新冠肺炎疫情突如其來，給我國經濟發展帶來影響，更讓不少中小企業發展陷入困境。“中小”活、經濟興，為中小企業紓困解難，就是穩定中國經濟的“半壁江山”。
作為中小企業天然盟友和支持中小企業發展主力軍，城市商業銀行牢記服務實體經濟初心，勇擔發展使命，全面迴歸服務本源，堅持“對症下藥、標本兼治、固本培元”，助力中小企業抗“疫”渡難關。為保證疫情防控和服務企業“兩手抓、兩手硬”，萊商銀行堅定不移地貫徹落實黨中央、國務院和省市黨委、政府的決策部署，積極滿足客戶金融需求、支持企業發展、降低疫情對經濟運行負面影響，以最堅決的態度、最有效的措施、最果斷的行動，把疫情防控和支持企業發展工作部署落到實處。
對症下藥，緩解企業燃眉之急
資金緊張，是疫情之下中小企業普遍面臨的困境。對症下藥、精準施策，緩解企業經營發展資金壓力，是必須下好、關係全局的“先手棋”。
對此，中央和地方陸續出臺政策，支持中小企業發展。1月31日以來，財政部、人民銀行、銀保監會等五部委通過聯合發文或單獨發文的形式，針對受疫情影響較大企業出臺相應支持政策。2月12日，江蘇省發佈了12個方面50條政策，要求加強政銀企協調對接，引導金融機構加大對疫情防控相關領域的信貸支持力度，對受疫情影響暫時遇到困難的企業，特別是小微企業和創業公司，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸，努力做到應續盡續、能續快續，並要求啟動線上續貸機制。
萊商銀行第一時間出臺了《關於進一步加強新型冠狀病毒疫情防控期間金融服務工作的實施方案》《助力疫情防控阻擊戰十項舉措》《關於深入開展“春風行動”，支持企業復工復產的意見》，尤其對受疫情影響較大的企業，充分利用無還本續貸業務進行續做，保證企業融資連續。同時，萊商銀行適當下調業務利率，降低企業融資成本，切實為企業減負；對參加疫情防控的醫護人員、確診患者和疑似人員及其配偶，以及受疫情影響失去收入來源的企業主，靈活調整其還款計劃，合理延後還款。截至目前，萊商銀行已為暫時受困企業和企業主辦理續貸16.63億元。
萊商銀行建立“三優先、兩保障”工作機制，構建審批、放款、匯兌“三個綠色通道”，優先受理、審批和發放涉及疫情防控中小企業的信貸需求，確保金額不超過1000萬元的信貸業務的信貸規模供給，對於超1000萬元的業務，做到“隨報隨審，隨批隨放”。同時，萊商銀行充分發揮供應鏈融資和“稅易貸”等線上產品效率高、到賬快的優勢，加大對疫情防控相關行業和民生重點行業的信貸支持力度，做到第一時間傳達、第一時間響應、第一時間聯繫、第一時間落地“四個第一”。
徐州常青生物科技有限公司，是一家專門生產谷朊粉、食用酒精的民營企業，新型冠狀病毒肺炎疫情發生後，該企業在當地政府部門的支持幫助下，獲批可以先生產酒精消毒液、後補生產資質。萊商銀行徐州分行本著“急事急辦、特事特辦、好事快辦”的原則，召開線上信用風險評審會議，為企業追加專項資金支持2500萬元，用於支持企業酒精消毒液生產，有效緩解了當地疫情防控病毒消殺物資供應緊張的局面。
標本兼治，築實風控長遠之基
配置資源與風險，是金融的關鍵作用與重要價值。幫扶受疫情影響的中小企業，實質上是在考量金融業的風險管控與化解能力。要做好這一點，不僅須關注單維之“點”，更要聚焦多維之“面”；不僅研判當下之“形”，更要謀斷未來之“勢”，在多方考量、標本兼職的基礎上築牢風控根基。
協同共生的經濟生態下，中小企業在風險防控中難以獨善其身，多種因素疊加容易引發上下游風險串聯和跨行業風險並聯。對此，萊商銀行第一時間制定了疫情防控期間客戶風險應急處置預案，安排專人通過電話、視頻等方式開展非現場貸後檢查，瞭解企業現狀及面臨的困難，及時採取有效措施進行支持和幫扶。
另一層面，不少中小企業還沒有對經濟增長“增速換擋”過程中所面臨的複雜局面做好充足準備，在管理架構、資金運作、成本管控等方面難以著眼於長遠發展進行科學決策。而現代金融的使命就是通過信貸資源的優化配置，引導中小企業加快對結構性變化的理解，提前做好“高原反應”應對準備，找準增長的方向和動力。
