四季長青

最近幾年各大保險公司，逐步放寬了老年人購買保險的年齡限制。阿里巴巴、騰訊以及京東等互聯網巨頭，相繼推出了七十週歲以內“老年人防癌險”、八十九週歲以內老人“人身意外保險”等等。

原先住院保險和重疾險，各大保險公司紛紛提高了年齡的上限，將60週歲的門檻提高到65週歲。我國保險行業的改革創新，成為華夏民族的福祉。面對老年人的晚年生活的紅利 ，勿容忽視的就是投保的老年人是否符合《保險條款》和《健康告知》。

年齡到了60週歲以上的老人，身體難免有過一些疾病的歷史；如果有比較嚴重的疾病記錄，即使投保亦無法在“出險”的時候得到理賠。各家保險公司的《保險條款》和《健康告知》雖然大同小異，但是還是有所區別。老年人投保之前，務必將這些材料及條款搞得清清楚楚，否是亦是竹籃打水一場空。

老年人“綜合意外保險”則比較簡單，其中眾安保險的產品，特指老年人骨折。去年底本人的母親88週歲前後投保“眾安保險”的“老年人綜合意外保險”每年繳費283元。在半年後不幸摔傷手術；當時花費7萬多，除去職工醫保自費1.6萬；“眾安保險”公司給予3488元的理賠費用。

今年改投太平保險，因為投保年齡可以延長一年，明年就超期不可續保了。保險的竅門很多，這裡不再一一列舉，這可是知識產權。何況一些噴子還來胡攪蠻纏，我的積極性受到影響。

如有疑問諮詢，只針對粉絲私信開放解答。順祝讀者看後略有收穫！

陸燕青

老人買什麼保險比較合適？看了您說的情況，父親49，煙齡20年，母親50，肥胖糖偏高，只有農保，沒有其他保險，兩人預算1萬左右。

據此給您的建議是：

一、查一下農保繳費情況，看能否再提高繳費檔次

農保繳費分高中低許多檔，繳費不同，等夠年齡後享受的標準也不同。既然有能力，那就儘量給父母提高農保繳費檔次。

農保是國家給予農村的重大惠農政策，繳費基本是政府拿大頭，個人拿小頭。也就是說個人繳費越高，國家補助越多。有能力的朋友，多繳新農保很划算的，基本七八年就回本，以後領取的都是賺的，真正做到了老有所養，減輕了兒女負擔。

二、查一下新農合情況，按照最高檔繳費

看你沒提新農合，不知道你是否給父母繳納每年的新農合？新農合是政府給農民的另一項重大舉措，只要參與了，住院報銷比例非常大。

現在新農合最高標準是一年繳納300元，可別小看這300元，住院報銷比例能高達70%。阿兮老母親也是新農合，從年前到現在，住院四五次，最多一次住院21天，若不是新農合報銷，確實是一筆有些沉重的開支。多虧有了新農合，確實輕鬆多了。

