浮雲財經觀

靠存款的利息實現財務自由，不用上班，相信是每個人夢寐以求的一件事，但是要實現這個夢想還是有一定的難度的，因為其所需要的本金往往是天文數字，200萬元如果是單獨一個人，一個吃飽全家不餓，無其他負債，那麼比較容易；但是對於一個家庭來說，則會有點困難。

200萬元的收益

200萬元已經達到銀行的大額存單起存點了，我們完全可以選擇按月付息的大額存單，畢竟我們生活支出是每個月都要付出成本的，如下圖所示，系某股份制商業銀行3年期的大額存單，年利率4.18%，按月付息，因此200萬元存該銀行，每年的利息為：200萬*4.18%=83600元；每月可以到手：83600/12=6967元。

生活成本

根據國家統計局發佈的數據顯示：2018年，全國居民人均消費支出19853元，比上年名義增長8.4%，扣除價格因素，實際增長6.2%。其中，城鎮居民人均消費支出26112元，農村居民人均消費支出12124元。

按照平均水平來說，在沒有外債的情況下，一個人靠兩百萬的利息是可以活得很輕鬆的，但是家庭則只是差不多剛好符合，以一家四口為例，則家庭消費支出為：19853*4=79412元，與利息收入總額相差不大。

不過上述計算存在兩個問題，一是全國平均值是統計進了非常多的偏遠鄉村地區的消費水平，除非你願意整個家庭搬到鄉下去，否則在城市裡，有一定的困難，如上統計局的數據城鎮居民人均消費支出26112元，如果一家四口就得26112*410448元，你的利息根本不夠，如果是在廣大的一二三線城市那更加的困難。

第二個難點，在於通脹的因素，銀行的利率水平變化幅度較小，頻率較低，比如我國現行的利率是2015年10月份調整至今的。但是通脹導致的物價水平一直在上漲確實持續不斷的，以2018年為例，全國居民人均消費支出19853元，比上年名義增長8.4%，扣除價格因素，實際增長6.2%。即使我們以較低的實際增速為例就好，十年後，人均生活成本變為：19853元*（1+6.2%）^10=36230元，到時候你一個人生活沒問題，但是一個家庭則遠遠不足了。

而且上述還是都沒有考慮你有任何外債的情況下，否則根本無法支撐。

總結

單靠200萬元本金產生的利息，如果沒有負債，在現階段，只要非一二三線城市，那麼無論是個人還是家庭應該是可以不工作的；但是隨著時間的推移，你的生活成本會不斷的上升，最終出現入不敷出的情況，所以200萬元本金還不夠，最少再翻個三倍勉強差不多，當然1000萬元以上的本金是最保險的。

鯉行者

這裡給大家說一個真實的例子，我浙江的一個朋友前些年做電動自行車生意發了一筆才，資金大概200萬左右，而那個時候民間借貸非常流行，各種地下錢莊橫行，而且利息給的非常高，朋友答應他的200萬資金一年給利息50萬，他在想這50萬我啥都不用幹了，光坐著吃利息都夠了，於是生意也不做了，就等著吃這50萬利息，開始的時候朋友很義氣，借錢的時候就先把第一年的50萬利息返給他了，可是等到第二年的時候這個朋友的資金鍊斷了，等他知道的時候，這個朋友都不在了，公司關門人也找不到了，他的200萬就這麼打水漂了。

其實這個時候非常被動，本來是想著拿這200萬養老的，結果弄了一場空，這個故事的本意是在你的心智不夠成熟，判斷事務的真偽不夠敏感的時候，加上定力不足，最高不要因為有了200萬就不去上班。

而對於有了閱歷心態比較成熟的群體來說，不打算用這個錢進行任何折騰，200萬是足夠養老了，因為存在不同銀行的大額存單的年化收益率都能達到4%，這樣200萬一年的利息是8萬多，這個足夠一般家庭開支了，你完全可以不上班吃利息

小王觀點

200萬的存款對一個家庭來說是非常不錯的一筆財富，這個錢關鍵是看放在什麼人的手裡，如果是一個不安分的人，老是想著有點錢去搞各種投資，這種人是堅決要求去上班的，你要知道只要是參與了投資的都有風險，這個風險也存在著將所有的本金全部損失。