萊商銀行建立了對企業發展預警機制，結合貸後管理收集到的各類信息，分析研判企業發展情況，及時對企業進行財務指標、經營規劃、內部管理等方面的風險信息進行預警，督促加強內部管理尤其是財務管理，切實抓好市場拓展，優化產品結構和客戶結構，有效控制成本，提高企業盈利能力和發展質量，進而提升應對危機的處置能力。
固本培元，佈局金融服務創新
疫情不僅是對中小企業危機應對能力的檢驗，也考驗著金融行業的創新服務能力。經一事者長一智，此次疫情防控阻擊戰中，金融業在警示與管控風險、提升與創新服務等方面積累著經驗、探索了方向。
首先，要加強防風險能力，優化調整信貸投放導向。
2月9日，工業和信息化部下發支持企業數字化轉型，加快5G、工業互聯網部署的相關通知。疫情期間，“在家上班、網上辦公”“停課不停學”成為人們辦公、學習主流方式，而在線問診、線上政務、無接觸購物等正融入日常生活的方方面面。結合上述變化，城商行應該進一步優化信貸投向，鼓勵企業做好轉型發展文章。萊商銀行就在保持對傳統行業轉型升級支持力度不減的基礎上，引導中小企業圍繞人工智能、5G技術應用等產業鏈進行佈局，充分釋放中小企業作為經濟發展主力軍、科技創新主動力、吸納就業主渠道的重要作用，實現轉型發展。
同時，圍繞提升線上獲客能力和信貸投放效率，萊商銀行先後上線了供應鏈融資、“稅易貸”兩款針對中小企業需求的線上產品，取得了較好的效果。線上產品創新能力取決於風控模型搭建能力，目前萊商銀行正在打造“前臺營銷中風控，中臺風控中支持，後臺預警中提示”的線上線下相結合的全流程風控模式。通過強化對大數據的交叉驗證和分析運用，有效消除信息不對稱，實現從被動的、靜態的風險處置向主動的、動態的風險防控模式的轉變，加大對中小企業的信貸支持力度。
其次，提升對外服務能力，加大業務創新力度。
急遽變革、迭代加速的經濟大勢與商業模式，對金融業創新服務能力提出了更高要求。藉助高科技和大數據分析等技術，瞭解、分析、掌握人們的消費行為和消費習慣，不斷髮掘金融服務的新需要，建立和不斷完善多層次、結構化的金融服務體系，成為金融業高質量發展的務實之需。
當前，支付寶、微信支付、手機銀行、微信銀行等多種渠道基本上滿足了個人客戶的多樣化金融服務需求。雖然目前針對中小企業的金融創新進度仍顯滯後，融資擔保難題並未從根本上解決，但是基於大數據分析、區塊鏈技術的人工智能，已經為企業提供綜合顧問服務提供了科技基礎和必要條件。下一步，萊商銀行將緊緊圍繞互聯網金融發展，積極尋找互聯網金融與傳統金融的契合點，利用先進科技手段，加快推進戰略轉型，深挖中小企業和個人客戶的個性化金融需求，加大線上產品創新力度，同時，加快線下產品線上化進程，全方位提升服務能力。
最後，要提升科學決策能力，加深對外合作交流。
信息化時代，數據是重要的戰略資源，是科學決策的重要保障。面對新形勢、新常態，金融機構應做好以下三個方面的交流合作：一是加強同政府部門的交流合作，深化與稅務、工商、公安等部門的信息共享機制，豐富數據維度，輔助科學決策。二是加強同監管部門的溝通交流，加快監管政策傳導，針對中小企業需求，在有效防控風險的前提下，加快創新進程，完善產品體系。三是加強行業內外交流，實現行業內和跨行業的風險控制經驗分享，切實提高信貸投放和風險防控的科學決策能力。
抗“疫”是一場看不見硝煙的戰爭，疫情對經濟的影響短時間內難以消除，對於金融行業，這更是一場持久戰。但是，中國經濟長期向好的基本面沒有改變。萊商銀行將與廣大中小企業一起攜手努力，在黨中央的堅強領導下，迎來春暖花開之時。
嶽隆傑 （作者系萊商銀行黨委書記、董事長，新華傳媒智庫特聘專家）
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