芳香心理
【青島利源泉解讀房貸利率LPR+固定的BP】根據人民銀行通知，各個商業銀行從3.1—8.31開始調整大眾的房貸利率！方法就是把以前固定利率調整成市場利率（LPR）。具體方法就是。
第一，你和銀行簽訂合同利率比如5.0%，現在國家2019年12月31日的LPR是4.8%，則固定BP就是0.2%，這個以後就是固定的，以後國家對LPR隨時調整，就加上固定BP就是你以後利率了。
第二，方法很簡單，也容易理解，我覺得對5年以上客戶肯定有好處，大家知道，中國經濟最好時期就是2000年近前後15年左右，當年利率肯定比較高，這樣換算之後，固定BP後，LPR現在從全世界來看是向下走的，因此，對老百姓來說是好事。
第三，但是我覺得國家定的LPR還是比較高，現在是4.8%，和真正市場利率有很大差距，現在市場利率實際應該2.4%左右，我做承兌匯票貼現業務計算的，因此銀行利率還是高，市場融資成本還是太高，企業經營利息成本還是太高。
從長遠看，中國市場利率肯定下降，所以LPR肯定下降，對老百姓長期看，還是合適的。如果你不想折騰，你還可以採取以前固定利率，但是我覺得不會有這樣人！
紅利財經直播
最近新房貸利率可謂十分糾結，收到不少朋友的諮詢，我的一貫建議就是：舊房貸利率低於4.9%不要轉換，堅持固定利率不變，舊利率如果超過4.9%選擇改成LPR，剩餘還款年限越長越不要猶豫！
什麼是房貸新利率？
所謂房貸新利率指的是根據央行2019年12月份發佈的規定，2020年3月1日起至2020年8月31日止，存量房貸客戶需要到銀行更改房貸合同，選擇利率跟LPR掛鉤或者繼續堅持固定利率，也就意味著以後房貸基準利率退出歷史舞臺，轉而與LPR掛鉤。
那麼我的房貸利率是4.85%，我應該堅持固定利率還是選擇LPR?
我的一貫建議是低於基準利率4.9%沒有必要選擇LPR！
首先，您的利率4.85%，低於之前的房貸基準利率4.9%，如果您轉換為LPR，那麼以後您的房貸利率為：LPR＋0.05%。（其中0.05%是基點，基點是固定的，不隨LPR的變化而變化）。
為什麼利率4.85%不建議更改為LPR？
首先，您的利率4.85%已經在4.9%基準利率的水平上優惠了，雖然優惠幅度不是很大。
第二，LPR不同於基準利率，LPR央行每個月都會發布一次新的定價，根據金融市場關係，LPR雖然浮動範圍不會很大，但是一旦上調，您將得不償失。
例如，2019年8月份的LPR是4.85%，2019年12月份的LPR是4.8%，2020年2月份LPR是4.75，雖然一直在降低，但也不是以後肯定也會降低！那麼2020年LPR會不會是4.95%？完全有可能!
假如2020年12月份LPR上漲到4.95%，那麼2021年您的房貸利率每個月都是4.95%＋0.05%＝5%，高於您的舊利率4.85%。
總結建議
綜上分析我們知道，央行給予我們一次重新選擇的房貸利率的權利，我們也希望這是給房貸客戶減負。
但是未來LPR上行還是下行難以準確預測，特別是對於5年後10年後的LPR我們更無法準確預測，所以更改成LPR還是堅持固定利率有一部分博弈的成分。
LPR在可預見的時間來看不會大範圍上漲或者下跌，這這不符合市場經濟規律，變動也是小幅度的變動，在一定範圍內變動。
所以我建議：低於4.9%的利率沒有必要去博弈，堅持固定利率就可以；高於4.9%的利率，特別是之前上浮10%-20%的那些朋友，建議改成LPR，您的利率已經很高了，改成LPR不會吃虧。
評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。
中年老劉聊財經
您好，我是一名金融從業人員，談談我的看法吧。
您這個利率水平，目前在基準利率以下，因此，很多人可能不建議您改了。首先，明確一點，無論改還是不改，都要跑一趟銀行去改合同！
再說說，您貸款30年，如果目前剛剛起步幾年時間，未來還長著呢！而且原來人行的周行長已經明確表態，要防止中國過快進入負利率時代，目前歐美很多國家利率已經進入負利率時代了，因此，今後利率大概率是慢慢下降的，因此，您現在這個利率本身是有折扣的，加點也不多，因此，更應該去跟隨LPR，畢竟LPR未來一定會慢慢下降！
希望您幫到您，謝謝。
行走著的駱駝
央行這次給出的選擇題，讓房貸一族都糾結，不知道自己的貸款利率要不要轉，就怕自己吃虧了，這裡給大家兩點建議：
