四大財子

總覺得最近回答了好幾個和保單收益有關的問題。普通消費者投保時關於保單收益一定要在投保前搞清楚，不然後期隱患重重。

題主的問題有兩種可能：

1. 這是一份年繳保費1萬，交五年保五年，滿期領回累交保費110%的保險產品。
2. 依舊是年繳保費1萬，交五年保五年的產品，滿期領回累交保費，外加保單紅利。預計合計可達累交保費的110%。

如果是第1種情況，那麼收益是固定的，到期保險公司必須兌現；第2種情況保單分紅是具有不確定性的，滿期是能否累積紅利達到累交保費的10%是無法確定的。

那麼如何確定這10%所謂的保單收益是不是確定的呢？

可以要求查看保險產品的條款，關注其中“保險責任”部分，是否闡述為累交保費的XXX%領取。下圖是同業產品的滿期保險金條款選段，關鍵在高亮部分。

至於紅利，投保前您需要知道

• 分紅：“分紅水平是不確定的”，分紅是要根據公司的經營情況確定，公司和保險銷售人員都無法予以保證。分紅型產品銷售時一般會出示紅利演示表進行說明，一般會有低中高三擋紅利演示。但低檔收益並不等同於保底收益，也不能簡單認為低檔利益就一定可以達到。這三檔收益都是基於假設，實際收益是不確定的。
• 分紅險：一般由年金賬戶（浮動分紅）+萬能賬戶（保底利率）組成，一般來說收益率不固定，要看公司的投資能力和盈利能力。
• 看分紅險的性價比高低主要取決於以下4點：
• 固定年金返還的回報率
• 保底利率的高低
• 保險公司的經營狀況
• 賬戶價值領取的靈活性
• 最低保證利率：一般分紅險會有一個最低保證利率，保險合同中明確的最低保證利率是可以得到保障的。也就是說合同內的各種分紅比例，只有這個數值是確定一定能拿到的。

喵寧葭郢

我就上當一次，所以現在一到銀行她們一說保險利息高什麼的我就反感～我買過一次，那是多少年前了，當時還不知道什麼是保險。當時只知道去銀行存錢就行了，保險[捂臉][捂臉][捂臉]職員只告訴我存錢買那個高，我以為都是銀行的，存錢都一樣的呢～我存了3年，我記得很清楚～可3年到了我去拿，她們說又是5年的了～3年要拿就是過期利息，氣的我不行～後來才知道是保險.銀行搞這個不是坑人嗎？從那以後，我最相信的中國*.*銀行在我心裡就沒有了～

我是平凡30

郵儲一定要搞清楚，八年前我在郵儲二萬元 存五年利息是五點二後郵儲給我加個分紅保險其結果五年過後分紅一分也沒有分到反而五點二的利息變成三點多，結果是吵一架 結果還按照郵儲銀行的算法結算，我從那我就不相信 郵儲銀行，其實現在存錢也還窮人多有點餘錢做生意怕虧本總認為存起來還能漲點利息，可現在存錢的人都最不容易的那兩個錢讓他們虧就是太不憑良心啦！

用戶7398555419629

你要知道賣的比買的精。以我的親身經歷這是虧本的，五年5萬五千塊錢的利息，以現在最低的理財3.3%。1萬是330。兩萬是660。3萬是990。4萬是1320.5萬1650總利息4950。這是純的這裡還有一個複利沒有算！看看並沒有高出多少！

明天見714

保險都是騙人的，比如什麼陽光保險平安保險，家裡老人買了一萬保險第二年就剩四千了，我妹平安保險上了兩個多月班半年了沒給發一分錢，後來還是我和我媽去北京西平莊平安保險公司鬧了兩次才要回三千多塊錢，剩下的就當被狗吃了吧！

黑貓警長0209

都是工作人員為了完成任務而忽悠這些老年人，一些老人還非得要自己去辦理才放心。我對我們當地的郵政儲蓄看法不好，甚至是比較差，我們企業大部分退休人員養老金都在郵政儲蓄髮放，如果節假日去領工資，好多時候都是辦不了，除了連不上網就是網絡升級。平時發工資的時間，明明三個窗口，領工資的窗口只開兩個，哆哆嗦嗦的老人一等就是半天，我每次去不是早去，就是晚去，要不就是等到下次快發工資前再去。你急他們不急，在門外站著工作人員只少有幾個，都是動員你存款或是買保險的。他們可能是壓力比較大，才這樣對待這些老人

棟棟33060820

我以為就我們這兒的郵政銀行這樣哪，湊巧今天還接著郵政銀行職員打來的電話，說一月一日有個開門紅的活動，讓我去存款，一萬起步，三年五年定期，四點零的利息。每次上郵政銀行辦業務，他們都勸我買理財，幸虧我還理智。

馬208874096

郵政儲蓄銀行喜歡賣保險，這一點無庸置疑，本人也曾經遇到過，2016年去存款時險些被忽悠成保險。坐在櫃檯裡的銀行工作人員很熱情的告訴你這樣存利率更高，隻字不提保險二字，一不小心就會上當。

