魯網3月16日訊 日前，央行下發《關於加強存款利率管理的通知》，重申按要求整改提前支取靠檔計息等不規範“創新”行為，並將存款利率管理規定和自律要求情況納入宏觀審慎評估(MPA)。
經濟導報記者走訪濟南部分商業銀行發現，靠檔計息定期存款從去年底就開始整改，浦發銀行等相關產品的提前支取靠檔計息政策已恢復參考活期利率。值得注意的是，相比不少商業銀行明確“叫停”的做法，部分民營銀行“欲蓋彌彰”，並未更改靠檔計息政策，而是標註“售罄”“產品維護中”等字樣為提前支取靠檔計息的高息產品“遮羞”。特別是藍海銀行正在發售的定期存款仍存在“靠檔”滿息給付行為。
靠檔計息“實質為高息攬儲”
“靠檔計息產品本質上是高息攬儲。”天風證券最新研報指出，靠檔計息產品是指客戶買入該創新存款產品後，如果提前支取，銀行會根據客戶實際存入時間以靠近的定期存款檔計算定期利息。
經濟導報記者注意到，近年來，提前支取靠檔計息成為不少商業銀行吸引存款，尤其是吸引長期存款的重要手段。如浦發銀行在2016年推出的“浦惠存”。浦發銀行官網顯示，與傳統定期存款相比,“浦惠存”產品打破了原有的計息方式，具有隨時支取、靠檔計息、收益更高等優勢。2017年，“浦惠存”被同樣付息方式靈活、可選擇靠檔計息安享贏定期存款取代。
“一般來說，若提前支取定期存款，無論存期多長時間，哪怕是少一天，提前支取也要按照活期利息來計算。”濟南一家城商行理財經理海倫告訴經濟導報記者，靠檔計息主要針對定期存款產品的弊端將存款期限變得更加靈活，如此一來，儲戶提前支取時就可以獲得更多存款收益。
國有行、股份行相繼整改
不過，銀行定期存款這一“創新”舉動如今已被視作不規範。近日，經濟導報記者走訪濟南部分商業銀行發現，提前支取靠檔計息這一操作幾近“絕跡”。
“我剛在農業銀行買了40萬元的大額存單，銀行工作人員告知我可提前支取，不過支取部分按活期計息，存單剩餘部分可繼續享受大額存單利率。”濟南市民唐女士在接受經濟導報記者採訪時回憶，她此前在其他銀行存過“節節高”等提前支取靠檔計息的定期存款產品。
“我行‘節節高2號’於2019年12月20日起停售，‘節節高1號’於2020年1月12日起停售。”工商銀行工作人員告訴經濟導報記者，之前已購買此產品的客戶辦理支取等業務不受影響。
經濟導報記者瞭解到，浦發銀行也宣佈，2019年12月30日起安享贏定期存款開戶定期存款產品均可以辦理全額提前支取，但提前支取不再支持靠檔計息，按照活期計息。
“事實上，監管從去年底就開始要求銀行立即停止辦理關於定期存款提前支取靠檔計息的相關業務，並逐步壓縮該類業務存量。”一位銀行業務主管向經濟導報記者透露，雖然監管設定了一年的過渡期，但大部分銀行機構已在第一時間執行。
民營銀行成“重災區”
近日，一位藍海銀行儲戶向經濟導報記者反映，“原本可以享受提前支取收益的藍海銀行存款產品現在不能買了。”3月12日，經濟導報記者登錄藍海銀行App發現，名為“藍寶寶”和“藍貝貝”的兩款創新型5年期存款產品均處於“已售罄”狀態。
其中，藍海銀行“藍寶寶”產品說明標註有“隨存隨取、按日計息、提前支取收益率達3.8%”的字樣；“藍貝貝”則分五檔計息，最低檔0至3個月的年利率有3.6%，3至6個月為4.1%，6至12個月為4.4%，1年至3年4.6%，3年至5年最高為4.9%。
藍海銀行解釋，“藍寶寶未到期進行提前支取，可通過將該筆定期存款收益權轉讓給與藍海銀行合作的第三方金融服務機構的方式，提前拿到存款本金及獲得較高的收益。”
“藍寶寶和藍貝貝靠檔計息產品目前已下線，您可以關注我行其他存款產品。”藍海銀行工作人員向經濟導報記者介紹，“如我行正在發售的5年期整存整取產品，存期滿3年即可滿期付息，即享受5%的年利率；不滿3年提前支取的按活期計息。”
與藍海銀行類似，騰訊旗下微眾銀行也有一款5年期可享“階梯利率、無限次提前取出”的智能存款目前無法購買，產品處於“維護中”。該行其他提前支取按活期計息的定期存款以及大額存單目前正常銷售中。“智能存款產品目前在維護中，未來的開放存入時間尚未確定。”微眾銀行客服回覆經濟導報記者。
“停售或與央行監管表態有關。”一位銀行人士認為，與國有銀行、股份行等商業銀行相比，民營銀行部分線上產品收益常年保持高位吸引儲戶。在壓降銀行負債成本過程中，這些中小銀行將面臨一定壓力。
“繼去年底指導叫停後，監管層此次對定期智能存款重申按要求整改不規範創新。”中信證券分析師肖斐斐則預計，部分銀行前期開展的靠檔計息活期產品、靠檔計息定期產品在年內或將加速清退。（來源：經濟導報）
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