新農合和新農保是由政府強力推出，並大力貼補的好政策，比任何的保險都靠譜。所以給您的建議是，在這兩項上多做文章就好，其他的保險，除非錢非常從容，否則真沒必要。

或者您買那些保險之前，還是多聽聽買過的人怎麼說吧。據我所知，有些保險，讓你買的時候說的很好，真賠付的時候，各種的不符合，能拿到賠付相當難。

阿兮隨筆

這三個方案給爸媽買保險，又容易又省錢！

當白頭髮悄悄出現在爸媽的頭上時，當在爸媽明明生病了卻在電話中說自己沒事時，當爸媽總在問我們是什麼回家時，我們才發現爸媽突然變老了，我們也不再是小孩子了。

此時此刻我們也會想給爸媽考慮一份保障，但是因為老人被保險公司認為是風險的高危群體，這個時候來考慮保險要涉及較多的因素。

首先老年人年齡太高，身體健康是不如年輕人的，根據重疾資料統計，70歲以後是重疾有一個高發期，所以大多數醫療險投保年齡是在60-65歲前，保險公司早早把鍋甩掉了。

重疾險更不用說，40歲以後交的錢已經比保額還高了。所以更建議的是選擇一份定期的防癌。相對於終身型產品，定期的保額和價格的保障槓桿會更高。

而且現在40多歲身體都會有很多小毛病，更不要說60多歲的時候。一些老年疾病如中風、椎間盤突出、老年痴呆等，遇見這些疾病，大部分保險已經再見了。

常見的“三高”問題也限制產品的選擇，一般醫療險都會選擇拒保。

最後就是老年人保險的成本問題，就算配置基本保險，老年人價格還是很高的，所以做好方案配置很重要。

三個險種

給老年人的保險規劃用以下三個險種來搭配：意外險+醫療險+定期消費型防癌

意外險是在這個年紀裡保障槓桿最高的一個險種，幾百塊可以獲得幾十萬的保障。而且最重要是對身體健康沒要求或者要求很低，大部分老年人都可以購買。

購買意外險年齡大部分以65歲為分界，65歲之前選擇較多，65歲後又專門老年人意外險，保額會有限制。

意外險要根據爸媽退休後的活動範圍來考慮是否需要交通意外或者考慮意外醫療。

高額醫療險一般投保年齡在60歲前，且健康要求較高，可以買到的可能性低。

可以買到的都是同齡人裡的幸運兒，買不到的話可以考慮防癌醫療，也是可以覆蓋較廣的住院醫療風險的。

定期消費型防癌因為保障期為10-20年，加上沒有返還因素，在確診給付型保險裡是保障槓桿高的險種。

健康告知寬鬆，適合因“三高”等健康問題無法投保醫療險的老年人。

投保根據爸媽年齡來考慮保額和保障期限的搭配。

以下三個方案可以做為爸媽的保險規劃參考(假設年齡為60歲)

• 綜合意外險+高額醫療險+防癌險
  

綜合意外險：20萬身故傷殘和2萬意外醫療保額，保障一年，年繳幾百

高額醫療險：100萬醫療保險金保額，保障一年，年繳1000左右，用於報銷住院醫療

消費型防癌險：10萬惡性腫瘤保額，保障20年交，20年年繳2500左右，惡性腫瘤確診給付。

適宜人群：適合預算充足且身體健康的老年人。

優點：意外險+高額醫療險+防癌險全面地覆蓋了老年人的風險

缺點：對預算和老年人身體健康要求較高

• 綜合意外險+防癌醫療險
  

綜合意外險：同上

防癌醫療險：癌症醫療保額200萬，保障一年，年繳幾百，用於報銷癌症醫療費用

適宜人群:預算有限,有”三高”等問題的老人家

優點:價格低,保障基本覆蓋老年人風險,對健康的要求較低

缺點: 防癌醫療險屬於報銷型產品,完成癌症治療後才可以報銷治療費用

• 三 綜合意外險+防癌險（產品同上）
  

適宜人群:預算中等,有”三高”等問題的老人家

優點:對健康的要求較低, 消費型防癌險確診癌症給付,緩解治療費用壓力.

