四季长青

最近几年各大保险公司，逐步放宽了老年人购买保险的年龄限制。阿里巴巴、腾讯以及京东等互联网巨头，相继推出了七十周岁以内“老年人防癌险”、八十九周岁以内老人“人身意外保险”等等。

原先住院保险和重疾险，各大保险公司纷纷提高了年龄的上限，将60周岁的门槛提高到65周岁。我国保险行业的改革创新，成为华夏民族的福祉。面对老年人的晚年生活的红利 ，勿容忽视的就是投保的老年人是否符合《保险条款》和《健康告知》。

年龄到了60周岁以上的老人，身体难免有过一些疾病的历史；如果有比较严重的疾病记录，即使投保亦无法在“出险”的时候得到理赔。各家保险公司的《保险条款》和《健康告知》虽然大同小异，但是还是有所区别。老年人投保之前，务必将这些材料及条款搞得清清楚楚，否是亦是竹篮打水一场空。

老年人“综合意外保险”则比较简单，其中众安保险的产品，特指老年人骨折。去年底本人的母亲88周岁前后投保“众安保险”的“老年人综合意外保险”每年缴费283元。在半年后不幸摔伤手术；当时花费7万多，除去职工医保自费1.6万；“众安保险”公司给予3488元的理赔费用。

今年改投太平保险，因为投保年龄可以延长一年，明年就超期不可续保了。保险的窍门很多，这里不再一一列举，这可是知识产权。何况一些喷子还来胡搅蛮缠，我的积极性受到影响。

如有疑问咨询，只针对粉丝私信开放解答。顺祝读者看后略有收获！

陆燕青

老人买什么保险比较合适？看了您说的情况，父亲49，烟龄20年，母亲50，肥胖糖偏高，只有农保，没有其他保险，两人预算1万左右。

据此给您的建议是：

一、查一下农保缴费情况，看能否再提高缴费档次

农保缴费分高中低许多档，缴费不同，等够年龄后享受的标准也不同。既然有能力，那就尽量给父母提高农保缴费档次。

农保是国家给予农村的重大惠农政策，缴费基本是政府拿大头，个人拿小头。也就是说个人缴费越高，国家补助越多。有能力的朋友，多缴新农保很划算的，基本七八年就回本，以后领取的都是赚的，真正做到了老有所养，减轻了儿女负担。

二、查一下新农合情况，按照最高档缴费

看你没提新农合，不知道你是否给父母缴纳每年的新农合？新农合是政府给农民的另一项重大举措，只要参与了，住院报销比例非常大。

现在新农合最高标准是一年缴纳300元，可别小看这300元，住院报销比例能高达70%。阿兮老母亲也是新农合，从年前到现在，住院四五次，最多一次住院21天，若不是新农合报销，确实是一笔有些沉重的开支。多亏有了新农合，确实轻松多了。