這裡給大家說一個真實的例子，我浙江的一個朋友前些年做電動自行車生意發了一筆才，資金大概200萬左右，而那個時候民間借貸非常流行，各種地下錢莊橫行，而且利息給的非常高，朋友答應他的200萬資金一年給利息50萬，他在想這50萬我啥都不用幹了，光坐著吃利息都夠了，於是生意也不做了，就等著吃這50萬利息，開始的時候朋友很義氣，借錢的時候就先把第一年的50萬利息返給他了，可是等到第二年的時候這個朋友的資金鍊斷了，等他知道的時候，這個朋友都不在了，公司關門人也找不到了，他的200萬就這麼打水漂了。

其實這個時候非常被動，本來是想著拿這200萬養老的，結果弄了一場空，這個故事的本意是在你的心智不夠成熟，判斷事務的真偽不夠敏感的時候，加上定力不足，最高不要因為有了200萬就不去上班。

而對於有了閱歷心態比較成熟的群體來說，不打算用這個錢進行任何折騰，200萬是足夠養老了，因為存在不同銀行的大額存單的年化收益率都能達到4%，這樣200萬一年的利息是8萬多，這個足夠一般家庭開支了，你完全可以不上班吃利息

春意萌生

200萬存款吃利息，可以不用上班嗎？答曰：短期來看是可行的，但是隨著時間的推移，會慢慢變得不可行！

有200萬存款，是不小一筆錢了，全國90%以上的人可能都達不到。如果這200萬存款善加利用，光利息就是一筆不小的收益。

200萬存銀行吃利息，通常有四種理財方式：一種是定期存款；一種買大額存單；一種是買國債；還有一種是買銀行理財產品。定期存款利息比較低，銀行理財目前有風險，都不推薦。下面我們按大額存單和國債兩種情況分別來計算一下：

買大額存單

下表為2019年1月份部分銀行大額存單利率表：

從上表看出，大額存單存的期限較長，比如3年或者5年，年化收益率能達到4%以上。按3年期，4.18%算：2000000*4.18%*3=250800元，每年為：50800/3=83600元，每月為：83600/12=6966.67元，近7000元。

買國債

國債分好幾種，其中儲蓄式國債利率是參考當前市場利率情況設定的。根據2019年6月10日最新發行的兩期儲蓄式國債來看，3年期的票面利率為4%，5年期的票面利率為4.27%。

以3年期的票面利率4%來計算，那麼每年收益為：2000000*4%=80000元。每月收益為：80000/12=6666.67元。

如果以5年期的票面利率4.27%來算，那麼每年收益為：2000000*4.27%=85400元。每月收益為：85400/12=7116.67元。

綜上，我們可以看到在這兩種理財方式下，每月收益大概都在7000元左右。所不同的是，如果期限短的話（3年），買大額存單合適，期限長的話（5年），買國債比較理想。

那麼 ，月收益7000元，不上班，可行嗎？

根據國家統計局最新發布，2019年上半年全國居民人均可支配收入15294元。其中上海最高，達35294元。

所謂人均可支配收入，為家庭中能用於安排家庭日常生活的那部分收入，也即：人均可支配收入=（家庭總收入－交納的所得稅－個人交納的社會保障支出－記帳補貼）÷家庭人口

我們以最高標準上海來算，上海上半年人均每月可支配收入為：35294/6=5882.33元。

綜上，如果題主是單身漢，沒有家庭負擔的話，每月吃利息7000元，扣除所得稅和社保支出後，基本能達到上海職工的平均收入水平，在別的地方更是足夠了！所以，目前把這200萬存銀行吃利息是可行的！

考慮通貨膨脹，長期不可行！

但是，我們還得一個考慮非常重要的因素，那種是通貨膨脹。通貨膨脹可以表現為兩種形式：一種是貨幣購買力降低，也就是生活成本高了，錢越來越不值錢了；另一種是人力成本的上漲，也就是漲工資。

假設每年工資上漲10%，那麼多年以後，你這7000月收益會慢慢變得不夠生活開銷，不夠花，也即不可行了！

其實，上班也是一種個人自我價值實現的重要方式，人總應該為社會、為國家多做些貢獻的，不能做食利的寄生蟲。而且，人是具有社會性的，融入集體中，不但有助於自我價值的提升，生活也有目標，十分充實。現實中見過很多暴富的拆遷戶，整天無所事事，空虛至極，人都廢了。

所以，即使有了200萬存款，人還是有一份工作好，這不但是養家餬口的需要，也是個人精神層面的一種需要，大家說對嗎？

李中東

當前社會，擁有200萬元的銀行存款並不簡單的，肯定算是一筆鉅款了。如果是在已經有房有車且還清貸款的前提下，那就更了不起。如果你不想在事業上更上一層樓，接下來就坐家裡享受利息收益帶來的“美好時光”吧！

