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剖析最高性價比的保險產品
關於定期壽險，京哥寫過很多文章，大致把國內的高性價比產品都寫了一遍。
如果你曾讀過京哥的定壽文章，我在文章中闡述過一個觀點：那就是國內的定期壽險價格還沒有到底，未來還有降價的空間。
京哥這一觀點，主要來自於國內謀篇關於新加坡定期壽險的文章，作者去新加坡實地考察，發現國內定期壽險的價格是新加坡的2-3倍，甚至更多。
這篇文章是在幾年前寫的，這些年國內定壽競爭較為激烈，價格也出現了大幅下降，現在最為便宜的便是定海柱1號定期壽險，大家可以參考這篇文章：「2020年1月」定壽推薦排行榜，定海柱1號目前最優秀！
經過這幾年的洗禮，國內的定壽和新加坡的價格差異還有多大呢？我找過很多文章，沒有發現這方面的研究。
疫情期間，居家辦公，京哥很“無聊”的研究了新加坡的定期壽險，在此獻醜把國內定壽和新加坡定壽作一個對比分析，如果你感興趣可以看看。
特別說明，我對新加坡的定壽並沒有全盤研究，所以我的觀點可能存在一定偏差，僅供你參考。
01.找新加坡的定壽還是蠻辛苦的
在研究過程中，我無法藉助任何外力，圈子裡的朋友也很少提及新加坡定壽。
我想著現在的互聯網發達，沒準新加坡的人壽保險公司也會在網上賣定期壽險啊。帶著這個思路，我開始在網上搜尋信息。
一開始，我在x度裡面搜索：友邦保險新加坡、保誠人壽新加坡之類的字樣。雖然能搜索到官網，但是沒有發現他們賣定壽。
這種思路看樣子不行，於是我想到了另外一種方法，我得找到一個網站，上面最好是能夠包含所有新加坡人壽保險公司官網的鏈接，這樣對新加坡保險市場一竅不通的我，至少能夠找到所有人壽保險公司官網，再來找產品會輕鬆很多。
果不其然，我找到了一個組織，英文名為：life insurance association singapore，大概的意思為新加坡人壽保險公司協會。我在它的官方網站上找到了新加坡各人壽保險公司的官網鏈接！
大致包括的保險公司有：友邦、英傑華、安盛、中國人壽（新加坡）、中國太平（新加坡）、etiqa保險、富衛保險、大東方人壽、匯豐人壽、中宏人壽、保誠人壽、新加坡人壽、瑞士人壽等公司。一個小小的新加坡市場，保險公司還真不少！
這下就方便了，這麼多的公司，我可以隨意進入官網。由於是外國網站，在緩慢的緩衝中，我慢慢了解了各家保險公司的官網情況。最後的結論是：
在網上賣定壽的新加坡保險公司並不多，不過我還是找到了三家賣定壽的公司，分別是新加坡人壽、富衛保險和匯豐人壽。
通過對這三家保險公司網銷定壽的研究，發現和國內定壽差異還是比較大的。接下來，且看分析。
02.新加坡定壽在產品形態上和國內差異較大
由於英文水平較蹩腳，看產品花了不少功夫。通過對產品的對比，發現新加坡定壽在產品形態上和國內定壽有兩點最大的差異。
第一大差異：保險期間和交費期間差異很大。
國內的互聯網主流定期壽險，基本為保20年/30年，保至60/70/80週歲這種常規設置。
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相對而言，新加坡的定壽保險期間就靈活很多。如上圖所示，以新加坡人壽為例，假定30歲投保，你可以選擇保5/10/30/69年，但同時紅色的加號和減號，可以以1年為單位去加減，最高可以保至99歲，非常靈活。
國內的互聯網主流定期壽險，交費期間很靈活，一般可選擇1/5/10/15/20/30年。
但是新加坡的定壽交費期間只有一種選擇，那就是和保險期間一致。不過你可以選擇月交或者年交，年交比月交會更加便宜。繼續以新加坡人壽為例子，如下圖所示：