新农合和新农保是由政府强力推出，并大力贴补的好政策，比任何的保险都靠谱。所以给您的建议是，在这两项上多做文章就好，其他的保险，除非钱非常从容，否则真没必要。

或者您买那些保险之前，还是多听听买过的人怎么说吧。据我所知，有些保险，让你买的时候说的很好，真赔付的时候，各种的不符合，能拿到赔付相当难。

阿兮随笔

这三个方案给爸妈买保险，又容易又省钱！

当白头发悄悄出现在爸妈的头上时，当在爸妈明明生病了却在电话中说自己没事时，当爸妈总在问我们是什么回家时，我们才发现爸妈突然变老了，我们也不再是小孩子了。

此时此刻我们也会想给爸妈考虑一份保障，但是因为老人被保险公司认为是风险的高危群体，这个时候来考虑保险要涉及较多的因素。

首先老年人年龄太高，身体健康是不如年轻人的，根据重疾资料统计，70岁以后是重疾有一个高发期，所以大多数医疗险投保年龄是在60-65岁前，保险公司早早把锅甩掉了。

重疾险更不用说，40岁以后交的钱已经比保额还高了。所以更建议的是选择一份定期的防癌。相对于终身型产品，定期的保额和价格的保障杠杆会更高。

而且现在40多岁身体都会有很多小毛病，更不要说60多岁的时候。一些老年疾病如中风、椎间盘突出、老年痴呆等，遇见这些疾病，大部分保险已经再见了。

常见的“三高”问题也限制产品的选择，一般医疗险都会选择拒保。

最后就是老年人保险的成本问题，就算配置基本保险，老年人价格还是很高的，所以做好方案配置很重要。

三个险种

给老年人的保险规划用以下三个险种来搭配：意外险+医疗险+定期消费型防癌

意外险是在这个年纪里保障杠杆最高的一个险种，几百块可以获得几十万的保障。而且最重要是对身体健康没要求或者要求很低，大部分老年人都可以购买。

购买意外险年龄大部分以65岁为分界，65岁之前选择较多，65岁后又专门老年人意外险，保额会有限制。

意外险要根据爸妈退休后的活动范围来考虑是否需要交通意外或者考虑意外医疗。

高额医疗险一般投保年龄在60岁前，且健康要求较高，可以买到的可能性低。

可以买到的都是同龄人里的幸运儿，买不到的话可以考虑防癌医疗，也是可以覆盖较广的住院医疗风险的。

定期消费型防癌因为保障期为10-20年，加上没有返还因素，在确诊给付型保险里是保障杠杆高的险种。

健康告知宽松，适合因“三高”等健康问题无法投保医疗险的老年人。

投保根据爸妈年龄来考虑保额和保障期限的搭配。

以下三个方案可以做为爸妈的保险规划参考(假设年龄为60岁)

• 综合意外险+高额医疗险+防癌险
  

综合意外险：20万身故伤残和2万意外医疗保额，保障一年，年缴几百

高额医疗险：100万医疗保险金保额，保障一年，年缴1000左右，用于报销住院医疗

消费型防癌险：10万恶性肿瘤保额，保障20年交，20年年缴2500左右，恶性肿瘤确诊给付。

适宜人群：适合预算充足且身体健康的老年人。

优点：意外险+高额医疗险+防癌险全面地覆盖了老年人的风险

缺点：对预算和老年人身体健康要求较高

• 综合意外险+防癌医疗险
  

综合意外险：同上

防癌医疗险：癌症医疗保额200万，保障一年，年缴几百，用于报销癌症医疗费用

适宜人群:预算有限,有”三高”等问题的老人家

优点:价格低,保障基本覆盖老年人风险,对健康的要求较低

缺点: 防癌医疗险属于报销型产品,完成癌症治疗后才可以报销治疗费用

• 三 综合意外险+防癌险（产品同上）
  

适宜人群:预算中等,有”三高”等问题的老人家

优点:对健康的要求较低, 消费型防癌险确诊癌症给付,缓解治疗费用压力.

