在公子的讀者裡,很多人都有類似的經歷:
測評看了幾天,好不容易物色好心儀的保險產品,滿心歡喜都準備下單了。
然後,
臥槽?
不在銷售區域範圍內?!!!
![誠惶誠恐的「保險異地戀」](http://p2.ttnews.xyz/loading.gif)
但凡是買過互聯網保險的人,沒有經歷過異地投保是不完整的。
好好的一款產品,可選項裡就是沒有自家的那個屯。
比如某個川妹子想買哆啦X保,一看投保地:
北京、上海、江蘇,就是沒有大四川。
啥子玩意喲~
這時公子悄咪咪地跟她講:
——君住長江頭,我住長江尾。買這保險的方式很簡單,填上海就能賠。
呸!
騙子!
渣男!
瓜娃子想坑老孃哦!
我:
![誠惶誠恐的「保險異地戀」](http://p2.ttnews.xyz/loading.gif)
所以問題就來了,
異地投保,跟保險談一個異地戀,到底靠不靠譜呢?
今天公子給你說道說道。
一
保監會的規定
這事情公子說了不算,
得聽人家保監會保媽的。
2015年的修訂的保險公司管理規定,談到了保險的銷售區域限制:
第四十一條:保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務,本規定第四十二條規定的情形和中國保監會另有規定的除外。
第四十二條:保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務,以及通過互聯網、電話營銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務,應當符合中國保監會的有關規定。
兩條規定翻譯成白話就是:
原則上不允許保險公司跨省經營,
但是合規的互聯網和電話營銷是可以跨區域的。
再來看保監會印發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》:
第七條 保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下,可將下列險 種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市:
(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;
(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;
好,保媽明確說了,意外險、壽險肯定是沒問題的。
以華貴人壽為例,註冊地是在貴州省貴安新區,且其他區域目前還沒有分支機構,但是華貴大麥定期壽險銷售範圍卻是全國,是符合規定的,沒毛病。
那麼醫療險和重疾險呢?
別急,條款中還有這麼一句話:
對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市,保險公司沒有設立分公司的,保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示,要求投保人確認,並留存確認記錄。
保媽精明得很。
確實,重疾險和醫療險的購買和理賠更復雜,對人工服務要求更高。
所以意思大概是這樣的:
你們買,我可以睜一隻眼閉一隻眼,但是買得風險你們要清楚,我可是提醒過你們的哦。
如果還有疑問的可以私信我。
不過,以公子的經驗來看,也不必對服務過分擔心。
現在的互聯網保險,客戶從提出理賠申請到完成理賠,早就不用來回跑保險公司遞交材料了。
現在有郵件,有郵遞,有電話,還有公子,不要太便捷。
而且保監會官微轉發的一篇文章說:
投保地區是保監會對保險公司經營業務地區的限制,並非對消費者的限制。
如消費者認為某產品適合自己,且保險公司可提供完善的線上理賠服務,滿足自己的要求,願意異地購買,也可到保險銷售地購買。
投保地域從來只是對保險公司的限制,而非對消費者。
購買的自由,掌握在你自己手中。
二
異地投保影不影響理賠?
有人還是會很擔心:
投保寫了個臨時地址,算不算不如實告知?
到時候保險公司會不會因為這個原因拒賠?
這些問題都可以放心。
首先,從法律角度上看,這樣做沒有任何合同風險。
根據《合同法》、《保險法》等相關法律,
異地承保並不影響保險合同的效力。
即便是異地承保,投保人持有的保單仍是合法有效的。
其次,在真實的理賠案件中,
還從沒出現過保險公司拒賠異地投保的案例。
於保險公司方面,無論是從產品的免責條款,
還是各家保險公司的核賠規則,
都沒有對異地投保的相關要求。
甚至某些保險公司,已經提前把口子開好了:
而且一旦真的發生理賠,
按照指示在網上上傳或者郵寄即可。
一般來說,重疾險只是要求二級以上公立醫院的單據,
無論是北京,還是南京,
線上理賠,更加簡單直接。
三
合理的投保方法
如果你對異地投保還有疑慮呢,
也可以自己打保險公司的客服電話諮詢。
如果直接問異地投保,比如:
我這裡不是銷售區域,能不能買?
得到的答覆應該都是:不在銷售區域,沒辦法投保。
這是對的,監管就這麼要求的。
可是如果你接著問:
我已經買了保險,現在變更地址,
變更到一個不銷售的區域,是不是影響保單效力?
得到的回覆是:
如果已經投保了,變更地址不影響保單效力。
咦?大家發沒發現現回覆裡的bug:
我可不可以先填規定區域內的地址,等待期過後,再把地址變更到所在地呢?
保險公司是死的,可投保人是活的。
保險公司機構相對固定,可人是流動的。
比如王先生是安徽人,哆啦A保只在北京、上海、江蘇銷售。
他前陣子去南京看望朋友,在朋友家住了一段時間。
這段時間投保,政策沒說不允許。
簡化一下,他不用去南京,直接在家上網投保,
投保的時候地址寫南京,等投保完了,
他「搬回」安徽,打客服電話把地址改到安徽,
保險公司沒理由不賠。
講個真事兒,
我一個讀者Z,選的是北京海淀區。
然後聯繫地址寫得卻是北京海淀區安徽省合肥市蜀山區......XX棟X單元XX室。
保險公司回訪電話來時,Z要人家寄一份紙質保單過來。
對方客服會問是不是寄到合肥某地址。
你看,大家都是這麼心有靈犀。
其實現在越來越多的保險公司支持微信理賠,APP在線理賠,只要把理賠申請書填好,把原始資料、醫療發票、診斷證明,拍照上傳即可。
沒有保險公司不希望提高工作效率的。
四
注意事項
說了這麼多,異地投保也是有要注意的地方。
如果當地沒有分支機構,意味著暫時沒有櫃面服務。
理賠的時候,需要把資料寄快遞到保險公司,
那麼時效性可能受一點影響,會晚個幾天。
當然如果是支持線上理賠的保險公司,就不會存在這一點。
就算本地有服務機構,很多業務也都是在網上辦理。
比如哆啦A保,就算在銷售區域內的南京投保,
核保的時候也要用郵件核保,沒人上門服務。
總結一下,
選保險的時候,肯定是當地有分支機構最好,
但是沒有的也無妨,保單效力是一樣。
公子希望大家能夠結合自己的需求、實際情況綜合考慮,買到稱心如意的產品。
保險信息不對稱非常嚴重,十買九坑,買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
- 保險購買攻略:
- 全網高性價比保險產品測評+全網最全保險選購攻略:
- 全網最全意外險選購攻略+全網188款意外險測評
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