Lily65643519

拿我自己举个例子，我就是一个三口之家，我在外负责赚钱养家，老婆在家带小孩。

我是这样想的，因为我是家里的顶梁柱，承担的精神压力和意外风险更大，如果出了个什么意外，爱人小孩该怎么办。所以去年果断地先给自己买了意外险和重疾险。今年准备给爱人和小孩把重疾险和意外险也买了，

保险分为传统、分红和万能险，一个家庭如果经济不宽裕，首先把顶梁柱的重疾和意外险给买了，然后再给配偶把重疾买了，小孩出意外和患病的风险最低，可以最后买。如果经济宽裕，建议一次性都买了，前提要买重疾和意外，千万别被业务员忽悠的买了分红或者万能险。

分红和万能险其实就是个理财，保障功能不强，一旦出事，赔的钱可能还没交的钱多，哭都没地方哭去。

混金融圈的老谭

家里到底给谁买保险这个问题。

说过很多次，但是还是有不少朋友搞反了。

前两天有一个朋友，刚生了老二，然后问我买什么样的保险产品好。

我当然要推荐几种了，顺带时候我就问了一嘴，你和你媳妇买没买，结果他说没有，问他为什么先给孩子买。

结果他说心疼孩子，怕他长病等。

其实有这种观念的朋友不在少数

1

到底先给谁买？

咱们来推导推导，其实蛮简单的，买一个保险产品，最终的兑付是什么样的？

就是我们出现一些意外、一些状况、一些疾病的时候赔钱的事。

那么咱们就要来看一看这个家里谁出现了状况，对钱影响是最大的。

现在家庭一般可能是这么一个结构，1到2个小孩。

咱们说两个小孩两个中年人四个老人，八口对吧？

而且往往四个老人已经退休了，两个小孩那他们挣钱，除非是小童星，不然是很难的。

主要挣钱靠的是两个中年人两个大人，那么您说这个家庭里头，谁出现了状况对钱的影响最大。

是孩子吗？

肯定对其家庭影响是比较大的。

但是至少大人还可以就这两个中年人，还可以继续工作去挣钱。

老年人也是同理，老年人出现了状况，是我们负担会更重一些，但是也可以继续挣钱，继续供养这个家。

2

只有两个中年人，尤其是那个男的，挣钱最多的那个人出现了状况，对这个家庭的影响最大。

尤其是像一些疾病等，它不光要消耗很大的金钱，而且是家里的收入来源就断掉了。

所以这件事是很危险的。

为什么咱们反复强调，家里如果要买商业保险的话，先给挣钱最多的经济支柱买。

我们看到一些结构：

比如：家里可能差不多一半多的钱或者一大半的钱，都要用来保险支出，都要用来给经济支柱买，然后剩下的钱再分一分比例。

可能剩下钱里的三分之二给另一个女同志买，剩下一小部分，可能是孩子或者老年人的，一定是这么一个结构。

有主有次，而不是说一有孩子，特别心疼特别高兴，踢里哐当5000都给孩子都买上，自己一点都不管，

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六道看股

这个在网上说有时候会无法理解透，最好找当地业务员，以三到五家保险公司对比完在做综合决定，每个业务员对比都会给你不一样的收获。

百姓生活日记

你好，我是简保君。死磕保险近10年，看过上千个产品，写了20多万字的保险科普。

经常有朋友发私信咨询我：想买xx保险，能不能推荐一下？

别以为推荐保险很容易。除了产品，还有能不能买、买多少、买多久等一大堆个性化的问题。

如何购买保险，最终还是得回到我们自己的需求上。

首先是需要了解正确的保险配置思路，清楚各个险种的职能和作用，然后从需求出发搭建好家庭财务的防火墙。

寿险

寿险就是无论疾病或者意外等任何原因，只要被保障的人身故死亡，就一次性赔保额。

买50万就赔付给家人50万，买100万就赔付给100万，注意是给家里剩下的人。

简单的说，寿险保障的是“生命”，只有身故才会赔付。

寿险并不是所有的家庭成员都需要。家庭的主要经济支柱承担着偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来读书费用这些责任。

