乐怂趣闻

还是重大疾病和意外险。要仔细阅读条款和内容，是不是自己真实需要的。个人觉得非典肺炎就算了，大家都提高了警惕，做好了预防。

阳光Yy

我不是什么保险公司的人，可能说的不到位！请谅解！

首先，肯定找一家大型的保险公司。毕竟大点，它保障全面一点！最好能找个懂保险的朋友咨询好！第二，找到适合自己年龄段的，经济能力能达到的！比如我今年37岁，我为了自己买了重大疾病和防癌险，我计划是在自己40岁开始买那种住院保险能报销的险种！第三，为自己和家人都考虑一些保险！

保险也许可能在许多中国人眼里是骗钱的，可真正遇到使用它的时候，还真是可以呢！也就说，花钱买心里上的平安！[呲牙]希望能够帮助到你！

栋新

在网上买保险，已经成为一种趋势，不过也需要注意下面几点：

　　1、查询平台资质

　　网上买保险产品时，建议首先查询下平台资质，可以登录中国银保监会官网查询，确保销售平台的正规性，这样用户才能安心投保。因为互联网上陷阱多，可能会出现一些钓鱼网站，并且不存在销售保险的资质，如您不小心投保可能会造成经济损失，因此需要谨慎选择，一般大品牌都值得信赖，如慧择网保险网以及保险公司官网等。

　　2、确认投保信息

　　网上投保保险产品时，对于投保信息需要仔细确诊，如保单号、保险金额、保险期间等，一定要进行复查，确保信息的准确性，如发现有误，要及时联系保险客服进行改正，如投保信息有误，后期理赔可能会有困难。尤其是网上买保险，更需要注意投保信息的正确性，建议反复多检查几次。

　　3、如实告知详情

　　网上买部分保险产品时需要填写健康告知问题，核保流程相对便捷，但投保者也不能粗心大意。如健康告知中遇见确定的事项要咨询相关客服人员，确保做到如实告知，没有隐瞒。如对于不确定的部分存在侥幸心理，后期理赔可能出现纠纷，因此需要谨慎对待，因为这关系到后期投保者的利益。

　　4、后期理赔服务

　　网上买保险，人们最关心的就是后期理赔服务，一般在保险公司官网投保的保险产品，可以直接拨打保险公司的电话进行报案索赔；如在第三方互联网保险平台投保的，可以联系平台客服人员，一般将全程进行协助服务，帮助您提交理赔材料、进度跟进提醒等，十分贴心。因此网上买保险也许要知晓理赔服务等，确保出险顺利获得理赔款。

慧择网

你这属于典型下的冲动购买行为，保险是一个长期的财务安排。虽然我也是保险人，一直认为保险对所有家庭都是非常必要的配置，但是仍然建议你带上理智，找专业的人咨询后再做购买决定。

购买保险的必要性

社保的不足，这是无需再多做论断的事情，因此，我一直认为每个家庭都需要做保险的配置。之所以很多人还迟迟没有购买，一方面是因为个人不重视，另一方面是信任的缺失。但是无论什么原因造成迟迟未做保险购买决定，只要认真研究社保和商保，就能理解购买保险的必要性。

医疗费用

由于疫情，最容易被关注到的是医疗费用，按报道的数据，危重病人的治疗费用人均40万左右，其中很多费用原本是无法在社保内报销的，由于疫情的原因，政府才对报销范围做的特殊的放宽。由此就可以知道，在遇到极端的医疗需求时，没有补充医疗险是多么的不足。

这次疫情，对于整个湖北的医保政策也是非常大的考验，按刚刚公布的政策，中央财政补助60%，那就意味着另外的40%部分需要地方财政自行承担。因此各地医险支付能力也造成了巨大的考验，特别是湖北地区。虽然我们不用考虑未来医保的支付能力，但是想获得待遇的提高在短期内应该是不大有可能。

身故损失

此次疫情身故比例低于非典，但潜伏期传染造成感染人多，实际身故人数已经远超非典时期。这个引出另一个问题，身故人员身债务的处理。期中最突然联想到的就是房贷，国家政策只是说可以适当延后还贷，并没有说可以不还贷哦。如果不是因为疫情，而是因为其它原因造成身故，那贷款如何处理？除了贷款，还有子女的教育费用的安排，所以对于有贷款、有子女的家庭，寿险也是刚性。