缺點: 覆蓋不到因住院產生的醫療費用

關於老年人的保險方案暫時講到這裡。

說到底，為老人家買保險是提前規劃不足留下的坑。

但是老年人因為年齡和風險高的原因，風險的的坑已經太大，作為子女可以填的也只有一點點。

更重要的是趁自己風險的坑還不大的時候做好自己保險配置。

有關方案的詳細問題不是一句兩句可以解釋的完，有保險疑問可以在評論區留言或點擊頭像私信小保。

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保寶保爸保媽

老年人適合買什麼保險？如何給老人買保險不被騙？

首先先說結論，55歲以上的老人：

大家好，我是保險知識科普——一分保險。針對老年人適合買什麼保險，我將從以下幾個方面回答：

第一個問題，為什麼老人保險這麼貴？

看一組數據，我國第三套經驗生命表《中國人身保險業經驗生命表（2020-2013）》，男性死亡率的概率：

保險產品的設計的費率是和風險掛鉤的，看上面數據你就知道，老年人的風險有多高。

而產品又是和價格掛鉤的，排除去保險公司的成本和利潤的因素，60歲的定期壽險價格就應該是20歲的18倍！

重疾險也是一樣的情況。

因為算的很明白，老人的風險保險公司不會願意去承擔，只能自己承擔。結果就是老人能買的保險確實太貴了。

建議個人能夠儲蓄數十萬現金，以供臨時需要。（第一步，也是最重要的一步）

第二個問題，老人買保險難在哪裡？

老人本身風險高，相比年輕人而言，保險公司肯定願意挑年輕人。（畢竟保險公司不是做慈善的），即使開發出來了產品，價格也會很高，限制很多。

具體變現在以下幾個方面：

1、保費很太

你會發現，老年人買重疾險，保費都不會低到哪裡去，基本會出現保費倒掛的現象。那保險作為低成本去撬動高保障的槓槓作用就丟失了。

2、超過購買年齡

市面上大多的產品普遍限制投保人要在65歲以下。有數據支撐的，這個很現實。

3、健康告知嚴格

對於老年人投保，只會嚴上加嚴，除了極少數身體健康的老人，可以說大部分都難以符合告知要求，核保也會非常嚴格。

4、保險代理人亂推

這個現象書普遍存在的，老人知識水平和年齡上的先天不足，並且大多老人還是會存一些現金存款，不少保險代理人利用老人“不懂”進而無良地大力推廣養老型保險。最終，造成了本該投保的產品沒有保到，反而還消耗了本該用於確保自身保障的存款。

第三個問題，老人能買哪些保險？

如果要買，推薦順序是：意外險、百萬醫療險（防癌險）。

一、意外險

老人最容易發的意外骨折，其發生的醫療費用，很多是社保不保險的。意外險產品很多，且保費受年齡的影響較小，除了額度、免賠額，不限社保用藥最重要。

意外險方案：保額10萬、意外醫療2萬（不限社保用藥）、0免賠、100%報銷。

具體可關注一分保險，私信。

二、百萬醫療險

從老人自身角度來說，百萬醫療險的健康告知比較苛刻，大多數老人很難符合，即使能買，市場上最長的保障續保產品是6年（醫療險理賠波動率太大），按照目前的定價設計，未來肯定要漲價，否則必然虧損。如果想在意外險之外給老人一些補充保障，百萬醫療險是唯一存在即合理的產品了。

醫療險方案：300萬住院醫療、免賠額1萬、續保無需審核、無需健康告知、且不因個人身體情況變化、理賠而拒保、單獨調整費率，還可根據預算選擇質子重離子醫療+特定疾病的特需病房，一年期產品，買的人多，停售風險小。

