保險行業一直流傳著一個說法：人的一生罹患重大疾病的可能性高達72%。

聽到這個數字，相信大家都或多或少有些生無可戀的感覺吧。

繼上篇 ，今天龍哥就給大家再來測算一下，人一生罹患重疾的概率到底有多大？

測算完，發現按照行業經驗的發生率表來看，這個概率還真有這麼高！

而且繼男性超過一半活不到80歲的結論之後，超過一半的男性80歲前會罹患重大疾病！

更多分析結論，且聽龍哥下文分解。

01重疾風險

首先還是帶大家正視一下重疾風險。

重疾，俗稱重大疾病，一般具有“病情嚴重”“和治療花費巨大”兩大特徵。

其給我們帶來的風險，主要體現在以下三個方面:

• 醫療費用：重大疾病的病情嚴重，需要複雜昂貴的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。

• 康復和護理費用：重大疾病的康復通常需要較長時間，且某些在治療後會留下較嚴重的遺症，由此會產生長期持續康復成本或者護理成本；

• 收入損失：重大疾病通常病情嚴重，易導致患者暫時或永久喪失工作能力而收入中斷。

以上就是重疾給我們帶來的風險。

02重疾風險到底有多高？

這部分，龍哥採用我國最新第三代生命表《中國人身保險業經驗生命表（2010－2013）》非養老類業務一表的數據和《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》，運用精算模型，給大家測算了一下，不同性別年齡群體未來罹患行業規範的25種重疾的風險到底有多大。

行業規範的25種重疾的具體病種情況如下：

測算出的發生率，見下表：

數據來源：中國保監會頒發的《中國人身保險業經驗生命表（2010－2013）》非養老類業務一表（保監發〔2016〕107號）和中國保監會頒發的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》25病種經驗發生率表（保監發〔2013〕81號），並由龍哥按照精算模型推算而得。

由此我們可以發現：

• 男女性終身罹患重疾的概率均不低。男性終身罹患25種重疾的概率高達73%左右，女性也在69%左右。

• 男女性罹患重疾的趨勢不同。未成年人在未來30年內的重疾發生率，男性要低於女性，而到後期男性罹患重疾的概率會高於女性，到60歲的時候，這一趨勢已經非常明顯了。

於是我們會發現，少兒定期重疾險，就是那種少兒投保，保至成年的重疾險，一般女性的費率要比男性貴，

• 未成年人罹患重疾的概率相對而言並不高。一個剛出生的小孩，25歲前罹患重疾的概率男性1.0%，女性1.1%；所以少兒定期重疾都非常便宜。50萬保額，一年5到6百元就可以搞定

• 重疾發生的概率和年齡顯著正相關。70到90歲是重疾發病率的相對高發年齡段。一個0歲的男娃，70歲前罹患重疾的概率為34.94%，80歲前概率躍升到了57.07%，到90歲直接躍升到了70.62%。
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因此，買重疾如果預算足夠的話，買份終身的重疾其實很有必要，老年的時候，你可能更需要一份重疾保障。

• 超過55%的男性80歲前可能得重大疾病；女性80歲前得重疾的可能也不低，近46%。

這兩張表，細細研究其實還會有不少結論。重要的龍哥都點到了，其他結論不再贅述啦。

哈哈，其他年齡段重疾發生率情況，感興趣的可留言諮詢。

03 如何應對重疾風險？

風險的應對方法很多，比如大家可以多多儲蓄。但相比儲蓄這種原始的方法，龍哥建議大家可以適當考慮一些商業保險，利用保險這個金融工具來轉移掉這部分風險。

商業保險如何選呢？一份百分醫療險搭配一份重疾險，是一份相對完善的解決方案。

百萬醫療，住院費用報銷額高達2到3百萬，一個30歲左右的男性，一年的保費也就300元左右，人人都可以負擔的起。

如此重疾帶來的住院醫療費用風險，可以很好的覆蓋掉。

至於康復和護理費用及收入損失風險，則可以配置一份重疾險來解決。

重疾險指以保險合同約定的重大疾病為給付保險金條件的保險，屬於定額給付性質的保險。

通俗而言，就是不幸罹患保險合同約定的相關疾病，保險公司賠付你一筆錢的保險。

關於重疾險的其他詳細基礎知識，建議看看我之前的文章：

寫的非常詳細啦。

文章就到這裡啦，覺得有用的話，積極分享給周圍的小夥伴吧。

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