金融風險由發散狀態轉為收斂
□記者 馮娜娜
黃洪表示，當前，金融風險由發散狀態轉為收斂。防範化解重大金融風險的工作穩步推進，整治市場亂象的工作紮實推進，銀行機構資產高速擴張、多層嵌套、虛增規模的頑疾得到了有效遏制。
黃洪介紹，銀保監會督促金融機構持續化解銀行不良貸款，前三季度共處置不良貸款約1.4萬億元，同比多處置1765億元。堅決打擊非法集資和其他各種違法金融活動，嚴肅查處機構違法違規行為，前9月銀保監會系統共作出行政處罰決定2912件，處罰銀行保險機構1575家次，處罰責任人員2091人次，罰沒金額7.75億元。
對於當前銀行業保險業防範重大風險工作，肖遠企談道，主要有五方面：要處置好銀行不良資產;要大力整治影子銀行風險;重點化解高風險機構風險，特別是一些中小機構的風險得到有效化解;整治市場亂象;銀保監會在“治標”的同時更加註重“治本”。
肖遠企直言，不良資產風險仍然是當前的一個主要風險。一方面，要採取多種手段化解處置不良，從2017年年初到現在，已採取多種方式處置了4.9萬億元不良貸款。另一方面，要做實不良貸款，嚴防銀行機構做假賬，使不良貸款在五級分類基礎上能真實反映銀行貸款的風險水平。
“影子銀行在一段時間以來發展非常快，蘊藏的風險也比較大，從2017年開始我們進行強監管，整治影子銀行。”肖遠企表示，兩個數字可說明：一是過去銀行業平均每年資產增速為14.5%，其中增速最快的是影子銀行部分。整治以來，資產增速由過去的14.5%已壓降到現在的8%左右。如按過去增速算，銀行業資產少增50萬億元左右;二是將脫實向虛、拉長資金鍊條、規避監管的高風險影子銀行資產規模壓降逾15萬億元，這為市場的健康發展奠定了好的基礎。
肖遠企還談道，銀保監會重點化解高風險機構風險，特別是一些中小機構的風險得到有效化解;將近3年的市場亂象整治，市場比原來更加規範，亂象得到有效遏制，風險由過去的發散狀態變為收斂。
肖遠企指出，銀保監會在“治標”的同時更加註重“治本”，建立防風險長效機制，防止風險死灰復燃。例如，銀保監會一再強調要強化公司治理建設，包括把黨的領導融入到公司治理各環節，要強化公司治理主體的責任落實，按照現代公司治理架構來管理金融機構。同時，要求銀行強化內部風險制度建設，特別是“三道防線”，讓每一道防線都真正變成“帶電的高壓線”，讓它真正能夠在不同階段、不同領域起到防風險作用。
有效提振生豬產業信心
□記者 朱豔霞
今年以來，黨中央、國務院高度重視生豬生產，採取多項措施來穩定並推動生豬產業發展。銀保監會按照國務院的部署要求，積極配合相關部門參與這項工作。
黃洪介紹，銀保監會引導銀行保險機構加大對生豬產業的支持力度，主要體現在三個方面：一是鼓勵和支持銀行機構參與生豬生產的相關融資工作;二是鼓勵並支持保險機構利用保險功能參與生豬風險保障工作，努力做到對能繁母豬應保盡保，對生豬生產儘量擴大保險覆蓋面;三是鼓勵銀行保險機構為促進生豬生產創新產品，例如正在廣東肇慶開展的生豬抵押貸款。
“下一步，我們將繼續按照國務院的部署要求，推動銀行保險機構加快產品創新，加快服務創新，為滿足生豬生產所需要的融資保險服務提供便利的條件和良好的環境。”黃洪表示。
據介紹，廣東肇慶生豬抵押貸款在肇慶銀保監分局主動協調、多方聯動、全力推動下，廣東封開農村商業銀行利用中華財險肇慶中心支公司的能繁母豬保單為企業增信條件，依託肇慶市農業農村局作為可靠第三方，對生豬活體提供動態記錄保障，並利用保險公司帶生豬標註的保單系統共同防範二次抵押風險，以“生豬活體登記+保險保單+銀行授信”模式，近期創新推出生豬活體抵押貸款業務，對肇慶市益信原種豬場有限公司授信3000萬元，並於2019年9月30日向該企業成功發放生豬活體抵押貸款500萬元，有效提振了生豬行業信心。
防範化解“偽創新”“假創新”
□記者 朱豔霞
銀保監會成立以來，初步形成了以制度建設、宣傳教育為基石，以現場檢查、投訴核查為支柱，以消保考核評價為引領的銀行保險消費者權益保護監管體系。
