生活中我相信大多數人被保險公司的業務員纏的非常厭煩，畢竟有很多人還在苦練“天纏神功”。不是我們不想買保險，我們知道保險是好東西，只是給我介紹保險的人真的讓人很討厭，有沒有這樣的感覺？
你買保險的決策依據是什麼，聽業務員怎麼說還是靠自己似懂非懂的保險理念？
買保險是個技術活兒，畢竟隨便一個保險公司的業務員都可以給你做計劃書，都說自己是專業的，可真的那麼多人都是專業的嗎？我們如何從眾多保險業務員中挑選出可靠的人，畢竟買一份保險不出意外要打一輩子交道，如何從眾多保險產品中挑選出合適的產品？帶著這些疑問，我們一起來探討一下。
其實保險不可怕，可怕的是碰到偽專業的保險代理人，會出現什麼問題呢？
1、保額配置不合理：絕大多數業務人員銷售10萬重疾保障給客戶，10萬在當下能解決什麼？他們很多人不懂保額與資產負債的關係，不懂怎麼配置保險，更不敢要求客戶。
2、不如實告知：保險理賠糾紛有90%都屬於不如實告知引起的，不如實告知分兩種情況，第一種客戶故意，這裡因素太多，就不展開講，第二種就屬於業務員引導客戶不告知，這種就比較可惡，筆者從業多年曾經也遇到過，老家有個親戚在過年的時候給我說，她買了一份保險，一年交五千多，我記得她有高血壓，我問她你高血壓怎麼買的保險，告知了嗎？我親戚給我說，那個經理說的：“不用告知，以後如果要理賠，我在公司的關係和職級給你操作就行了，你放心！”聽到這裡嚇了我一跳。
你是否被保險代理人這麼忽悠過呢？這是最可笑的笑話，保險理賠是由保險理賠師審核，通過就診記錄（現在電子病歷是跟隨終生的）和社保報銷記錄，查看既往病史，來決定理賠，高血壓本身就屬於拒保範圍的病症，本來保都不會保，怎麼可能賠？不如實告知本身屬於騙保行為，到時誰可以幫你，那個所謂的經理？這種以騙人為主的業務員到時還敢繼續從業嗎？騙人的事做多了，將來要責任他付不起的。
3、私心太重的業務人員：單純以賺錢為目的，沒有買保障就叫客戶買年金保險，也就說沒買健康險就讓客戶買理財，如果將來出險了，客戶只會知道我買了保險，到底保什麼我就不知道了，找保險公司理賠，結果發現買的保險不保疾病，是不是很悲劇的事兒，在成都某保金牛支公司全公司的人都不賣健康險，只賣年金，美其名曰健康險不掙錢，我要掙錢買房買車，不能做那種事，我與這些人交流的時候我覺得很可怕。
4、業務員亂承諾：什麼確診即賠付，好多業務員根本不懂保險合同，給客戶亂承諾，有人說“我這個除了頭髮不保什麼都保”“你放心，確診即賠付”重疾險確診和賠付是兩回事，不是保險公司規定，是國家規定了25種重大疾病賠付標準，每種都不同，賠付條件也不同，我只能說，如果確診了的話，基本離賠付條件已經無限接近。不同的保險公司也不同，拿糖尿病舉例，有些公司需要單體截肢，有些公司只需要切除一個腳趾，賠付條件不同，最後的結果也不同。
5、返傭：有些客戶在乎那點佣金，也有些業務員惡性競爭主動返傭，我們先不說要求返傭和主動返傭是違法行為，會受刑事處分而不是民事處罰，個人覺得既然我從事這個行業，這個是我的工作，合作建立在相互尊重的基礎上，比較成交一份保單很可能是一輩子的朋友關係了，這是我賴以生存的事業，如果我不賺錢，我能活下來嗎？我活不下來客戶的後期服務如何得到保障，起碼得自己尊重自己。
以上是買保險最凸出的幾個問題，如果遇到過，不敢確定你是否被騙了，但基本可以確定你遇到偽專業的業務員了，別再聽他忽悠了。
今天給大家分享一下如何買保險，買保險時該注意哪些問題
一、為什麼要買保險
人的一生有72.18%的幾率會得重大疾病，大概率事件我們怎麼可能成為那個僥倖兒呢，現在的5年生存率高達60%-80%，治癒率在1/3以上，相信隨著科技的發展，將來會越來越高，我們只需要準備好救自己的錢就好，治病救人是醫院和醫生的專業水平，而準備救命錢就是我們自己的事了，所以這種支付能力靠誰呢？無疑商業保險是最好的支付能力和支付手段。
二、保險分類
保險只要分四類：
重疾險：一般都是100種以上的疾病，作為賠付標準，是給付型的保險，例如張三投保重疾險50萬，後來被確診惡性腫瘤，就直接賠付50萬，以買多少保額為賠付標準，它主要解決出院後的康復期所有費用，包括家庭開支。
