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這裡介紹一下結構性存款與儲蓄國債，以及兩款產品當中那款產品更安全，哪款產品更合適投資。

儲蓄國債

國債是國家由信用基礎為背書所發行的一般性債權債務關係的憑證，在一定的期限內支付響應的利息到期後退還本金，由於國債的發行機構是國家，所以被公認為是目前市面上理財產品當中最安全最放心的理財產品。

結構性存款

各銀行所推出的結構性存款，是受存款保險條例本息50萬元保障的一般性存款產品，但是與傳統的銀行定期存產品不同，這類產品從本質上來說不是存款產品而是理財產品，因為銀行把選擇結構性存款產品儲戶的存款分散成兩部分，一部分選擇了銀行傳統存款產品當中，而另一部分選擇了一些金融衍生品來提升總存款的收益率（利率並非固定利率而是浮動利率）。
小結：從發行機構以及保障來看兩款產品當中，儲蓄國債的安全性遠遠高於結構性存款產品，不過結構性存款產品也是安全的，因為受存款保險本金50萬元保障

選擇那款產品更合適？

兩款產品當中要說選擇哪款合適，這個並沒有明確答案的，因為人與人的不同所能承受風險程度不同，在選擇的理財產品的時候與自然也是不同。

如果對於保守型理財者來說的情況下，選擇電子式儲蓄國債比較合適，因為目前所發行的儲蓄國債固定利率並非浮動利率，三年期存款利率4.0%五年期存款利率4.27%，選擇電子式儲蓄國債，不僅僅收益率不受影響也可以利用每年所付利息收益再次理財提升總存款的收益率。
而對於風險承受能力較強，或能接受利息收益虧損的人群來說，選擇結構性存款更合適些，因為目前各個銀行所推出的結構性存款產品收益率相對來說還是比較可觀，個別銀行所推出的結構性存款產品收益率可達到9%左右，雖說收益率高風險自然也是很高，對於理財知識不是太瞭解的情況下，還是不建議選擇結構性存款產品，利息收益風險高虧損概率較大。

綜上：以上兩款產品當中，儲蓄國債安全性高於結構性存款，國債更安全有保障。要說選擇哪款產品更合適投資，其實並沒有明確答案的，因為任何一款理財產品均是有它的長處以及他的缺點，目前市面上所銷售的理財產品是沒有任何一款理財產品可以達到符合任何人群十全十美的理財產品，根據自身情況以及風險承受能力，合理的分散搭配組合搭配方式理財達到穩健增長即可。對於穩健收益選擇投資儲蓄國債合適，對於收益要求高不想承擔本金風險的選擇結構性存款合適

以上就是關於我的全部分享與觀點，希望能夠幫助到你「點贊關注」哪方面有遺漏留言評論交流。本文章為本人宣傳，謝絕抄襲11:56

福星卡匯

理財新規落地之後，保本理財被禁止。但是老百姓投資理財的習慣並沒有改變，不管任何時候都是把安全放在第一位的，至少本金是安全的。

於是結構性存款、大額存單、國債等保本產品迅速佔領了保本理財留下的市場空白。

有很多投資者不熟悉結構性存款這個產品，搞不清楚其本質是什麼？和國債相比那個更安全一些，更適合投資者進行投資？

下面我們就詳細講解這兩個產品特點，通過分析他們的優缺點來比較這兩個產品那個更安全一些，哪個更適合我們投資。

一、結構性存款

1.什麼是結構性存款？

10月份，中國銀保監會發布了《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》，在通知中，對結構性存款進行了如下的定義：