“我們本著對人民群眾和廣大金融消費者高度負責的態度，從288元的洗牙卡到8600萬元的理財投資，從手機碎屏險到巨災保險，認真處理每一件消費者的投訴。”黃洪表示，儘管銀行業保險業保護消費者權益工作取得了階段性成效，但是有些銀行保險機構還沒有把消費者權益保護的主體責任落實到位，有的從業人員有意誤導消費者，金融科技快速發展也帶來一些新的問題，“偽創新”“假創新”等問題得到高度關注，並未雨綢繆，採取有力措施防範化解。
黃洪稱，下一步，銀保監會將節奏不變、力度不減，結合專項安排深入推進侵害消費者權益亂象整治工作，概括起來重點做好三件事，即完善一套制度、暢通一條渠道、開展一次整治。
完善一套制度，就是推動銀行保險機構建立健全消費者權益保護體制機制，壓實主體責任，修訂完善消保考核評價辦法以及保險實名制管理規定等重點行為監管制度，完善有關制度體系。
暢通一條渠道，就是暢通消費者投訴渠道，提升12378熱線服務的廣度和深度，讓數據多跑腿，讓老百姓少跑路，推動建立矛盾糾紛第三方調解機制，為人民群眾解決銀行保險消費難題提供方便高效的服務平臺。
開展一次整治，根據在日常監管和調研中發現的重點問題、行業和市場亂象，決定開展為期3個月的銀行業保險業侵害消費者權益亂象整治工作，對消費者反映強烈的痛點問題進行集中專項整治。
“以房養老”戶均月領7000多元
□記者 朱豔霞
老齡化程度的快速提升為我國養老保險體系帶來了沉重負擔，從歐美髮達地區的經驗來看，商業養老保險是緩解國家養老壓力、提高居民養老保險替代率的重要手段。
黃洪介紹，當前銀保監會按照金融供給側結構性改革的要求，不斷增加商業養老保險產品的供給質量，推進商業養老保險健康快速發展。
一是增加傳統商業養老保險的產品供給，滿足人民群眾不斷增長的商業養老需求。2019年，保險公司累計開發銷售養老年金保險產品830款，實現保費收入415億元。到2019年三季度末，商業養老保險、年金保險有效承保人次超過5800萬，累計積累了超過5100億元的保險責任準備金。
二是加大產品創新力度，積極服務於養老保障體系建設。比如支持保險公司開發長期護理保險產品，支持公司積極佈局養老醫療機構，探索增加社會養老醫療的服務供給。
三是積極爭取政策支持，探索利用財稅槓桿撬動養老保險市場發展。稅延養老保險試點一年多來，已有23家公司獲批開展此項業務，66款產品上市，累計實現保費收入2億元，參保人數達4.52萬人。
對於備受關注的“以房養老”問題，黃洪介紹，2014年7月，原保監會正式啟動了居民個人住房反向抵押保險試點。試點已經超過了5年，目前，共有幸福人壽、人民人壽兩家公司經營此項業務。截至2019年9月末，該業務有效保單129件，共有129戶家庭191位老人參保，參保老人平均年齡71歲，戶均月領養老金7000餘元，最高一戶月領養老金超過3萬元。
目前，個人住房反向抵押保險成為首個已形成一定規模的“以房養老”金融產品，保險業逐步探索出一條老年人房產融資養老的新路。但是，這項業務的規模不是很大。
黃洪認為，反向抵押保險是一個小眾業務，有條件、有需求、有意識使用這種養老方式的人群比較少，居家養老還是絕大多數，小眾市場就不能像大眾市場一樣追求規模;“房屋應該由子女等後輩繼承”，這種傳統觀念決定了“以房養老”不可能成為大眾養老的一種方式。此外，抵押權、繼承權的處置等配套政策還不完善，保險公司定價、風險管控方面的能力還有待提升。
黃洪表示，下一步，銀保監會將從四個方面完善這項制度：一是進一步評估5年來的實踐經驗，完善相關的監管政策;二是疏通發展堵點，解決配套政策不到位的問題;三是加強正面宣傳，鼓勵有條件、有意願的老人選擇“以房養老”這種方式;四是重點抓好保險公司自身能力建設，特別是精算、定價和專業隊伍建設。
立案偵查網貸機構786家
□記者 馮娜娜
祝樹民表示，網絡借貸整治工作開展以來，銀保監會重點結合短期措施與長效機制，把握風險成因，追根溯源，適時主動出擊。主要進行了六方面工作：
