詩悠帆
信用卡“套現”、“養卡”是很普遍的現象，針對這種現象每個銀行的處理辦法和控制機制也都是不太一樣的，其實來說並沒有什麼具體的處理辦法，主要看銀行是否能檢測到客戶“套現”、“養卡”，如果用戶不是惡意套現，也是很難檢測到的，我們可以具體分析下銀行如何檢測和處理信用卡“套現”、“養卡”行為的。
每個銀行都會有信用卡中心，也會有專門的信用卡風險檢測系統，具體檢測是根據客戶消費習慣，消費商戶檢測，如果客戶經常在一家商戶刷卡消費，或者每次消費都是固定整數金額，每次還款都是還款日同一天，這種情況信用卡都會檢測到，有人會說，我辦理的pos機可以隨意切換商戶名稱，不會被檢測到，錯誤，那是不可能的，銀行會根據消費商戶的行業碼判斷，每個pos機都會有對應的編碼，銀行會根據編碼確定你的消費情況，一般信用卡消費是沒有規律的，如果你消費都是規律性的，金額固定，最容易被檢測出來，所以要慎重。
銀行對待“套現”、“養卡”，現象也是看你情況來處理，如果出現惡意消費，惡意套現肯定會嚴肅處理的，經常大金額消費，還款後即可消費，經常如此，會定義套現或者惡意消費。之前有批發類客戶經常到一家公司進貨就出現信用卡風險問題。信用卡一旦檢測有消費不正常現象，一般會降低額度，嚴重的會限制消費，通知銷卡，雖然不會影響人行徵信，但是會影響你在該行的風險等級，銀行會根據你的信用卡使用情況進行評級，如果出現異常你在該行的風險等級就會調高，會影響在銀行的貸款或消費分期類產品，也是很嚴重的，特別是國有商業銀行。對於偶爾消費套現一般不會處理的。
最後，銀行近兩年管控信用卡越來越嚴，主要是因為銀行信用卡髮卡太多，信用卡消費也出現不良，有好多還不上款，所以從信用卡申請和使用都很嚴格，所以既然已經申請下來信用卡，就要正常消費，可以提升在銀行的信用，對以後貸款分期很有幫助的。
一個努力中的人
銀行處理套現和養卡，一般是發短信提醒、降額和封卡這三種手段。出現以上情況我們該怎麼處理？下面我們共同學習一下。
銀行短信提醒
當我們收到銀行短信提醒，如下圖，說明銀行要對我們動手了，出現這種情況說明我們只是觸碰了銀行的底線，還是可以挽救的。立刻將這個月的賬單做分期處理，讓銀行賺到錢，然後正常合規使用信用卡。
降額
如果銀行對我們做了降額處理，那麼說明我們的問題比較嚴重了，我必須要對我們用卡方式做出改變，合規用卡就是我們消費的金額和消費的商戶要同現實要合理，同時做賬單分期。
封卡
如果銀行對我們做封卡處理了，說明我們把銀行的底線破壞完了， 沒有什麼可以挽救的了，只需要做的是儘快湊錢，把欠款還清，以免影響我們的徵信。如圖
總結
銀行是不允許養卡和套現的，所以我們在使用信用卡的時候，一定要讓銀行覺得這筆資金是安全的，而且是可以賺到錢的，那麼我們都不會碰到被銀行處理的問題。
木木達人說卡
其實合理的信用卡“養卡”是銀行默許的，但是“套現”是銀行不允許的，下面小金就給大家細講一下：
什麼是信用卡養卡
信用卡養卡就是通過多刷卡多消費，並且及時還款，保持一個良好的信用卡記錄，來達到提額的一種措施。
其實養卡方式多種多樣，像上面說的就是一個安全的養卡方式，此外還有其他的，像信用卡養卡。
信用卡養卡就是通過不斷的辦信用卡，用後一張信用卡的錢去還前一張信用卡的債務，以圖延長債務時間。
舉個例子：申請了兩張的信用卡，然後把這兩張信用卡的還款日期錯開，日常消費用第一張信用卡，在還款期限之前，用第二張信用卡透支提現，還第一張信用卡的債，依此類推，數張信用卡輪換透支。
這種養卡方式是很危險的，很容易陷進去，因為信用卡取現是需要成本的，無論是以銀行允許的取現方式取現，還是銀行不允許的取現方式。你信用卡養卡的張數越多，付出的成本就越高，慢慢就會陷入信用卡債務中難以自拔，還是小心為妙。
