11月5日，富通推出新的重疾產品「守護168（二代）」，延續了「守護168」一直在市場上獨有“中症賠償”+“中症豁免保費”特性，新增“良性腫瘤額外賠償”，提升“保額升級”和“保障還原利益”的比例，整體來看是一次對原有計劃“加量不加價”的升級，比較有看點。
富通公司一直是市場非常特別，無論是產品設計還是收益方面都與眾不同，今天小阜參考產品的詳細資料+網絡各家大咖們的分享，彙總這款產品的特點！揭開神秘面紗！
三大首創
涵蓋168種疾病（ 全世面最高 ）
確診及理賠中症後即可永久豁免保費
呼吸系統疾病高達180%保額賠償
主要產品特點快速閱覽
「守護168（二代）」是一款以“癌症、心臟病、中風多次賠付”以及“中症、呼吸系統疾病賠付”為主要賣點的重疾險，主要產品特點包括：
- 疾病種類：共168種疾病（69種重疾+15種中症+63種輕症+17種少兒疾病），中症疾病賠償50%保額，輕症和少兒疾病賠償20%保額；
- 賠付次數：總賠付5次，一次重大疾病+兩次額外癌症賠付+兩次心臟病/中風賠償每次為原保額的100%，癌症的復發或持續癌症的間隔期為3年，新癌症確診理賠的間隔期為1年；額外的中風和心臟病賠付不保障復發的情況；
- 保額升級（僅針對重疾和身故）：
- 投保年齡為20歲或以下——首20年保額額外贈送80%
- 投保年齡為21歲或以上——首10年保額額外贈送60%；
- 中症保費豁免：如果客戶罹患15種中症中的一種，可以和重疾一樣豁免後續保費；
- 呼吸系統疾病額外賠償：為指定呼吸系統疾病提供額外的80%原保額的賠償；
- 良性腫瘤額外賠償：為切除18個指定器官的良性腫瘤提供20%原保額的賠償，最多2次，上限為5萬美金；
- 保障還原利益：客戶罹患中症、輕症或少兒疾病一年以後，保額可以復原（相當於額外賠付），最多復原為原保額的90%
- 計劃提供10年、15年、20年及25年保費繳付年期，而選擇10年繳付期之保單更可以選擇分1、3或 5年預繳保費，而預繳之保費亦可賺取利息。
產品特點細節分析
1
中症賠償+保費豁免
中症的定義：介於“嚴重程度3”的重疾和“嚴重程度1”的輕症之間，有點類似於內地重疾險的“中症”。
一旦罹患中症，則賠償原保額50%的金額，並且客戶可以豁免後續的所有保費。這個產品特點目前是香港保險市場獨有的。
「守護168」（二代）所包含的15種“中症”如下：
雖然產品包含的中症種類不多，所代表的疾病發病概率有限，但仍有一定的實用性。
2
呼吸系統疾病額外賠償
隨著社會迅速發展，來自工廠、汽車、發電廠等等放出的一氧化碳和硫化氫等嚴重汙染空氣。懸浮粒子及汙染物等問題直接威脅 城市人健康，當中部份長期疾病如肺癌、哮喘等，不但醫療費用高昂，更有可能令病人喪失工作能力。因此，本計劃特別為各類 嚴重或長期呼吸系統疾病提供保障，倘若受保人患上受保障的呼吸系統疾病，可獲高達80%保額之呼吸系統疾病額外賠償。
如罹患12種指定的呼吸系統疾病，被保險人可以獲得額外的賠償。
額外的賠償將會按照以下百分比支付：
客戶舉例：
受保人在20歲之前投保，如果是在首20個保單年度中患肺原位癌，可以獲得原保額20%的輕症賠償，其外還可以獲得“呼吸系統疾病額外賠償”所提供的額外 80%×20%（早期賠付）=16%賠償（參考額外的賠償百分比），即共36%的賠償；如果是在首20個保單年度後患肺原位癌，“呼吸系統疾病額外賠償”就只能提供50%×20%（早期賠付）=10%的賠償（參考額外的賠償百分比），即共30%的賠償。
3
良性腫瘤額外賠償
假如被保險人在罹患重疾之前被診斷出指定器官的非癌症良性腫瘤，並進行手術切除，可以按照下表的比例獲得額外賠償（不佔用原保額）：
每位被保險人最多可以獲得兩次額外賠償（每個器官最多1次），總賠償上限為5萬美元。
除此之外，「守護168（二代）」還提供“良性病變專屬保障”：如果被保險人在投保時某些器官（如乳房或子宮）患有指定良性病變（例如纖維瘤）令保單加費，則
在2年等候期後，如果這些病變器官的狀況符合公司的相關核保條件，公司可豁免這些良性病變所導致的額外加費。4
保障還原利益
被保險人在罹患中症、輕症或少兒疾病一年以後，保額可以復原，最多為原保額的90%，相當於兩次輕症+一次中症賠付之後的保額復原為100%。
在“保障還原利益”的作用下，「守護168」的中症、輕症和少兒疾病為額外賠付，不佔用原重疾險保額（只需要距離重疾賠償間隔1年以上即可）。
5
保費及分紅、收益率
收益率方面（退保時取回現金價值和分紅），「守護168」的保證回本期較短，長期預期收益率則較高，在4%~6%之間。
「守護168（二代）」的目標資產分配：
- 固收類資產：25%~50%；
- 權益類資產：50%~75%。
對於一款重疾險而言，「守護168（二代）」的權益類資產佔比應該算得上是比較高的，會導致產品非保證分紅的波動幅度增加。
案例分析
黃先生 35歲，不吸菸，投保【守護168】2，保額為75000美金，20年繳費，每年2190美金。
第10個保單年度，黃先生不幸確診為肺原位癌，預支20%的保額，即15000美金，另外肺原位癌屬於指定的呼吸系統疾病，因為次可以獲得額外賠償，75000美金*20%*50%=7500美金。
肺原位癌可獲得15000美金+7500美金=22500美金；
黃先生又於其後馬上確診為腎臟原位癌，於是可以再預支20%的保額，獲得賠付15000美金；
不足一年，黃先生確診為末期肺病，由於和前兩次原位癌的確診日期相隔不足一年，因此不合資格獲得保障還原。
於是【守護168】2為黃先生提供剩餘60%的保額賠償+50%保額之呼吸系統額外賠償。
保額賠償
75000美金*（100%-40%）（扣除前面兩次預支）=45000美金。
呼吸系統疾病額外賠償
75000美金*50%-7500美金（已支付的呼吸系統疾病額外賠償）=30000美金。
末期肺病總共可獲得75000美金賠償；
最新優惠
投保申請書遞交日期：2018年11月5日至12月19日
最後批核日期：2019年2月28日
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