9月13日，招商銀行副行長劉建軍在銀行業例行新聞發佈會上透露，在監管政策的指導和支持下，招行今年在正常的信貸投放計劃之外單列了小微企業的信貸規模，並提高了小微客戶的信貸投放額度，今年前8個月的小微貸款增量已接近去年全年的水平。招行還計劃年內發行小微貸款資產證券化項目，進一步拓寬資金來源。
劉建軍稱，招行大幅調低了小微貸款利率，到8月，整體小微貸款利率比一季度降了24個基點，接近監管對招行的要求，預計三季末能達到監管所制定的降價目標。
零售信貸工廠降低成本
傳統模式中，一筆小額業務要耗費一個貸款經理的大量時間。但通過應用金融科技，對小微企業貸款進行批量化審批，可以大為降低銀行的成本。
據招行普惠金融服務中心主任汪濤介紹，招行依託金融科技不僅建立了零售信貸工廠，實現“一箇中心批全國 一箇中心批全品種”，還改善了內部流程，在精準識別風險、提高效率的同時，大大降低內部成本。截至目前，招商銀行已完成全行44家境內分行全部集中審批，真正實現了“一箇中心批全國”。
“銀行從事小微企業貸款的平均成本在2%左右，但我們通過建立零售信貸工廠大為節約了人力和資金成本，減少相關人力資源300多人，成本也降到行業平均成本的三分之一。”汪濤說。
據統計，截至2018年8月，招行已累計服務小微客戶超百萬，近三年年均投放超3500億元。
小微企業五個經營風險
小微企業融資難融資貴的主要原因在於其風險高，導致銀行惜貸。汪濤表示，小微企業經營風險高主要體現在以下幾方面：一是小微企業的經營風險高於大中型企業。因為小微企業容易受市場環境、經濟週期的波動影響，抵禦市場風險的能力比較差。
二是小微企業可獲得的信息比較少，與商業銀行之間存在信息不對稱。由於小企業的公司治理結構不夠完善，財務管理不夠規範，信息不透明，商業銀行較難準確及時獲得小微企業經營、資信的數據。
三是普遍面臨融資難、融資擔保的問題。小微企業經營場所和設備等固定資產主要通過租賃方式獲得，固定資產所佔總資產的比重非常低。
四是貸款用途難以監控。企業往往由於企業主的個人行為導致整體經營風險，企業主真實經營行為難以核查掌握，難以確保貸款的用途合理合規。
五是部分企業經營觀念比較差，貸款以後不願意歸還，有的通過虛假的出資，轉移資產的手段騙取銀行貸款。
汪濤介紹，招行依託金融科技，通過量化風險管理和平臺化集中運營等多方面的手段，提升風險管理的能力。
風控數據支持方面，招行對接了32個地區的公積金、稅務和社保數據，可為小微客戶提供更多貸款准入依據。
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