康复期的收入损失

手停口停是中国大部分家庭的现状，收入主要来自于工资收入，如果工资收入中断，支出却不减少，在短时间内就可能陷入财务危机。在人生的整个阶段，疾病是我们无法主观决定，也最有可能造成较长期收入中断的因素，而且对家庭的影响也非常大，因此对这种隐形的保障需求也是不可不重视的部分。

风险离我们并不遥远

此次的疫情让很多人认识到风险其实离我们每人人都不远。距离2003年的非典也不过17年的时间，还不够一个人从婴儿长到成年。而且我们身边的疾病风险并非只有传染病。比如癌症，2015年恶性肿瘤的发病率已经达到22%，城市里面恶性肿瘤的发病率更高，可以达到25%。当然除了恶性肿瘤还有心脏病、脑血管疾病等等。

从发病的年龄来看，重疾主要集中在30岁以后，特别是40岁以后，重疾发病率最高。而这个年龄段，正常的情况下，贷款都未还完，子女也没长大，正是家庭责任最重的年龄断，如果陷入家庭财务危机，不仅对当前有影响，甚至会影响下一代的成长。

每种保险解决的问题不同，所以购买前需要先了解具体功能

虽然都叫保险，但是实际能够解决的问题不一样，比如

• 医疗险，对口解决医险费用问题，具体又可以细分为覆盖偶发高损的医疗费用和高发低损的医疗费用。前者对家庭的影响较大，但使用率低，推荐全员配置；后者对家庭影响小，但是某些年龄段发生率高，可以部分成员配置；
  

• 重疾险，解决重疾后的收入损失，一般保额按照个人收入情况配置，根据预算可能选择终身型、定期型+终身型的搭配。产品大致有单次赔付、多次分组赔付、多次不分组赔付的区别。同时，重疾险一般带身故责任，因此也能覆盖一部分的寿险责任。

• 寿险，解决人走后的责任问题，帮助家人扛过难关。一般保险也应该按照个人收入情况配置，建议最低能够覆盖对外贷款。

不要冲动购买保险，请带上理智，找专业人员沟通

除医疗险以外，其它险种基本都是10年以上的缴费期，其中大部分产品可能需要缴纳20-30年，所以是一项长期的财务安排，因此应该像对待买房一样的谨慎。同时，如果投保时的注意事项未做到位，可能还会面临拒赔的风险，所以我不建议首次购买保险的人在网上自行购买保险，还是建议找专业的保险人，无论线上的，还是身边的，做专业沟通后再做购买行为。

找专业保险人的优势：

• 做投保前的保障需求分析，针对需求买保险，让保费发挥最大的作用；
  

• 产品选择更省时省心，目前全国保险公司上百家，每家同时在售的产品上千种，且不说你会不会对比，就算会对比，也要等到何时才可能下的了手？而救助专业人士，能大大减少浪费在这个环节上的时间和精力；

• 专业的保险人对产品的解读更清晰。一份保险合同几十页，具体保障都是从合同而来。外面宣传不过是对合同内容的提炼，有时候并不准确，专业的解读，是为了更清楚保障情况，也可以避免理赔纠纷；

• 投保流程的专业协助，可以从端口规避拒赔风险。就目前保险拒赔的案例来看，投保时未如实告知占比较大。而非专业人士往往会忽视这一点，为以后理赔造成不必要的麻烦。特别是非标体（即有一些健康问题的人），可能还需要多公司询价，找到最合适的产品，这种情况根本无法在网上直接购买。

• 未来理赔的协助，网上直接购买保险，虽然也会有在线客户，但和真人服务来说还是有差异，少一点儿温度。当然这个还要看个人的习惯，但是专业的服务人员是可以帮助客户最大利益，这是不争的事业。

汇知保

突来的疫情，让很多人开始意识到，原来疾病距离自己，并没有想象中的那么远。可能一次的打牌，一次交谈，甚至是一个照面。原来距离自己仿佛遥不可及的新冠，就来到自己身边。于是，想到了保险，来转移可能遇到的风险。

