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很多年前，市面上流行一種“超級全能”的保險，意思是可以起到“有病治病，沒病領錢”的作用。健康其實才是最值得關心的問題，但如果它“順便”也有不錯的收益，也是很完美的。
可是隻要認真算算就會發現，這種所謂“全能”的保險，保障低且不說，標榜的高收益，其實還沒有銀行定期高。一旦交了錢過了猶豫期，想退出來就麻煩了。
類似這樣保險的坑有很多，真可謂是“套路千萬條，防坑第一條，投保不謹慎，親人兩行淚”，所以保險確實應該買但是要謹慎買。

1、買重疾險選“消費型”不要選“返還型”

返還型保險宣稱自己不但有保障，以後還能領錢。但是這類保險產品如果要買足保額，付出的成本遠超普通消費型，絕大部分普通家庭承受不起。因為它是保費高、保額低、佣金高的三高產品。
當你跟保險代理人說你只想買消費型重疾時，他一般會跟你說三句話：
1）我們公司沒有賣消費型的保險。或者2）消費型只能一年交一次錢，不能得到長期保障，萬一得病後期就沒有保障。或者3）消費型需要公司或團體才能購買。

遇到這種代理人，跟他微笑一下，然後說聲再見！別讓自己花大價錢買了個爛產品。

2、買重疾險不必刻意追求疾病種類多而且要趁早買

任何一份重疾險至少保25種常見重疾，這25種已經佔了重疾發生率的95%以上。那些拿“保80種、100種”當特點做宣傳的基本都是營銷噱頭。重疾險是所有險種當中最重要的，因此要優先考慮趁早買，否則年紀大了買不了，身體不健康的買不了，而且晚買的又比早買的貴很多。

3、重疾險可以買多份，但醫療險別買多份

重疾險是可以疊加賠付，而且理賠時是一次性給付，買幾份就賠幾份。當然，如果多份同屬同一家公司產品會規定累計額度不能超過多少，如果在不同保險公司買不同的重疾險就無此限制。
但醫療險就沒必要了，因為買多了沒用，它不能重複報銷。

4、重疾險是給付型，醫療險是報銷型

重疾險發生理賠時，是一次性先給付，比如你買了50萬的保額就一次性先給你50萬，之後你拿著這50萬去做什麼保險公司都不會干涉。這就是它與醫療險最大的區別，醫療險是花多少報多少。醫療險發生理賠時一般是自己先墊付所有醫療費，事後再拿發票按比例去報銷。而且，醫療險通常只保住院醫療，感冒發燒看門診這些費用一般是沒法報的。

5、先給大人買保險，再給老人或孩子買

這個順序千萬不要搞錯了，先保護好自己才能更好的保護家人。
另外，家裡收入最高的那個人一定要買一份定期壽險，不用給孩子買壽險。

6、意外險無需在乎長短險

意外險別買長期的，一年一保更划算，還能及時替換當下最優產品。

7、保險是保險、理財是理財

別信“你養我十年，我養你一輩子”那句鬼話，靠一份保單給你養老是不可能的。
另外，買保險是為了買保障，保費是用來消費的，而不是用來理財的，否則會得不償失！

8、並不是所有消費型都好

消費型保險雖可以秒殺儲蓄型保險，但並不是所有消費型保險都是好保險，消費型保險也會有三六九等之分。

9、銀行櫃檯推銷的保險不要買

銀行賣的保險產品基本十有八九就是上面說的變異型理財儲蓄保險，保險最好不在銀行買。

10、保險公司不會無故拒賠

只要符合賠付條件，保險公司都願意提供理賠，多數拒賠是因為沒有如實告知既往病史。投保前的健康告知請一定如實填寫，不要有僥倖心理，更不要低估保險公司的調查力。
如果你沒時間或沒耐心，那你在買保險之前就重點看合同上面的“保險責任”和“除外責任”這兩塊，因為一份保險最核心的內容都在那兩個裡面了。

11、大小公司無所謂

大公司的產品不一定最好，適合你的才最好，當然，這個行業其實是不存在所謂的“小公司”的。

12、線上線下購買都一樣

依據《中華人民共和國電子簽名法》，電子保單與紙質保單有同等法律效力，均可作為理賠的依據。所以不用擔心在線上買保險，線上銷售的互聯網保險產品，只是保險公司順應這個時代的發展，而多開發的一個銷售渠道而已。理清事實，少花冤枉錢，多些真保障。
記 得 分 享 出 去，讓身邊的人

少掉坑，不踩雷！

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桑尼先生

CFP中國註冊理財規劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業資格。

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