所以，寿险只需要给经济支柱配置，防范经济支柱一旦身故对家庭责任的巨大打击。

孩子、老年人和家庭里长期不工作的夫妻一方没有经济责任，一般不需要买寿险。

寿险，代表着对于家庭其他成员的爱和责任。

让经济支柱，无论站着还是倒下，都是家庭有力的ATM机。

一般来说，寿险分为终身和定期两种，一般家庭买定期就行。

给经济支柱配置20到30年的定期寿险，保障家庭责任最为重要的这些年就可以了，比如到孩子大学毕业、房贷还清以后。经济责任结束后，就不太需要寿险了。

寿险的家庭保额计算公式：需要买的保额=身上背负的责任 - 现有的流动资产；再按经济支柱的收入比例进行划分，谁赚钱多谁多买点。

总之一句话，寿险，给经济支柱配置定期保障即可。

重疾险

重疾险简单理解，就是一旦患了合同约定的重大疾病，保险公司就按照合同赔付保额的保障。

至于这笔钱你用来做什么，无论是去看病还是环游世界，保险公司不关心，反正钱会直接付给你。

重疾险的保额，除了要覆盖治疗费用，还要考虑未来的康复和疗养费用，以及生病期间的收入补偿。

重疾的保额计算公式：保额=大病平均治疗费用 + 康复疗养费用+1-3年收入补偿 - 社保可报销的平均额度

一般来说，一线城市的重疾保额最低买到40万以上比较合适。

而无论谁得了大病都要看，所以家里的大人和孩子都需要配置重大疾病保险。

老年人因为年纪较大，买重大疾病险的保费非常高，很容易出现交的保费最终比保额还高。

所以通常不建议配置，可以考虑通过医疗险和防癌险进行保障。

住院医疗险

一般含有门诊保障的医疗险，费用通常较高，保障性价比一般，这里我们主要说说住院医疗险。

简单理解，住院医疗险就是针对住院产生的医疗费用，无论大病小病，可以按照合同约定，拿着发票去找保险公司报销。

很多朋友应该都已经加入了医保，但医保的报销额度和范围等都有限制，属于国家基础的福利保障，保障范围广泛但是保障力度不够。

住院医疗险是医保和重疾险的有力补充，可以用来覆盖那些：

1）重大疾病保险无法覆盖的其他疾病住院费用

2）意外导致的住院费用

3）大额（几十万以上）的住院费用等等

住院医疗险建议选择交1年保1年的，因为这类保险产品的更新换代很快，咱们根据实际情况进行每年的更换即可。

意外险

意外险一般来说包含意外导致的身故、残疾和意外医疗费用的报销这三个部分的责任。

意外险适合给全家人配置，包括孩子，老人。它的保费通常和年龄关系不大，但一般最大能够买的年龄是65岁。

有一点要注意，意外险的赔付必须是意外导致的，如果是非意外比如疾病等导致的风险，是不赔付的。

另外，意外伤残的赔付一般按残疾比例赔，1到10级。

最严重的1级赔保额，最轻微的10级赔1/10的保额，其他类推；所以意外险的保额，可以适当买高一点，价格也不贵。

最后一张图小结一下：

经济支柱的寿险、和全家人的重疾险，是核心险种，优先考虑配置，而且建议买长期，锁定长期保障。

而且，寿险和重疾的保费和年龄有关，越早买越便宜，之后每年的保费和第一年交费年龄保费一致。

越早买，就能花更少的保费保障更久的期限。

住院医疗险的保费根据年龄段不同保费不一样，意外险保费通常和年龄无关，这两类保障都建议一年一买，每年调整。

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简保君

有三点建议

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第一是保障优先

首先购买医疗险、意外险、重疾险，然后购买一些长期险，比如定期的寿险、分红险。

第二是全家的风险规划

家庭支柱优先，先大人再小孩。

第三是先买保障型的险种，再买理财类保险。

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保险高级产品经理孔庆坤认为：

“当我们选择重疾险和意外险时，在最理想的状态下，保额应该是个人年收入的五倍，因为有统计显示，一般重疾患者需要五年的康复时间，才能回到工作岗位。医疗险保额常规是100万元至300万元。”