結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險基礎上獲得相應的收益。

2.結構性存款通俗解釋

通知中的定義有些專業，不是很容易看懂。

簡單的說，結構性存款重點體現在“結構”上，既然是結構，這個產品至少由兩部分組成。當我們買入結構性存款的時候，銀行會把我們的資金按照比例分成兩部分。

其中一部分資金用來購買銀行定期存款，另一部分資金用來購買“金融衍生品”，通過購買金融衍生品來獲取較高的收益。

3.那什麼是金融衍生品呢？

金融衍生品是一種特殊類別買賣的金融工具統稱，是基於原生的基礎資產衍生出來的金融產品。其中基礎資產可以是原油、黃金、股票、債券、利率、匯率、指數等。

由這些基礎資產衍生出來的金融工具就稱之為金融衍生品。

比較常見的衍生工具類型有期貨、權證、遠期合約、期權、互換等。其價值也受到基礎資產價格波動的影響。

2.結構性存款的本質是什麼？

結構性存款究竟是什麼？很多人不是很清楚。但有一點可以明確，結構性存款本質上就是存款，但與銀行普通存款又有所不同。

• 不同之處就體現在結構上，從結構上來說，結構性存款有一定比例的資金購買了銀行定期存款，可以獲得銀行定期存款的固定收益，具有普通存款的特點。
• 結構性存款為了獲取更高的收益，掛鉤了黃金、美元等金融衍生品，但獲取的收益是浮動的，是不受保障的。而普通存款是不掛鉤任何交易結構的；
• 從安全性上來說，結構性存款是保本的，但不保利息。所以說結構性存款風險大於銀行普通存款。
• 從收益上來說，由於掛鉤的金融衍生品獲得預期高額收益的概率很大，所以結構性存款收益理論上會比普通存款高很多。
• 最後說明一點，結構性存款本金受保險存款條例保障，但不保障利息。一般情況下，結構性存款的利息會在0%~10%之間浮動。

二、國債

1.什麼是國債？

國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

2.國債具有哪些特點?

• 從安全性上來說，國債是老百姓喜聞樂見的一種理財方式。有國家信用背書，安全性最高。
• 從收益上來說，2019年三年期國債利率是4%，5年期國債是4.27%，收益比一般銀行存款高20%左右。
• 從流動性上來說，儲蓄國債不能上市流通轉讓，流通性比較差。
• 國債投資門檻很低，起存金額100元。
• 國債期限結構比較單一。根據2019年國債發行的期限，只有3年期、5年期兩種期限。

三、國債和結構性存款比較，那個更安全？

通過對兩個產品的特徵分析，可以進行以下幾個方面的比較：

1. 安全性。國債安全性大於結構性存款，但總體上來看，都是保本產品，都很安全；
2. 收益性。結構性存款收益是浮動的，但有可能獲得超額收益，而國債的收益是固定的。所以總體上來看，結構性存款收益高於國債。
3. 流動性。結構性存款流動性好於國債流動性。
4. 期限結構。結構性存款期限結構比國債豐富，可選擇餘地大一些，且具有短期特徵。

四、那個更適合投資？

通過以上分析和比較，相信你已經有了答案。

兩個產品都是保證本金的，從安全性上來說，不分伯仲，都很安全；如果考慮收益和流動性，建議購買結構性存款，整體收益更大一些，由於期限較短，流動性還可以。

總之，需要結合產品本身的特徵和投資者自己的投資偏好進行合理的選擇。

南公子

根據自己的投資風險偏好來最終確定選擇哪個作為投資，與投資比例。通過分散投資來分解由於單獨投資一個產品所面對系統性與非系統性風險。

結構性存款，是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存放在銀行，由銀行通過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨等），將投資者收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤的具有一定風險的金融產品。

國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

結構性存款相對與國債的對比：

1、 結構性存款具有一定風險，而國債為零風險；國債屬信用等級最高、安全性最好的債權債務關係。

2、 結構性存款宣傳展示利率一般為預期利率，並不是實際給付的利率，收益存在不確定性。而國債的利率為實際給付利率，確定給付；

3、 結構性存款的流動性較差，客戶在結構性存款期間不得提前支取本金。因此，客戶在投資的時候需要注意資金流動的問題。自由轉讓和流通是國債的基本屬性和特徵，國債都可進入證券市場自由買賣 。

範範談保險與理財

結構性存款和國債誰更安全，需要具體來看待。

國債是以國家信用為擔保發生的債券，發生風險的可能性很低，屬於非常安全的理財方式。而結構性存款相對來說要複雜一點，結構性存款與傳統存款和一般的理財產品都有區別，是將普通存款與衍生品（比如黃金、匯率等）掛構的方式來爭取獲得更高的收益率。

這意味著，掛鉤衍生品的資產越高，對應的潛在風險就越大。如果是保本型的結構性存款，本身是可以實現保本的，因為資產中用足金多的部分配置了存款，即便掛鉤衍生品的那部分資產全部虧掉，也可以實現保本。非保本的則會對應有少量風險。

因此，總的來說，國債安全性更高，結構性存款的話保本型的無風險，非保本型會有少量風險。具體哪種方式更適合，對不同的投資者來說，結果也是不一樣的。

對於低風險且只能接受固定收益的投資者，選擇國債更合適，畢竟發生風險的可能性很，且在購買國債的時候就確定了到期後的利率，三年期儲蓄國債利率為4%，五年期儲蓄國債利率為4.27%，到期後一次性還本付息。

