今天的主人公叫夏天，80後，已婚，目前還沒娃，小兩口都在國企工作。
小兩口的理財困惑：
想買房，但還沒想好回國在哪個城市落腳，所以一直沒買。打算先選個省會城市買一套學區房投資加自住，以免幾年後回國房價暴漲，資金貶值。
目前考慮按揭買一套200萬以內的房子，希望規劃君能給出好的建議。
先來看看他們的家庭財務狀況：
收入方面，現在二人被外派至海外，預計三年後回國，外派期間的年收入為65萬，回國後預計年收入會降為30萬。公積金從明年開始，每年10萬元。
支出方面，由於公司包吃住，沒有孩子，花銷不多，一年3萬左右。
資產方面，有兩套房產：
- 一套為四線城市的54平商品房，正在出租中，一個月租金收入1200元。
- 另一套是去年夏天給了父母25萬，在老家縣城中心蓋的五層樓房，每年租金收入8萬。
由於父母都有足夠的退休工資，所以這些租金都由小兩口支配。
除房產外，夏天夫婦還有36.2萬的互聯網固收產品（整體年化收益約為6%）；在朋友的金融公司裡投資了10萬元，年化10%收益；夏天丈夫以定投方式投資基金，共計4.5萬元；由於工作原因，兩人持有6000元美元；公積金賬戶裡有14萬元；還有父母給的10萬元租金收入。
無負債。
家庭保障方面，有五險，單位也有補充醫療保險，兩人每年一共有3萬保額，其他重疾險等保險理賠單位也都有，但具體保額不明。
根據夏天提供的信息，規劃君整理了兩張表格便於分析↓
由於夏天目前無負債，所以規劃君乾脆整理了一張家庭金融資產（除房產外）的投資結構表，下面咱們來逐一分析。
財務診斷&理財建議
1、結餘率極高，但資金利用率太低
由於近幾年夫妻二人外派至海外，公司補貼很高，幾乎處於“高收入”和“不花錢”的狀態。再加上目前沒有孩子，父母也有充足的退休金，資金積累情況非常好，結餘率高達96%，每年可結餘74.64萬人民幣。
不過，從資金分佈情況看，利用率太低了，每年的理財收入僅有3.2萬元，相當於整體投資收益率僅有4.29%，貨基水平而已，太可惜了。
具體來看，這主要源於35.58%的資產都以現金形式存放，並且固定收益投資的整體年化收益僅為6%，同時，權益類投資品僅佔總資產的5.72%。可見，夏天的資產分配存在一定的結構性錯誤。
對於投資結構的調整，規劃君給出如下建議：
現金類資產只需留出3-6個月的支出總額即可，以現金或貨幣基金的形式存放。由於夏天夫婦暫居國外，當下只需保留手頭的6000刀美元即可，屆時回國後，再通過記賬，留出合適的支出額就行。
投資性資產建議以60%固定收益產品+40%風險投資搭配。
其中，固收產品的整體年化收益率要達到年化8%以上。固收產品的期限越長，對應收益就越高。規劃君建議，根據自己自己使用情況，匹配合適期限的固收產品，如果夏天短期內沒有資金使用計劃，儘量選擇一年期或更長期的產品進行投資，以最大化收益。
此外，風險投資品首推基金定投，夏天夫婦對此已有一部分配置了，建議可以適當加大基金定投的金額，建議可以採取被動指數基金+主動管理型股基或混基來定投，兼顧投資均衡性和整體風險係數。
2、想買房，得先定城市
目前房地產政策頻出，各地都有不同的購房政策，尤其是熱門省會城市的二套房政策，更是五花八門。鑑於夏天夫婦名下已有一套住房，再買就算二套，應該先把落腳城市定下來，再來選房。
由於國內供給側改革，眼下已不再是買房投資的黃金時代。不過如果非要以房產作為保值投資，學區房的保值性的確相對較好。通過溝通，規劃君瞭解到夏天夫婦的意向城市分別為西安和南寧。
但是，非西安市戶籍的居民家庭想購房，需要提供至少兩年的西安市個人所得稅或社會保險的繳納證明，而且，還需要搖號。現在很多熱門的二線城市都需要搖號購房，比如南京、長沙、成都、武漢等，這就得靠運氣了。
至於南寧，雖然沒有什麼限購政策，但二人並沒有移居南寧的打算，單純從投資角度看，不建議這樣異地買房。
怎麼說呢，買房是件大事，目的上應以剛需為主，投資為輔來下手，不要因為怕漲價或是怕人民幣貶值之類的原因去匆忙購房，因為從當下國內經濟環境看，並不具備房價暴漲的基礎，不必過分擔心，還是應當從你們未來的事業發展出發，慎重選擇城市。
另外，制定200萬的目標房價也不一定符合實際，因為各地的二套房首付比例不同，還是先定城市，再選購房區域，然後看房價。
3、仔細瞭解單位保障，再進行針對性補充
夏天夫婦都在國企工作，單位除了基礎社保外，也配備了一定的補充醫療險和重疾險。醫療險方面，夫妻二人一年的保額是3萬元，重疾險的詳情不清楚。
規劃君建議，首先要好好了解一下單位的保障，然後再在此基礎上進行完善。一般來說，除社保外，建議以意外險+重疾險+醫療險進行商業保險的補充。
其中，意外險的性價比較高，基本年繳保費不到200元，就能獲得50萬保額的保障，比如小蜜蜂和安意保都不錯；
重疾險則建議達到50萬保額，保障至70歲，比如瑞泰瑞盈重疾險或康樂一生C，都是性價比很高的重疾險；
醫療險作為重疾險的補充，也是很有必要的，一旦罹患重疾，如果有商業醫療險的保障，就不用為高昂的治療費和進口藥費擔心了，因為現在大部分醫療險都是百萬保額，足夠抵禦因病致貧的風險了。可以參考平安e生保plus看看，自費藥也在保障範圍內，平攤到每天不過5毛錢的保費成本，很划算。
另外提一點，在醫療險的選擇上，要著重看是否把進口藥、自費藥品等列入保障範圍，因為一旦罹患重疾，大概率是會用到進口藥的，而進口藥往往佔據很大比例的開支。
注：具體保險信息可以前往好規劃微信下方的【保險精品】菜單欄中查看。
總體上，家庭年保費支出控制在家庭年收入的10%以內即可，儘可能全面保障，但也別過度投保。
從整體情況看，夏天夫婦的生活很富足，既有較高的年收入，又有可觀的房租、理財等被動收入，只需稍稍進行資產的結構性調整，定能做到資產的保值增值。
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