02

目前，国内百万医疗险市场需求日益增长。

所谓百万医疗险，即消费者只需要投保几百元，就可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额，保单有效期为1年，到期后可续保。

由于具有保费低、保额高的特点，一经推出便得到消费者青睐。

孔庆坤认为，保险消费者该在选择时应关注以下四点：

第一医疗责任要全面

比如在我国，尤其南方地区比较高发的鼻咽癌，传统的治疗方式是开颅手术。而现在有一项更先进的无创治疗方法——质子重离子治疗，愈后效果非常好。

但是全流程需要花费30多万元，完全需要客户自费。

其次，医疗险的报销范围要不限药品。

对于特别严重的疾病应该有权利接受特需医疗，享受更好的救治。

第二医疗险要有更低的赔付成本

百万医疗险保费仅几百元，保额却高达百万元，保险公司不是福利社，为什么推出这样的产品？

因为设置了一万元的免赔付门槛，部分产品也可以一家人共享一万元免赔额。

第三医疗险要考虑到综合的就医服务

前述文章的作者要在20多天筹到60万元，如果保险公司可以提供医疗垫付的话，无疑是雪中送炭。

第四医疗险要有更多的医疗资源

针对消费者如何给全家选购百万医疗险，孔庆坤表示：

首先，一定要趁健康的时候买保险，其次，对于老年人而言，60岁之前买百万医疗可以续保到80岁，如果超过了这个年龄，或者有三高，可以买老人防癌险。

奇小姐谈钱

家庭买保险要本着先给经济支柱买，然后次要收入者，再后子女。

现今中国由于近40年的计划生育，基本上是一对夫妻一个孩，三口之家在北方尤为突出。

男人一般是这个家主题，顶梁柱，女人辅佐男人共建家园，孩子衣食无忧快乐健康成长每一天。

这类家庭购买保险一般是保障型保险为主，意外险、重疾险、医疗险，儿童险，有的保险公司很人性化，可以夫妻对保，节省保费，接下来就是理财、分红、养老保险。

1、意外险一般都是出行意外险，天灾人祸、法定节假日、电梯类、骑行、驾行，乘坐海陆空交通工具，身故或全残保额100万，一般身故或全残10万元。

2、重疾险，据统计一般人得了重大疾病，费用30万-50万左右就够了，购买保额30万～50万，条件好的可以买100万。

3、住院医疗险，这种保险保费低，保额大，一般一年几百元到1000元左右，趸交，可以续费到100岁，住院医疗全报销，由保险公司和医院结算。意外100万、一般疾病200万、重大疾病300万。

作为家庭主妇，女人结婚之后容易得乳腺癌、子宫癌等重大疾病，重疾险保额要多买点。

家庭购买保险应注意问题

出行意外险+重疾险+住院医疗险是家庭保险必不可少的保险产品，一般称为健康险。

买保险为什么？为什么要买保险？说白了买保险就是买保障，保障优先理财，健康险要全家覆盖。在经济不宽裕的家庭首先就要买健康险，经济宽裕了再考虑购买理财产品，养老产品。我们今天重点要强调一下健康险购买中应该注意的一些问题。

1、孩子买重大疾病保险，买定期的有保费豁免好点，如果有分红的最好买分红的，因为保障的时间长，增额分红的空间还是巨大的。所以，不要小瞧分红，对抵御通货膨胀，从投资角度来讲都是很有价值的。

2、作为父母的，要给自己买重大疾病保险、意外保险、住院医疗保险，如果人到中年，购买分红型保险产品保费费用相对比较高，可以不考虑分红的，用同样的费用追求更高的保障。当然折中的办法，考虑将来的长寿，可以选择一半分红一半不分红这样的组合。这样，出险早，不分红的性价比高；如果长寿的话，分红的还可以弥补一些通货膨胀，给我们提高一些收入。

3、全家平均购买重大疾病保险的基础额度应该是人均30万左右，最好达到50万，甚至是100万。如果有余力，条件允许的话，家庭的经济支柱，重疾险的保额要提高到100万，甚至200万，甚至更多些。视自己的经济情况而定，当然了，多买点还是很有好处的，现在亿元保单也是层出不穷，屡见不鲜了。