保险能帮我们解决什么问题？

买保险，首先要正视的一个问题就是：保险能帮我们解决什么问题。

保险作为一种金融工具，解决的是一个问题——钱，如果说的在准确完整一点，那就是因为疾病损失的钱。

如果发生一场疾病，这里损失的钱包含了——看病花的钱（报销以后自己需要花费的部分）；看病时的开销：包括看病产生的路费、食宿、营养费、护理费等；以及劳动者因为生病不能继续劳动，而中止工作造成的收入的减少，等等。

买保险，怎么去帮我们解决这些问题的？

既然保险解决的就是钱的问题，那么又是怎么样去解决的呢？

之前说了，因疾病损失的钱可以分为直接的医疗费用，看病期间产生的其他花销，以及因疾病，造成的收入减少。

因此，我们买保险也需要针对这几个方面，来考虑保险类型及产品的选择问题。

1. 报销

如果要解决的是报销以后自己花的那一部分钱，那么你首先需要配置的就是医疗险。

医疗险是报销型的产品，也就是用多少，最多给报多少。即使你买的保险保额是100万，但是你看病自己只花了1万，那么最多只赔一万。（ps如果有免赔额的话，那么还需要扣除免赔额。比如免赔额是1万，那么此次住院是不赔钱的）

医疗险根据其额度及医院范围等划分，又可以分为：小额医疗、中端医疗和高端医疗险。

小额医疗，也就是解决较小的医疗花费，实用性较高，但是上限较低。较小的病可以用一用，但是较大的疾病，其额度又远远不够

与之相反的是中端医疗里面的百万医疗，一般有一万的免赔额，也就是一万以下不赔，但是最高可以赔付上百万。对于小病（花费较少的疾病），百万医疗可能完全用不上，但是对于花费比较高的疾病，确实很有用处。

对于一般群众的选择，可以小额医疗和百万医疗同时配置，一万以下的花费用小额医疗，一万以上的费用用百万医疗，恰好形成互补。

但是，不管是小额医疗也好，百万医疗也好，都有一个绕不过去的问题：医院范围。

不管是小额医疗也好，百万医疗也罢，一般在医院范围上都写着：二级以上公立医院（除特需、国际部等）。

那么问题来了，我就想去特需、国际部，或者我就想要去比如和睦家这样的私立医院，那么这些保险完全没有用的，我要买什么呢？

那就是——高端医疗。对于有以上医院范围就医需要的群体而言，只有高端医疗才能够赔付，对比公立医院的人满为患，特需部、私立医院等能够提供更好的就医服务和体验，又到私立医院就诊习惯的，或者经济情况较好，的，可以考虑选择高端医疗。

但是，医疗险都有一个较高的门槛，那就是——健康状况。如果本就有健康问题的群体，保险是不保障已有的问题的，所以，才要及早的购买保险。

2. 给付

之前在说报销的问题，现在就要说到其他花销以及收入损失了。

重疾险

重疾险最早的出现，就是作为收入损失补偿的保险。买一份保险，确定好保额，达到赔付条件时，就直接赔付对应的保额。所以，买重疾险最最重要的，是保额！

重疾险的购买，就是在自己经济能够承受范围内，首先考虑买足额——你觉得你如果患重疾的话，需要花多少钱？如果你不幸患重疾，那么可能3-5年、甚至更长时间内没有收入，那么自己以及家人的收入损失会有多少？如果不幸患了重疾，房贷、车贷、生活必须开销需要多少？想想以上几个问题，自己算一笔账，得出的结果，大概就是重疾险需要购买的额度。

待足额的问题解决以后，再考虑买更好的产品，比如多次赔付，特殊疾病再次赔付，或者其他更优的条款。

津贴

健康类产品的给付型产品，除重疾险以外，还可以是条款约定的津贴。

比如，XX产品规定，如果住院，则给付100元/天的津贴，上限是XX天。津贴的条款，可以是写在重疾险、医疗险、甚至是意外险等住院相关情形的条款中。

如果两款产品在责任保障相当的情况下，津贴的金额、额度等也可以作为产品的优点选择，毕竟有总比没有好。

最后，没有哪一款保险产品或者哪一类保险产品是完全美好的，越是想要省事，买一份“大全包”可能包含的不足和漏洞也就更多。保险产品的选择和购买，并不一定是选择一份“最好”的产品，还可以是选择几份“还不错”的产品组合，发挥各自的优势，最终可能达到更好的效果。

