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昨天有網友和鵬哥抱怨，說最近一段時間以來，一直都在介紹重疾險、防癌險，甚至年金險都介紹一圈了。
對於主推的百萬醫療險，怎麼就不介紹了呢？
是不是把百萬醫療險給忘了啊？
還是鵬哥口是心非，只是嘴上說百萬醫療險重要？
這真冤枉呀！
真不是鵬哥厚此薄彼，實在是百萬醫療險市場產品更新迭代速度太慢。
真值得推薦的產品就那麼幾款，乏善可陳，之前該推薦的都推薦。
不過鵬哥最近覓得一款非常不錯的百萬醫療險——復星聯合超越保長期醫療險。
必須給大家推薦一下。
本文重點內容：
- 超越保的基本信息
- 超越保的特點
- 百萬醫療險該怎麼選？
- 有了百萬醫療，還需要重疾險嗎？
- 什麼情況下不保？
一、基本信息
投保年齡：30 天 - 60 週歲
最高續保年齡：100 週歲
保障期間：1 年（6 年保證續保）
交費期間： 年交/月交
投保職業： 1 - 4類
等待期： 30 天
智能核保： 有
一般醫療保障：200 萬保額，1 萬免賠額
重疾醫療保障：108 種重疾，400 萬保額，無免賠額，其中包括重疾津貼 1 萬元
增值服務：質子重離子報銷、惡性腫瘤特藥保障、重疾綠通、住院墊付
二、超越保的特點
如果只是看基本信息，超越保似乎並沒有什麼突出的地方。
實際上，它的優點非常明顯。
1. 免賠額可遞減
一般百萬醫療免賠額都是 1 萬元，超越保雖然也是 1 萬元，但免賠額並不是固定不變的，而是動態調整的。
如果沒有理賠，免賠額每年減少 1000 元，最高減少 5000 元。
如果發生理賠，免賠額不再遞減，維持上一年度免賠額不變。
2. 核保相對寬鬆
超越保的健康告知有 7 條，會詢問被保險人 2 年內投保人身保險的拒保情況，過去 1 年內的健康異常情況和 2 年內的住院情況。
以及目前和過往是否患有一些疾病等。
16 週歲以上女性被保險人會問及一些女性疾病。
如果是給 2 週歲以下兒童投保，會問及出生時的體重及早產情況。
不過在甲狀腺結節和乳腺疾病、小三陽等方面，超越保核保相對寬鬆。
像乙肝病毒攜帶和乙肝小三陽，很多百萬醫療險都拒保，超越保只是除外承保，算是比較友好的。
3. 6 年保證續保
這是現在很多主流百萬醫療險的通常做法，6 年內保證續保。
保證續保期滿後續保，不會因為被保人的理賠情況、健康狀況而拒絕投保，並且免健康告知、免等待期。
同時，也不會單獨調整費率，只會按約定的費率表繳費。
當然，這也是在產品未下線的情況下。
如果產品下線就不能續保了，但可免健康告知、免等待期投保公司指定的其他醫療險產品。
在這方面，所有保證續保的醫療險產品都是這麼操作的。
4. 支持特需部、國際部及 VIP 部
如果僅僅是上面幾個優點，超越保並沒有太多值得推薦的地方，同樣的優點其他百萬醫療險產品也都具備，並且保費還會更便宜一些。
鵬哥認為，超越保最大的優勢在於其計劃 2 中可以支持特需部、國際部及 VIP 部。
通過產品基本信息表可以看出，超越保分為計劃 1 和計劃 2 。
其中計劃 2 支持特需部、國際部及 VIP 部，30 歲之前投保，保費每年只有一千多塊錢。
即使 50 歲投保，保費也才三千多不到四千。
目前市場上主流百萬醫療只支持普通部，但普通部的醫療環境什麼樣相信大家也都見識過。
相比之下，特需部、國際部及 VIP 部的醫療環境就不可同日而語了。
我們都知道，良好的就醫環境、高效的治療速度、貼心的服務品質，對於病人的治療效果是極為重要的，但擋在這些品質面前的障礙卻是絕大多數普通人承擔不起的醫療費用。
真的是沒有對比就沒有傷害。
絕大多數百萬醫療險也是將這些高端治療環境排除在外的。
復興聯合健康之前出的樂健一生也支持特需部、國際部及 VIP 部，但床位費每天限額 1500 元，陪床費每天限制 600 元，也沒有外購藥服務。
要知道，高端醫療，很多地方每天床位費 1500 元可打不住，貴的地方一天甚至要 5000 元。
相比之下，超越保在高端醫療服務方面做的更好。
床位費、陪床費沒有限額。
不過需要提醒一下大家，如果經濟條件允許，在選擇超越保計劃二時，建議選擇無社保版，保費每年會貴 20% 左右。
原因很簡單，特需部、國際部及 VIP 部這種高端醫療往往醫保都不支持。
如果選擇“有社保”，百萬醫療只報銷 60% ，剩下 40% 費用也挺讓人肉疼的。
如果選擇“無社保”，百萬醫療會報銷 100% ，當然保費會貴一點。
