這段時間來問我年金險的人特別多。
之前信泰如意享、復星星享福、弘康相伴一生等年化收益達4%+以上的年金險已經下架。
因為4%+的年化收益已經非常難得，畢竟現在絕大多數的理財產品很難有超過4%的。
考慮到以後負利率的趨勢，未來可能連3%的年化收益可能都非常難得。
現在還有一款年金險，年化收益我算了一下，竟然還有高達4.13%，是我今年評測過的收益率最高的年金險了！
這款年金險叫：中荷金服多年金保險。
今天給大家評測一下。
資金靈活
中荷金福多的基本概況如下圖：
從上面的圖可以知道，這款年金險的結構很簡單，主要特點有3點：
（1）、適合中短期投資
和之前評測的相伴一生、如意享不太一樣，中荷金福多的保障期只有10年，更適合中短期的投資規劃。
（2）、門檻接地氣
它的繳費方式是固定交3年，最低5000元就能投保，投資門檻非常接地氣。
（3）、靈活領取
怎麼領取年金也很靈活，你可以選擇在第6個保單年度開始每年領取年金，也可以選擇等到保障期滿後一次性全部領回。
不過大家要注意，選擇保障期滿一次性全部領回年金的時候，中途沒有領取的年金怎麼計算利息，中荷金福多在產品條款中沒有說明。
所以保守起見，我建議大家選擇從第6年開始每年領取年金比較穩妥。
年化收益率達4.13%
大家最關心的還是實際收益率，我來給大家算一下。
我以一名30歲的男性為例來計算，在不同的保費模式下，他的實際收益率如下圖：
可以看到，每年交的保費哪怕不同，但實際收益率都能達到4.13%。
年化收益4.13%+！
曾經，我們都看不起4%的收益，如今安全又穩定地能達到4%的年化收益的固收類理財產品，在這個市場上已經鳳毛麟角了！
糟糕的是，這是一種趨勢！國家央行原行長都在暗示這一點！
所以，隨著以後各種理財產品的投資收益率不斷下降，現在能提前鎖定4%+的收益率，我認為是非常值得配置的。
但缺點是，我們只能領取4年的年金，然後在第10年領多1次滿期生存金。
也就是說，我們這4.13%的年化收益，只能鎖定10年！
那10年後呢？如果未來連3%的年化收益都沒有的話，那我們還是挺虧的。
所以，這款產品，非常適合資金的中長期配置。
如果是想為退休做準備的話，這款產品不合適。
除非你現在50歲！
現金價值增長快
除了可領取年金之外，年金險的保單本身也有價值。
如果不幸身故，金福多會返回保單的現金價值或者已交保費（扣除已領取的年金），哪個高返哪個。
還有，如果中途緊急需要資金，你也可以拿中荷金福多的保單進行貸款。
能貸到多少錢，也是看保單的現金價值，中荷金福多最高可按現金價值的80%進行借款。
我們來看看中荷金福多的現金價值變化：
大家注意看上面這個圖，在第3個保單年度的時候，它的保單價值就已經增長到和已交的保費差不多了。
比如，你剛交完3年的保費，每年交5000元的話，你付出的總保費是1.5萬元。
但這個時候，中荷金福多的保單價值已經達到13885元，接近你所付出的保費。
到了第4年，則是更接近你所交的保費了。
到了第5年，就開始超過你所交的保費，因為已經達到1.5608萬元。
其他兩種情況，也是在第5年開始就回本。
其實，這種年金險也叫傳統型年金險，保本保收益，非常適合理財小白。
什麼錢或者誰適合投保
總體來看，中荷金福多投資門檻低，安全有保障，收益率也高，我強烈推薦這款產品！
（1）、非常適合中短期資金去配置
因為這款產品只需要投保3年，然後在第6年開始就可以領錢了，一直領到第10年。
（2）、很適合作為孩子的儲備教育金
比如，你現在30歲，每年你存10萬塊錢進去，繳費期限是3年。
然後第6年開始，你每年可以領1.5萬元，持續領4年，一共可以領6萬元。然後在第10年，一次性再給你34.86萬元。
你相當於花了30萬元，在10年的時間內，讓它增值到44.86萬元，非常划算！
正因為它回本夠快，投資週期也不是特別長，所以適合給孩子當教育金去用。
年金險，雖然掛著“險”字，但本質到底依然是一款固收類理財產品，所以我更多地是從理財收益的角度去評測它。
如果你是需要人身方面的保障，建議你還是老老實實買人身險！
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