論及市場上最坑的產品，X安福說第二，沒人敢說第一。
可你要公道地說一句他們產品不好，就要做好迎接三波攻擊的準備：
第一波，一大群代理人開始轟炸後臺，從揣摩你動機，到問候你的父母
第二波，聯繫平臺刪稿，平臺方一看，這篇文章有理有據，而且連公司名都沒出現，請對方戲精不要對號入座。
第三波，律師函警告，宛若CXK。
Tmd，誰還不是有血性的漢子
就算被攻擊，那公子也要說！
中國X安，
你到底保的誰的平安？
坑人，連小孩子都不放過？
一
在諮詢保險的朋友們裡，公子常常會遇到這樣的家庭：
父母心疼孩子，怕孩子得了病自己無能為力，於是打算為孩子買份保險。
於是找來了無所不在的X安代理人。（畢竟人家是130萬大群體）
——哎呀，中國X安公司大，專業精，買我們的產品準沒錯。
打聽打聽價格?
——我們的少兒X安福，疾病、意外、醫療，什麼都能保，保費不多，一年8000。
父母心想，
都是為孩子嘛，
這肉，割了！！！
完了，這深坑就算入了。
公子說得可不是自己臆想的故事，
在現實中，有無數家庭的情況正是如此。
案例一
案例二
某家庭產品計劃書
瞭解少兒保險會知道，小朋友的保險，
少則一兩百，多則一兩千。
你那賣八千一年的，
怕不是保單是黃金做得？
它的保障真的有這麼好？
所以今天，公子就為大家扒一扒，
代理人口中的少兒X安福，
是個啥玩意？！！
真如代理人所說，你家的孩子，買了這份保險就夠了嘛？
二
少兒X安福，對應於X安福，
是針對0-18歲未成年人的「大禮包」保險產品。
它包括1個主險+1個必選附加險+N個可選附加險。
主險是一個
終身壽險，保死亡，一旦孩子死亡會賠保額必選附加險是一個終身重疾險，保重疾，一旦孩子罹患重疾會賠保額。
而它們兩個，真真是一對活寶。
1、終身壽險：不建議給小朋友購買
我們在買一份保險時，先問該不該買，再問怎麼買？
而咱們的家庭，壓根就不該給孩子配置終身壽險！
壽險對標的是家庭責任，小朋友需要不為家裡賺錢，沒必要配置壽險。
而且，國家出於對未成年的保護，防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，規定：
未成年人的身故保額，10歲之前，不超過20萬，10歲—18歲，不超過50萬。
所以，少兒X安福的條款規定，
18歲之前，只賠保費，交多少賠多少。
那麼意味著什麼？
你給孩子買了一份壽險，前18年不能用，即便身故也只退保費。
18年後，孩子長大了，萬一孩子這時候身故了，買了50萬保額會賠50萬。
可是，含辛茹苦把孩子養這麼大，這50萬能彌補什麼？
圖啥呢？
咱們給孩子買一份保險，心裡想的是希望孩子能夠健康成長，萬一發生不幸還有份保險罩著。
哪個父母想的是萬一18年後孩子死了該怎麼辦？
這不是有毒嘛？
而且，X安福的終身壽險非常貴！
0歲承保，50萬保額，20年繳費，每年需要3850元。
你但凡交了這個錢，就相當於打了水漂了。
前18年用不上，之後即便用上了，代價慘重，保額也不夠。
所以，終身壽險不要買，也不必買。
這時有人說了：
咱家不差錢，家裡有礦，非要給孩子買終身壽險。
