大家在接觸到保險的時候，一定會疑惑，為什麼不同產品的保費不一樣，為什麼不同人群購買同一款保險保費不一樣？為什麼我買到的保險，保費就是比朋友的貴？
保費到底是怎麼算的呢？今天我們就一起來看一看保費的構成和影響因素。
一、保費的構成
保費是由純保費和附加保費兩部分組成的。保險公司在制定保費時，不僅要考慮到自己的理賠風險，還要考慮運營成本與利潤。
1、純保費
純保費就是保險公司預計需要的理賠金。純保費包括兩方面，分別是風險保費和儲蓄保費，具體與預定發生率和預定利率相關。
●風險保費：風險保費是出險時用來支付的理賠金，與預定發生率有關。預定發生率就是被保人群體的出險概率。保險公司可以參考保監會提供的經驗生命表，來估計按照合同約定預計未來需要多少理賠金。
儲蓄保費：儲蓄保費是保險公司借客戶的錢，承諾以預定利率回報客戶，是用來做未來風險的理賠準備金。預定利率是保險人預計要給到投保人的“回報率”（非實際收益率）。帶有儲蓄性質的保險，例如終身壽險、含有身故的重疾險以及年金險的保費會比消費型保險產品高得多。
2、附加保費
附加保費是平衡保險經營費用，併為保險人帶來合理利潤的保費。主要包括保險公司的成本、利潤與安全附加。
●成本：保險公司日常運營當然是需要成本的，業務佣金、廣告推銷、管理費用等都是不少的支出，這些費用都是算進保費裡的。
●利潤：保險公司的目的是為了盈利，要預留出大概的利潤。
●安全附加：保費中的純保費只能剛剛應對保險公司的理賠風險，為了有備無患，做出適當的附加是有必要的。
二、影響保費的因素有哪些
從保費的構成中可以看出，影響保費的因素是多種多樣的，我們總結了以下這些因素：
1、保險公司
不同保險公司支出的成本、預留的利潤不同，在費率上自然也會有區別。
2、被保人
在健康險中，被保人的情況影響著保險公司對於風險的評估，被保人發生風險的幾率越大，保費一般就越高。
●年齡：被保人年齡越大，所面臨的疾病與死亡風險都更大，例如像重疾險這種保障重大疾病的保險，被保人年齡越大，罹患重疾的概率就越大，保費也就越高。
●性別：一般情況下，男性的壽命比女性要短，面對的風險也比女性多，因此，在重疾險、壽險中，男性費率普遍比女性高。
●職業：不同職業面臨的風險肯定是不同的，風險更高的職業保費一般更高，這一點在意外險中表現尤其明顯：對於高風險職業人群來說，很難投保意外險，即使可以成功投保，保費一般也會比1-4類職業人群更高。
●身體狀況：如果被保人有相關病史或者身體狀況較差，發生風險的概率較大，可能無法通過健康告知，或者需要加費承保，保費也當然就會更高。
3、產品
在產品上，不僅是不同險種、不同產品的保費各不相同，同一種產品的保費在不同的搭配方式上，保費也會有區別。
●保險責任：保險產品的保障責任豐富多樣，有些產品除了主險，還有附加責任。所選擇的產品保障責任越豐富，保費一般越高。
●繳費期限：一般來說，所選擇的繳費期限越長，每年所需繳納的保費會越少，但是相對來說保費總額也會越多。
●保障期限：一般來說，保障期限越長，保費越高。
當然，影響保費的因素還有很多，在這裡也就不一一說明了。在瞭解了保費的影響因素後，大家可以採取相應的手段
（例如對比多家保險公司的產品、在年輕時儘早購置保險、縮短保障期限、延長繳費年限等）來降低保費。小結
保險公司在制定保費時是有著多方面的考量的，保費的影響因素多種多樣。大家在選擇保險產品時，不僅要多家對比保險產品，也可以通過有效手段來降低保費哦~
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