什麼是信用卡套現
信用卡套現是指持卡人通過非合法手續將信用卡的使用額度，以現金的方式套取出來，2010年央行上海總部就曾表示，這種做法是違法的。
這種想想就會明白，銀行1個月免息借一大筆錢給你，是在做善事嗎？並不是，銀行是想讓你多多消費，在還款的時候分期最好，這樣就會有一筆分期的利息，達到創收。而當你取出來做其他投資的，並且按時還回去，自己的利益是漲了，但是銀行的利益就少了，所以銀行是不會允許這種操作存在。
銀行雖然不同意套現，但是是同意取現的，這個取現是要收手續費的，每個銀行的手續費都不同。
各大銀行信用卡取現手續費：
廣發銀行 取現金額的2.5%；最低人民幣10元
最後，回到問題，如果信用卡“套現”，或者不正規“養卡”被銀行監測到，會有什麼後果呢？
銀行一旦確定持卡人存在套現等行為，一般輕者降低信用卡額度，重則凍結信用卡，甚至銷卡，更甚者當被認定為詐騙行為，持卡人將會面臨刑事責任的追究。
小金在此提醒，信用卡雖好，用時需謹慎，注意安全用卡~
金投網
大部分銀行對於信用卡套現養卡這些行為基本上都是睜一隻眼閉一隻眼，偶爾會對那些套現行為比較明顯的人進行降額或者封卡處理。
目前信用卡套現銀行卡的行為非常普遍。
當前我國信用卡的髮卡量已經接近7億張，相當於平均每兩個人當中就有一個人有一張信用卡，而截止目前我國信用卡累計的授信額度已經超過15萬億，卡均授信額度超過2.2萬元。
而且最近幾年各大銀行的信用卡髮卡量增速都非常快，部分銀行一年的信用卡發行量增速甚至超過50%，有幾個大銀行的信用卡累計發行量已經超過1億張。
與信用卡發行量同步增長的是各大銀行的信用卡交易量，比如在2018年15家主要銀行當中，大多數銀行2018年的交易額都超過了1.5萬億人民幣，其中招商銀行，交通銀行的交易額度更是超過了3萬億。
除了交易額度龐大之外，各大銀行信用卡的交易額度增量也是非常迅猛的，大部分銀行一年的交易額度增速均達到30%以上 ，類似平安銀行，興業銀行，浦發銀行的信用卡交易額度增速甚至達到50%以上。
看到各大銀行信用卡發行量以及交易額度增速都非常迅猛，很多人都表示不理解，要知道2018年我國的GDP增速只有6.6%，社會消費品零售總額增速也只不過是9%，這些增速要遠遠低於信用卡發行量以及信用卡交易量的增速，那信用卡所增加的交易額度到底用在哪地方了呢？
可以肯定的是，目前很多信用卡交易量都並不是用於正常的消費行為，很多人辦理信用卡主要的目的就是為了養卡然後套現。
畢竟信用卡套現作為一種常見的融資手段，其融資成本是相對比較低的，相比外面的小額貸款公司利率，信用卡套現的成本很低的。目前大部分銀行信用卡刷卡的手續費只有0.65%左右，並且有將近55天的免息期，這樣折算下來，信用卡套現融資的年化利率也只不過是5%左右，這個利率不僅比外面的小額貸公司等其他融資渠道低很多，甚至比銀行正常的貸款利率都要低。也正因為信用卡套現融資成本利率很低，所以現在已經成為了很多人最主要的融資手段之一。
銀行如何對待信用卡養卡套現的行為？
信用卡養卡套現本身是一種違規的行為，但是對於這種違規行為銀行基本上都是睜一隻眼閉一隻眼，只要大家沒有做出過分的行為，給銀行造成太大的損失，銀行基本上不會對養卡套現行為做出處理。
而銀行對於信用卡養卡套現行為之所以採用容忍的態度，其中最主要的原因是，信用卡養卡套現行為可以給銀行創造非常豐厚的利潤。
現在很多人信用卡養卡刷卡的手續費大概是在0.65％左右，其中銀行可以獲得0.45%左右的分潤，大家不要小看0.45%的分熱，如果交易的規模足夠大，那這個利潤是非常豐厚的。假如某個銀行一年的信用卡交易額是3萬億，這其中有1萬億元的額度是養卡套現帶來的，那麼光手續費就可以給銀行帶來將近65億的手續費。