而結構性存款則收益本身是不固定的，需要以到期收益不準。比如說一款年化收益率1.95%~4.5%的結構性存款，如果產品運作達到預期，到期可以獲得4.5%的收益，相對比普通的定期存款利率要高出很多，而如果達不到預期，也可以獲得1.95%的收益，與普通定期存款利率相當。

另外，儲蓄國債只有三年期和五年期兩個期限的產品，而結構性存款有三月期、半年期、一年期等不同期限的產品，投資者也需要根據自己的資金安排選擇適合自己的方式，比如說購買了三年期的國債，一年後需要用錢就比較麻煩，而結構性存款則流動性相對會更加靈活。

財經宋建文

結構性存款和國債來說，兩者都是低風險的理財產品。如果非要比出個前後，哪肯定我是選擇國債，在安全的前提下，國債另外上了一把鎖，更加的安全、

國債是什麼？

國債是國家以國家信用為擔保發起的債券，用於募集民間資金用於祖國的建設，從而支付一定利息給購買者。週期一般是三年或者5年，目前國債3年期大部分在4.2%左右，少數有達到6%左右的國債，但是都是哄搶，很難購買得到。

結構性存款其實並不是真正意義上的銀行存款，他其實是銀行理財產品的一種，是存在有一定風險的。週期有60、90、180、365天等不同週期，一般收益在4%左右，而且結構性存款分為保本固定收益、保本浮動收益兩種，收益的大小和掛鉤的衍生品先關，比如外匯，如果外匯在合理的區間，那麼給你一個固定的收益，如果超出一個區間，那麼收益就會低一點、一般來說結構性存款出現風險的概率非常非常低。

所以說，兩種其實都是很安全的產品。作為一般的投資者，那個更適合投資呢，兩者都可以在銀行申購，相對來說，結構性存款門檻稍微高一點，國債門檻較低。結構性存款靈活性也要比國債好一點，但是國債也是可以提前兌付。不過提前兌付會根據你個人持有的時間長短來結算利息。

如果自己長期不用，那麼可以選擇國債，這個收益更有保障。如果需要一定的週轉箱，那麼週期較短的結構性存款更適合。

宋馳

結構性存款是銀行自營，靠的是銀行信用。國債是銀行代銷國家債權，憑的是國家信用。評判兩種產品，哪個更安全關鍵是看銀行信用和國家信用你更相信哪一個。

大部分人都會說國家信用肯定強於銀行信用，沒有國，哪有銀行？這種說法在大部分情況下是存在的，但如果你在外國，先購買動亂國家的國債後購買工商銀行的結構性存款，很有可能國債的安全性要低於結構性存款。

也有人說國家代表的是政權，銀行代表的是利益，政權會變，利益卻不會變。在相對穩定的國家，比如我國。國家信用受損的可能性要遠低於銀行破產，國債的安全性要高於結構性存款。

上述兩個例子是從絕對的安全性來考慮，我們再看看利率期限之類的綜合情況。

以工商銀行的結構性存款為例，利率大致在2.7%—3.4%之間。期限從幾十天到三百多天不等，起存金額一萬起，也有5萬起的，屬於保本浮動收益產品。雖說這個利率區間並不是最終利率，但既然這樣標出來了，收益低於2.7%，超過3.4%的概率幾乎沒有。

國債一般分為三年期和五年期兩種不等，100元起存，利率分別為4.0%和4.27%。只要國家信用在，可以保本保收益。每期全國發行150億，主要在六大行以及大型股份制銀行有銷售。

從利率等相關角度來看，我們可以得出這樣的結論：結構性存款，存期短，利率低，保本不保息。國債存期較長，利率相對較高，保本保息。

如果你長期不用，國債是最好的選擇，利率高，安全也有保障。如果有可能會近期使用，可以選擇結構性存款，期限是它的優勢。

國債這個產品從利率上，安全上來說都非常不錯，但是每期全國只發行150億，這個數額可是非常少了。如果想買，可能需要搶購才行。

總結：

通過題主的選項，“結構性存款和國債”，我可以判斷出，題主是屬於可以承受一點利息上的損失，但不願接受本金損失的那種人。這類人群是銀行的主要客戶。如果結構性存款不想買，國債沒趕上，我建議題主如果資金寬裕的話可以考慮下大額存單。20萬起，利率也能達到4.0%以上，目前雖然也額度緊張，但不少銀行也還是有額度的，只是限定每天的發行額度。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

