方案難點解析
1、這個案子，一開始是談不上什麼“難點”的，從信用貸角度來說，這個案子屬於根本就“救不活”的那種。從徵信一眼就能看出來極度缺錢。負債累累，而且屢屢查詢，屢屢被拒。
2、從抵押貸的角度看——陳先生的房子短時間內無金融屬性——房本下不來，所以任何抵押貸都不可能辦理。
3、不僅徵信負債極高，而且還有60多萬徵信以外的負債，現金流極其脆弱；陷入以貸養貸的惡性循環。從貸款“買房”到貸款還貸，陳先生的人生在短短3年內一路急速過山車，頭暈目眩。
4、就陳先生當時來找我們的狀態，是很絕望的，高額的負債已經把他折磨得非常老成，婚是結了，但是這代價太大了，為了結婚，為了面子，在高點入手的這套房子，成了他的心頭痛。當時他手頭還剩30多萬，最多還可以撐3個月，明面上看，3個月後的唯一出路就是——賣房清算。彼時，婚姻怕是也保不住了。
解決方案及成果
1、在陳先生來了第一天，我們就已經告知他，如果沒有外力介入的話，前路渺茫。聊完當天，大家確實都情緒不高，他的深陷泥潭讓人惋惜。
2、本以為此事已經沒有轉機了，然而，在半個月後，他再次打來電話，說有個朋友願意幫忙，可以幫他貸款，讓我們幫忙看看怎麼規劃。這離奇的反轉，讓我們驚歎於陳先生的好運和堅持——他說一開始他找了幾個朋友，從答應幫忙貸50萬，到反悔，他也曾以為自己只能掙扎在這個泥潭中慢慢陷落，再也起不來了。這一切確實是他自己作的，就算最終是如此結果他也只能接受，沒曾想，一位意想不到的朋友在此時卻伸出了援手。而這位朋友成為了改變他命運的關鍵人物。
3、實際上，這位朋友的條件一般，除了單位比較好以外，其他條件一般，打卡工資1萬出頭，無房無車，當然因為單位好，戶口也順帶著解決了——硬件一般，軟件來剛！在這樣的條件下——
批核了220萬先息後本信用貸，再加上陳先生手頭的儲備資金，陳先生的負債一下子得到化解，月供從10多萬，降到1萬多，10倍之巨。4、貸下來——只是第一步，因為陳先生名下有多達20多筆貸款，還款也是系統工程，哪個應該先還，哪個後還，哪個可以直接還，哪個需要預約，哪些有違約金，哪些還在最佳使用期內，這些細節看起來不重要，但是有時候卻有著致命的影響。在這個過程中，陳先生有一筆借唄，由於在使用中這筆貸款一直是不上徵信的，陳先生打出來的徵信裡也確實沒有，因此，陳先生安心的用著，金額不大，8萬。然而，在小心翼翼的養護了六個月徵信，0賬單做得漂漂亮亮之後，在一次查詢中，陳先生慌了，“借唄”居然上徵信了，這意味著什麼？
用專業術語來說，這叫——徵信近六個月有小貸、網貸。很多銀行是不予進件的。我們核算了一下，僅僅因為這一個疏忽，陳先生的信貸總額度砍掉了80萬之多。
5、調整方案，分階段進行資金安排。
總原則是，以對ZX影響和關聯最弱為優先辦理，將整個貸款週期拉長到半年，分三批次進行辦理。這樣，一方面是滿足額度最大化的需求，一方面是削弱小貸記錄對徵信的影響。其實這種循序漸進的辦理方案是最難最磨人的，但是好在客戶夠配合，我們夠專業。
最終成功拿下311萬額度。
最後說兩句
陳先生這宗案例非常典型，對我們專業度的挑戰也很大。不過還好我們完美解決了融資過程中遇到的所有困難和突發意外。
陳先生的賬面條件是極佳的：國企員工+穩定收入+名下房產，一般來說，我們以這樣的條件去進件，幾百萬額度很簡單。但是！他的三大優勢都有水分——極高負債+未結清網貸小貸+房產不可抵押。這三點負面因素直接把他從A類客戶拉到了D類。
回顧陳先生的經歷，他的噩夢是從高點買房開始，出現月供危機時又沒有引起足夠重視，病急亂投醫用高成本的資金補窟窿，最終一步步陷入泥淖。負債危機不可怕，誰借網貸誰尷尬。在我們經手的眾多案例中，被小貸網貸坑慘的用戶，陳先生不是第一個，但我們希望是最後一個。
我們北京易融（京貸通）向來倡導用“優質資產+優質負債”架構中產家庭財務模型。在我們買房前就一定要提前規劃債務問題，選擇優質貸款，把危機扼殺在搖籃裡。收入、負債、房產價值、家庭財務結構之間都是環環相扣的，牽一髮而動全身。
現在又到了一個買房高峰期了，北京樓市回暖，大批買家蠢蠢欲動。在此我們希望大家能夠全盤考慮，切不可一葉障目啊。
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