而且實際信用卡套現給銀行帶來的利潤要遠比65億更高，因為在養卡套現這些人當中，並非所有人都能夠按期還款，有不少人其實到期之後都沒能力全額還款，所以只能選擇分期或者按最低額還款，這又進一步給銀行創造了豐厚的利潤。
也正因為利潤豐厚，所以各大銀行對於信用卡養卡套現行為基本上都是睜一隻眼閉一隻眼，沒有哪個銀行敢下定決心完全打擊養卡套現的行為，因為現在信用卡的競爭是非常激烈的，各大銀行都採用各種手段去吸引更多的用戶來使用本行的信用卡，在這麼激烈的競爭之下，如果某個銀行對養卡套現行為採取嚴厲打擊，那就會失去很多用戶，而失去用戶就意味著失去利潤，所以銀行都不敢對信用卡養卡套現行為採取過激的措施。
但是如果大家養卡套現行為不合理，給銀行造成損失，那隨時有可能被銀行降額或者封卡處理。
雖然銀行對大家信用卡養卡套現行為睜一隻眼閉一隻眼，但並不是說100%放任，如果大家養卡套現行為不當，給銀行造成了損失，比如有過於明顯的套現行為容易被監管查到，比如銀行卡套現之後沒有及時還款出現逾期給銀行造成了損失，這些行為非但不會給銀行創造利潤，反而給銀行造成損失，那銀行肯定不會對這種用戶手軟的，基本上會採用降額或者封卡進行處罰。
貸款教授
養卡不一定是套現，正常合理的養卡行為銀行並不會採取任何措施，銀行會針對的主要是有套現行為的養卡。
信用卡利潤
信用卡業務，是銀行利潤的重要構成部分,如下圖所示，2017年招行的信用卡業務收入達到544.51億元，建行也達到了422.42億元，所以說只要你的套現行為並不嚴重，那麼大部分時候銀行都是睜一隻閉一隻眼就過去了，畢竟對於銀行而言，利潤才是最實在的。
當然為了利潤會放鬆對於套現的處置，但是並非說銀行就對套現行為完全置之不理，畢竟還是要體現自己的管理責任的，那麼對於套現行為，銀行會採取什麼措施呢？
短信通知
對於套現的行為，一般處置的第一步措施是提示，大部分銀行還是會給予你機會的，在發現你存在明顯大額頻繁的套現行為後，會發送短信告知你要合規用卡，如果此時你終止自己的套現行為，那麼你套現這個事就算過了，銀行不會對你採取進一步的措施。
降低額度
如果在銀行的提示過後，你仍然不知悔改，繼續熟視無睹，那麼銀行會採取進一步的行動，也就降低額度，限制你的用卡額度，而且調整幅度非常的大,基本上到這一步跟封卡已經沒有多大區別了，畢竟這點額度，你要在恢復到原來的額度，沒有幾年的養卡，基本不現實。
封卡
封卡是最嚴重的處置措施，直接關閉你信用卡的使用權限，當然封卡有分兩種，一種是全部功能直接暫停使用，一種是部分功能暫停使用。不過無論哪種，只有你有溢繳款（比如信用卡當月欠款3萬元，你存了5萬元進去，多交的2萬元就是溢繳款），那麼溢繳款部分都是可以使用的，這個是你的合法權益，銀行不會說直接沒收了。
總結
上述是完整的處理信用卡套現的三個步驟，但是現實中不是每家銀行都會完整遵循三個步驟，有的只有僅有其中兩個步驟，有的僅有最後一個步驟，所以信用卡套現還是存在一定的風險的。當然了一般銀行處置的都是那些頻繁、大額的套現，對於偶然的套現行為基本不會採取任何措施。
鯉行者
作為前銀行員工，由於從事風險審核崗，對於信用卡“套現”、“養卡”行為的處理流程是十分了解的。信用卡的本質是促進消費，而套現、養卡等行為卻故意套取原本用於消費的銀行信貸額度，造成實質上的消費信貸額度外流，產生了逾期的風險隱患，對於此類風險，銀行內部是極度重視的。我們一般通過“三步走”來處理以上風險。
依託大數據、模型、規章制度等綜合判斷此類行為的嚴重程度
