不信等著瞧No1

在國人的打工階層，能夠連續二十年或者十五年交得起錢的，甚少，除非有自己的家族事業或者房東！由於大多數購買保險的時候都只有銷售員天花亂墜的說，幾乎沒有我沒提出合同條款的權利，更加沒有可能有人一條一條的研究過合同條款，所以當保險發生理賠的情況下，大多數多會被研究透徹而拒保！

所以，很遺憾的，我不相信所謂的保險“車險”除外！我寧願購買社保！我身邊不乏這樣的人，因為早些年，朋友收入穩定，而且豐富，所以給家人都購買了全家福，或者教育存款這類的，可惜好景不長在，因為經濟大環境的變化，導致生意差，工程少，收入減少，生意失敗，最後不得不斷供了保險，這時，每個月保險除了催款就是斷保威脅！無奈之下朋友退保，交了十來萬的保險，最終退回不到一半！因為這個事，他們身邊的朋友都恨上了保險，甚至覺得，保險就是那樣保持高收入的：吃掉續不起保費的購險者的保費！購買社保還能買哪年保哪年，即使因為失業斷供後，也不會吃掉之前的保費！所以保險有時就是忽悠你，甚至我覺得現在保險的立場甚至可能希望大多數保險參保人在交了多年保費後來交不起了，可以輕鬆吃掉之前交的保費而不需要再為他們服務！

所以，曾經有一個早期做保險的業務經理，纏了我三年，最後知道我不會購買保險後，欣然斷絕和我的來往，即使我想找她購買門面的水火保障險種了，都不願聯繫我！呵呵！

光明共利

安寧工作室

首先你親戚肯定也沒搞明白平安福，40歲人買的平安福，一年1.5萬不可能達到100萬的保額。至於平安福要不要退，我先不給建議，先給你簡單講一下平安福的結構和保障。

平安福的基本結構

平安福固定結構為終身壽作為主險，然後強制性附加提前給付型重疾險（含輕症責任），還有一份長期意外險（平安福2019聽說不再強制附加長期意外）。

其次可選附加就多了，我不是平安業務員，所以附加險就沒深入研究，如果沒記錯就還有豁免、住院醫療、定壽和住院護理津貼等等的。這些是可選內容，所以也不確定你的合同上有沒有附加。

平安福必然提供的保障

1.壽險：死了就賠付壽險保額，這個應該不難理解

2.重疾：發生合同約定的重疾，賠付重疾保額。重疾賠付完畢以後，壽險保額同等減少。比如本來壽險41萬，重疾40萬，賠付重疾以後，壽險保額減少40萬，只剩下1萬。

3.輕症：類同於重疾，但賠付要求低於重疾，賠付的比例為重疾保額的20%。

4.長期意外：因非身體原因、具有不可預測性的外來因素導致的身體損傷或身故理賠意外保額。保障至70週歲。

有了醫保是否還需要商業保險？

你想退保也主要是考慮到現在醫保賠付的限額也提高了很多，平安福好像就沒有存在的必要了。其實這種觀點我個人是不認可的，當然你也可以把這理解為我屁股決定腦袋的說法，畢竟我業務的一部分就有賣保險。

雖然作為一個既得利益者說這些話好像有失偏頗，但是我還是想說一下我的理由：

1.醫保賠付是費用補償，是根據發票報銷的。而平安福裡面的重疾，保額是確定的，只要符合合同約定的條件，就賠付保額，不考慮你醫療費花了多少。這兩者有什麼區別呢？

我們一個人得了病，所有的支出不單是治療費用，還會包括後續的護理費用、康復費用以及收入損失等。而醫保以及商業保險上的醫療險，都是隻能夠理賠治療費用，出院以後的費用無法有效覆蓋。所以這個時候，重疾險的作用就體現出來了。

2.即使有了醫保，也需要商業保險的醫療險。醫保和商業保險的醫療險都是費用補償型，那有沒有必要兩者都買，這也是需要的。因為醫保是覆蓋廣，但保障力度不夠，這主要是體現在藥品的使用上。