秋语择保

一场疫情让我们明白，活在这个世上除了生死其他的都是小事。没什么比生命更重要！没什么比活着更好。

人这一辈子拼的不是钱，不是房，而是生命和健康。活到最后的人，才是真正成功。拥有健康的人，才是真正的富足。

投保一般需要注意这几个事项。

1.被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。

2.正确的被保险人的顺序是怎么样的？

核心原则:先大人，后小孩；先顶柱，后家庭主妇（夫）。

正确的投保产品顺序又是怎么样？

保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。

保险产品的价格种类如何决定？

决定因素有三个:

①责任的多少。②保额的高低。③期限的长短。

最重要的一点，买错保险比不买保险更可怕。

所以保险绝对不是冲动性消费。你要在了解自己面临的风险上，做出规划和判断。

依香菇儿

我是“话险为宜”，一名财经领域创作者，非保险从业人员，我来回答这个问题。

回答这个问题之前，我们先来了解下互联网保险。

随着网络的飞速发展，依托网络平台进行产品销售已然是一个趋势，越多越多的东西可以在网上进行售卖。

保险产品也不例外，所谓互联网保险，指实现网上交费、网上投保、保单信息查询、保全变更等各种保险全过程的网络化。

解答：网上投保需要注意什么？

有别于线下投保有业务员的专业解读，网上投保虽然也有客服人员，但是毕竟是透过网络进行交流，沟通可能存在问题。所以网上投保应当注意以下方面：

1、保险条款；保险本质是一份合同，合同依据条款办事，所以保险条款是十分重要的，很大程度上关系着日后的理赔情况。并不否认，有的保险合同的条款比较难懂，拿重疾险来说，有保险合同中对“重疾”的定义近乎苛刻，非医学专业出身的话是很难懂的，如果投保人误解了合同条款，就会很容易造成自己所想要的保障与合同能够提供的保障并不对等。

2、如实告知方面；在保险中，投保人负有如实告知这一项义务，“如实告知”即投保人需要将自身的实际情况，尤其是先前有无病史。网上投保时一定要仔细阅读“投保需知”内容，结合自身的实际情况如实告知。如果投保人违反了“如实告知”，轻则失去保障，且不退还保费，严重的话可能被定义为“骗保”，这是需要承担法律责任的。

3、对比各个保险公司的产品，选择性价比高的进行投保；网络的兴起带动了产品的网上销售，各个保险公司均有开放互联网保险购买窗口，市场竞争下，为了取得市场，保险公司肯定会使出浑身解数，要么完善保障，要么降低保费，竞争之下给了消费者很多选择的权利。

而且，在信息全面化的当前，想要了解产品信息是很容易的。所以，网上投保时由于可供选择的机会多，应当要仔细对比，找出最适合自己，性价比最高的保险。

写在最后：

不可否认，互联网保险确实能够提供投保人更多的便捷，而且由于省略了营销和人员费用，其保险费率一般比较低。

但是，对于那些第一次接触保险的人来说，我还是不建议网上投保，毕竟在网上进行投保，得不到专业代理人的解读，对整份保险肯定会存在一定的误解。

话险为宜

首先,选择网上买保险时,应慎重选择投保渠道,优先选择大品牌大公司的保险产品,不要贪图价格便宜而购买到“假保险”,特别需要分清平台的性质,认清一些官方标志或资信认证。

第二,在网上购买保险产品时,不能只关注价格,更需注意产品的投保规则、产品介绍、免责等具体内容,在投保前全面了解产品和投保流程,如有异议,可以详细咨询在线客服,或直接拨打保险公司的电话咨询。

第三,在网店里选好保险产品后,必须要如实填写订单,其中包括了投保人信息、保险人信息和保单明细。保险公司要根据投保人的信息来确认是否承保。如果信息有误,一旦出险,保险公司是可以拒赔的。