1、如果你現在的房貸利率是打折的，比如9折、8折等，建議選擇固定利率，不用轉
LPR了。因為你的利率已經佔了便宜，沒必要去承擔LPR的波動風險。
比如你以前買的房子，當時的貸款利率打9折，你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。
如果你要轉LPR利率，3月1日之後，銀行請你去重籤合同。你記住一點，重籤合同之後的第一年，也就是2020年，你的貸款利率是不變的，仍然是4.41%。這次重籤合同的重點，是確定你的“加點”，這個“加點”確定之後，將維持到房貸結束。
加點參考值是2019年12月20日5年期LPR利率，它是4.8%。所以，你的加點是：4.41%-4.80%=-0.39%，確定後固定不變。也就是說，你的“加點”是“-39個基點”，負數意味著你享受折扣。
那麼你的2021年房貸利率=（2020年12月20日發佈的LPR）+（-0.39%）
2、如果你的利率是
1.x
倍，且想長持，那麼可以換成LPR，享受一下LPR下降的利好。例如小李的房貸利率是上浮20%，也就是4.9%的1.2倍，年利率是5.88%。根據2019年12月20日的LPR利率倒推出“加點”：5.88%-4.80%=1.08%。那麼小李2021年的房貸利率=（2020年12月20日發佈的LPR）+1.08%。
LPR下行的話，小李的房貸就能減少。
那麼如何選省錢？
1.房貸剩餘3-10年，貸款利率7.0左右，選LPR ，五年內LPR是下行趨勢。
2.房貸剩餘11-29年，貸款利率4.5—7.0左右選固定利率，5年以後LPR 可能會上漲。
3.房貸利率低於4.5的，也別折騰了，挺低的了，沒必要去承擔LPR的波動風險。
常見利率轉換LPR的計算 ↓ ↓ ↓
房盟旅居
兩種方案，一個是LRP一個是固定利率
比如之前4.9浮動20%到了4.9X(1+20%)=5.88，
你只能選擇固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8
如果以後基準將為0了。你本來一分錢利息不需要支付0X(1+20%)=0
選擇固定，你依然要5.88
選擇LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP
1、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。
2、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。
3、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。
4、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。
從世界經濟發展來看銀行利率都是以下降的趨勢來運行的，所以個人貸款的年限在10年以上的建議選擇後者。
財經小助理
鑑於你的貸款利率和央行3月1日執行的新政，你的貸款利率為4.85%，央行2019年末公佈的最新5年LPR利率為4.8%。按照新政，如果選擇LPR，你的調差公式＝LPR
+0.05%。我的建議：不進行調整。主要原因如下：
1、從5年期以上貸款利率的近20年數據走勢來看，總體是下降趨勢。你現在的貸款利率是處於歷史低位，可以觀察一下從2015年始至今的5年以上LPR基本上維持不變，可以說向下調整的空間不大。
近20年5年期以上貸款利率統計表
2、從經濟走勢來看，短期貸款利率下行是必然。首先，從國際經濟形勢來看，除了美國經濟保持著比較強勢外，歐洲和其它洲的經濟都有些不同程度的下降；經濟走弱，國家勢必想法刺激經濟，其中降息就是一種手段；其次，從國內形勢來看，由於國外經濟的持續走弱和美元的強勢，外貿生意收到很大影響，如果要想保持較高的GDP增長速度，勢必要加大對國內經濟的刺激手段，比如從2019年下半年開始降低貸款利率的手段。所以說從國內和國際來看，最近一段時間會處於一個比較低的利率時代。不過調整的方向是5年以下的貸款利率調整幅度比較大。
3、從長期經濟發展重心來看，房地產作為支柱性產業的作用會越來越小。從5年以上貸款組成來看，房貸佔了很大額度；另外政府關於“房住不炒”的定位，短期是不會改變的。所以說政府不會一直降低利率來刺激房地產市場。
