奇葩财经说
我们来计算一下利率水平。
利率大概在3.77%左右，可是这里面计算的是复利，而实际情况是这些利息只能在第五年拿到，也就是说，实际的情况要低于3.77%的利率水平。
虽然这比银行的普通存款要高一些，但是这些往往是保险产品，在流动性方面存在较大问题，如果急需用钱，这些本身还会出现较大的损失情况，还不如一些债权类的理财产品。实际上投资收益非常有限。
但是这类产品出售以后对业务员的提成会比较高，所以一般的话，业务员喜欢推荐此类产品，而实际上产品本身并不一定是符合投资者的需求。周边的亲戚朋友有很多人都受过此类的推销。
以股易金
邮储银行每年存1万，连存3年，就是3万块，第五年兑付34800元，利息4800元，怎么看这也是理财保险的套路，是属于银行混淆存款和保险理财产品的行为，我只能说不靠谱。
先来做个分析：
第一年存10000元，到期是存了5年；
第二年存10000元，到期是存了4年；
第三年存10000元，到期是存了3年；
我们仅按照邮储银行3-5年挂牌利率3.85%来算一下：
第一笔1万存5年利息是：10000×3.85%*5=1925元；
第二笔1万存4年利息是：10000×3.85%*4=1540元（由于定期存款无4年期，仅取折中3.85%来粗略计算）；
第三笔1万存3年利息是：10000×3.85%×3=1155元。
3万元三个时间存入，按定期存款利息约为：4620元；也与这款所谓的“存款产品”收益基本持平。
而3万元一次性存5年，利息也有9625元，五年到期本息合计可以达到39625元，妥妥高于邮储银行这款所谓的“存款产品”。
因此，题中所说的这种方式收益率并不高。而且一旦是因为销售人员误导销售的银保产品，实际到期收益很有可能远低于同期的定期存款利率。
保险理财产品不同于银行定期存款，没有相关存款凭证，你拿到的极有可能只是一张保单。
而且每年存入10000元，需要连存三年，一旦你不能如期存入相应的资金，就可以视为投资人违约，想拿回全额本金的可能性非常低，更不要说五年后拿到34800元的本息了。
一旦发现被误导购买了银保产品，一定不能自认倒霉，在犹豫期内退保，是不会有本金损失的。并且只要有相关证据表明你是被银行销售人员误导的，可以向当地监管机构投诉。银保监会对于银行的这种行为都是零容忍的，一定会还储户一个公道。
财富公元
这种一看就是邮储银行代售的保险理财产品，是不是靠谱我们先来算下收益，就一目了然了。
第一年的10000元存五年的本息为10000+10000x4%x5=12000（元）；
第二年的10000元存四年的本息为10000+10000x4%x4=11600（元）；
第三年的10000元存三年的本息为10000+10000×4%x3=11200（元）；
合计：12000+11600+11200=34800（元）。
结果表明：按4%的年化利率，不算复利，实际的利息收入为4800元，如果是算上复利，说明年化利率还不及4%，这款产品的利息收入并不高。
如果是银行存款，定存五年的年化利率是4%左右，见下图：
（以上是2018年各大银行存款利率表）
对比显示，这款理财产品年利率不到4%，实际利息收入可以说还比不上直接五年定期银行存款，是很不靠谱的。
接下来我简单讲讲理财产品和存款相比有哪些弊端：
1.很多忽悠客户。邮储银行最喜欢兜售保险理财产品了。拿这款产品而言，普通百姓要树立一种意识，已经提到是产品，非每年定存，有两年空档期，第一反应就应该明白这是理财产品，绝非存款，无论工作人员如何说得天花乱坠，别信；还有你到手的不会是存款单，一般是一张保单。发现这种情况，你可以选择放弃，有一个犹豫期可供选择退保。过了犹豫期，那就被锁定了。老乡，别想跑！
2.不保本。根据国家规定，现在的理财产品都不保本了。这对喜欢储蓄的储户来说是硬伤，所以很多银行工作人员违背职业道德，干脆不提，条款也是在非常隐蔽的地方注明。很多无良工作人员会转移你的注意力让你不发觉，以便达成业务成交，满足自己的私利。就这款产品而言，赔本的风险还是比较小，利率比较低，说明理财产品主要是投向低风险的国债、企业债、可转债等，安全性还是比较高的。
3.不能提前支取。我老婆的嫂子在邮储银行存了五万元，听她说比普通存款高。我老婆的哥哥承包一个快递点，还缺几万元。如果承包下来，两口子就可以去外地当快递老板了。结果我嫂子死活不肯提前支取存款，她说，提前取了那就不是少了利息而已，损失大了。听她口气，是本金都要打几折了。天啊！那哪里是存款，分明是保险理财嘛。两口子为了此事差点闹离婚，最后我老婆的哥哥托关系通过银行贷款来解决资金缺口。试想，人都会有个难处，遇上个生病或是其它急事，钱取不出来，有时麻烦就大了。如果是银行定存，大不了拿活期利息，本金可以悉数取出解燃眉之急的。
所以说这款产品是不靠谱的，利息收入比不上五年定存，不保本，不能提前支取。总而言之：理财有风险，买入须谨慎！
牛哥话养牛
