負債在當今社會是很常見的一件事，連美國總統都無法避免。據評級機構標普近期發佈的估測，全球主權債規模今年可能觸及44萬億美元，創歷史新高。而按照國際貨幣基金組織的測算，全球總體債務已經觸及152萬億美元的歷史高位，簡單算術平均一下，這意味著，全球74億人每人負債超過2萬美元。
而且隨著各種貸款渠道的出現，現在借錢的渠道變得更容易，所以有很多人一不小心就貸過了頭，造成過高的負債。有過貸款經驗的朋友應該知道，負債是貸款機構很看重的一項考核因素，如果過高那貸款很可能就會被拒絕。因此經常有朋友圈會問，負債多少才算過高呢？負債過高貸款被拒絕嗎？如果負債過高了怎麼做才能通過貸款的審批呢？
針對這些問題，貸款教授今天就和大家一起討論下。
一、負債多少才算過高呢？
負債率多少才算高？這個沒有一個固定的標準，不同的行業，不同的個人能承受的負債率都不一樣。
比如，2015年上半年，A股2780家公司上半年總的負債合計為143.24萬億元，而資產總額合計為167.63萬億元，平均負債率為85.45%。
比如截止2016年11月末，我國國有企業資產總額1319558.6億元，同比增長10.6%；負債總額876178.1億元，國有企業平均資產負債率為66.4%。
上面是不同行業，不同企業主體的平均負債率，具體到每個企業，實際的負債率又不一樣，肯定有的高於平均水平，有的低於平均水平。所以對於企業來說，65%-80%之間的負債算是比較合理的，如果超過了行業的平均水平那負債率就偏高了。
至於個人的負債率，也是因人而異，負債高不高要根據個人的收入及資產來定，比如一個人擁有1億的資產，年收入上千萬，即使他的負債率達到90%，仍然在他的能力承受範圍之內，比如出現極端的情況，9000萬的負債還不上，但是1億的資產減去9000萬的負債之後還有1000萬可以支配，所以90%的負債對他來說也不算很高。
反過來，如果一個人沒有資產，年收入只有5萬元，負債3萬元對他來說已經算比較高，雖然只有60%的負債率，但是5萬的收入要還3萬的負債，還要吃喝住行等各種費用，還有其他不確定的支出，剩下2萬塊錢是很吃緊的，所以60%的負債對他來說已經算很高了。
二、負債過高貸款會被拒絕嗎？
不管是企業還是個人，如果負債過高，貸款被拒是很大的概率。因為借款人負債率越高，他出現風險的可能性越大，所以貸款結構對於負債過高的借款人都是比較謹慎的。
當然負債過高並不代表一定會被拒貸。就像我們在上面所說的一樣，每個企業或者每個人能承受的負債率都不一樣，貸款機構在審核的過程中也會根據借款的實際情況來分析。比如有很多企業的經營狀況比較好，市場前景廣闊，可預期的毀約風險比較低，這種情況即使借款人的負債比較高，貸款機構仍然會他們放款。
還有的比如雖然借款人的負債比較高，但是借款人的現金流比較好，那貸款機構也有可能給借款人放款。相反，即使有的借款人負債率雖然比較低，但是如果他的現金流比較差，資產變現比較難，那麼貸款機構也很有可能把他拒絕。
所以負債高並不代表一定會拒貸，在實際的審核過程中，貸款機構是會綜合考慮借款人的資產，負債，現金流，行業前景，借款人品行，企業上下游，個人及家庭開支等多方面因素，然後才會得出一個結論。
三、負債過高怎麼樣才能通過貸款審批
相信很多貸過款的朋友都有遇到過因為負債過高而被拒貸的情況。那麼是不是就因為負債高就不貸款了呢？有沒有什麼辦法可以在負債高的情況下還可以貸到款呢？
在這貸款教授可以給大家提供一些建議，當然這些建議只針對負債相對比較高的朋友，如果借款人負債實在太高，嚴重超過了自己能承擔的範圍，那也無能為力了。
（1）找門檻低的貸款機構
比如正常的銀行貸款要求借款人的負債不能超過50%，但是一些小貸機構的要求就相對比較低一些，有的小貸機構負債率在70%之內都是可以做的。
（2）提供擔保人
如果自己的負債過高，可以考慮找一些資產比較多，負債相對比較少的朋友來作擔保。
（3）找中介幫忙
很多時候如果借款人自己去申請，負債率又比較高，是很難通過貸款審核的，這時候不妨找一些貸款中介幫忙，因為貸款中介的資源比較多，可以給你找到合適的貸款機構，而且貸款中介一般跟貸款機構都比較熟悉，可以提高通過率。
（4）申請信用卡替代貸款
如果借款人負債比較高， 但是徵信良好，沒有出現過什麼逾期，可以嘗試申請信用卡，或者向銀行申請提高信用卡額度，一般只要申請人信用良好都是可以通過的。
（5）個人信用來彌補
可能有的朋友會覺得，有的人為什麼明明負債很高，可為什麼還是能通過貸款的審批呢？實際上貸款機構在對客戶進行審核的時候，不僅要看客戶的負債，客戶的資產，還有一項也很重要，那就是個人的信用記錄，如果一個人有良好的信用記錄（不是黑戶，不是小白，不是逾期客戶），那即使負債比較高，貸款機構有時候也會根據客戶良好的還款記錄來給貸款客戶批款，所以經常使用信用卡消費，或者貸款，並保持良好的還款記錄對貸款也會有一定的幫助。
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