4、從銀行角度來看，銀行要維持利潤。眾所周知，銀行的利潤組成主要來源於貸款利息。首先銀行對存款利率適當比例上浮，才能吸引到更多存款；其次，銀行要保證貸款利息，才能保證用於支付存款利息的資金，這樣以來才能保證銀行利潤。從長期來看，銀行長期貸款利率向下空間不大；且貨幣已經越來越貶值，也在不同程度上稀釋了銀行的利潤。
所以，我個人認為以你目前的利率，建議維持不變；如利率降低過大的話，可以提前還貸，畢竟沒有人真正能還30年的貸款。
突破自我1978
改不改看你咯
醫務工作者之第3候選
近期坊間LPR與基準利率選擇類話題熱議，加上不少忠實粉絲熱切諮詢，思來想去還是決定落筆，於是有了本篇，權當普及，望每一位讀者都有收穫。
文章目錄
一、什麼是LPR？為什麼要改成LPR？
二、LPR轉換對象是誰？怎麼轉換？
三、主流銀行轉換操作，注意事項
四、抵押貸是否要轉LPR及後市行情
一、①什麼是LPR？
貸款市場報價利率（LPR）是指：由18家報價行完成報價後，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算得出併發布的利率，包括1年期和5年期以上兩個期限品種。自2019年8月20日起，LPR於每月20日（遇節假日順延）9點30分在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站公佈。
②為什麼要改成LPR？
根據人民銀行的利率市場化改革要求，為深化利率市場化改革，提高利率傳導效率，推動降低實體經濟融資成本，中國人民銀行決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。（背景閱讀可自行搜索A股納入MSCI，轟轟烈烈的貿易戰草草收場相關）
二、①LPR轉換對象是誰？
大部分銀行2019年9月前對標人民銀行基準利率浮動的個人貸款客戶，主要剔除以下類貸款：①固定利率貸款②房貸純公積金貸款③房貸組合貸款中公積金部分④（部分銀行）不良貸款。
常規諮詢的客戶主要為房貸或抵押貸款個人客戶，其實，只有一個結論：肯定要轉！按目前LPR公佈至今趨勢來看，除了持平的月份，有變化的都在下降。
②怎麼轉換？
第一步：回望原人行貸款基準利率時代（客戶打完折後的利率以下我們統稱“折後利率”）
以房貸A客戶舉例，沒錯，就是5年期以上貸款這種
如果A客戶申請貸款時享受了最低7折利率優惠，根據5年期以上人行基準年利率4.9%打折，“折後利率”=4.9%*0.7=3.43%
第二步：將“折後利率”與2019年12月20日（5年以上）LPR進行加減，這個目的是為了得出一個公式，這個公式將在A客戶貸款存續期內永遠不變。
3.43%（“折後利率”）-4.8%（LPR）= -1.37%，
即“折後利率”=LPR-1.37%，這公式就是本次所有銀行切換的最終目的，可見學好數理化是多麼重要，解釋的口吐白沫...
第三步：2020年全年內你的月供金額不會有變化，開始可能有變化的是2021年，這裡簡單介紹幾個名詞（依然以5年以上房貸打比方）。
浮動利率下有常用兩個調整方式：
第一種：次年對應日調整，第二種：固定日調整；次年對應日調整指的是在貸款發放日對應的第二年的同一日，固定日調整指的是每年1月1日（通常房貸中用到公積金的，不論是公積金組合貸款或者純商貸但是還貸時用公積金衝還貸的都會用固定日調整）
現在舉例：
案例一：還是上面那個折後利率，因為客戶使用了公積金組合貸款，調整方式選的是固定日，在2021年1月1日計算利率時，首先找最近一期對應LPR，即2020年12月20日發佈的，假設為3%，則按照之前公式，新的折後利率（此處改用“折後LPR利率”，因為已變化），“折後LPR利率”=LPR-1.37%=3%-1.37%=1.63%，好了，整個2021年利息計算均按這一檔1.63%，划算麼，省出來的月供想想做點啥呢，旅遊？買車？讀個MBA？這是典型的一個推行LPR的初衷，適當的降低居民槓桿，刺激消費。