意外險：包括意外傷殘、意外醫療、意外門診、意外住院津貼四項，主要解決由意外引起的傷殘和醫療損失，意外傷殘按傷殘評定和購買的保額來評判賠付金額，意外醫療和意外門診是費用補償型保險，主要解決由意外受傷所引起的醫療費用，摔跤、被撞、貓抓狗咬之類的都是意外，意外住院津貼是以住院天數為標準，多少天*每天多少錢。
醫療險：報銷型保險，和社保一樣，不同於社保的是報銷範圍更廣，社保只報甲類藥和乙類藥按比例報銷，商業醫療險是甲乙丙三類藥品都報，進口藥、特效藥社保不報，商業醫療險全報，100%報銷，例如張三心臟有問題，要安裝一個心跳起搏器，醫生找到張三：我們有兩種起搏器，一種是進口的，價格8萬，社保一分不報，但是一勞永逸；另一種是國產的，社保全部報銷，它的弊病就是有可能跳一跳的電池沒電了就不跳了。你怎麼選？這就是商業保險的作用。
年金險：是保險配置最後的一步，它保的是你的錢，不是人，保障的作用是讓這筆錢永遠都是你的錢，不會因為債務、法律問題就變了姓氏，可用於教育金、養老金、財富傳承三大作用。
三、如何看保險條款
保險條款就五個字：
人：什麼人可以買，首先是健康的人，再是這款保險投保的年齡區間，例如28天-50週歲
費：多少錢，每年交多少，交多少年
期：保障時間有多長，有的是1年例如醫療險和意外險，有的是10年，20年，或者終身
額：保額，保額是根據家庭資產負債情況定的，不是隨心所欲，說買10萬就好了
責：本保險產品保些什麼，重疾險一般包含：重疾、身價、中症、輕症、疾病終末期、豁免等，醫療險一般是：賠付比例
四、買保險的注意事項
買保險，保險公司重要嗎？不清楚的人可能認為大公司好理賠，小公司不好理賠，這都
是主觀判斷而已，事實是不論大小都按合同辦事，這個問題，前面有篇“保險到底保不保險”裡面寫到，這裡就不贅述了，我們來看買保險最重要的四個條件：
產品條款：不同的公司產品條款不同，賠付標準不同，賠付的金額，賠付的次數也不同，後面我們會專門寫一篇文章將產品條款
產品價格：所有的保險產品是經過精算師計算出來的，不同的公司設計產品時用的預定利率不同價格就不同，市場上一線的大公司都用的3%的預定利率，價格自然偏貴，二線公司一般用4.025%的預定利率，價格自然偏低，因為一線公司在九幾年的歷史債務太多，需要後面的保費去填前面的坑，二線公司都是零幾年才成立的，沒有歷史債務，自然可以做到更優廉的價格。
保險顧問：這個非常重要，畢竟買一份保險，你與保險顧問的關係很可能就是一輩子了，誠實守信，穩定可靠的代理人對你來說是很有安全感的。你學會這些以後，將來你就可以大致分辨出找你買保險的人是真正專業還是偽專業的。
服務：保險公司的服務還是很不錯的，SOS、醫療資源這些都是老百姓很難攀上的關係，買了保險，有保險公司把這些給你打通，等於靠著大樹乘涼。
五、買保險的正確方式
保險不是一個品種就能解決所有的，是要組合購買，現在網上、抖音都有很多所謂的“專家”教唆大家購買消費型的重疾險，說買返還型的是坑，其實他們才是坑，是通過這樣的方式引導你在他那裡買，他的佣金比例高達80%以上，消費型的重疾險要不要買？要，是在終身型的保障配置好以後，當保費已經達到一個高度以後再用消費型的補充，為什麼這麼做？因為消費型的續保是很大問題的，續保有大概率會出現問題，只要你身體出現任何一種情況，另外只買消費型的，第二年續保時你會忘記的，一定會忘記，因為不在意，等你想起的時候，就是你需要它的時候，結果什麼都晚了，還有第三，消費型是一年比一年貴，到了後期會超過終身型的，綜合計算，價格比一開始買終身型的少不了多少，而且年齡大了就買不到了，永遠都是一分錢一分貨。
保險一點要組合配置，一種解決的是一個問題，只買重疾好比車險只買交強險一樣，組合購買才能全面覆蓋意外、醫療、重疾三方面的需求，理賠也不會出現任何麻煩和糾紛。
六、買多少
重疾險買多少保額：上圖給大家兩種算法，第二種較簡單一點，就是被保人年收入的5倍，為什麼，因為一旦重疾需要3-5年的休養，這3-5年家裡要開支，重疾險的保額代替了被保人的收入損失，不會因為他的生病讓全家陷入危機，同時當錢不再是問題的時候，病人的心態一定很好，恢復健康的幾率更大，時間更短。
這是關於買保險的一些問題，今天較為籠統的給大家做了介紹，如果有什麼較為個性化的問題，可以諮詢我，給你做一對一的分析。
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