醫保把藥品劃分甲乙丙，甲類可以全報銷，乙類報銷部分，丙類全部自費。據不嚴謹的數據表示，醫保實際能夠報銷的比例大概在50-60%之間。這個數據我沒有去驗證，所以大家可以留意一下自己日常去看醫生，有多少費用是需要自己承擔的。

所以商業醫療險就是可以有效拓展社保外用藥，避免自己承擔過多的醫療費用支出。像以下這樣一張醫療發票，如果要自己承擔40%，相信對於不少家庭而言都是一件難事。

平安福是不是要退

其實有留意我發言的朋友都清楚，我是對平安福很不屑的，基本看到平安福都是勸退的。但是對於你，我建議是如果經濟上沒什麼壓力的，那還是不要退了。因為我是不建議一個人只有一份醫保，然後就這樣裸奔的。

但是退保以後再買其它的產品行不行呢？這當然是可以的，但是對於你來說，想要再買新產品可能就有難度了，畢竟按照你的陳述，現在都已經是44歲了。這個年紀一般人身體的小毛病可是不少的，而保險公司都是很精明的。

所以即使平安福性價比很低，我也是建議你不要輕易退保。其實你可以換一種想法的：平安福畢竟還有現金價值，現在買了平安福，如果平平安安不出險的，那就當存在了嘛。

至於現金價值是多少，你可以去看一下你的合同，前面應該是有註明每年末現金價值是多少的。

如果我的回答對你有幫助的，就給個讚唄

巴蘭理財

首先回答，建議不要退保。

原因一：題主40歲買的平安福，已經交了4年，那麼題主今年已經44歲了。

俗話說，年輕時，你挑保險，年齡大了，保險挑你。44歲身體沒有任何異常的人很少。所以必須看題主的身體狀況，此時還能不能購買重疾險。即使你自己認為沒有問題，但對於年齡較大的投保者，保險公司的核保相對都會比較嚴格。

以我自己為例，以前也買了人壽的一個重疾險，交了5年了，後來覺得很雞肋，想著再配置一個新的重疾險，這個能退就退了。但新的重疾險在核保中讓我做了體檢，發現了乳腺結節，後來又去醫院對乳腺結節做了分級。兩個醫院都分為3類。最終核保結果是乳腺除外承保。

這麼一來，以前的那份保險就不敢退了。乳腺癌是女性的高發疾病，但新購買的這份保險除外了。那另一份保險還能有個底。雖然誰都不想生病，但萬一生病了，還有個託底的。

再以最常見的高血壓為例，現在有些個別保險高血壓2級以內，可以以除外或加費的方式承保，如果已經確診為高血壓，那麼重疾險和醫療險，基本就沒有希望承保了。

所以題主必須考慮自身身體狀況，諮詢好是否還有更好的保險，確認能夠投保，再退保也不遲。

原因二：現在退保，現金價值很低。題主可以根據保險合同規定的現金價值計算下退保可退多少錢（也可以直接打電話問保險公司）。我自己的算過我想退的那份保險，幾乎是所交保費的三分之一還少。很不划算。

原因三：眾所周知，如果年齡越大，保費相應越貴，再選一份保險的保費要比4年前貴。

如果題主只是覺得保險不划算，想退掉，則更要勸題主莫退。一是金錢損失，二是沒有了保障，保障有總比沒有好，誰能保證自己不生病呢？如果以後後悔了再想買，真不一定買得到了。

所以題主還是三思而後行。

以上。

誠馨保

建議買了4年了就別退了，退了很不發算，他退不了你多少錢，要是第一年還可以就當買個教訓，我老婆是在太平洋買的一年交一萬連續交5年，10年到期，第一年的時候我讓老婆退了她捨不得，幾個月一萬就只有幾千了，後來就每年交錢，經常為這事不開心真滴不值得，還好只有幾個月就滿10年了，終於可以把這個麻煩解決了，親身體驗，最好別買這樣的保險，還不如存銀行，感覺保險公司就是合法的傳銷跟騙子。。。