靠谱之说，我认为有两种理解方式，一种理解方式是关于产品的真实性，即这款产品是不是假的？另一种理解方式就是关于产品的投资价值，即这款产品投资是不是划算？
从真实性的角度看，如果这款产品确实是在邮政储蓄银行办理的，那就说明是邮政储蓄银行发行，或者代理销售的一款产品，作为六大国有银行之一，邮政储蓄银行还是值得信赖的，它不可能销售非法理财产品，因此产品的真实性应该没有问题。
下面我们再从产品的投资价值分析一下。
1、投资收益情况
每年存1万元，连存3年，本金共投入3万元，5年之后本息兑付合计34800元，利息共计4800元。年均利息是多少呢？
我们可以这样算，第一年的1万元存了5年，第二个1万元存了4年，第三个1万元存了3年，总计相当于1万元存了5+4+3=12年，万元每年收益400元，年化收益率为4%。
4%的收益率是什么水平呢？对存款来说，4%的收益率属于比较高的，对于理财来说，4%的收益率属于中等偏低的，所以是否划算，需要明确这款产品的到底是存款还是理财。
2、是存款还是理财？
首先，我认为这款产品不是正规银行存款，因为它不符合银行存款的一般特征，银行存款一般是整存整取、零存整取，这款产品有点像零存整取，但是零存整取是约定期限，每月定期存入，所以它不符合这个特点，目前也没听说邮政储蓄银行有类似的创新存款产品。
其次，根据很多朋友的反馈，这很可能是邮政储蓄银行代理销售的一款保险理财产品，既然是理财产品，按照资管新规要求，就不应该是保本保息的，这个4%的收益率只能是预期收益率，相对来说并不算高。
现在，无论是支付宝代销了的理财产品，还是民营银行的创新存款，年化收益率都有超过4.8%的，所以单纯从收益率看这款产品并不划算。
3、关注保险是否实用
如果是保险理财产品，其中应该还有其他保障措施，要根据其产品说明书进一步了解，如果里面有意外伤害保险、财产保险、重疾保险等内容，应当把这部分也折算成收益重新核算。如果里面的保险正是你所需要的，可以考虑购买，如果保险对你来说没有多大用处，很显然就不值得购买了。
总之，这款产品应该是一款保险理财，投资周期较长，收益率中等偏低，如不考虑保险不太值得投资，如考虑保险，需具体情况具体分析。
互金直通车
这个应该是邮储银行和富德生命人寿合作推出过这么一款银保产品，正常来说是比较靠谱的。
我们可能既不是银行员工，也不是保险销售员，但是从收益角度来分析，可以看出，这个产品没什么大不了。
每年存10000元，连续存三年，然后第五年兑付34800元。我们换算一下，其实就是3万元钱存四年，拿回来34800元，也就是每年利息是1200元，那么年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什么罕见的事儿，真不值得大惊小怪。
这是一种粗略的换算。如果要精确计算，那么利率为x，共识应该是这样的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。计算一下可以得出，x=3.77%。也就是实际年化利率是3.77%。这么低的年化利率，基本上没有什么风险。当然，如果保险公司突然出问题了，那么就不靠谱，但短期之内，保险公司只要不做死，就不会死，何况这么低的利率。
所以这个问题不是靠谱不靠谱的事，其实应该问的是这款产品好不好。
显然不能算太好。
这是一款银保产品，怎么说都是保险公司发行的产品。不如直接去银行定存，利率还高一点。2019年央行3年期的定期存款基准利率是2.75%，大型商业银行一般不会在此基础上进行利率上浮，而部分小型商业银行对于中长期存款的需求比较大，往往会进行20%-70%的上浮，参照网上2019年各商业银行最新的利率表，有的银行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基准利率的基础上进行了70%的上浮。
所以，更好的选择还是有的，更安全、收益又更好的选择。
波士财经
在邮政储蓄每年存10000元，连续存3年，第5年兑付34800元，连续存3年1万，费用3万，然后在等两年才够5年，重点5年利息才4800块！一年就算它有1000块利息吧。你觉得你用3万块来做生意，5年赚不了4800块话，就当我没说过吧。
互传分享
说实话，这个投资方式看起来很像是保险！
当然这样计算的方式不够精准，但是我们也可以约莫估计这样的一个收益率！
如果按照年交 1 万分三年交，这样的利率达到5% 左右了！
也就是用不确定的最高收益率，测算出来的一个收益，告诉客户一定能够兑现，这样就是最典型的金融销售误导！
我是HI木易子杨，聚焦财经和职场创业领域，更多精彩内容欢迎关注交流分享！
HI木易子杨
朋友们好，非常明确的讲：有靠谱的地方也有不靠谱的地方。靠谱的地方在于，这是正规的，保险理财产品，有他的优势，也有不足，需要因人而异的选择。
首先，来分析这个产品的优势的地方：