缺点: 覆盖不到因住院产生的医疗费用

关于老年人的保险方案暂时讲到这里。

说到底，为老人家买保险是提前规划不足留下的坑。

但是老年人因为年龄和风险高的原因，风险的的坑已经太大，作为子女可以填的也只有一点点。

更重要的是趁自己风险的坑还不大的时候做好自己保险配置。

有关方案的详细问题不是一句两句可以解释的完，有保险疑问可以在评论区留言或点击头像私信小保。

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保宝保爸保妈

老年人适合买什么保险？如何给老人买保险不被骗？

首先先说结论，55岁以上的老人：

大家好，我是保险知识科普——一分保险。针对老年人适合买什么保险，我将从以下几个方面回答：

第一个问题，为什么老人保险这么贵？

看一组数据，我国第三套经验生命表《中国人身保险业经验生命表（2020-2013）》，男性死亡率的概率：

保险产品的设计的费率是和风险挂钩的，看上面数据你就知道，老年人的风险有多高。

而产品又是和价格挂钩的，排除去保险公司的成本和利润的因素，60岁的定期寿险价格就应该是20岁的18倍！

重疾险也是一样的情况。

因为算的很明白，老人的风险保险公司不会愿意去承担，只能自己承担。结果就是老人能买的保险确实太贵了。

建议个人能够储蓄数十万现金，以供临时需要。（第一步，也是最重要的一步）

第二个问题，老人买保险难在哪里？

老人本身风险高，相比年轻人而言，保险公司肯定愿意挑年轻人。（毕竟保险公司不是做慈善的），即使开发出来了产品，价格也会很高，限制很多。

具体变现在以下几个方面：

1、保费很太

你会发现，老年人买重疾险，保费都不会低到哪里去，基本会出现保费倒挂的现象。那保险作为低成本去撬动高保障的杠杠作用就丢失了。

2、超过购买年龄

市面上大多的产品普遍限制投保人要在65岁以下。有数据支撑的，这个很现实。

3、健康告知严格

对于老年人投保，只会严上加严，除了极少数身体健康的老人，可以说大部分都难以符合告知要求，核保也会非常严格。

4、保险代理人乱推

这个现象书普遍存在的，老人知识水平和年龄上的先天不足，并且大多老人还是会存一些现金存款，不少保险代理人利用老人“不懂”进而无良地大力推广养老型保险。最终，造成了本该投保的产品没有保到，反而还消耗了本该用于确保自身保障的存款。

第三个问题，老人能买哪些保险？

如果要买，推荐顺序是：意外险、百万医疗险（防癌险）。

一、意外险

老人最容易发的意外骨折，其发生的医疗费用，很多是社保不保险的。意外险产品很多，且保费受年龄的影响较小，除了额度、免赔额，不限社保用药最重要。

意外险方案：保额10万、意外医疗2万（不限社保用药）、0免赔、100%报销。

具体可关注一分保险，私信。

二、百万医疗险

从老人自身角度来说，百万医疗险的健康告知比较苛刻，大多数老人很难符合，即使能买，市场上最长的保障续保产品是6年（医疗险理赔波动率太大），按照目前的定价设计，未来肯定要涨价，否则必然亏损。如果想在意外险之外给老人一些补充保障，百万医疗险是唯一存在即合理的产品了。

医疗险方案：300万住院医疗、免赔额1万、续保无需审核、无需健康告知、且不因个人身体情况变化、理赔而拒保、单独调整费率，还可根据预算选择质子重离子医疗+特定疾病的特需病房，一年期产品，买的人多，停售风险小。