第四,妥善保护账户安全信息,最好在个人电脑上进行操作,防止个人信息的泄露而造成财产和名誉上的损失。

最后,保险消费者可凭借电子保单的保单号在保险公司官方网站进行验证,确保购买的保险真实有效。

局思想布局思维

如果你对保险了解不够，或者是一知半解，最好先找专业的人咨询一下，然后再做决定，因为买保险是一个非常严谨的事情。

投保需要注意的事情分为两个方面，一方面是自己的情况，一方面是保险产品的责任。

保险规划本身是一个很专业的事情，需要做全面分析之后才能知道购买什么保险，购买多少保险。

保险是管理风险的，在这之前要识别风险，评估风险，制定风险管理方案，然后才是购买保险。

我们人生面临的风险不只是健康风险，还有其他的很多风险都是要考虑的，都是需要逐步规划的，只不过健康保险似乎更急迫一些。

购买健康保险要全面一些，要有小病医疗，大病医疗，重疾医疗，甚至还需要有一些津贴型的产品才能让我们的保障更加全面。

一般来说重疾保险要买到自己的年收入的5-10倍。也就是说如果罹患重疾，保险公司的赔偿金能够维持家庭基本支出5-10年时间。

现在主体公司的小病医疗一般是和主险捆绑销售的，百万医疗应该是必须要购买的。

小病医疗各家公司区别不大，报销的基础是在社保报销至上再报销剩余合理部分。

百万医疗的区别很大，有一次核保，终身不再核保的；有到了一定年龄需要体检的；有需要年年核保的；不尽相同。

重疾险现在市场上有单次赔付的，有多次赔付的，有重疾分组的，有不分组的。有性价比高的，有性价比低的；有定期的重疾，有终身的重疾，如何选择？你自己有底吗？

所以找个专业的人咨询一下才是买保险的开始。

投保时需要注意自己的身体情况。

这一点非常重要！在购买保险的时候，保险公司会询问很多问题，但是为了投保方便，一般都会设置一个一键全选，比较坑的一个事情，其实有很多人并没有仔细看询问告知事项。

如果你在网上购买保险，一定要详细的填写询问告知事项，如果不做如实告知，以后理赔肯定是一个问题。

如果身体指标稍有异常，也不用担心，保险公司的核保会根据你的身体指标进行审核，大部分都能顺利承保。但是有一些承保不了的，一般网络产品都是先审核后承保，直接给你的答案就是身体不符合投保规则，但是不会在保险公司系统里面留下拒保记录。

投保时需要注意保险产品的责任以及附加服务。

最重要的是看清楚免责条款，如果发生的保险事故是属于免责范围之内，保险公司99%的都会拒赔的。所以先要搞清楚，什么情况下不赔。

搞清楚产品的责任到底是什么，到底管什么事儿，只需要看看条款里面的保险责任就行。

搞清楚产品的交费期限和保障期限，千万别等到要用保险的时候发现这份保险到期了，而其他的保险又买不了了。

搞清楚是不是有附加值服务，这个很重要，有一些公司的附加值服务还是非常有用的，比方说绿通服务，垫付服务。

老炮建议：购买保险的时候找个专业的人非常重要的，网络只是一个保险的销售渠道，而且售后服务不能够保障。自己不懂保险很有可能会入坑，造成的麻烦有可能是无法弥补的。

保险老炮

1、选择靠谱的投保渠道

[玫瑰]选择一个靠谱的网站是我们网上投保的第一步。我们可以选择一些保险公司的官网或者正规的第三方投保平台，这些投保渠道正规有保证。山寨网站怎么区分呢?山寨网站一般功能比较单一，保险产品少，而正规保险公司网站功能齐全，保险产品种类更多。

2、保险条款要认真阅读

[玫瑰]不管是在线下投保还是在网上投保，保险条款都要认真看清楚，这也是对我们自己负责，千万不要图省事不看条款就直接投保，给以后的理赔埋下纠纷隐患。保险条款里面有产品的介绍、保险责任和免责事项，投保人和被保险人的义务以及保险理赔的规则，都需要我们认真去阅读。

3、千万不要盲目投保

[玫瑰]网上投保虽然没有保险合同，但是有电子保单，保单同样具有法律意义。千万不要盲目投保，对待电子保单，我们应该像对待纸质保单一样慎重。其实，网上买保险需要注意的事项还是很多的，大家在投保的时候一定要注意，以防大家买了保险却埋下理赔纠纷的隐患。

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