不怕貓的老鼠358

我己辦理明亞經紀公司離職手續，現在在這裡，我良心公佈：悟空問答裡，有大量我明亞經紀公司、大童保險等小公司業務員，我們都是社會上招的，初中學歷偏多，公司教我們變成網絡水軍，去扺毀中國人壽、太平洋、平安等大公司產品（因為大公司產品好，保得全，肯定比小公司保得差、保得惡劣的產品要多存10%-15%左右，客戶也都相信大公司，不相信小公司，所以大公司客戶多，是我們攻擊的重點），我們騙客戶退掉一些大公司的好保險，去買我們代理的小公司重疾保險（其實我們業務員內部叫死亡險，很多患重病不賠，要到一年多到晚期快死才賠，害了很多客戶。但小公司保險提成非常高非常高，讓我們很多業務員發了大財，但我良心過意不去，特辦了離職） 。建議客戶千萬莫上當

王總007

退保有損失，也只能退回現金價值，具體能退回多少錢，可以對應保單，根據相應的繳費年度，把所有險種的現金價值相加，大概就是要退回的錢。

下面是一個40歲人的平安福現金價值演算表，供參考:年繳保費15004元，繳費20年。

按照計劃書內容演算:

第一年合計繳費15000，退保得:589元

第二年合計繳費30000元，退保得:3782元

第三年合計繳費45000元，退保得:7161元

第四年合計繳費60000元，退保得:11904元

以此類推……

總之，不建議退保，退保除了金錢的損失，對於以後的投保也會或多或少有點影響。如果是因為繳費壓力，可以通過降低保額，或者減少附加險來實現。如果是因為設計保險組合有缺陷，建議可以補充等，從而把損失降到最低。

對於即將投保的客戶一定要三思而後行，買保險是一輩子的事情，買保險的開支也佔生活費用的很大部分，投保一定量力而行，根據自己需求投保，買保險就是買保障。

保險保

我看了您的描述。我來說說我的看法，一份完整的平安福。包含幾個方面。

一、三次輕疾保障

這裡的輕疾不是平常的感冒發燒。而是輕度重大疾病，如原位癌。40歲以後癌症開始進入高發軌道，發病率直線上升，直至70歲到最高點，發病率才逐步下降。您30萬保額的主險，則擁有累積18萬的輕度重疾保障。真實案例說明一下，我朋友圈不算大，今年我36週歲，目前有兩個比較親密的朋友患病中，A女士，3個月前查出宮頸原位癌，43週歲，輕度重疾。B先生，退伍軍人，肺癌，39週歲，重大疾病。

二、20年的住院醫療和意外醫療以及住院補貼

平安福包含3個醫療附加險，a、健享人生，每份3000元，按份數賠付，包含門診和住院，不限社保用藥，100元內免賠，一年內不限次數，年紀大了，配合社保，平常身體的小毛小病的醫療費就基本不用花錢了。如果是手術住院還而額外補貼2500元/份，手術涉及器官移植，則補貼5000元/份，平安的培訓一般是讓投保人至少投保3份，填補大病住院醫療10000元免賠空缺。b、意外醫療，報銷生活中因為小意外而產生的醫療費用，不限住院和門診，不限社保用藥，按照保額賠付，也是100元免賠。比如不小心被鄰居家寵物咬傷，去打狂犬疫苗，您就可以大膽地和醫生說用最貴的針幫您打，社保內的報銷的疫苗您能確定不是長生製藥廠生產的嗎。這兩個附加險全年不限次數賠付。當然我們不希望發生醫療，但是年紀大了，身體小毛小病，日常磕磕碰碰，寵物撕咬的幾率是非常大的。c、住院補貼，住院每日按照份數補貼一定金額，與醫療費花費多少無關，最高一天400元，全年累計最大補貼180天。住院了，不上班也有工資，多好。

三、輕症豁免

象剛才我提到的A女士和B先生，他們這個年紀患病，平安福都沒有過繳費期，後續的保費不用再繳納了。B先生因為是重大疾病，一次性賠付了主險保額，如果這次治療能順利挺過5年，終身還有2次主險保額的癌症賠付。而A女士則相對幸運點，獲得了輕症賠付，重大疾病保額沒有受到影響反而增長了20%。醫療費用因為他們都有社保，也購買了大病醫療保險，所以他們可以接近100%報銷。理賠款和住院補貼就彌補了他們的收入損失。保費不用繳納了，而保單繼續生效。