除了銀保監會、人民銀行對於信用卡的管理條例外，每家銀行都會信用卡違規使用制度內部條例，而我們一線員工要做的，就是依據上述條例去找尋違規行為。當然，光靠人力是不夠的，我們依靠的是行內的核心識別系統，依託大數據篩選出可疑行為，再人工進行一一核查。確認了違規事實後，會有專門的同事對此類風險事件進行評估，區分出“輕度”、“中度”、“重度”信用卡風險事件，作為處理的基礎依據。
採取多杜絕信用卡違規事件的發生
經過風險事件的識別確認後，我們會通過多種手段杜絕進一步的套現、養卡行為。事件處理的情況依據風險嚴重程度來定。如果違規行為輕微，我們會通過致電等方式，請客戶將套現的資金還上，當然在電話中，我們一般會委婉表達，請求客戶配合，如果提醒過後依舊“我行我素”，那麼我們會通過降低信用卡額度、甚至封卡行為解決風險事件。如果風險事件本身就已經較為嚴重，涉及多筆、大額的信用卡資金被套現，那麼我們一般會通過與警方合作的方式進行解決。
整理文件進行歸檔 做好事件處理閉環
在完成了信用卡風險事件的排查、處理之後，還有最後一步，就是對資料進行歸檔。根據從業經驗，80%的信用卡風險事件的主體都是“慣犯”，因此做好歸檔工作至關重要。一方面可以通過檔案做好監測工作，銀行內部都會對違規賬戶進行標記，為的就是以防萬一。另一方面，檔案也是我們處理風險事件的依據，萬一今後需要提供相關證據，銀行也可以在第一時間提供第一手資料，證明其控制風險的合理合規性。
欣奇理財師
你好，我是卡探長。
首先套現和養卡並不是一個概念，套現不一定是為了養卡，養卡也不是一定要套現；所以，只談套現好了，銀行會如何處理信用卡套現行為，有三個步驟：從低到高，從系統標記——短信提醒——降額封卡。
每家銀行都有自己的風險預警系統，而在信用卡的風險管理中，信用評估是第一道防線，完善的信用評估體系，可以解決審核人員經驗不足或缺乏客觀審核標準而難以進行評估的問題。
信用卡下卡後的交易風險管理是另一道重要的防線，銀行利用多年積累的風險管理經驗，結合持卡人信息、交易信息形成大數據管理，並從中識別出高風險交易；當有人使用信用卡進行高風險交易，預警管理系統會及時向授權的系統管理人員發出預警信號，相關人員根據風險等級，進而採取對應的措施。
嚴重程度從低到高，從系統標記——短信提醒——降額封卡。
一般預警管理系統的核心部分是交易風險管理，主要指的是消費的不合理性；不合理性體現在三個方面：消費時間、消費金額、消費商戶。
01 消費時間
非正常交易時段消費，太早或者太晚；早上6點做SPA；晚上10點買建材，雖然現在這個時代，什麼都能說的通，但這就屬於非常交易時段，有的人早上6點加個油，真實消費，一樣會被銀行提醒；還有就是連續消費，5分鐘前剛買完建材，5分鐘後就去KTV；這也就是為什麼通常一張卡的消費間隔要在兩個小時以上，不過一般來說，消費時間的不合理性佔的比重並不大。
02 消費金額
非正常大額消費，逛次超市消費兩三萬，加個油消費七八千，還是那句話，雖然都能解釋，但這都是非正常的大額消費，尤其是隻有大額消費，一期賬單隻通過一兩筆消費就把額度刷空，幾乎沒有中小額消費，這是不合理的，因為信用卡只能用作個人日常消費；消費金額的不合理性在預警管理系統中佔比普遍較大。
03 消費商戶
每個銀行都有自己的黑名單商戶，一般都是指的的行業，也有特指某行業內的某個商戶，比如招商；其它銀行黑名單一般指的都是行業，也就是MCC，原因很簡單，有些行業嚴格來說並不屬於個人日常消費的範疇，比如建材批發，你可以偶爾刷一兩次，但如果你經常刷，那就不合理了，還有大家都知道的珠寶首飾，偶爾刷一次也沒什麼，經常刷就有問題。