1，从介绍来看这是一款正规的，商业保险公司，银保理财产品。
2，这类产品，通常有：收益，分红，加保障。
可谓一举多得。
3，理财保险也属于保险，保险法保护投保人的权益安全性总体相对较高。
小结：产品正规，有他自身的优势，从这点看靠谱。
其次，来分析不靠谱的地方：
1，保险理财，分红不确定，部分产品收益是浮动的预期的。
2，流动性低，周期过程。保险理财，过了犹豫期退保，属于违约。有可能被扣除高额现金价值，例如30~60%。同时，其他理财，固定期限多在一年左右，该产品周期明显较长
小结：这种产品也有它不足的地方。
最后，来总结分析：
以银行理财为例，来看一下平均的理财收益率：
如上，图银行理财
，近期的周平均收益率在4%。
我们以该产品的时间周期，和方式为例，来换算，银行理财产品，同等情况下，预期浮动收益为多少：
第1个1万元：10000元X4%X5年=2000元
第2个1万元：10000元X4%X4年=1600元
第3个一万元：10000元X4%3年=1200元
合计：预期收益为4800元。
因此，这款产品，正规可信，安全度高，预期的收益率中规中距，再加上相应的分红和保障，总体靠谱。但是时间周期较长，流动性低。
因此，适合，
有长期闲置资金，每年有固定缴费资金来源，同时期望获得保障，稳健型的投资人，投保人。
理财迦
先说【答案】，邮储银行确实和富德生命人寿合作推出过这么一款银保产品，最起码不是骗人的。但它靠不靠谱，下面我会具体讲解一下，如何判断我相信大家都会心中有数了！
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- 此产品不属于银行正规存款
我们去银行办理存款业务，最关注的点在哪里?我相信99%的客户最在意的是安全性，因为银行够安全，所以储户才愿意把钱放到银行里面。如果这款产品不安全，我何必存到银行?P2P、基金以及股票不是更好的选择吗，反正都不安全，我何必选一个收益率最低的呢？
大家都知道银行产品受《存款保险条例》的保障，50万元以下无条件得到赔付，但只有银行正规存款产品才受保护，比如普通活期存款、定期存款、大额存单以及结构性存款等。像题主所说的这款产品是属于富德生命人寿保险公司与邮储银行合作推出的银保产品，收益是不保障的，而且很多时候连银行定期存款利率都达不到，五年之内都不得提前支取，到期以后34800元的本息只是预期收益，基本可以说是达不到这个数的！
- 邮储银行保险产品种类多
对于邮储银行发售的保险产品众多这件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，邮储银行的受众群体大部分是受教育程度较低的农村人，推出保险产品的好处在于比较容易营销；其次，保险产品的利润大，邮储银行与这些保险公司合作赚到的中间收入比较多，比单纯的卖存款和理财产品更划算。
我相信邮储银行最初的本意肯定是好的，一是售卖保险产品对于购买者的各种人身权益有所保障、二是可以获得更多的利润，何乐而不为呢？但下面施行起来问题就比较多且复杂了，大家对于自己购买的产品是存款还是保险傻傻分不清楚，很多保险公司的工作人员以其产品是存款为噱头来吸引客户购买，最终收益达不到预期，你要是客户你能没有怨言吗？毕竟这钱都是辛辛苦苦赚来的，存了五年、六年甚至十年，到头来反而拿不到一分利息！
- 此产品的收益
也就是说，我们存结构性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低于这款产品的预期收益，而且安全性更高！
综上所述，此款产品性价比极低，属于保险公司与邮储银行合作推出的一款银保产品，收益率较低、风险性较大，我不建议大家购买。另外，纯保障型的保险产品我个人还是比较推荐的，至于分红型的保险理财，我真的觉得非常一般！
奇葩财经说
题主所说的这款产品，大概率是邮储银行销售的银保产品。
银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。银保产品实际是用户通过银行的柜台购买的保险产品，因为很多银行有银保产品的任务，所以一般会大力推销银保产品。
每年存10000元，连续存三年，然后满五年后兑付。其实这不叫“存”了，这属于连续三年缴纳保费，然后五年后连带收益一起返还。因为分三年缴的款，实际上每一万元对应的投资期限不一样，总体算下来，年化收益在4.1%左右。
银保产品是正规产品，属于中低风险的产品，问题不大，如果你对这个收益率满意，那是可以选择的。但需要明白，这是保险产品而非银行存款，这个收益率也只是预期收益率，到期不一定可以拿到这么多。相对于一年期的银行理财产品，收益率和流动性上并没有什么明显的优势。
根据自己的实际需求选择就可以，另外说一下，有些银保产品中途退保只能退50%的保费，如果在五年内需要用钱，可能就会造成损失，需要详细看清购买合同上面的条款，以防被坑。