四、長期意外

我看到很多不負責任的同行詬病平安福長期意外貴，殊不知這份長期意外是按照傷殘等級賠付相應比例的金額，針對於乘坐非自運營交通工具的意外則雙倍賠付。這和只賠付全殘及身故的意外險比較不可同日而語。這種比較方式的人大言不慚，其實是非常別有用心。

五、平安福是可以與時俱進

目前針對於含重疾保障的終身壽險，平安福是唯一一款對投保人和被保險人開放升級的產品。4年前的平安福應該是45種大病，6種輕度重症。而平安福2019已經升級到100種重疾，30種輕度重疾。您可以聯繫您的代理人或者直接聯繫平安售後升級您的平安福產品。同時平安福包含平安RUN，輕疾賠付後，重疾和主險保額不但不降低還能增加20%。所以您購買的30萬重疾保額，其實最大是51萬。並且平安人壽目前在打造大健康平臺，平安福客戶都可以升級在全國所有二甲以上醫院的專家門診掛號，就醫，病床安排的綠色通道。舉例說明下吧，上海腫瘤醫院專家掛號需要通宵排隊，如僱黃牛的話是1000元一次。

說了這麼多優點，再來說說您這張保單的問題吧，平安福本質上是一份終身壽險附加重疾和長期意外。並不是一份單純的重疾險，您的代理人在您40歲的時候將這份終身壽險當成一份單純重疾險銷售給您，結果出現了保額和保費倒掛的情況，確實讓人體驗不好，不過有了以上的這些優點，您覺得是瑕不掩瑜，還是完全不值呢？

反正我的觀點是，說所謂止損的同行，完全不懷好意。您四十四歲的年齡，縱觀市面上的其他的終身壽險，同樣程度的保障需花的成本不會比續交這張平安福要少，真退保了還得損失現金價值和已繳保費的差額。

沒激活的電腦

第一、不建議退保，保險買了就不要退，無論如何，保險一定會賠付。且退保之後所有的損失都是自己承擔，何必和自己的錢過不去呢。平安福作為平安的一款主打的重疾險，還是有很多優勢的，例如運動之後保額可以增加保額，平安的網點較多，售後服務相對好一些，平安的客戶活動也比較多等等吧。

第二、40歲已經到了一個責任非常重的年齡了，上有老，下有小。保險就是提供保障的，按照這個年齡，1.5萬的保費差不多可以買到30萬的保額，對於重疾險來說，這個保額應該是剛剛起步。如果在保險期間發生重疾或者是其他的事情，保險公司最起碼可以賠付30萬的保額或許更多，真正體現保險的意義。

如果我們一生平安，在我們老年以後，這筆錢也可以作為養老補充金，就當是給自己存了一部分錢。

第三、如果經濟允許可以再適當的補充一些保額，因為現在30萬的保額確實不是很多，一般點兒的重大疾病加上後期的康復都不止這個數。保險是根據自己的年收入做的規劃，一般要買到年收入的5-10倍，才算是夠，自己看一下自己的保額是否和年收入成這個比例。

第四、如果經濟確實不允許再交了，那就另當別論了，自己決定，個人意見不建議退保。

老炮說財經

平安福是中國平安人壽保險公司的主打保險產品，在保險市場也賣的比較好。平安福相比同業公司的主打產品要貴許多。這裡我不對保險產品多加點評。你既然選擇買了平安福，你就不要退保了。多一份保險，就多一份保障。這不會有錯。保險保的是人生的過程，誰都無法預測，如果每個人都能預測到自己一生健康無憂，平平安安，那保險公司就沒有存在的意義了。保險也是一種理財工具，每年投入進去了，不要覺得划不來，錢還是在那裡的。那些說保險是騙人的人，其實他們是在自己騙自己。那些勸別人退保的人，表面上是關心別人，其實自己心裡一點底氣都沒有，因為出了事他們擔不起責任。保險這個熱門話題，也是當今社會吐槽話題最多的。沒有樹立正確的保險觀念的人，他肯定對保險是排斥的，因為他們只會去聽保險的一些負面消息，從來不會去看保險給社會帶來的好處。我們應把自己的格局放大放寬。保險是我們現代生活的必需品。

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