放心，等我扒完終身重疾險，這種人也得打退堂鼓。
2、問題眾多的終身重疾險
如果說終身壽險是配置的問題，願者上鉤。
終身重疾險就是典型的不要face了。
少兒X安福終身重疾之坑，表現在三個方面：
1）共用保額
你去買水果，說要一個蘋果一個梨，然後攤主給你遞過來一個叫做蘋果梨的東西。
你什麼心情？
少兒X安福搞得就是這種騷操作：
它把壽險的保額和重疾險的保額共用為一個。
什麼意思呢？
比如老王給小王買了51萬保額的壽險，50萬保額的重疾險，
正常情況應該是小王得了重疾，賠了50萬，之後小王不幸身故，再賠51萬。
而少兒X安福「厲害了」，
小王得了重疾，賠了50萬，之後小王不幸身故，就只賠51-50=1萬。
拜託！我明明是花了兩份保險的錢好嘛！
你跟我搞保額共用，這糊弄誰呢？
2）
價格貴保額共用就算了，你把價格賣得便宜一點也行啊。
人家少兒X安福不，價格還賣得特別貴。
共用保額之後，少兒X安福跟一款身故賠保額的重疾險沒什麼差別。
那麼我們可以對比的產品就很多了，
我們以康樂e生2019和超越寶寶為例，列出了測評表格：
（這兩款未必是最佳的產品，僅僅為了對比方便）
先看責任，同樣都是身故賠保額的保險，
少兒X安福，重疾賠一次，輕症20%保額，賠3次；
康樂e生2019，重疾賠一次，輕症30%/35%/40%保額，賠3次，中症50%保額，賠2次；
超越寶寶，重疾分五組賠5次，最高賠300%；輕症30%保額，賠3次。
肉眼可見，少兒X安福是三款裡責任最弱的，
可價格反而是最貴的，
0歲男寶，30萬保額，保終身，20年繳，
康樂e生2019是2154元，超越寶寶是3375元，少兒X安福是4920元。
少兒X安福比超越寶寶價格貴了三分之一，比康樂e生2019價格更是足足貴了一倍多。
而且最令人X蛋的一點是，X安福賣得都這麼貴了，
還缺斤少兩，責任不全。
3）保障不全
眾所周知，重疾險的25種重疾是保監會爸爸規定好的，改不了。
這25種重疾佔重疾賠償的95%以上，玩不出什麼貓膩，沒有坑。
——沒有坑怎麼能行？
於是，X安在輕症和特定重疾上動了歪心思:
i）輕症
輕症是還沒有達到重疾一些病，但是也都是很嚴重的情況。
而X安福廣為人詬病的一點是，
最高發的三種，輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術，都不賠。
成人X安福沒有的，少兒X安福依然沒有。
這不是重點，少兒重疾險畢竟是買給小朋友的。
那麼，小朋友高發的輕症，少兒X安福又包括多少呢？
公子拉來了市面上兩款主流的少兒重疾險做了各對比：
比起競爭對手，少兒X安福更是相形見絀。
該有的輕症都沒有，12種少兒高發的輕症，只包括5種。
其他兩款中症賠50%，輕症賠30% ，X安福輕症賠20%
賠的少，種類還少，
少兒X安福的輕症，不讓人省心。
ii）少兒特定重疾保障
少兒X安福號稱有15種特定重疾保障，得了這些病，可以得到雙倍的保額，買了50萬保額可以賠100萬。
很好，現在市場上的少兒重疾產品基本都有了這項責任。
那我們就不妨比一比：
Emmmmm.......