因为作为家庭的经济支柱，需要覆盖债务风险和家人未来的生活所需的相关费用。当然，如果条件允许的话，一家三口重疾险的保障额度最好都达到100万以上，住院医疗保险也要超过百万，甚至更高的额度。

4、在健康保险全家基本覆盖的前提下，作为经济支柱的父母一方或者双方应该提高自己的身价保障，考虑购买养老终身寿险、作为自己的养老金或用于子女传承，要有高身价，高现金价值，高身价至少提高到100万，200万，甚至是500万，甚至要超过1000万，可以更好的传承财富。

5、 再有了余钱，夫妻双方应该优先给自己考虑购买大型社区养老保险。现在有很多保险公司在组织架构，大型社区养老体制会越来越完善。

不要以为保费交到保险公司了就不是钱了，其实“保险也是钱”，保险公司怎么用你这笔钱，那是保险公司的事情，你只管有所保障规避风险就可以了，明白了就没必要太纠结。

每年拿出总收入的5%-10%购买保险产品是很有必要的。

智慧远程控制

三口之家购买保险需要考虑的因素

1.确定保障类型

保险的四大基本险种是：重疾险、医疗险、意外险和寿险。

要先要清楚家庭需求才能买到适合的保险。

需求是什么？

需求就是家庭需要转移未来可能面临的风险，在配置保险时，应根据自身家庭情况进行挑选。

那么，小王一家三口应该如何进行配置呢？

小王和妻子四种基本都应该配置，而孩子现在还小，不需要承担经济责任，所以先配置前三种产品即可。

2.确定保险保额

一家三口买保险一定要买足保额，根据现在的收入和负债情况确定若发生风险会有多少损失能用保险来解决，就可以定下保额买多少了。对于像小王家这种年收入不高的家庭来说，消费型保险要比返还型保险更为适合。针对不同的险种，给出以下建议：

• 重疾险：保额一定要充足，至少保到30万

因为生病期间无法工作，将会导致一定的收入损失，需要用重疾险来承担治疗费用、治疗之后的康复费用以及家庭生活支出，一般来说重疾保额需要定为收入的3-5倍，所以夫妻二人每人至少做到30万保额；孩子的重疾险保额也要足，虽然孩子患重疾的几率较低，但一旦罹患重疾，特别像白血病这样的儿童高发疾病，治疗费用可不低，而且孩子投保重疾保费便宜，所以建议普通家庭给孩子配置50万元保额较合适。

• 医疗险：首选百万医疗险，保额100万足够用
  

因为小额医疗有医保可以报销，所以一家三口建议购买百万医疗险，保费低，保障高，几百块就可以可以买到上百万的保额，可以在我们得了大病后报销部分住院医疗的费用。虽然有1万的免赔额，一般家庭1万以下的医疗费用还是可支付起的，但一旦生大病，百万医疗的作用就大了。百万医疗险因为是报销型保险，并不是保多少赔多少，所以每人买100万保额就足够了。

• 意外险：全家应该人人一份
  

意外险价格低廉，现在意外事故发生概率很高，建议意外险全家人人一份。夫妻二人保额可做到50万，小孩因为没有危险意识，容易磕磕碰碰，所以小孩最好选择带有意外医疗的意外险。因为咱们国家对孩子身故赔付的最高保额是有年龄限制的，对0-10岁的少儿身故保额赔付不超过20万，所以孩子意外险的保额不用太高，20万就可以了。

• 寿险：家庭经济支柱优先配置
  

寿险可为为后续还贷、抚养子女、赡养父母等提供经济上的保障，对预算有限的家庭来说，推荐成人购买定期寿险。若夫妻是双职工家庭，则小两口都需要配置定期寿险；若像小王家是单职工家庭，则首先给家庭经济支柱配置，保额根据家庭收入及负债情况来定，最好配置到50万，若预算有余，可考虑为另一方配置保额稍低的定寿，保额可到30万。

