生活中，医保卡借给亲戚朋友看病，买药早已习以为常，也不得有什么不妥。
殊不知，医保卡外借看似是小事，实则是给自己挖了个大坑！
医保卡外借引发的悲剧
2018年2月，张女士为自己买了一份保额50万的重疾险。2019年7月，张女士在医院就诊，被查出患有乳腺癌。随后，张女士向保险公司提交了重疾险理赔申请。
但遗憾的是，保险公司在审核调查后，拒绝了张女士的理赔要求，理由是隐瞒病史。
张女士感到不解，表示自己以前并没有患过什么疾病，怎么就隐瞒病史了呢？
原来，在办理理赔的时候，保险公司查询了张女士的医保卡，发现在2013~2014年中有心脏病住院记录。
而在投保时，张女士并没有如实告知自己有心脏病，所以拒赔了。
但是，张女士表示，他本人在2013~2014年间根本没有住过院，自己也没有心脏问题，只是之前把医保卡借给亲戚用过几次次，具体干什么了他也记不清了。
最终，保险公司还是拒赔了！
对于张女士来说，把医保卡借给亲人用一下，不过是一件举手之劳的“小事”，结果这样的“小事”却造成了保险公司拒赔这样严重的后果。
不但看病的费用要自己承担，之前的保费也白花了，50万的保额一分没有得到。
医保卡外借有什么影响
上面提的张女士绝不是个案，现实中很多人都有过类似的行为。
大家觉得医保卡平时用不到，里面的钱不花也浪费了，所以就将医保卡借给别人。
医保卡是医疗保险个人帐户专用卡，它以个人身份证为识别码，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及帐户金的拨付、消费情况等详细信息。
根据规定，医保卡的就医买药记录，都会记录在个人名下，视为本人的病史档案。所以对买保险来说：
首先，保险公司会默认你有病史 。
前面说了，医保卡会绑定个人详细信息。当你把社保卡借给别人使用时，对方的买药、就诊记录就会归到你的名下。
比如别人借用你的医保卡长期购买降压药，心脏类药物，甚至登记住院治疗，你的医保卡里就会有记录。由于无法明确证明这些药物不是你本人使用的，保险公司就会默认你患有高血压，心脏病，在购买限制高血压，心脏病患者投保的保险产品时就容易受阻。
要知道，保险公司并没有投保前调查你的义务，再说那样做耗时费力、成本太高，最简单的方式就是依据病历、用药清单等记录来处理。而一旦保险公司根据医保卡的记录默认你有病史，你投保时可能就会面临被拒保、加费、限制责任承保等，理赔时也容易引发纠纷。
其次，
违背了最大诚信原则。
保险里说的最大诚信原则，指的是保险合同双方必须保证诚实，不得欺骗对方。而医保卡外借，却正好挑战了这一原则。
医保属于国家公共健康福利政策，把自己的医保卡借给他人使用，其实是对全民公共资源的一种非法侵占。根据我国《社会保险法》第八十八条规定，这种行为其实属于骗保，是违法行为。
因此，针对有过医保卡外借行为的客户，保险公司有道理怀疑他存在道德风险，有带病投保、骗保的可能，
风控严格的保险公司，会直接拒保。
你还需要知道的是，即便一些接受医保卡外借核保的保险公司，核保的通过率也不是100%！比如一个人最近的体检报告指标正常，而他的医保卡却有过买降压药的记录，虽然他一口咬定是帮亲友买的，但保险公司可能会怀疑他不诚信，通过服用降压药再去体检获得正常值，而高血压容易引发心脑血管方面的疾病，出于风险考虑，还是可能会被拒保。
医保卡外借，怎么投保？
1、投保时被保险人需要提供相应的证据，证明医保卡所开具的药品或者是疾病诊断，不是本人所有。
只要能提供相应证据，比如单位每年进行的体检报告，有一部分保险公司可以接受客户投保。
2、如果没有，体检报告怎么办呢？
其实我们可以采取另外一种方式：超额投保。
保险产品都有一个免体检额度，比如某产品的免体检额度是50万，在免体检额度之内，只要符合健康告知的要求，可以直接投保。
而我们在投保的时候，可以选择55万保额。这时候保险公司会给被保险人下一个体检函，我们可以按照保险公司的体检要求去体检。
投保时的体检报告，就是相应的证据，证明我的身体状况，在投保的时候是符合健康告知的要求。
因为根据《最高人民法院关于适用（中华人民共和国保险法）若干问题的解释（三）》第五条第二款：
就像这个案例中的张女士，如果当时知道外借医保卡问题的严重性，在投保的时候可以选择超额投保，问题就可以避免。
保险公司的基本体检项目会包括心电图，而当时的心电图是可以证明被保险人的心脏是没有任何问题的。
而后保险公司再以被保险人未就相关情况履行如实告知义务，解除保险合同的，法院是不会支持滴。这也是一种自证的方法。
总结
如果有外借医保卡问题，买保险前尽量做好如实告知并保留好检查报告。不同问题有不同的解决策略，
综上述，医保卡外借过并不等同于买不了保险，但是为了避免不必要的理赔纠纷，甚至触犯法律，建议大家不要外借医保卡！
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