具体可关注一分保险，私信。

三、防癌医疗险

家里老人身体条件如果比较查了，达不到百万医疗险的告知要求的话，只能退而去其次，考虑防癌医疗险。

糖尿病、三高等都可以买，这只负责因为癌症造成的医疗费用。一年期、定期、终身的都有的选择。

建议买定期的（10年或20年足矣）。理由：一年期不保证续保；终身的价格太高，羊毛出自羊身上。

防癌医疗险方案：45-75岁可以买（三高、心肌梗塞等均可），续保可到85岁，保额10万，可定期10年或20年。

具体可关注一分保险，私信。

以上性价比高的方案组合，父母两人大概在每年3000元左右（看年龄）。

以上。

一分保险

先要看一下家里面其他成员的保险配置情况。

理论上来说：配置保险，要遵循“先家庭支柱、再婴少儿、最后老年人”的原则。

专门针对老年人时期：

基础的保障包括普通社保、商业养老保险。

而由于老年人各方面能力开始退化，意外发生的概率较高。针对老年人可以配置意外险，还可以优化配置终身寿险，还能发挥遗产传承的作用。

不推荐：重疾险，老年人发生重大疾病的概率高，老年重疾险保费太高，可用防癌险代替。

现在很多人把保险当成一种理财产品。其实，大部分情况下自己理财比购买理财型保险要划算，所以这里并不推荐教育金保险、分红险等理财保险。

想要了解人生各个阶段分别应该购买什么保险，欢迎观看新财知社的知识动画短视频哟：

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新财知社

根据您所提出的问题老年人适合买什么保险，展开的问题和推荐方案如下：

老年人，由于身体机能衰退 经济收入减少或者消失，有大把的时间不知道做些什么，进入熬老状态。

易高发意外和重大疾病，由于您没提供已购买相关保险资料。大致给您分享一下针对老年人购买保险的逻辑

一.买意外险

老年人身体机能衰退高发意外，所以意外险万万不能少。

意外医疗挑选的时候啊要注意三点：

1.报销范围最好不限社保！

2.免赔额越低越好！

3.报销比例越高越好！

65岁以上就买老年人意外保险保费几百块一年

二.买医疗险

人生大部分积蓄都会用在老年这个年龄段 特别是人生最后的一两年最烧钱

医疗险标准体和非标准体买法不一样

1.身体健康标准体，体检各项指标合格首选百万医疗险，几百元换几百万医疗保障，报销范围广泛非常适合补充社保不报销的其它医疗费用。

2.六十五岁以上如果有糖尿病、高血压等慢性疾病，就只能买老年防癌医疗险

三.买重疾险

五十五岁以下选择消费型重疾险保十万保额

年龄大或者身体不好，选择定期防癌险和寿险

保十万保身体健康，体检各项指标合格就买百万医疗险二十年

最高投保年龄到七十五岁

四.买养老型年金险

如果上述保险都买不了了 ，为长辈存一笔养老年金险，既可以为未来不确定的养老生活确定一个基本生活保障，保证富足、富裕、富贵的高品质养老生活又可以解决未来可能发生的大额治疗费用。

养老年金险

挑选的时候要注意

1.高现金价值增长率（≤4.025%）

2.高额生存养老金领终身

3.高保底利率（≤3%）

4.回本快（第五年回本且有盈利）

5.高现行利率（≤6%）

6.高现金价值（随时支取和银行存折一样）

虽然利率看起来没有银行高但是年金保险特点就是锁定了利率不管未来银行利率下行多少 保险公司按照合同规定支付利息。

其次保单利息按复利计算和银行单利计算不同，复利是日计息月复利。

爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更大。”

如果有那么一笔钱7-8年不用他可以考虑存个养老年金险。

孙俊201904

给爸妈配置保险真的很磨人，可选的产品不多，疾病和意外的风险缺口又很大。所以给爸妈买保险，更考验配置的功力。总结下来，我有2个原则性的挑选建议想分享给大家。

1、在力所能及的范围内买到最全面

1

能买长期的，别买一年期的

爸妈需要可以覆盖整个晚年的保障，是生病了不拖累孩子的保障。所以，保障周期能做到终身就别买定期，能买长期的就别买一年期，毕竟人老了，生病的风险就在那里。

2

能买重疾险，别买防癌险

重疾险和防癌险的区别，就像是外套和马甲一样。重疾险能保障所有重大疾病，比如癌症、急性心肌梗塞等。防癌险只能保障癌症，保障没重疾全。但健康告知相对宽松，身体有点小异常也能买。

2、报销型和给付型都要买，凑够保额最重要

1

因为年龄的限制，很多产品买不了或者买不到需要的保额。比如，大多数重疾险对50岁以上人群限制保额最高只能买10万或20万。

2

我被这个问题难住了，专门咨询了业内的朋友，得到的建议是：报销型和给付型都买，凑一凑，用折中的方式把保额买够。报销型的，可以买医疗险和意外险。给付型的，可以买防癌险和重疾险。

举个例子，55岁，重疾险只能买10万额度的，但缺口有30万，所以可以买10万重疾险+10万防癌险+10万医疗险，用组合的方式，曲线救国。

1.

先梳理下爸妈的身体状况

老妈呢，身材匀称，广场舞的一枝花。精通”保养“之道，身体很好，除了……牙口不大好，好多牙蛀牙补了，幸好保险的健告不问这个。

老爸呢，以前抽烟喝酒什么的，查出高血压（收缩压超150mmHg，舒张压超95mmHg）后戒了。但有高血压，买保险已经没啥选择空间了，哭唧唧。

2.

