2019年來，在監管的高壓政策下，網貸領域的很多小平臺陸續選擇清退，而一些實力尚可的大平臺，在配合監管“三降”要求的同時，更多的開始轉型“助貸”之路。我們曾經簡要的為大家講過P2P、助貸、網絡小貸的區別：鏈接【F教授第十四講 | P2P、網絡小貸、助貸機構、現金貸 你還在傻傻分不清楚？】，但隨著助貸業務越來越受行業青睞，F教授本期繼續為大家深入解讀什麼是助貸？它的優勢在哪？P2P轉型助貸是不是一件靠譜的事兒？
Q：什麼叫做助貸業務？
F教授解讀：根據北京市互聯網金融行業協會的相關函件內容，助貸是指平臺通過自有系統或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程後，將較為優質的客戶輸送給持牌金融機構、類金融機構，經持牌金融機構、類金融機構風控終審後，完成發放貸款的一種業務。
通俗的講，買房有房屋中介，買車有二手車中介，而撮合“貸款方”和“借款方”認識的“中間商”，就是所謂的“貸款中介”,也就是金融領域的【助貸機構】。從助貸業務整體流程來看，主要參與者有資金機構、助貸機構和借款用戶三方。助貸機構不直接發放貸款，而是為借款人撮合匹配資金方，以實現資金的融通，起到“橋樑作用”，並獲取相關服務費。
Q：助貸業務是由於近兩年P2P平臺轉型才興起的嗎？
F教授解讀：助貸業務模式最早可追溯到2007年，當時國家開發銀行深圳分行率先開創了“貸款銀行+助貸機構”的合作模式，以小貸公司為助貸機構，向商業銀行輸送“借款方”。這一模式不但擴大了銀行的業務規模，開闢了新的盈利點，還實現了銀行、助貸機構以及中小企業的多方共贏。但由於當時互聯網技術尚處於早期發展階段，該模式並沒有在商業銀行間擴散開來。
2013年，餘額寶橫空出世，互聯網金融快速發展，助貸行業全面崛起，直到2019年由於P2P平臺的轉型，助貸業務被更多的用戶所熟知。
Q：助貸業務的運營流程和模式是怎麼樣的？
F教授解讀：我們剛才提到，助貸業務分為資金方、助貸機構、借款方。
在助貸業務模式下，資金方即銀行、信託公司、消費金融公司等，他們會通過評估助貸機構的資產質量、股東背景、經營情況等來選擇合作機構，並根據機構資質情況給予一定的授信額度。助貸機構根據自有渠道獲客後進行風控，向資金方推薦合格借款用戶，同時，資金方也會對助貸機構推薦的用戶再次進行授信審查，最終放款。
從具體業務模式來看，助貸業務主要有保證金模式和第三方機構擔保模式。保證金模式即助貸機構向資金方賬戶存入一定數額的保證金作為擔保，若借款用戶發生逾期，金融機構從保證金內扣取。第三方機構擔保模式是助貸機構引入關聯的融資性擔保公司或第三方融資性擔保公司，若發生逾期，由融資擔保公司履行擔保責任，向金融機構進行代償。
Q：相較於傳統借貸模式，助貸有哪些優勢？
F教授解讀：首先，助貸機構通常服務於細分領域，可通過特定場景，並通過互聯網營銷方式，獲得相當數量且精準的客源；另外，在技術層面，很多助貸機構本身就是金融科技類公司，可通過其獨有的大數據風控管理技術有效評估借款人信用等級，以降低放貸風險；最後，在資產管理層面，助貸機構可以通過其關聯機構或合作機構有效實現貸後管理，解決了資金方的貸後管理之憂。
F教授課堂總結
助貸業務是響應普惠金融號召的具體落實，P2P平臺發展助貸，可以在保持其業務正常開展的同時，通過新的助貸帶來整體業務量的增加。目前，P2P行業整體處於風險出清、監管試點以及轉型的階段，關於助貸模式的具體監管細則尚未落實，但有專業人士指出，未來助貸或將成為一種非常重要的合作模式，也有可能和P2P網貸行業一樣，需要持牌、備案等。
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