一是政法委、公安部、最高人民法院、最高人民檢察院以及宣傳部門加強配合，同時，媒體進行大量正面報道，讓投資者認清風險。工信部、發改委、信訪辦、市場監管等部門緊密合作，多措並舉解決整治工作中的痛點和難點。
二是各地勇於擔當、攻堅克難，北京、上海、廣東、深圳、浙江等重點地區，積極探索出一批行之有效的經驗做法。部分地區因地制宜，轄內機構已全部實現良性退出。
三是推動不符合“一個辦法、三個指引”的機構良性退出。今年以來，停業機構已超過1200家，大部分為主動選擇停業退出，還有許多P2P網貸平臺準備良性退出。
四是引導具備條件的機構轉型發展。銀保監會、人民銀行正會同有關地區研究制定P2P網貸機構向小貸公司轉型的具體方案。
五是對嚴重違法違規的網貸機構進行嚴厲打擊，切實維護投資人合法權益。截至9月末，全國已立案偵查786家。
六是研究建立監管的長效機制，加強對互聯網金融活動的常態化監測和監管。
祝樹民談道，經過各方共同努力，網貸風險出清速度持續加快，風險形勢發生根本好轉：風險壓降進展顯著;專項整治工作徹底改變了“盲人走夜路”的困境;投資者風險意識增強，盲目追求互聯網金融高收益的人群越來越少，投資者合法權益進一步得到保護。
截至9月末，全國實際運營網貸機構462家，借貸餘額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，機構數量、借貸規模及參與人數已連續15個月下降。
截至7月末，全國實際運營的462家網貸機構，實時數據已全部接入國家互聯網應急中心。其中，正常運行機構268家，一些不主動申請接入的平臺其經營活動也受到有關方面的實時監測。
對高風險機構要強化名單制管理
□記者 馮娜娜
肖遠企表示，對於重點高風險機構，銀保監會採取名單制管理，要求各部門、各地區要對轄內的中小金融機構進行排查，進行壓力測試，在此基礎上制定分門別類的“一企一策”“一行一策”整治措施，總體上這些機構的風險都得到了很好控制，有些突出風險得到了化解。
下一步，銀保監會還要強化名單制管理，強化壓力測試，強化預案的可操作性、可執行性，一定要使影子銀行的風險保持在合理的水平。
肖遠企談道，實行名單制管理，監管部門和各銀保監局首先要把管轄各機構的風險底數摸清，按照風險底數將風險分為高、中、低水平，對低風險機構採取低頻度監管，對高風險機構採取高頻度監管。至於具體化解風險的政策措施和路徑，既要遵循統一的監管規則和規定，也允許根據每家機構風險的特點、形成原因量身定做，制定有用、有效的化解措施。
肖遠企介紹，從目前銀保監會掌握的情況看，很多過去看起來風險較高的機構經過一段時間的化解後，現在風險已壓降到非常低的水平，很多監管指標、經營指標處於較好的狀態。但也有個別機構風險較高，還需加大力度，採取多方面措施來進一步壓降。
拓展“一帶一路”業務須防範風險
□記者 朱豔霞
肖遠企表示，銀保監會非常重視銀行保險機構支持“一帶一路”建設工作，取得了很好的成效。主要體現在：
第一，支持中資銀行保險機構在“一帶一路”沿線地區設立機構，貼近當地市場進行服務;第二，鼓勵銀行保險機構更多地在當地開展業務，不單單是為“走出去”的中資機構服務，更重要的是與當地機構和市場開展合作，達到與當地相互合作、相互提高的目標;第三，注重相關風險的防範，特別重視合規經營、防範洗錢風險。
“不光是在‘一帶一路’沿線地區，在所有的海外拓展業務時，我們對銀行保險機構都一直強調，一定要把合規、反洗錢、反恐放在風控最重要的位置上。”肖遠企稱，這幾年，銀行保險機構的合規人員在成倍增長，機構投入了很多資源，系統建設、合規建設都有了長足的發展。
此外，鼓勵保險機構開展信用保證保險、巨災保險、再保險等業務，更好地服務“一帶一路”建設。
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