给老妈怎么买？

因为老妈身体条件比较好，没有三高、心血管疾病这些，还能通过重疾险的核保，肯定优先买重疾险。

① 重疾风险转移：重大疾病疾险

选择当下市面上纯重疾保障里面价格最低的, 即杠杆最大的。

②高额医疗费用风险转移：百万医疗险

低额的医疗费用，我爸妈都有医保，报销完自费的不多，还能承受。我研究过了，市面上转移高额医疗费用性价比最高的保险产品，就是百万医疗险。

选择时，注意：选择性价比高的，能够续保的，有医疗费垫付功能的。

③意外风险转移：意外险

给爸妈买意外险，我比较看中意外医疗责任。毕竟岁数大了，磕磕碰碰受伤、骨折之类的，发生的概率比较高。

一年一百多元，一顿饭钱都不到，就能有一年的保障。

3.

给老爸怎么买？

①恶性肿瘤风险转移

前面说了，我爸高血压，买不了重疾险（如果你爸妈有肝病、三高等问题，也是买不了重疾的），但可以买个防癌险替代。

防癌险的健康告知一般比较宽松，比如家族病史、三高、肝炎病毒携带等，都不用告知。而且46~75周岁的中老年人都能买。

②转移高额恶性肿瘤医疗费用风险：防癌医疗险

老爸买不了百万医疗险，但我也不能偏心啊。找了很久，发现市面上还有一种叫防癌医疗险的，对健康的要求很宽松。听名字就知道，它只有恶性肿瘤的医疗保障。就是说，要得了恶性肿瘤去看病产生的医疗费用，才能报销。

当我们赚钱的速度跟不父母老去的速度的时候，我们能做的就是尽自己所能，给自己买一份安全感和踏实。

保险告一段落，未来，用更踏实的一颗心去陪伴，去感恩吧。

人民理赔师

必须买的是意外险。这个对身体要求不严格，有职业限制，前几天，一同事老妈出门时候滑了一觉，脸先着地的，眉骨骨折，花了五万多了，如果有意外险，这种情况可以用意外医疗来给报销一部分，注意的是，意外险要包含意外伤害医疗的责任。一般一万保额的比较多，想多买倍投就行，从一百多到几百的保费不等，另外，现在有些保险公司推出了老年的防癌险，在身体符合要求，经济能力许可的范围内可以考虑买一份，其他类的保险不太适合老年人，比如年金险

童一财富频道

首先，接近50岁的话，就别给老人买重疾险了，很容易出现所交保费总数比保额还高的情况（专业术语：保费倒挂），而且父母的健康状况也不一定能过健康告知，如果不管不顾强行买了，就极大可能无法获得理赔。

给老年人配置保险，可以优先考虑防癌险与防癌医疗险，仅保障癌症，健康告知宽松，三高人群都可以投保。

防癌险我们可以简单理解为，仅仅保障癌症的重疾险，20万保额，在2000元左右就可以搞定了。而防癌医疗险一般几百元就能搞定了。

当然，如果条件还能购买普通百万医疗险，那还是值得买的，虽然价格比防癌医疗险贵，但是万一出现脑中风需要ICU抢救这类情况，那杠杆还是很高，也很实用的。

再购买一份老年意外险，重点关注意外医疗的范围，需要不限社保。意外险的杠杆也是很高的，老人容易意外受伤，很有必要配置。

保险驾到

老年人怎么买保险？

主要看三个方面：年龄、预算和身体健康情况。

首先，年龄。一般情况，55岁以上就买不了重疾险了，60岁以上买不了医疗险，65岁以上买不了寿险，70岁以上连防癌险、理财保险都买不了了，80岁以上买不了意外险。年龄越大能买的险种越少。

其次，预算。老年人的保险配置因为年龄的原因，保费一般很高，特别是寿险和重疾险。预算充足，可以一一配置。如果预算有限，优先考虑百万医疗和意外险，以60岁为例，配置平安e生报和孝心卡，费用分别为1579元\\年和400元\\年，基本涵盖了老年人的住院医疗和意外保障。

最后，身体健康状况。因为老年人年龄大，因此除意外险、防癌险和年金险外，其他险种大多都需要经过保险公司体检，体检报告通过保险公司核保后，方可承保。现在的老年人，大多都有疾病史或慢性病，能通过体检的不多，就算通过了，也存在一些除外的责任。

希望对你有所帮助。

我是从何说起，一个有温度的保险人。

關鍵字: 财经 周岁 老年人