住房一直都是我們國家平常百姓最基本的需求，而面對目前一線到四線城市高額的房價，客戶很大程度上都需要選擇住房貸款來獲取最基本的住房需求。但是要如何選擇住房貸款，貸款金額是否越多越好？貸款期限怎麼選擇？還款方式是等額本息還是等額本金？
下面將從資金成本和房產增值的角度針對上面三個為題來討論住房貸款如何選擇。
一、貸款金額的選擇
- 1、按照目前五年期LPR利率4.9%來考慮，大眾的想法是現在這個大環境沒有好的投資項目，錢在自己手裡面沒有任何去處，若果選擇貸款的話還需要付給銀行年化4.9%的利息。
- 2、從世界城市發展的歷史進程來看，房地產在每一個城市發展過程中自始至終起到了非常大的作用，而我們國家的城市目前城市化的進程距離世界發達國家城市化程度還有很長的道路要走（除卻四個一線城市），這也是為什麼各個城市一直在搞大基建建設，首先要在城市基礎建設的規模和成熟度上達到世界高水品。在國家城市化的進程中，我們將我們的閒餘資金投資到城市住宅必定可以享受到可觀的收益。
- 3、普通人可以從銀行最大化的獲取信用資產的方式，只有兩種信用卡和房貸。其中房貸尤其是首套房貸款的資格，在自身現金流可承受的範圍內，房貸金額當然越多越好，而且貸款期限當然也是時間越長越可以利用銀行的資金享受國家城市化的收益。
二、貸款還款期限和方式的選擇
通過計算兩種還款方式來說明孰優孰劣，貸款金額100萬，年化利率為4.9%，貸款期限30年。
Case1等額本金的方式：第一個還款金額為6861.11元，第一年所還的本金為：33333.36元，利息為：48251.39元；
圖1 等額本金還款方式
Case2等額本息的方式：每個月還款金額為5307.27元，第一年所還的本金為：15021.63元，利息為：48665.63元；
圖2 等額本息還款方式
按照Case2等額本息還款方式，每個月還款金額為5307.27元，但是我可以選擇性加供1500元。這樣子的話相當於我多了一個選擇，多了一個選擇多還款的權利。
如果在今年，有好的投資項目譬如正值新股發行，又或者有急用資金的情況。那你就還15021.63元。把剩下的18311.73元拿去做投資。
如果今年投資回報一般，那你就在年底提前還18311.73元（我們國家銀行是支持一年以後提前還款的，僅收取少許違約金）。最壞的情況也就今年多付出400元利息。
所以最優的策略是，你永遠應該選30年期貸款。然後不停地提前還款。儘管你的賺錢能力很強，一筆100萬的貸款5年就可以完全還清，但是你也不要選5年。而是應該選30年，然後不停地提前還款。
你和銀行簽訂的貸款合同，相當於一份你的需要履行的責任，約定了你每個月需要還款6861.11元，這是一種約束。
這樣子的話，那為什麼你不選擇每月還5307.27元，而你還有多還的自由。
這樣每個月還款少，哪怕遇到職場風險也不怕。家庭資金安全係數也是大大增加。
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