我們先來看看每年存1萬元，連存5年後給55000的年化收益情況。

經過簡單的計算，這款保險產品的年化收益率只有3.21%，在當下屬於比較低的利率水平，不值得存，也不建議存。

要知道2019年三年期國債的年利率是4%，比存期長達5年的保險要好得多。哪怕是選擇銀行存款，三年期存款利率達到3.5%左右是沒問題的，五年期起碼能達到3.8%左右。如果選擇村鎮銀行，三年期存款年利率能達到4.125%，網上的民營銀行五年期存款利率能突破5%，顯然都比買成上述保險划算。

之所以不建議存，除了上面講的收益率低外還有如下原因：

1、保險不是存款，一旦五年中任意一年忘了繳費，或者不想再交錢了，就會被視為退保，損失半數以上本金很正常；

2、保險流動性差，存款提前支取只會損失多數利息，保險提前支取損失太大，嚴重的話甚至會損失80%的本金，比炒股賠本都要厲害；

3、一些保險會有各種各樣的套路，比如說存五年後有5000元利息，結果實際只有3000元，還有可能五年到期後取不出全部本息，還要再等幾年才能全部拿回的情況；

從理財的角度講，五年期存款時間過長，3.21%的年化收益率還不如直接購買銀行保本理財產品了。既然有更好的選擇，保險的弊端又這麼多，還是不存更好一些。

如果已經存了保險，那麼銀行渠道售賣的保險一般有10-15天的猶豫期，這個時間段內退保不會損失本金，一定抓緊時間處理。

財智成功

朋友們好！

存保險，每年存1萬，連存5年，5年後給55000，這樣的保險產品最好不要買，因為確實不划算。那麼這款產品的收益率到底是多少呢？我們下面來認真分析一下。

收益率到底是多少

去郵儲銀行存錢，讓存保險，一年存一萬，連存5年，5年後給55000元。這樣的年利率到底是多少呢？下面來算一下。

假設年利率為3.333%，第一年繳納的1萬元存5年的利息是1666.5元。

第二年繳納的1萬元存4年的利息是1333.2元。

第三年較難的1萬元存3年的利息是1000元。

第四年繳納的1萬元存2年的利息是666.67元。

第五年繳納的1萬元存1年的利息是333.33元。

可以看出來，年利率為3.333%的情況下，正好是可以達到55000元的本息，因此，這款產品年利率就是3.333%。

作為理財產品，3.333%的年利率可以說並不高，而且還要佔用這麼長的時間.而且這款保險產品，估計中間還不能取出來，如果要提前支取的話肯定是要繳納違約金等，這樣就更加不合適了。

因此，這款保險真的是不太划算，最好不要買。

可以投資儲蓄式國債

國債是以國家信用為擔保發行的債券，安全等級非常高，可以說非常安全。現在銀行正在發行的儲蓄式國債年利率較高。如果是老年人，想投資比較安全的理財產品，可以考慮投資儲蓄式國債，還是比較划算的選擇。

現在儲蓄式國債可以隨到隨買，而且年利率較高，現在3年期儲蓄式國債年利率為4%，5年期儲蓄式國債年利率為4.27%。

現在國債如果急用，還可以提前支取，可以說比保險強的太多了，而且購買國債，年利率還高一些，可以說更加的划算。

可以投資民營銀行存款產品

現在民營銀行依託著網絡推出了很多新型存款產品，這些存款產品年利率較高。而且這些存款產品也屬於普通存款，可以受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就可以獲得全額保障，可以說比較安全。

下面是民營銀行存款產品利率表，從中可以看出一款5年期存款年利率達到了5.8%，還有一款5年期存款產品年利率達到了5.68%。

可以看出來，民營銀行存款年利率較高，而且這些存款也可以提前支取，提前支取的利率按照靠檔計息的方式來計算，可以說比較方便。

可以看出來，民營銀行存款年利率更高一些，可以說更加划算一點。

綜上所述，保險最好不要買，年利率只有3.33%，可以說根本就不划算。如果想存更高一點的利息，可以考慮儲蓄式國債或者是民營銀行5年期存款產品，不僅利率較高，而且也很安全。

睿思天下

評論員門寧：

郵政儲蓄的員工一直比較敬業，常年勸去存錢的老人購買他們銷售的保險產品，我媽曾經也被他們勸說買過類似的。

這個產品與其說是保險，倒不如說是一款零存整取的理財，每年存1萬，5年後一次性領取，保險公司會向你支付一定金額的利息，題中的產品是5000元利息。

這些產品往往會附帶一些保障功能，不過保障功能大多比較雞肋，與你存的金額差別不大，比如你存了5萬，出現條款中約定事件時，給你支付5萬多一點的賠付額，與你用自己的錢支付自己的事沒有太大區別。因此這個產品值不值得買，關鍵就在於收益率是否讓你滿意。

我手邊沒有計算器，只能估算一下收益率，可以把這個產品看做5個產品的組合，分別是1萬元存1-5年，算下來年化收益率大約是3%，算不上高，但在銀行銷售的理財類保險中算“良心”的了。另外保險是不能破產的，不用擔心保險公司未來會“跑路”。

是否要購買，請綜合考慮這個產品是否滿足自身需求，我個人覺著買的意義不大，畢竟3%的年化收益不算高，稍微用心挑選一下，在低風險情況下拿到4-5%的收益率並不難。如果真想買個保障，用多出來的利息買個意外險，絕對更划算。

關鍵字: 五年 頭號大贏家| 財經