理財這麼多年，這兩個月真的是每天都被刷新三觀，問問各位看官，你們的股票賬戶怎麼樣呢？老實說，我的這兩個月一直在虧損，補倉，虧慘，補倉。作為一個價值投資者，要經受得起市場的跌宕起伏，你要明白，市場經濟週期一定是：復甦，繁榮，衰退，蕭條。週而復始。
因此，對於投資市場，沒有百分百的收益。中國銀保監會主席郭樹清在陸家嘴論壇中講：“收益率超過6%就要打問號，超過8%很危險，超過10%就要做好損失全部本金的準備。”
今天，跟一位一起玩投資的朋友聊天，聊著聊著他說：那到底有沒有一樣投資，一定能夠保本，甚至能夠讓我身價翻倍的呢？我爽快回了一聲：有啊，壽險嘛。
壽險應該是責任上最簡單的產品了：
身故/全殘，賠保額。
也就是在人去世，或者高度殘疾沒有自理能力的時候，一次性賠一筆錢。
這個是大眾對於壽險的認知，其實嘛，除了身故或者全殘，在世的時候這個壽險也一直在增值，只是比我們投資類賬戶稍微慢一點，現在最高的增值是年複利4個點左右。
什麼是定期壽險 終身壽險？
定期壽險，只保一段時間，比如10年、20年。在這期間去世，就理賠。要不然錢就消費掉，沒有了。
終身壽險，保一輩子。人啥時候走，啥時候賠。中間一直增值。
基本功能很明確，但由於期限不同、保單價值不同，也衍生出的不同的用法。
壽險產品差異很小，價格也接近，所以今天把火力對準實務，告訴大家應該怎麼買。
作為一篇高清指南，我們將分別介紹終身壽和定期壽，每個類別將從下面幾方面展開：
1、適用場景
2、投保指南：保多久、買多少
定期壽險適用範圍比較廣，我們就先從定期壽險開始。想看看有錢人怎麼折騰金融工具的，直接拉到最後。
定期壽險
1、適用人群：幾乎所有成年人。
正值壯年的人，要養娃、要供養老人，
誰身上沒有成噸的責任，
誰沒幾個牽掛的人呢？
為他們多考慮一步，是非常自然而然的事。
很多拒絕定期壽險的人，
多半覺得盛年死亡的概率低、不吉利，卻忽略了一旦發生，對家庭就是滅頂之災。
而且正是因為概率低，所以價格也低對麼？
35歲的人買100萬保額，100萬保額，100萬！
保20年，每年交費1500元左右。
用極低的成本，獲得對毀滅性打擊的防控，
理性來講，絕大多數成年人都沒有理由拒絕定期壽險。
2、投保指南：保多久，買多少
在這個問題上我建議：
先保證家庭的剛性支出，
再覆蓋家庭的彈性支出。
剛性支出，就是一定要承擔的，
一個人離世後影響最大的，
那就是長期貸款、喪葬費和家庭成員的基本生活費。
彈性支出，就是在原來基礎上，儘量維持原來的生活狀態不變需要的錢。
投保時，也從這兩方面來考慮。
最基本的，就是覆蓋長期債務。
房貸要還多久，你就保多久；
房貸要還多少錢，你就保多少保額。
其次，就是考慮自己對家庭的貢獻。
以有孩子的家庭來說，在孩子成人之前，經濟壓力都不小，那麼不妨把保障時間設定在孩子成人前的這段時間。
額度上，建議以5年~10年的年收入為考慮。
其實買定期壽有一個非常簡單的計算方法，
你就考慮如果自己走了，還想管家裡人幾年？
管5年，就買5倍年收入；
管10年，就買10倍年收入。
以此類推……
終身壽險
終身壽比定期壽貴不少。
你也知道，拉長時間來看，死亡是一件確定性的事。所以，終身壽多數用來提前規劃遺產。
相比於其他金融工具，終身壽的優點主要是：
“高效”
首先，是資金利用上的高效。
壽險是帶槓桿的。
以50歲的人為例，買200萬終身壽險，分5年交費，每年的保費在20萬左右，總保費在100萬左右。
保費繳滿，還有2倍的槓桿，用較少的投入給後代留了更多的錢。
其次，是現金流流轉上的高效。
終身產品都有保單價值；有保單價值，就能盤活現金流。中間任何時候，假如需要用錢，都可以進行現金價值貸款，利息極低，資金到賬非常快速，重點：你的保單增值收益絕對大於你的貸款利息。放心使用。
舉個例子，31歲王先生，新婚，兒子剛出生，自己和老婆都是在單位上班。有房貸。那麼為了能夠讓未來妻子兒子更有安全感，他設置了每年繳費10萬，一共交十年的一份終身壽險。
假如33歲的時候，王先生因為出差原因飛機失事，不幸身亡。這時候太太及兒子可以領取84萬身故保額，無需因為家庭變故而變得孤苦無依，房子繼續住，兒子繼續健康成長。
當然，我們的王先生通常都能一直健康或者，幸福快樂和妻子兒子一起生活下去。當他43歲的時候，兒子剛好13歲，這時候他的100萬保費已經變成129萬保額，如果因為生活週轉問題，他可以隨時調用這裡面的現金價值，解決一些經濟週轉問題，而且不影響這筆保障繼續增值。
到王先生80歲的時候，他的100萬已經變成了462萬，身家整整翻了4.6倍。
很多人跟我說，你這個用50年的時間讓自己的身家翻4.6倍，有什麼了不起的呢？我把錢丟進去股市，我不用50年，你給我兩年，我都能達到這個效果了。
對，我絕對認同這個觀點，我自己也是一個投資者。
可是，最近股市在變化的時候，想問問閣下，你的倉位有沒有變動過呢？
很多人都懂得股市的致富原理，低買高賣。因此，當股票的價位發生變化的時候，我們人的
情緒也會變化。不信，你去找一隻白馬股，然後再股票論壇下面的討論區看看。平時下面都是一片歡呼，可是假如股票開始下跌，大家的情緒就開始不好，下跌百分之十的時候，就各種出來罵爹馬良，如果下跌30%，很多人都在說我要賣掉你這個騙子，你丟不丟人，個個都在漲，唯獨你在下跌。。。
他們不會忘記當初選擇這隻股票的原因，只是任由情緒支配自己一切的行動。就算是割肉，也會把下跌幅度大的股票賣掉。通常，賣完之後，股票又開始上漲，新一輪的罵戰又會開始。
而終身壽險不一樣，你絕對不會出現任何的情緒變化。
當你把這筆閒置的資金放在這個賬戶裡面的時候，平日你不會打開這個賬戶看看裡面有多少錢，除非你的代理人給你服務，你才會跟他確定一次。
要是你真的有什麼風險的時候，你的代理人第一時間來你的家裡，他不是來奔喪，他是來送錢，你買10萬的保費，他給你送25萬的保額回來給你的家人，不僅帶來了心靈的安慰，還送去了以後生活的支撐資金。
最後，通常買終身壽險的一個最最最重要的原因，是我們投資渠道很多，可是需要有一個 方案，他靜悄悄的運轉，時刻都記著自己的任務：讓我們的身家翻倍，讓我們的身家翻倍。無論這個時間發生多少次經融危機，或者我們的生意起落多少回，他依然在那裡，默默地完成我們的這個夢想。有一天，當我們離開這個世界，他會幫我們完成人生的最後一個願望：沒有人家家變，無需任何政府程序，把自己的人生的最重要的一筆錢，直接留給家人，讓他們一直快樂幸福生活下去。
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