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2019年12月28日，中国人民银行发布公告：
2020年3月1日起，存量房贷定价基准需进行切换，从参考基准利率定价切换为参考LPR定价。
目前，包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等在内的银行均发布了相关通知，自3月1日起原则上于2020年8月31日前完成转换工作。
相信这两天大家都是在进行这一项操作，操作很简单，转化申请分分钟完成
但是，不少网友还是在问老王，到底要不要转，转了是不会划算一些，今天我们就来看看。
1、转化利率如何计算
新的个人住房贷款利率=最近一个月5年期以上LPR（2月为4.75%）+n%
（n%为加点数值，可正可负，转换后到结清前加点数值将一直不变）
n=原合同最近的执行利率水平（4.9*上浮或者折扣） - 2019年12月发布的相应期限LPR（简而言之，加点数值=原房贷利率-4.8）
比如，小张的贷款利率是基准上浮10%，那么加点数值n=4.9×1.1-4.8=0.59
3月重签合同的话，新利率=4.75%+0.59%=5.34%
2、利率转化之后是否更划算
目前是的。
目前大部分城市已存的贷款利率分为几种情况：老贷款合同按照基准的上浮、基准、折扣，直接看例子。
（已经按照LPR执行的贷款合同就不举例了）
1、老合同，首套上浮15%以上
加点=基准4.9*1.15-4.8=0.835
新贷款利率=4.75%+0.835%=5.585%
相比原来的贷款利率，下调了0.05个点。
上浮10%，也是下调了0.05个点。
上浮5%也是如此，新的贷款利率同样下调0.05个百分点。
2、老合同，无上浮也无折扣，直接基准
加点=4.9-4.8=0.1
新贷款利率=4.75%+0.1%=4.85%
相比原来4.9的贷款利率，下调了0.05个百分点。
3、老合同，有折扣
以前的合同应该是95折到7折不等，我们看情况
95折：
加点=4.9*0.95-4.8=-0.145，
新贷款利率=4.75%-0.145%=4.605%
相比原利率4.9*0.95，下调了0.05个百分点，转换之后是划算的。
9折：
加点=4.9*0.9-4.8=-0.39
新贷款利率=4.75%-0.39%=4.36%
相比原利率下调了0.05个百分点。
85折：
加点=4.9*0.85-4.8=-0.635
新利贷款率=4.75%-0.635%=4.115%
同样下调了0.05个百分点
8折：
加点=4.9*0.8-4.8=-0.88
新利贷款率=4.75%-0.88%=3.87%
相比原利率下调了0.05个百分点
75折：
加点=4.9*0.75-4.8=-1.125
新利贷款率=4.75%-1.125%=3.625%
相比原利率下调了0.05个百分点
7折：
加点=4.9*0.7-4.8=-1.37
新利贷款率=4.75%-1.37%=3.38%
相比原利率下调了0.05个百分点
可以看到，老贷款合同的所有情况，在目前转化成LPR之后，贷款利率都下调了0.05个百分点，就目前来说，是划算的，可以转化的。
但是，这里有个前提，那就是基准较低。
我们来看看近20年的房贷利率
可以发现，目前4.9的基准利率是近20年来的最低值，以前的高位甚至达到10%以上。
目前市场上的主流声音是中国正在向发达国家靠拢，后期房贷利率也会持续走低，在这样的背景下，转化为LPR当然是划算的。
但是，你能保证房贷利率就一定会下调吗？
OK，目前确实经济形势不好，未来两三年LPR可能会有所下调，但是能调到欧美那样的接近0左右吗？大概率不会。
那么房贷LPR呢？感觉很难，至少从行业发展角度来看，房地产行业目前发展势头较好，房贷业务对于银行来说是比较优质的贷款，银行没有理由放弃。
如果LPR走高，假设，LPR上升到5.5，那么，还是转化之后更划算吗？
我们假设基准也随之上调到5.5，还是分三种情况示例：
1、上浮10%
原利率=5.5*1.1=6.05
新利率=5.5+0.835（转换加点）=6.335
可以看到，转换之后的LPR利率是高于原利率的。
2、基准
原利率=5.5
新利率=5.5+0.1=5.6
同样也是高于原利率
3、有折扣
85折，原利率=5.5*0.85=4.675
新利率=5.5-0.635=4.865
7折，原利率=5.5*0.7=3.85
新利率=5.5-1.37=4.13
可以看到，都是原利率更低，转换成LPR之后的房贷利率更高。
那么，我们应该怎么办？
目前，发布的通知是以前的所有老贷款合同都必须重签，重签合同可选的贷款利率浮动方式有两种，一种是浮动利率，一种是固定利率，且只能选一次。
就是说，如果你本次选了一年一变，那么之后都是每年调整；如果你选了固定利率，那么之后LPR怎么调都跟你无关。
两种方法各有优劣
浮动利率：一年一调整，如果LPR下调，那么你的房贷利率也随之下调，反之，LPR涨你的利率也跟着涨；
固定利率：选定之后利率不再随着LPR调整，如果LPR后续一直下调，那么你没选对，房贷利率不会下调；但是如果LPR上涨，那么恭喜你，赚到了。
说到这里，基本就差不多了，最终的选择权在大家自己手上。
如果判断后期LPR会持续下调，基准跟上浮一定要选一年一调，有折扣的也尽量选择一年一调；
但是如果感觉后期LPR会涨起来，那么三种选择固定利率都要好一些，但是还是有个前期条件，是LPR涨的足够多，如果只是很小幅的变动，那么并没有太大的区别。
老王啰嗦一句，有折扣，且折扣较大的亲们，可以暂时不转换，或者冒险试下固定利率，小妹感觉长期来看，LPR上涨的可能性还比较大。
最后放两个常识小知识
常见的利率转换LPR的计算
下面帮大家列举了常见的利率转换成LPR，大家可以对号入座。
注意：
2020年3月，首次转换时，LPR用的是2019年12月五年期LPR利率，也就是4.8%。
2021年开始，每年一调时，LPR用最新的5年期LPR利率。
刚买房贷款未下，房贷利率怎么算？
年前大部分承受指导利率是首套房利率上浮108个基点，即5.88%，目前绝大多数银行还是按这个来执行。
所以，无论怎么降息，对办下贷款的，都按合同上的利率来下贷款。年前你的合同签的多少，就是多少。
而年后，目前各大银行都没有复工，暂时还没有利率变化的文件下来。
已买房，还贷中，月供有变化吗？
这种情况也有时间分界点。
【时间段】2019年10月8日之前签房贷合同
不会，因为签的不是浮动利率，这部分贷款本次LPR下调与之无关。即便是今年重签合同，至少在2020年还暂时享受不到优惠，房贷利率将会保持不变。
因为利率要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。也就是说，在2019年你的实际房贷利率是多少，换锚之后仍旧保持多少，这正是央行反复强调房贷不会变化的原因所在。等到2021年1月份开始才能享受到优惠。
【时间段】2019年10月8日(含)之后，签订房贷利率为浮动利率的客户
2019年10月8日之后签合同的这部分人（部分银行贷款利率仍按利率上浮的客户除外），如果当初签的合同是浮动利率，未来也是一年一变，你们可以自己查看合同。
所以，如果你如果是2019年12月签的，月供的变化要看2020年12月的LPR值，以此往后推。所以，目前大家月供都没满一年，月供也不会有变化。
告示：
贷款利率是人生的一件大事，请分享给你身边的朋友，一起学习，帮助大家一起选个更好的房子。
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