三、百萬醫療險該怎麼選？
百萬醫療險沒有重疾險那麼複雜，但市場上主流產品也不少，到底應該怎麼選擇呢？
1. 適合自己需求
這是購買保險的基本思路，任何一款產品都需要符合自己的需求。
百萬醫療險也不例外。
就比如今天所說的超越保，對於家庭經濟條件好，想追求更好的醫療環境，超越保就是非常不錯的選擇。
甚至沒有醫保，只要多交點保費，同樣可以享受 100% 報銷。
但對於不追求更好醫療環境的用戶來說，超越保未必是個好選擇。
比如之前介紹的尊享 e 生就是更好的選擇，增值服務全、腫瘤特藥、墊付、赴日醫療都有，保費要便宜一半多。
2. 穩定性
選擇百萬醫療險，不僅要看保障責任、價格、免責條款、續保條款等常規的內容，還要看產品的穩定性，也就是產品的續保條件還有停售風險。
產品的穩定性誰也不能保證，一般來說可以從這幾方面判斷：銷量是否足夠大、是否有足夠多的健康體加入、定價是否合理、承保公司條件等等。
另外，看一款產品已經持續銷售了多少年也可以作為參考。
這方面尊享 e 生做的非常好，作為百萬醫療險的開創者，升級了 13 次之多，直到現在仍然在銷。
這也是鵬哥比較推薦它的原因之一。
四、有了百萬醫療險，還需要重疾險嗎？
很明確的回答：需要。
百萬醫療險是報銷型，報銷實際治療花費。
所以雖然叫百萬醫療，真正能報銷百萬以上的少之又少，都是花多少報銷多少。
就以超越保為例，一般疾病 200 萬、重疾醫療 400 萬。
雖然現在重疾花費確實多，但很難花到 400 萬之巨。
另外還有一個嚴肅的問題：人在生病之後，並不只是治療需要花錢。生活以及病後療養同樣需要錢，這些錢百萬醫療可不管。
這時候重疾險就派上用場了。
重疾險是給付型，只要確診就會一次性給付保險金。
至於這個錢拿回來幹什麼，是治療還是生活、是旅遊還是賭博，這並不在保險公司管轄範圍之內。
所以鵬哥一直說，首先購買百萬醫療，如果經濟條件允許，還是要配置重疾險。
前幾天鵬哥剛推了一篇關於重疾險和醫療險區別的文章《重疾險vs醫療險，為什麼交的錢多反而不理賠？》，對這兩種保險做了更細緻介紹。
更多區別可以看看這篇文章。
五、什麼情況下不保？
又到了坤鵬論保的保留節目了。
知道了什麼情況下不保，才能更明確知道自己是否真的需要。
不符合健康告知的情況下是不理賠的，超越保健康告知在本文開頭時已經介紹過，這裡不再贅述。
本段主要說說超越保責任免除部分的內容。
百萬醫療險主要保障的就是治療費，所以在治療方面限制更多一些。
超越保的免責條款有 16 條，除了與重疾險相同的一些情況不理賠外，還有幾個專屬百萬醫療險的不理賠情況：
打架鬥毆、醉酒、吸毒：這些情況都不屬於正常醫療範圍內的，別說百萬醫療了，社保也不會理賠。
既往症：被保險人在投保前就已經有的疾病，包括未經醫生診斷，但症狀明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉的疾病。
精神性疾病：依據世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計 分類》（ICD10）分類為精神和行為障礙的疾病。
美容手術：包括整形手術、美容或整容手術、變性手術等，這些手術的併發症或因為手術導致的醫療事故。
先天性、遺傳性疾病：先天性和遺傳疾病的治療不在保障範圍之內，先天性疾病依照世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）確定。
懷孕：懷孕（含宮外孕）、流產、分娩（含剖腹產）、避孕、絕育手術、 治療不孕不育症、人工受孕及由此導致的併發症都不在理賠範圍內。
牙科和視力矯正手術：牙科治療和視力矯正手術不在理賠範圍內，這也能理解，社保也不管牙科理賠。不過如果不是正常治療，而是由意外導致的治療，是在理賠範圍內的。
預防、康復、保健性或非疾病治療：比如眼鏡、 義齒、義眼、義肢、助聽器等康復性器具，都不在理賠範圍內。還有比如性功能障礙治療之類的，也都不在理賠範圍內。
除此以外，還有一些情況也不會理賠，鵬哥之前專門寫過文章，大家可以再翻一翻《為什麼保險公司會拒絕理賠？》。
最後做個總結：
- 如果你關注高端醫療，更在意特需部、國際部及 VIP 部的治療報銷情況，超越保是非常棒的選擇！
- 如果你只是關注百萬醫療，先有個保障再說，那超越保不是你的菜，還是考慮尊享 e 生比較好。
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