的既往症問題
1、什麼是既往症？
首先要明確的是，既往症≠投保前罹患的所有疾病。
保險條款對既往病史是有明確規定的。查閱了多款百萬醫療險的保險條款，我們找到了關於“既往症”的通用解釋，尊享e生、平安e生保等關於“既往症”定義，都是以下這三種情況：
我們可以用例子來具體解釋下：
這是慢性病的常態，比如高血壓、糖尿病等，需要一直依靠降壓類藥物控制血壓、控制血糖，不能間斷。那麼這些治療費用不能予以報銷。
■已有明確診斷，治療後症狀未完全消失，間斷用藥的
比如說重大疾病，治療後可能仍需很長一段時間的康復，在康復期間需要進行週期性用藥等，這些治療費用不能予以報銷。
■未有明確診斷，但症狀或體徵明顯，以普通人醫學常識應當知曉的
這一點很多健康告知會問詢到，比如說長期頭痛、血尿、便血、反覆嘔吐、持續性發熱等症狀，已經非常明顯的感知到了，後期大概率會因為這些症狀住院治療的，那麼產生的治療費用也是不能予以報銷的。
我們也將常見的既往症進行了整理，大家投保時可以看看自己是不是存在以下的情況：
可以說，既往症與病症的嚴重與否沒有直接的關係，其實是和是否完全治癒有很大的關係。
根據上面關於既往症的定義，我們也可以引申出【不是既往症】的標準：經過醫生明確診斷和治療後，症狀完全消失，中間無反覆，無用藥情況。
2、既往症一定都不賠嗎？
保險保障的是未知的風險，保險公司承保的也是不確定的損失，而既往症導致的損失很多是確定的，所以保險公司一般是不保障既往症的。
但也並不是所有的既往症都不賠付的，我們整理了幾種最常見的帶病投保的理賠結論，一般如下：
這裡我們強調一下，對於帶病投保的情況，如實告知才能最大限度地避免理賠糾紛！在如實告知的前提下，
產品的免責條款中沒有既往症的，可以正常獲得理賠；如果免責中有既往症，但經過加費承保的，也是可以獲得理賠的。
3、幾個大家可能比較關心的既往症問題
■健康告知問的才算既往症，不問不算？
這個理解是錯誤的，因為嚴格來說，這是兩碼事。
健康告知是保司瞭解被保險人身體健康狀況的一個主要途徑，這就無法避免要詢問既往病史和現病史，從這點看，健康告知和既往症有關聯。但健康告知只是一個投保門檻，不可能事無鉅細的都問詢到，而且有些產品為了消費者投保更加順利，健康告知的條數非常少，對於既往症的問詢也很模糊。
我們以支付寶的好醫保百萬醫療險的健康告知和惠享e生百萬醫療險的健康告知為例，做下對比：
好醫保長期醫療僅對腫瘤、結節、心腦血管等嚴重疾病做了問詢，沒有問詢到的疾病就不是既往症嗎？就能順利理賠嗎？
這個問題，還是得回到開頭提到的“既往症”的定義上。只要投保前是帶病狀態，即算既往症。
從這一點我們也可以得知，健康告知越少越好，不一定能是絕對的。買保險最大的風險就是信息不對稱，健康告知問的越少，保險公司對大家的信息掌握的得就相對有限。那如果到了理賠階段，一律以“既往症”來拒賠，就會引起理賠糾紛了。
■保證續保的百萬醫療險，在首個保障期限內患病，續保後算是既往症嗎？
這個問題其實很好理解，那就是將保證續保的期間，作為一整個保險期來看待。我們可以看下超越保長期醫療關於續保的條款：
其中明確規定了“不因被保人的健康狀況或歷史理賠而拒絕續保申請”，所以不管是在首年、第二年還是其他保障期限患病，只要繳費、虛報正常，那麼還是在保證續保的6年內，不屬於“投保之前”患病，也就不屬於既往症了。
4、有既往症的情況下，怎麼儘量避免理賠糾紛？
第一，如實告知、如實告知、如實告知
如實告知不僅是帶病投保情況下避免理賠糾紛的手段，更是投保的基本原則。
第二，優先選擇帶有智能核保或者可以人工預核保的產品
智能核保相對健康告知，會將疾病更加細分化，如果對疾病進行了詳細的描述後，仍可正常投保，那麼後續的發生理賠糾紛的幾率會大大降低。
第三，選擇對既往症相對友好的產品
比如安聯臻愛無限2020版，明確對於甲狀腺疾病及特定既往症都提供保障，也就不用擔心後續的理賠問題。
第四，尋求專業人士的幫助
造成理賠糾紛的原因其實有很多，如果有專業的人士在理賠的時候予以協助，成功獲得理賠的幾率會提高很多。
寫在最後
最後再強調一下，健康告知中詢問的既往症情況，一定要如實告知，現在大數據網絡已經逐步健全了，就醫診治的記錄還是比較容易查詢到的，刻意隱瞞只能造成後期的理賠糾紛。
其實，最能解決既往症帶來困擾的辦法就是在身體健康的時候投保，儘早投保儘早享受保障。
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