具體可關注一分保險，私信。

三、防癌醫療險

家裡老人身體條件如果比較查了，達不到百萬醫療險的告知要求的話，只能退而去其次，考慮防癌醫療險。

糖尿病、三高等都可以買，這隻負責因為癌症造成的醫療費用。一年期、定期、終身的都有的選擇。

建議買定期的（10年或20年足矣）。理由：一年期不保證續保；終身的價格太高，羊毛出自羊身上。

防癌醫療險方案：45-75歲可以買（三高、心肌梗塞等均可），續保可到85歲，保額10萬，可定期10年或20年。

具體可關注一分保險，私信。

以上性價比高的方案組合，父母兩人大概在每年3000元左右（看年齡）。

以上。

一分保險

先要看一下家裡面其他成員的保險配置情況。

理論上來說：配置保險，要遵循“先家庭支柱、再嬰少兒、最後老年人”的原則。

專門針對老年人時期：

基礎的保障包括普通社保、商業養老保險。

而由於老年人各方面能力開始退化，意外發生的概率較高。針對老年人可以配置意外險，還可以優化配置終身壽險，還能發揮遺產傳承的作用。

不推薦：重疾險，老年人發生重大疾病的概率高，老年重疾險保費太高，可用防癌險代替。

現在很多人把保險當成一種理財產品。其實，大部分情況下自己理財比購買理財型保險要划算，所以這裡並不推薦教育金保險、分紅險等理財保險。

想要了解人生各個階段分別應該購買什麼保險，歡迎觀看新財知社的知識動畫短視頻喲：

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新財知社

根據您所提出的問題老年人適合買什麼保險，展開的問題和推薦方案如下：

老年人，由於身體機能衰退 經濟收入減少或者消失，有大把的時間不知道做些什麼，進入熬老狀態。

易高發意外和重大疾病，由於您沒提供已購買相關保險資料。大致給您分享一下針對老年人購買保險的邏輯

一.買意外險

老年人身體機能衰退高發意外，所以意外險萬萬不能少。

意外醫療挑選的時候啊要注意三點：

1.報銷範圍最好不限社保！

2.免賠額越低越好！

3.報銷比例越高越好！

65歲以上就買老年人意外保險保費幾百塊一年

二.買醫療險

人生大部分積蓄都會用在老年這個年齡段 特別是人生最後的一兩年最燒錢

醫療險標準體和非標準體買法不一樣

1.身體健康標準體，體檢各項指標合格首選百萬醫療險，幾百元換幾百萬醫療保障，報銷範圍廣泛非常適合補充社保不報銷的其它醫療費用。

2.六十五歲以上如果有糖尿病、高血壓等慢性疾病，就只能買老年防癌醫療險

三.買重疾險

五十五歲以下選擇消費型重疾險保十萬保額

年齡大或者身體不好，選擇定期防癌險和壽險

保十萬保身體健康，體檢各項指標合格就買百萬醫療險二十年

最高投保年齡到七十五歲

四.買養老型年金險

如果上述保險都買不了了 ，為長輩存一筆養老年金險，既可以為未來不確定的養老生活確定一個基本生活保障，保證富足、富裕、富貴的高品質養老生活又可以解決未來可能發生的大額治療費用。

養老年金險

挑選的時候要注意

1.高現金價值增長率（≤4.025%）

2.高額生存養老金領終身

3.高保底利率（≤3%）

4.回本快（第五年回本且有盈利）

5.高現行利率（≤6%）

6.高現金價值（隨時支取和銀行存摺一樣）

雖然利率看起來沒有銀行高但是年金保險特點就是鎖定了利率不管未來銀行利率下行多少 保險公司按照合同規定支付利息。

其次保單利息按複利計算和銀行單利計算不同，複利是日計息月複利。

愛因斯坦曾經說過：“複利是世界第八大奇蹟，其威力比原子彈更大。”

如果有那麼一筆錢7-8年不用他可以考慮存個養老年金險。

孫俊201904

給爸媽配置保險真的很磨人，可選的產品不多，疾病和意外的風險缺口又很大。所以給爸媽買保險，更考驗配置的功力。總結下來，我有2個原則性的挑選建議想分享給大家。

1、在力所能及的範圍內買到最全面

1

能買長期的，別買一年期的

爸媽需要可以覆蓋整個晚年的保障，是生病了不拖累孩子的保障。所以，保障週期能做到終身就別買定期，能買長期的就別買一年期，畢竟人老了，生病的風險就在那裡。

2

能買重疾險，別買防癌險

重疾險和防癌險的區別，就像是外套和馬甲一樣。重疾險能保障所有重大疾病，比如癌症、急性心肌梗塞等。防癌險只能保障癌症，保障沒重疾全。但健康告知相對寬鬆，身體有點小異常也能買。

2、報銷型和給付型都要買，湊夠保額最重要

1

因為年齡的限制，很多產品買不了或者買不到需要的保額。比如，大多數重疾險對50歲以上人群限制保額最高只能買10萬或20萬。

2

我被這個問題難住了，專門諮詢了業內的朋友，得到的建議是：報銷型和給付型都買，湊一湊，用折中的方式把保額買夠。報銷型的，可以買醫療險和意外險。給付型的，可以買防癌險和重疾險。

舉個例子，55歲，重疾險只能買10萬額度的，但缺口有30萬，所以可以買10萬重疾險+10萬防癌險+10萬醫療險，用組合的方式，曲線救國。

1.

先梳理下爸媽的身體狀況

老媽呢，身材勻稱，廣場舞的一枝花。精通”保養“之道，身體很好，除了……牙口不大好，好多牙蛀牙補了，幸好保險的健告不問這個。

老爸呢，以前抽菸喝酒什麼的，查出高血壓（收縮壓超150mmHg，舒張壓超95mmHg）後戒了。但有高血壓，買保險已經沒啥選擇空間了，哭唧唧。

2.