為什麼我說200萬元是一筆鉅款？也許有些人認為太誇張了吧，其實不然，我們一起看一看國家統計局2019年發佈的最新數據顯示，2018年我國城鎮非私營單位就業人員年平均工資為82461元，城鎮私營單位就業人員年平均工資為49575元。

大家看完這一組數據有何感想呢？很明顯，就算是按照當前城鎮非私營單位就業人員年平均工資計算2000000/82461≈24.25，也就是說假設你是非私營單位就業人員最起碼在不吃不喝的情況下，需要24年以上才能攢夠200萬元的存款。如果要是在私營單位就業人員則至少需要2000000/49575≈40.34，這個就更可怕了需要40年以上。

肯定有人說這不對，畢竟工資每年都在增長，沒關係，請問工資增長率跑贏通貨膨脹率嗎？因此當我將物價上漲過快的因素刨除以外，其實相當於把工資增速計算在內的。再說這個就是一個當前的參考數據。

另外，我們也可以看一看國內居民儲蓄狀況，根據央行的數據顯示，2018年我國住戶存款餘額74.22萬億元，按照總人口13.95億計算，平均每人儲蓄存款51931元。事實上，大家都知道這個平均等於把馬雲、馬化騰等人都計算在內的，真正達到5萬元以上的有多少？尤其是在年輕人當中更是鳳毛麟角，說不定一大堆“負翁”呢。

所以說，這個擁有200萬元存款的人，如果已經什麼都有了，那完全可以享受生活。按照當前個人大額存單利率計算，無論如何每年的年化收益在10萬元沒問題。前面已經說過，去年年城鎮非私營單位就業人員年平均工資收入還不到9萬元，你的每年利息跑贏全國城鎮非私營單位就業人員年工資標準。難道還不能生活嗎？

東震木

這是一個200萬存款的資產配置問題。非常巧的是我也正好有200萬存款在做資產配置。

首先我不太缺保險之類的東西，早就已經買過了。所以我配置裡面沒有保險。

我把200萬的存款大概分成了4個部分，一個部分是用來配置流動性比較強的金融工具，也就是現金管理，這是為了自己想用錢的時候，隨時可以變成現金，於是我就那大概30萬左右買了兩個貨幣基金。現在的貨幣基金的話，你也知道利息低。

然後100萬我買了私募基金，人工的一個回撤比較低，但是預期收益率大概在百分之二十幾的使用基金。這個私募基金是做量化對沖的，嗯，因為我在金融行業對對沖基金比較熟悉，哪家基金大概怎麼樣？我心裡多少都有個數。這個基金最大回撤不超過3%，也就是說我這個100萬一年投資下去，可能虧個3萬左右，好的話正常應該是賺十幾萬。

然後50萬買的固定理財，也就是所謂的保本保收益產品，年化大概5%左右。

然後剩下的20萬我全部自己拿來做交易，就是做期貨。20萬做期貨的收益率基本上可以滿足我日常生活所需。

金融見聞錄

要回答這個問題，我們需要先了解下200萬最高能獲得多少利息。

如果我有200萬，我肯定只會存銀行，要靠利息過活，大前提就是本金不能受到損失，或者只有少部分損失。

我會拿出100萬的大額存單，利率4.2625%。再拿90萬存理財，利率平均為4.5%，還有10萬存到銀行的活期理財，支持隨用隨取，利率平均為2.5%。這樣算下來一年利息為100萬*4.2625%+90萬*4.5%+10萬*2.5%=85625元。

現在的問題就是：85625元到底是否夠一家人的正常生活。

這與生活水準有關係，業務消費觀念有關係，更與是否遭遇天災人禍有關係。我只能說對於一個普通人來說，沒有各種月供的話，不用工資收入就可以養活自己。

我想說的是，能否靠利息養活自己與是否要工作是兩碼事。

努力掙錢，苟且生活只是工作的一部分，實現個人價值才是你努力工作的大部分內容。

有的人努力工作是為了攢錢到處旅遊，感受世界的美好。有的人努力工作是為了踏上高位，享受權利的快感。有的人努力工作是為了人類社會的不斷進步。沒有了這些追求，你不要工作，沒有存款也能生活。找一個村，包一塊兒地，蓋個小屋，雖然身體不舒爽，但神清氣爽。

