保險買的是什麼？是合同，而不是代理人的口頭承諾！保險怎樣才能賠？是證據，與合同一致就能賠，注意是書面證據！
回顧一下我們看到過的保險公司“坑人”的案例，幾乎都有一個共同點：受害者只能提供口頭上的證據，而保險公司卻能提供合同、法律法規、住院記錄等書面證據。理賠時以前代理人說的任何話都無從考察只能算無效，而保險公司卻有書面證據為自己免除責任。
下面我們一起來看一個案例。
浙江的唐女士是個生意人，認識了一個保險代理人，經不住代理人整天往家裡跑，於是買了一份保險。連續四年續保，交的保費總共28萬之多。代理人推銷這是種理財保險，比存銀行利息要高。四年後，唐女士在醫院查出了腫瘤，治療費用總共2萬塊，醫保報銷了14000塊，剩下的6000多塊，唐女士找這家保險公司報銷。
但是這家保險公司回覆，雖然保險合同上這種手術屬於理賠的範圍，但心臟原本有問題的不賠，唐女士之前在醫院拿過治療心臟疾病的藥物，所以不僅不會理賠而且合同到此終止。唐女士表示自己雖然在醫院拿過治療心臟病的藥物，但那些藥物都是拿給婆婆的，自己並無心臟方面的疾病。保險公司表示，唐女士需要到醫院去開證明，證明自己沒有心臟沒問題。
最終唐女士在多方的幫助下，還是把4年交的保費拿了回來，至於6000的報銷金額，保險公司並沒有賠付。
這個案例裡，代理人口頭承諾得了病可以報銷，但是沒有提醒客戶進行如實告知，以及既往病史可能帶來的問題。醫保卡購買過心臟病的藥品，保險公司有理由認為客戶有心臟病帶病投保，並沒有如實告知，是可以終止合同不理賠的。唐女士雖然不知情，卻沒辦法證明藥不是給自己買的，撇不清嫌疑，就只能聽保險公司的了。
一、如實告知很重要
如實告知是對自己負責，千萬不要有所隱瞞，那是給自己挖坑。有些人為了能成功買到保險，心存僥倖沒有主動如實告知；有些人可能是業務員為了業績誤導客戶，口頭承諾不告知也可以理賠，最終合同上的如實告知內容與實際不符。在理賠時，客戶只能口頭上說代理人曾經說過承諾過可以理賠，但是保險公司卻能拿出醫院病歷、醫保卡購藥記錄等書面證據，證明客戶有既往病史卻沒有事先如實告知。書面證據更具有說服力，保險公司有權解除合同，客戶拿不到理賠。
二、醫保卡謹慎使用
醫保卡儘量不要外借，即使是親人。如果只是購買感冒發燒等藥品，基本上不會對以後商保產生影響。但如果是用於某些慢性病藥品甚至是住院，很有可能影響到商保的購買以及理賠，把這些病算在你的頭上！理賠時保險公司可以提供購藥記錄等，證明客戶有既往病史，客戶只能口頭上說明醫保卡不是自己使用的，卻沒有任何書面材料可以證明，最終結果對客戶也是不利的。
保險理賠很簡單，就是證明所發生的事故在合同的保險責任範圍內。合同上的責任寫的清楚明白，客戶只需提供書面證據比如醫院的病歷就可以了。代理人說的任何話都沒有用，寫在合同上才有效。相反如果保險公司能提供書面材料，證明客戶帶病投保或是有其他違反合同的行為，那主動權就在保險公司手裡了。
總之理賠就是提供的書面材料與保險合同進行對比，與合同一致就賠，書面證據最好使！口頭說啥都不算數！
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