給老媽怎麼買？

因為老媽身體條件比較好，沒有三高、心血管疾病這些，還能通過重疾險的核保，肯定優先買重疾險。

① 重疾風險轉移：重大疾病疾險

選擇當下市面上純重疾保障裡面價格最低的, 即槓桿最大的。

②高額醫療費用風險轉移：百萬醫療險

低額的醫療費用，我爸媽都有醫保，報銷完自費的不多，還能承受。我研究過了，市面上轉移高額醫療費用性價比最高的保險產品，就是百萬醫療險。

選擇時，注意：選擇性價比高的，能夠續保的，有醫療費墊付功能的。

③意外風險轉移：意外險

給爸媽買意外險，我比較看中意外醫療責任。畢竟歲數大了，磕磕碰碰受傷、骨折之類的，發生的概率比較高。

一年一百多元，一頓飯錢都不到，就能有一年的保障。

3.

給老爸怎麼買？

①惡性腫瘤風險轉移

前面說了，我爸高血壓，買不了重疾險（如果你爸媽有肝病、三高等問題，也是買不了重疾的），但可以買個防癌險替代。

防癌險的健康告知一般比較寬鬆，比如家族病史、三高、肝炎病毒攜帶等，都不用告知。而且46~75週歲的中老年人都能買。

②轉移高額惡性腫瘤醫療費用風險：防癌醫療險

老爸買不了百萬醫療險，但我也不能偏心啊。找了很久，發現市面上還有一種叫防癌醫療險的，對健康的要求很寬鬆。聽名字就知道，它只有惡性腫瘤的醫療保障。就是說，要得了惡性腫瘤去看病產生的醫療費用，才能報銷。

當我們賺錢的速度跟不父母老去的速度的時候，我們能做的就是儘自己所能，給自己買一份安全感和踏實。

保險告一段落，未來，用更踏實的一顆心去陪伴，去感恩吧。

人民理賠師

必須買的是意外險。這個對身體要求不嚴格，有職業限制，前幾天，一同事老媽出門時候滑了一覺，臉先著地的，眉骨骨折，花了五萬多了，如果有意外險，這種情況可以用意外醫療來給報銷一部分，注意的是，意外險要包含意外傷害醫療的責任。一般一萬保額的比較多，想多買倍投就行，從一百多到幾百的保費不等，另外，現在有些保險公司推出了老年的防癌險，在身體符合要求，經濟能力許可的範圍內可以考慮買一份，其他類的保險不太適合老年人，比如年金險

童一財富頻道

首先，接近50歲的話，就別給老人買重疾險了，很容易出現所交保費總數比保額還高的情況（專業術語：保費倒掛），而且父母的健康狀況也不一定能過健康告知，如果不管不顧強行買了，就極大可能無法獲得理賠。

給老年人配置保險，可以優先考慮防癌險與防癌醫療險，僅保障癌症，健康告知寬鬆，三高人群都可以投保。

防癌險我們可以簡單理解為，僅僅保障癌症的重疾險，20萬保額，在2000元左右就可以搞定了。而防癌醫療險一般幾百元就能搞定了。

當然，如果條件還能購買普通百萬醫療險，那還是值得買的，雖然價格比防癌醫療險貴，但是萬一出現腦中風需要ICU搶救這類情況，那槓桿還是很高，也很實用的。

再購買一份老年意外險，重點關注意外醫療的範圍，需要不限社保。意外險的槓桿也是很高的，老人容易意外受傷，很有必要配置。

保險駕到

老年人怎麼買保險？

主要看三個方面：年齡、預算和身體健康情況。

首先，年齡。一般情況，55歲以上就買不了重疾險了，60歲以上買不了醫療險，65歲以上買不了壽險，70歲以上連防癌險、理財保險都買不了了，80歲以上買不了意外險。年齡越大能買的險種越少。

其次，預算。老年人的保險配置因為年齡的原因，保費一般很高，特別是壽險和重疾險。預算充足，可以一一配置。如果預算有限，優先考慮百萬醫療和意外險，以60歲為例，配置平安e生報和孝心卡，費用分別為1579元\\年和400元\\年，基本涵蓋了老年人的住院醫療和意外保障。

最後，身體健康狀況。因為老年人年齡大，因此除意外險、防癌險和年金險外，其他險種大多都需要經過保險公司體檢，體檢報告通過保險公司核保後，方可承保。現在的老年人，大多都有疾病史或慢性病，能通過體檢的不多，就算通過了，也存在一些除外的責任。

希望對你有所幫助。

我是從何說起，一個有溫度的保險人。

關鍵字: 財經 週歲 老年人