說好的少兒特定重疾多倍賠呢？
合著您的少兒特定重疾多倍賠，也不包含高發的啊。
和輕症一樣的套路。
相比於其他兩款少兒重疾險，少兒X安福又是涵蓋面又是最少的。
少兒X安福，你尷不尷尬？
這麼坑的產品，買了算我輸。
三
既然主險和必選的附加險都這麼坑了，那麼可選的附加險呢？
會不會為這款保險增加一抹亮色呢？
少兒X安福可不會這麼大發慈悲，
既然要坑，那就坑到底。
1、貴了幾倍的意外險
少兒X安福的可選附加險是一個賽過一個地坑，其中最重要的代表，就是意外險。
拿它可以附加的長期意外險為例，
0歲寶寶，保到70歲，20年繳費，50萬保額每年是1850元：
意外險每年價格便宜，而且續保不存在什麼困難，咱們是沒有必要買長期意外險的，
更何況，少兒X安福的意外險賣得異常貴，
將20年繳費，每年1850元，簡單划算成按年繳費，每年大概是528元。
而同樣的支付寶上賣得一年期意外險萌寶保為例，50萬保額，每年只要110，
少兒X安福的價格接近是萌寶保的5倍。
這時候人家線下代理人說了：
——黑子，誰說我們的X安福只能買長期了，我們明明也有一年期的意外險。
對的，是有的！
大家仔細看清楚畫紅框的部分，
一年期的意外險，僅含有1萬意外醫療，每年就要一百多，
而這個價格，都可以在支付寶上每年買一份完整的萌寶寶了。
坑爹啊！
2、史上最坑的癌症多次賠付責任
在少兒X安福的可選責任裡，有個責任隱藏得很深：
癌症多次賠，
現在已經有越來越多的保險含有這項網紅責任了。
癌症復發、轉移、新發，都能再拿到賠付，非常人性化。
可是，少兒X安福不同，它又整了不少么蛾子。
要想用上這個責任，非常難。
i）發病順序有講究
少兒X安福的條款是這麼說的，初次確診的重疾必須是惡性腫瘤，才可能有多次賠付；
如果首次得的重疾不是癌症，比如腦膜炎後遺症，
那不好意思，這個附加險就無效了，保費白交！
正常情況下，以支付寶上售賣的好醫保.終身重疾險為例，
第一次無論是得了什麼重疾，生存滿3年後，只要是得了癌症，就會賠。
可少兒X安福就要搞個特殊，
得個重疾還講究得病的先後順序？
順序不對就不賠。
X安的人出來一下，你來告訴我，
你們官方指定的得病順序是什麼？
ii）間隔期五年
如果「幸運」地第一次得了癌症，就能順利的得到多次賠償了嗎？
那你太低估我大X安了！
初次確診惡性腫瘤拿到賠付後，堅強活夠5年，再次患癌/復發/轉移，才能拿到第二次賠付。然後再堅強活夠5年，患癌/復發/轉移，才能拿到第三次賠付。
多次賠付有間隔期無可厚非，但是五年間隔期這個設置就巧妙了 。
市面上好的產品多次賠付間隔期為3年，比如最近市場大熱的芯愛、康樂e生2019。
我們知道，醫學上有一個「五年生存期」的概念，是說90%左右的癌症復發或轉移會發生在5年以內，如果成功活過了5年，基本上後續再發作的概率就很小了。
所以少兒X安福這個「小機靈鬼」，巧妙避開了可能需要多次賠付的時間段。
毫不客氣地說，含癌症多次賠責任的產品幾十款，少兒X安福這個是我見過最坑的。
四
少兒X安福，可以休矣！
當初X安在設計這款產品時，腦袋裡不知道裝的是什麼東西？
一款正常的產品，會共用保額，花兩份錢只給一份保障？
一款正常的產品，會故意避開高發的輕症和特定重疾？
一款正常的產品，會有一個賽過一個坑的附加險？
希望每一個參與設計和銷售少兒X安福的人都給自己孩子買了這款產品，
要不，
公子會懷著最大的惡意詛咒你們！
孩子們，本都是父母的心頭肉，是家庭未來的希望，
父母們不遺餘力地想保護好這些花朵。
可是X安和它的代理人們呢？
賣得都是些什麼鬼保險？
價格高不說，還明著暗著藏了這麼多雷。
真的勸你們善良。
公子會毫不猶豫地建議退保少兒X安福。
我們就拿上面的家庭舉例：
50萬的晴天保保重疾險+50萬的萌寶保意外險，每年的花費不到1000元。
X安福保一年，人家能保十年！
早日下架吧，x安福！
公子今天之所以這麼氣憤是因為太多粉絲朋友踩了坑，公子氣不過。
保險這麼大一個行業，被做成這樣，公子覺得很悲哀。
依然有很多良心保險公司、專業的代理人，正在改變著行業。
互聯網對保險的改變也越來越明顯，公子相信不遠的將來，保險會徹底改變。
這是公子的心意，希望能幫到大家。
擦亮慧眼，別再買X安福了！
如果需要產品鏈接或對產品存在疑問，可以下方留言或私信。
以上。
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