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標紅色的框框就是選擇年交和月交的地方，年交的情況下可以比月交節省5%的保費。
第二個差異：保險責任的設置差別大。
國內互聯網主流定壽基本包含身故和全殘保障。新加坡的定壽，在保障責任上必選責任是身故保障，不過，提供了全殘保障的可選保障，不僅如此，還可以選擇重大疾病保障。
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繼續以新加坡人壽為例，在產品頁面上，可以發現重大疾病保障和全殘保障的可選項。
這一產品形態的設計，不止是新加坡人壽特有，富衛人壽和匯豐人壽基本是一致的產品思路，匯豐人壽相對而言有一點差別。
03.新加坡定壽VS國內定壽
研究新加坡定壽只是手段，目的當然是想和國內的定壽比一比。
如前所述，新加坡定期壽險和國內定期壽險有差異。但對保障方案做一些調配，還是可以比的。
京哥選擇了新加坡人壽和富衛保險的兩款產品，與目前國內最為便宜的定海柱1號定壽進行對比。
首先作一個說明，由於英語較為蹩腳，我並沒有看新加坡定壽的條款，產品在免責條款、等待期等基本規則上應該會有一些差異。
雖然這些差異對產品的價格會有一定的影響，但京哥認為影響比較有限。定期壽險的責任較為簡單，就是保障身故或全殘，因此即使不考慮這些因素，價格的對比還是有足夠的說服力。
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如上圖，可以發現，國內定壽的價格已經不再是以前新加坡定壽價格的2-3倍那麼高。女性費率已經和新加坡看齊了，在男性費率上，差異還比較大。
女性價格方面，定海柱1號的價格較為接近新加坡的定壽了。假設將新加坡定壽吸菸體和非吸菸體價格取平均，新加坡人壽的定壽價格和定海柱1號相當。
男性價格方面，新加坡人壽的定壽，非吸菸體價格大概是定海柱1號價格的63%，而吸菸體價格大概是定海柱1號的77%。
04.國內定壽的價格還會降嗎？降多少？
既然新加坡定壽男性價格比大陸低這麼多，那我們的定壽還有降價空間嗎？
說實話，自從定海柱1號出來之後，這個問題京哥已經不太確定答案了。
我只想聊一聊新加坡定壽和國內定壽差異的可能原因。
關於定期壽險價格的影響因素，我曾和幾家再保險公司（也就是保險公司的保險公司）有過探討。
他們一致認為：被保險人所在地區的經濟發達程度是影響定期壽險價格的最大因素，經濟越發達的地區，死亡率越低，價格就越便宜。
這一點理解起來不難，經濟發達地區的居民整體素質更高，對健康問題更加關注，而且醫療條件相對要好很多。
作為亞洲四小龍之一的新加坡，其經濟和人文環境的發達程度很高，況且其只是一個彈丸之地，地區差異幾乎不明顯。
因此，新加坡的定壽便宜有它的道理。反觀國內，只要你是一個互聯網用戶，你可以在國內的任何一個角落購買定海柱1號定期壽險，產品並沒有區別地區去定價格，因此只能用平均的經濟發展水平來定價。
如果是這樣的話，京哥認為，大陸的定壽雖比新加坡的定壽貴，但結合實際的銷售環境來看，比起新加坡，已經非常良心了。
作個假設，如果在定海柱1號目前的定價基礎上，再細分一下客戶群體，甚至區分一下吸菸與非吸菸，理論上還是可以出現比定海柱1號更便宜的定壽，但可能也是北上廣深等經濟發達地區的消費者才能享受到更低的價格。
未來是否會有這種變化？現在不得而知，不過再經歷1-2年的市場洗禮，京哥相信定會看到答案，就像現在的重疾市場，在價格上已經無法再玩出花樣了。
所以，讓我們靜候吧。
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