我有個中了彩票的朋友，五年前關係特別好，現在幾乎都沒怎麼聯繫了。我覺得讓我們得關係產生隔閡的不是我的羨慕嫉妒恨，而是他的變化實在太大了，讓我們之間沒了共同語言。

他中了彩票就辭了工作，先到國內外玩了一圈，然後把所有之前沒空沒錢乾的事情全乾了一遍。再往後，就進入了無盡的“煩人”之中。每天不分時段給我打電話，發微信問我去哪玩。與其說他是空閒，倒不如說他是空虛。我剛開始還陪他玩，他也買單，但是後來，他買單我也不去了，每次都以工作忙為藉口拒絕他。

他是不用掙錢養家，可我不行。慢慢的我們之間沒有了話題，聊的越來越少，他是玩無可玩的空虛無聊，我則是每天的打雞血工作狀態。前段時間見他，他還想著找個輕鬆的工作乾乾，打發下時間。

總結：

不用存款200萬，即使沒有收入也沒有關係，生活都能繼續，關鍵是你想要一個什麼樣的生活。工作與是否能夠生活無關，與更好更充實更有意義的生活有關。

關注我，讓銀行研究僧帶你瞭解銀行的事情。

銀行研究僧

因為我是從事財經行業的，對涉及到利息的問題比較熟悉，所以我來回答一下這個問題。

首先按現在來看200萬存款存大額存款的話，一年利息最高可以到4%也就是能拿到8萬元，一個月大約7000元，看起來這個水平是超過大多數人的工資收入了，像是能夠不用上班了（利息就相當於你在上班）。

但是相信大家查一下就會知道，銀行利率是在變化的，我國1996年一年期存款利率曾達到9.18%現在才1.5%，而且這二十多年來我國的利率水平一直在下降，那麼十年後200萬是否還能夠吃穿不愁呢。

很多人都說十年後的中國就是現在的韓國和日本，經濟發達。那麼韓國和日本現在的存款利率是多少呢？韓國查了下是1.25%看起來是比我國低一點，但應該還是夠用的，於是我們繼續看一下日本的，日本的利率是-0.1%，你沒看錯，就是負的0.1%，也就說是你200萬銀行，一年後只剩199萬八千。是否還能夠不用上班嗎？

這還沒有說貨幣貶值，就是東西越來越貴，豬肉最明顯了，現在都接近40元一斤。相信200萬存銀行的話20年後的利息可能也就是夠買一斤豬肉了。

這不是在危言聳聽，因為我國利率的確步入了下行軌道，銀行的利息會越來越低。如果希望用投資收入來養活自己，不用上班的話，銀行這種最初級的理財手段肯定是不行的。

我從事價值投資十餘年，從歷史上看股票和房子是能夠不用上班的，但是我覺得房子已經過高了，投資價值依然不大，股票才是普通人接觸到的能夠養老的投資手段。

有關於股票的事情可以聯繫交流哈，也可以到我的主頁查看相關文章。（僅限價值投資，短線勿擾）

價值投資獨行客

很高興回答你的問題，本人銀行專職人員。從專業的角度為你分析。本人沒有掛職於任何一家商業銀行，只是從事實求是的角度，正如我所運營的微信公眾號“識市求是”一樣。我的觀點非常中性，沒有什麼利害關係。

首先你這個200萬本金放在銀行做存款這是什麼心態?只要是這部分錢屬於你自己憑能力掙來的，有點理財常識就不會把錢放在銀行讓他貶值的！現在通貨膨脹又高，而銀行能給到儲戶的利率真的是太低了！就在今天央行再一次降準，商業銀行的資金需求也不會提高了。其目的就是刺激經濟，釋放民間的儲蓄。精明的人銀行給不了他這麼高的利率，他肯定不存在銀行，想辦法讓錢不在貶值那麼快。忘記告訴你們一個常識 ：實際利率=名義利率—通貨膨脹率