總的來說，從信用卡預警管理系統的交易風險管理這部分來看，“個人日常消費”這幾個字是重點，這也就是為什麼百貨類、餐飲類、休閒類、住宿類的商戶是所有銀行都喜歡的商戶，因為這些商戶都符合個人日常消費的標準；即便你是真實消費，但只要偏離“個人日常消費”的合理性，同樣會被系統標記或警告。
卡探長
hi，大家好，我是鄭州信貸員！如今信用卡已經是越來越普及了，包括小編在內以及身邊的朋友同事，都是人手好幾張信用卡的。信用卡它不僅僅是一種借貸工具，它還是一種促進社會消費的一種金融手段。據權威數字統計，截止到2018年第三季度，中國的信用卡累計髮卡量已經達到了將近7一章，人均持卡也從0，到達了0.47張，並且以每年。10%的速度增加。目前信用卡的授信總額為13.14萬億，佔金融機構消費貸款餘額的10.51%。我國的信用卡應償還的信貸餘額，目前達到了將近6萬億，使用率為14%左右。目前在中國信用卡業務做得比較出色的銀行應該是招商銀行，交通銀行，這兩個銀行不單單是條件寬鬆，最主要的是他們的活動是特別多的，特別適合年輕人消費。，由於現在經濟壓力大，居民消費水平普遍提高，現在的年輕人深刻貫徹了超前消費的思想，從而使負債大幅提升，那麼就催生了一種信用卡套現，什麼是信用卡套現呢？信用卡套現實際上就是持卡人利用銀行給他的授信額度，來虛假交易套出現金。，因為我們平常申請銀行的消費貸需要付出利息的，那麼信用卡套現他就避免了李西，而且有最長56天的免息期，所以信用卡套現是非常多的。其實套現實際上是一種違法行為，如果持卡人嚴重惡意套現，那麼銀行就會對持卡人進行一定的風險控制，基本上常見的就是降額限制交易，嚴重的就是封卡。由於現在的pos機特別多，所以銀行也無法準確的去判斷是否為真實交易或者是套現。所以只要合理消費，銀行都是睜一隻眼閉隻眼，因為銀行是無法判定，違規使用信用卡。所以，大家消費的時候一定要合理的去選擇商戶，不要去套現，合理消費，合理借貸，我是鄭州信貸員關注我，帶你瞭解信貸圈最新知識。
鄭州信貸員
銀行處理套現和養卡，一般是發短信提醒、降額和封卡這三種手段。出現以上情況我們該怎麼處理？下面我們共同學習一下。
銀行短信提醒
當我們收到銀行短信提醒，如下圖，說明銀行要對我們動手了，出現這種情況說明我們只是觸碰了銀行的底線，還是可以挽救的。立刻將這個月的賬單做分期處理，讓銀行賺到錢，然後正常合規使用信用卡。
降額
如果銀行對我們做了降額處理，那麼說明我們的問題比較嚴重了，我必須要對我們用卡方式做出改變，合規用卡就是我們消費的金額和消費的商戶要同現實要合理，同時做賬單分期。
封卡
如果銀行對我們做封卡處理了，說明我們把銀行的底線破壞完了， 沒有什麼可以挽救的了，只需要做的是儘快湊錢，把欠款還清，以免影響我們的徵信。如圖
總結
銀行是不允許養卡和套現的，所以我們在使用信用卡的時候，一定要讓銀行覺得這筆資金是安全的，而且是可以賺到錢的，那麼我們都不會碰到被銀行處理的問題。
深度商業觀察
首先，銀行會利用大數據風控系統去分析持卡人是否有“套現”行為，對被銀行風控出來有“套現”行為的持卡人，銀行也會區別對待：
1、如果是銀行優質客戶，只要持卡人按時還款，銀行一般都會“睜一隻眼閉一隻眼”。
2、如果是銀行非優質客戶，雖然持卡人也按時還款，但由於銀行沒有得到持卡人的“實惠”，銀行會採取相關制裁措施——降額、封卡。
因此，平時我們在使用信用卡時一定要注意以下幾點：
1、多元化消費。
2、多筆小額消費。
3、預留至少20%的可用額度。
4、適當做下分期。
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