*注：保险就是一个不断完善的过程，后期随着收入不断的增长，家庭保险还可补充保额来增强保障。

3.确定保障期限

医疗险、意外险都是一年期产品，交一年保一年，就不多说了。

寿险选定期，建议保障到60岁。因为到了那个时候，小王夫妻二人已经退休，孩子长大可以独立生活，保障的意义就不大了。

其实主要考虑的是重疾险的保障期限：

重疾险一般是保险产品中最贵的，但无论如何保额不能降低，所以预算才是决定重疾险期限的核心因素。

按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，因为小王一家三口的预算不超过1万，所以选择定期单次赔付最为适合。建议夫妻二人配置保障到70岁的定期重疾险；孩子的重疾险可以选择只保障30年，30年后，孩子长大成人有经济能力了，可以自己选择适合的重疾产品。

投保建议

综上所述，小王一家三口的保险产品配置建议如下：

重疾险，夫妻二人可选康惠保重大疾病险，夫妻二人保额各30万保费2730元，孩子可选择复星联合妈咪保贝少儿重疾险，保额50万保费435元；

百万医疗险，可择安联臻爱百万医疗险（感恩版），一家三口保额各100万保费1346元；

定期寿险，建议小王选择华贵大麦定期寿险，保额50万保费730元，小王妻子也配置定寿保障的话，可选瑞泰瑞和（升级版）定期寿险，保额30万保费261元；

意外险，一家三口也就300多元的保费。

这样算下来一家三口配置完全套的保险，不到6000元保费就能下来了。

最后，提醒大家一句：保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”，只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来。如今很多夫妻要工作、家庭双兼顾，经济负担大，自然身体负担也较大，所以，趁年轻身体好还是抓紧为将来做好保障吧~

开心保保险

如何买保险？

关于买保险，首先要弄清楚购买保险的原理，才能不走弯路。

保险，首先好以保障为主，保障分为三个方面，大病保障、小病住院保障、意外保障。当保障做足的情况下在考虑教育、养老以及理财类保险。

这三个保障内容责任不同，都非常重要，要做就做全保障，才保证万无一失！

问自己，比较关注哪块呢？

今天，着重讲解下这几类保障保险：

一、重疾险，最重要的保险之一

重疾险：保障癌症、心脑血管疾病等病情加重，花钱比较多的疾病种类。一旦患病，收入减少甚至中断，还要有专人护理。

同时孩子还要扶养，父母还要赡养，如果有贷款还需要偿还等等，开支巨大。

而重疾险俗称收入损失险，可以弥补收入损失。

特点：即一旦确诊就可申请理赔，保额多少赔付多少，至于怎样用这笔钱，自己安排，可以用作治疗，也可以用作还贷款，子女教育等等。

投保后：90天或180天后生效，不同公司产品不同。

二.医疗险，报销类保险，医保最佳补充

因疾病或意外住院，合理的医疗费，检查费、床位费，救护费等等都可保障。

特点：出院后凭病例、发票、出院小结等资料进行报销。

现在的医疗险都已经可以报销进口药等自费药项目，可以做为医保的有利补充，而且费用较低。投保后30天，医疗险生效。

医疗险需要关注的是：

1.免赔额，大部分网络销售的百万医疗险是有1万或2万的免赔额的，当然，缴费比较低。也就是说免赔额部分自己承担，这个要特别注意。当然也是有0免赔额的产品，缴费略高些。

2.续保，医疗险是交一年保一年的，生病报销后能否续保，续保是否简单就显得很重要了。很多产品是不能保证的，需要重新审核。也有生病后能续保的产品。比如太平医无忧。

三、意外险就比较容易理解了，意外伤残、身故赔付，意外医疗费报销，意外住院津贴等，这三部分组成。意外保障第二天生效。

建议：一家三口要做足这三类保障，重疾险+医疗险+意外险。

预算投入：家庭年收入的10%以内最佳，因为这个比例不高，不影响工作和生活，相对保障额度还能做的比较高些。

保额设计：家庭顶梁柱做的最高>另一半>孩子

希望对你有帮助。

99%的人看了都转发了，就差你咯。

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于延彬

小土最近有给几位，已经在身边很多年的朋友做家庭方案。

借花献佛，希望能给大家带来另外的角度，了解当下的保险模样。

晴晴是30岁的企业白领，家庭年收入20W，生活在东部二线城市。男宝宝半岁了，有自住房一套，10万左右的车一台，房贷每月5000元左右。丈夫是一位工程师。全家人身体基本健康、丈夫吸烟不饮酒，儿子早产体重不到2.5KG。