案例二：依然是那個折後利率，假設客戶很不幸（有錢的不幸真希望我也有）之前已經用過2次公積金，現在已經無法使用，只能做純商貸且無法公積金衝還貸，選擇的浮動利率調整方式為次年對應日調整，這裡假設貸款放款為5月5日，在2021年貸款利率會調整的日期為2021年5月5日，假設上月2021年4月20日對應LPR為3.5%，那麼新的折後LPR利率又出來了，“折後LPR利率”=LPR-1.37%=3.5%-1.37%=2.13%，這一期的折後LPR利率持續期為2021.5.5-2022.5.4,依然釋放了居民消費能力，一樣達到了推行LPR的初衷。
我們再來看下面的圖表：
從LPR的歷史趨勢來看，未來幾年LPR走低概率比較大，所以建議房貸客戶直接選擇接受LPR調整模式。
早期申請到7折75折利率的客戶，就有點賭性了，只能說贏的概率較大。
三、目前主流銀行轉換操作，注意事項（重點）：
1.轉換時間：2020年3月1日至2020年8月31日（部分銀行略有滯後）；
2.轉換方式：部分銀行批量為客戶自動切換，用短信，郵件，電話，APP通知等方式；部分銀行需要客戶手動登錄APP指定模塊選擇，詳情可致電銀行客服或經辦網點。
3.機會只有一次，二選一！要麼參考新基準利率（LPR）浮動，一般為每一年調整一次；要麼固定利率不變（永久執行原利率）；
（其實銀行默認還有第三種選項，就是回調到原基準利率折扣模式，如原貸款利率為基準利率7折3.43%，可以直接鎖定這個利率，不隨著後期基準利率變化而變化-人行基準利率理論上已退出歷史舞臺不會變動，這等同於一次固定利率選擇，又是一次對賭 ）
4.公積金與商業組合貸、衝還貸調整政策：調整時間為每年的1月1號，根據上一年12月20號公佈LPR利率執行增減點。
5.純商業貸款（不含公積金衝還貸）的LPR調整政策：調整時間為該筆貸款發放的前一個月20號公佈的LPR利率為基點執行加減點（少量銀行可能不同）。
四、抵押貸是否要轉LPR及後市行情
當下LPR利率下行，建議多數抵押貸款可轉入LPR利率。
短期抵押貸款：短期貸款由於期限短一般1-3年期，多數為到期還本，近期受到疫情影響的企業較多，不少企業有可能出現短期週轉困難，建議都轉為中長期貸款，減輕資金壓力。目前多數銀行新辦抵押貸款都是根據LPR利率執行。
長期抵押貸款：早年的中長期抵押貸款利率一般都不會太低，如果當時貸款利率大於6%。那依舊有一定套利空間，目前當下可行性高批覆率也很高的產品利息可辦到4.35%，同比前幾年，利息也可減少很多。
綜上所述，按揭或者抵押貸款，轉LPR利率還是相對明智的，享受低利率的客戶可以再權衡下。
預測2020年金融市場政策的目標依然在降低成本，LPR利率的降低將會慢慢惠及越來越廣的人群，降低中小企業融資成本，扶持實體經濟，減輕房貸一族壓力，刺激剛需購房者。
呆呆聊金融
1.請看下圖我國曆年利率趨勢！
2.通貨膨脹會導致未來貨幣不值錢，那現在轉換成LPR每月少還點利息，多拿點錢消費，購買力比未來更強！
3.銀保監會為何強制要求銀行轉換LPR？！是為了推動利率市場化，請看看國外貸款利率趨勢！
4.雖然很多人會感覺目前還款壓力大，但真的很少有不提前還款的，除了第一批買房的，因為房價低，月還款額低。
5.本人某股份制銀行員工，在換錨這個問題上，我們和行外朋友站在同一戰壕，都是想少還利息，所以我聊到的同事都選擇的是轉LPR。
混沌知了知了
我覺得，按照當前這個利率沒有必要轉換LPR利率了。
從今日開始，3月1號到8月31號，存量貸款可以選擇轉換成LPR利率了。記住機會只有一次，兩者二選一，過期不候。
我覺得你當下4.85%利率沒有必要換有以下幾點原因。
1、這個利率已經算很低了。這個利率比基準利率還低了，基準利率是4.9%，相當於在基準利率上打了9.9折。相對來說，這個利率算是較低水平了，相比我的6.125的利率算是非常低了。我的是在基準利率上上浮了25%，你的利率已經低於市場水平。
2、並不是說轉換成LPR利率還貸就會馬上減少，目前LPR5年期以上報價為4.75%，轉換成LPR則是4.75%+0.1%=4.85%，利率還是維持一致，並不是馬上下調。未來只有LPR在此下調房貸才會跟著下調。
3、我認為未來LPR下調點位不會和4.85%有太大差距，並且不是百分百的下降。從長遠和外圍LPR走勢來看，LPR是一個下行的趨勢，但是這不是百分百的，其中也有上漲的可能。而且我覺得，未來即使是下降也不會和你當前4.85有太大的出入。在這不會排除期間的上漲，所以我覺得沒有必要換。
以上三點是我覺得沒有必要換的理由，目前4.85%的利率已經低於市場水平，算是非常低了。月供基數不大，所以沒有必要去對賭了。
