有網友號稱，找到了穩賺不賠的方法：
在餘額寶存5萬，每天收益3塊錢，拿出2塊錢去買彩票，中獎了就一夜暴富，不中獎也能每天賺1塊錢。
很多人把這段話當段子看，不過我覺得這個段子，話糙理不糙。什麼道理？
雖然配置的合理性當然還有待商榷，但是其中有一個觀念是值得我們借鑑的。
那就是要把自己手裡的錢（或者說“資產”更準確）看做一個整體，而我們投資理財的最終目標，就是看這個整體的增值是否能達到預期。
我們理財的預期總是貪心的，又要保證安全，又要有收益。但是零風險高收益的完美的投資項目當然是不存在的，這該怎麼辦呢？
我們可以用資產合理配置的方法，把這個整體劃分出不同的部分：
一部分A用來博取高收益，從而實現資產增值的目標；
但是，高收益又必定伴隨高風險，怎麼辦呢？我們就拿另一部分B，去做一個安全穩健的投資，只要B部分的收益，能完全覆蓋掉A部分的虧損，那麼本金就是安全的。
很多穩健型的理財產品都會用這套邏輯：絕大部分資金投入安全穩健的貨幣市場工具，少量資金投入高風險項目，儘量在總體上保證收益能覆蓋虧損。最後就形成了，一個風險偏低，但是總體收益不會很高的形態。
所以說，開頭那個段子裡的配置方法，雖然實操性不強，但是特別能幫助理財小白理解資產配置的意義。
1、如何分？
要看風險承受能力
我們之前聊過，投資理財需要有一個目標，然後照著目標做計劃。但是計劃要有可行性，比如那篇文章中我們就說到，至少你得保證自己能活下去。今天我們再提升一個層面來講，就是要看看你的風險承受能力。相信很多朋友知道，首次購買銀行理財，都需要線下去做一個風險承受能力評估問卷，然後銀行只會賣給你風險等級相應的理財產品。
很多互聯網理財也會做這個測試，不過最終結果往往只是一個參考，如果你買了超出風險承受能力的產品，系統會提示你一句：該產品風險對你來說偏高，確定要買嗎？
下次再遇到這種測試一定要認真、如實回答，最好能把問題和自己的選項都記錄下來。
因為這些問題的答案對於我們的理財方式來說都非常關鍵，但是我們平時卻很少會花時間去仔細琢磨，而且也很難給自己一個有條理的答案。
比如說這個問題：
您可以隨時調動以備不時之需的金額，大約相當於多長時間您所能負擔的家庭開支？
沒有儲備金額以作不時之需
少於3個月
3個月~半年
半年~一年
一年以上
這個問題就很少有人仔細考慮過。但是你看，這個問題並不問具體是多少錢，而是問相當於多長時間的開支。
我們舉兩個極端的例子對比一下，能看明白些：
小明家，月入10萬，但是家庭負擔很重，每個月要花掉8萬；
大明家，月收入1萬，但是負擔比較輕，每個月花6000。
半年下來，小明家存款12萬，大明家存款2萬4，看起來小明家更有錢對吧？
但是，如果這兩家人就在半年這個節點上，因為某些原因同時失去了經濟來源，如果不考慮其他因素，
小明家只能支撐一個半月；而大明家卻能支撐四個月。也就是說，有錢的小明家，風險承受能力可不一定普通的大明家要高。
上面我們說不考慮其他因素，當然實際上還有很多其他因素要考慮，比如說是否配置了保險，家裡幾個人有經濟收入，家庭人口結構，投資經驗如何等等……
2、風險偏好類型≠風險承受能力
有朋友覺得，我能承受多大風險，我自己心裡還沒點數嗎？何必要去做什麼測試題？
這可真不一定。
你心裡以為的風險承受能力，很可能只是你的風險偏好類型，但實際上，你很可能對自己的財務狀況一無所知。
就像今年支付寶賬單出來後，很多人人都在自己吐槽：
要不是支付寶，我都不知道自己這麼有錢！
明明沒掙這麼多，我是怎麼花了這麼多的？！
……
再回去看看你的支付寶賬單，你真的覺得自己瞭解自己的風險承受能力嗎？
我勸你還是找套測試題做做，拿到結果後再回答。
但是這裡也必須端正這個點：風險偏好類型也不容忽視。
兩者之間應該這樣平衡：
首先考慮風險承受能力，在可承受範圍內，再根據風險偏好類型去制定具體投資計劃。
比如前兩天有客戶諮詢一個項目能不能投。
我一看就是那種風險高到沒邊的。
但我不能直接下結論說“能，去投吧”，或者“不能，千萬別投”，我只能說：這類項目，根據之前的經驗來看，確實有人賺翻過，但也有人虧損90%以上。
客戶想了想說，可以，反正手頭有筆錢也沒別的用，賠光了也沒關係。
遇上這類家裡有礦的，就得打開點想象力才行……
但是，財媽之前也遇到過朋友問：人家買股票都不怕賠，可我哪怕虧一點點就受不了，我是不是太慫了點？是不是得克服自己的脆弱心理，咬牙上？
沒這一說，每個人性格都不一樣，沒有好壞，自己舒服最重要。
不過，財媽也建議，條件允許的話，可以拿出來一丟丟錢，比如一兩千塊，去投個股票或者基金，感受一下自己在這種波動性大的投資中的心路歷程，實際測試一下自己的抗壓能力。
如果沒有切實體會過，是很容易高估或者低估自己的。
不信問問身邊炒股的朋友，有沒有這個體會：買之前覺得自己就是巴菲特本神，心狠手穩看盤準，可實際上，虧2%就覺得天快塌了，賺個3%就覺得心臟都快跳出來了，每天都無心工作，總是忍不住看漲跌情況……
如果因為買了點股票，嚇出個心律不齊，實在是沒必要，調整好心態，做個穩健的投資也很好。
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