晴晴购买保险的初衷和小土一样，作为新手妈妈，家庭人员构造的变化带来的压力，让小小的家庭如何在保险的保障之下，能够更在牢固和无忧呢，对我们来说更加的迫切和重要。

晴晴的诉求是如何用最经济、实惠的预算，搞定全家5口的家庭保障？

按照传统的双十原则，应该拿出（2W+爸妈预算）购买全家的保障

可是莹莹希望控制在1.5W的预算，且能达到当前最优的性价比、充足优质的家庭风险保障

宝宝保险配置思路

1.意外险类

2.1医疗险（基础医疗类、万元护类、学平险类）

2.2中端医疗（百万医疗）

3.重疾险类

作为首要解决的问题，晴晴对于宝宝的计划特别看重。晴晴私下做了很多的研究，比如经常会给小土发抖音上的保险小课堂，1000块钱就可以给宝宝配齐保障，不要给宝宝买寿险都是坑等等内容。

小土为了帮助晴晴理解：不同价格不同保障的区别，做了低中高三档方案来解决不同问题。

0岁宝宝低配方案：

超级火爆的抖音式保险购买方式，1000多元配齐。

基本保障齐全，纯消费型保障到30岁。

覆盖整个家长责任期，至于30岁以后，让娃娃们自己看着办吧。

购买理由：

童乐保保障孩子到30年，保障充足包括轻症，价格几百块。

百万医疗医疗提供1-300万之间的大额住院风险

万元护提供1万元的住院风险（百万医疗的搭档）

平安意外险提供包括自费药的意外医疗

缺点：

重疾1次结束，一旦发生重疾，终身基本很难再购买到保险。

就医环境为二级公立以上普通门诊

0岁宝宝中配方案

这个方案的核心可以看出，70岁比30年保障期更长，但保费增长不多，可以近似提供一个终身的打底基础保障。孩子成年后再增补终身型的即可。

购买理由：

百年康惠保提或者康乐一生二选一，供保到70岁的基础保障，支持30年缴费杠杆更高

其它医疗及意外险未变化

0岁宝宝高配方案

购买理由：

重疾多次赔付，终身受用。

高端医疗0免赔，支持公立医院的国际部特需部住院治疗，解决普通部带给家庭的焦虑。

宝宝保障总结：

1 建议充分了解家庭的收入，预算和就医习惯，对号入座解决问题。

2 以上三个方案的内容可以相互搭配。

3 基本保障齐全以后，在考虑分红理财型保险产品。

大人保险配置思路

医疗险

意外险

重疾险

寿险

在做大人的方案时候，我们反复聊了很久，因为晴晴看了过多的互联网保险分享，在没有深度挖掘自家的需求下，过多的接触到了产品的选择，方向成了为了买保险而买保险。

我们应该做的是：为了解决我们家庭的风险缺口而买保险。

小土再次提醒大家：初次购买保险前，一定不要过多的看产品，反复想想，为了什么而使用保险。

大人低配方案

方案特点：纯消费型

4000-6000元搞定支柱的覆盖风险期（保障70岁结束）的全套保障。

一次重疾结束合同。

30 岁的家庭支柱每年花费 5000元以下就能获得非常好的保障，等后续收入增长时，再加保也不失为一种经济实惠的选择。

大人中配方案

方案特点：

70岁+终身重疾搭配，降低保费，提高保障期限，做到老有所依，增加安全感。

百万医疗额度300万，公立医院就诊，用作社保补充

大人中高配方案

方案特点：终身多次保障

终身重疾搭配，重疾/轻症多次赔付。

百万身价，尊享服务。

成人保障总结：

1 保险最关键是保额，什么数字都没有这个更有意义。确定重疾险保额的方法很多，但要以基本充足为判断。

2 双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。

生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。（或者是社会平均医疗水平+预期收入损失法）

3 如果生活在一线城市，或者期望获得更好的重疾治疗手段，一般的建议是：

收入在20万左右的，至少要50万的保额保障。

收入在30万-50万的，至少要80万-100万保额保障

我是小土，一个有温度的保险分享者

關鍵字: 小孩 理财 财经