據說現在的通貨膨脹率為5%（本人沒有做很清了解，但現在通貨膨脹率確實不低），試問一下那放在銀行是不是縮水了？

好了我們迴歸正題，把200萬本金放在銀行，一年能產生多少利息？如下圖為2019年各大商業銀行存款利率表，先科普一下。工行之前是以儲蓄為主，交行以財富管理為主，建行以經營貸款為主，中行以外匯經營為主，而農行以農業項目支持為主（後來成立了政策性銀行，此職能被農業發展銀行替代）。雖然其他股份制商業銀行的存款利率有的可能比五大行的高，只不過是吸引儲戶在他們家銀行存款而已。存款利率越高那麼他們的貸款利率一定不會太低的，但是銀行的傳統業務（表內業務）就是一個存貸差的問題，貸款利率高，那有人願意去貸嗎？而且給到儲戶的利率又比五大行的高。那請問是不是有這個風險（具體什麼風險我不指出來），各位認真想一下大概就知道了。相反在中國銀行業五大行獨佔鰲頭，基本上可以說影響力很大，而且商業銀行素來是以穩健經營的風格。因為在前一久包商銀行暴雷被接管，很多儲戶擔心商業銀行破產風險，而五大行中影響力最強的屬工行，因此被成為宇宙行。假設你選擇在工商銀行存款，存款項目為三年期整存整取年利率為2.75%（三年期和五年期的存款利率一樣，但是貨幣是有時間價值的，相同利率的情況下，存款時間越長，貶值比例就很高，因此選擇存款三年）。年利息200w*2.75%=55000 月利息：55000/12=4583.3元，按照現在的物價：水平如果是一個家庭基本上是不可能夠的，但是對於一個人的話是夠的！但是忘了告訴你假設通貨膨脹率為5% 實際利率就為-2.25%。你每年會以每年200w*2.25%（負）=45000元的速度貶值三年（這只是在cpi按照當前的水平恆定不變的）。但是事實卻是殘酷的，經濟的發展必然會伴隨物價上漲，通貨膨脹就會侵蝕你原本所擁有的購買力，隨著經濟的發展通貨膨脹加劇，你將會喪失原本的購買力，你再多存幾十年的話，你就如同剛改革開放時的萬元戶一樣，到現在基本大家都是能拿出萬元以上的（我說的是家庭，或者個人，不包括那一類工作不穩定或者剛踏入社會的青年，只是形象的說明當年那一部分的萬元戶放在銀行，資產縮水的事實）。

很高興的告訴你，本人學私人銀行業務的，什麼叫私人銀行呢？就是為超高淨值客戶做財富管理的業務。超高淨值客戶的財富管理有三大目標即財富傳承、財富保值、財富增值。私人銀行客戶是金融資產在600萬的高淨值客戶或者超級大富豪（要噴我的人，請注意看是金融資產，不是資產）。但你是有200萬金融資產的高淨值客戶，你的財富管理目標不包括財富傳承，但卻包括了財富保值/增值。這才是屬於這一部分人群的財富管理目標，並不是放在銀行裡讓它縮水！

最後感謝題主的問題，感謝大家的閱讀！有問題可以下方留言，或者私信本人！

不敗頑童

200萬存款，保守估計利息每年能有8萬~10萬元，足可支撐日常的生活開銷，想不上班，當然是可行的！

首先，我們來看一下，200萬存款能有多少利息，是否足夠生活所需

200萬存款，怎麼著也算是銀行大額存單了吧。

如果沒有任何負債，無需支付房貸、車貸、房租的話，每月7000元，無論在國內哪個城市生活，差不多都足夠了！要知道，2018年全國規模以上企業平均工資不過才有68380元，200萬元每年的利息，都比平均工資高，這還不夠你生活的麼！

攢多久，才能有200萬存款

除非是拆遷暴富、彩票中獎、原始股上市套現、風險投資獲利、自我創業之外，靠一般的工資薪酬、獎金收入，想要攢夠200萬存款，且還得有房、有車、無負債，這可不是件容易的事！

其他暫且不說，僅200萬存款，平均每年存10萬，也得需20年時間。而要想存10萬，年薪至少的18萬吧！現如今，月收入能超過1.5萬元以上又有多少呢，更別說20年前了，能達到1萬月薪以上的，絕對是社會精英！

選擇不工作，並不明智

即便是一畢業就工作，20年後，年齡差不多也在40歲開外，此時，工作穩定、收入更高、人脈資源廣泛，而且還有200萬存款。度過了最難熬的時光，現在可以輕鬆一點了，反而卻想著不工作、不上班、坐吃山空，並不合適！

如果繼續工作，月薪1.5萬、甚至更高，再加上200萬存款的利息，每月收入可輕鬆超過2萬元，這難道日子不比7000元/月，過得更瀟灑、更舒適、愜意麼！

綜上所述，200萬存款，並不是不工作的理由和藉口！更何況，現如今又有多少人（或家庭）能有200萬存款呢！所以，還是好好工作、踏實掙錢，別淨想那些沒用的！

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關鍵字: 財經 存款 銀行