國債是由中央政府為籌集財政資金委託財政部發行的一種政府債券，由國家負責償本付息。它的背後是國家信用，因此安全性極高。

結構性存款是由外資銀行在十來年前引進我國的一種新型存款產品，由“存款+金融衍生品”構成，其中，存款一般佔比90%，金融衍生品比例為10%左右。由於存款部分納入銀行表內核算，因而仍受存款保險保障，享受50萬以內的本息保證兌付；雖然風險相對也較低，但還是有損失本金的可能。

儘管很多銀行宣稱結構性存款是本金安全，而過去兩年結構性存款本息也幾乎都是百分百兌付了，那是因為其時在售的都是假結構性存款，並未設置真正交易對手和觸發條件，真正的目的是高息攬存；但現在監管已下令整改了，也就是說新發行的結構性存款風險性將會實質性提高。不僅衍生品部分不保證兌付，超過50萬，存款部分也不受保護。

結構性存款是浮動型利率，有上限和下限區間，過去為攬儲，基本都按上限區間兌付。因為衍生品掛鉤的標的不同，導致的利率上限區間就會不同，因而利率區間因具體產品而異。如最近某捲入風波的零售銀行就發行了一款掛鉤中證500指數，利率為3.97%-6.2%的結構性存款。不過，結構性存款一般產品期限不超過一年。

所以，綜合來看，國債的安全性高於結構性存款；而利率方面，結構性存款則有一定的浮動空間，可能較國債低，也可能較國債高。從風險承受能力來看，兩者都適合謹慎型客戶選擇。如果想鎖定長期收益，則選擇國債；如果傾向於短期收益，更建議選擇結構性存款，不僅流動性好，還能搏取高收益。

獨孤求白先森

股市小獵豹

結構性存款和國債兩者之間，100%的是國債更加安全，至於哪個更適合投資，沒有一定的標準，從不同角度，不同的定位就有不同的選擇，並沒有哪個絕對性的適合投資。

什麼是結構性存款？

結構性存款其實就是指投資者們把錢存放在銀行，而銀行通過在普通存款的基礎之上嵌入金融衍生工具。

很顯然銀行結構性存款並非是銀行存款，而是屬於一種理財產品，既然是理財產品是有風險的，本金是可能出現虧損的概率，而且收益率也是不及預期的情況，這就是銀行的結構性存款。

什麼是國債？

國債其實就是指以國家信用為基礎的，國家為籌集資金，而是按照債券的性質發行，承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。

其實國債國內所有投資理財產品當中最安全的工具，可以稱為零風險的投資；而國債主要分為記賬式國債和憑證式國債，但不管什麼國債都是保本本息的，本金都是100%的絕對安全可靠的。

結構性存款和國債哪個最安全？

通過上面我們已經瞭解到了銀行結構性存款和國債的概念之後，其實從概念上來分析，到底哪個更加安全答案已經非常明顯了，肯定是國債更加安全了。

因為結構性存款是屬於一種理財產品，理財產品就是有一定的風險，本金出現損失的可能，收益率不及預期的可能。

而國債不同，國債是以國家發行的，國債是保本保息的，而且有國家信用作為擔保，根本不存在本金和利息不能兌付，或者說不及預期的現象，國債被稱為最安全的投資工具。

所以從安全性角度來分析的話，國債的安全性絕對的要比結構性存款要更加安全。

哪個更適合投資？

其實在結結構性存款和國債之間哪個更加適合投資，確實沒有絕對性的投資哪個更加合適，應該要從不同的人群，不同的角度，不同的條件來選擇，我只能說只要符合自己，適合自己的投資才是最合適的。

(1)從安全角度來分析

如果從安全角度來考慮的話，肯定是會選擇國債了，國債被稱為無風險的投資工具，安全性是最高的，結構性存款始終都是存在不同的風險的。

(2)從收益率來分析

如果從兩者之間的收益率來選擇的話，並沒有絕對性的選擇哪個好，收益率都是在4%~5%之間，不同的期限有不同的收益。既然收益率差不多，那肯定是選擇國債好。

(3)從資金流動性分析

假如從兩者之間的流動性來選擇的話，都是有期限的產品，都是期限到期後連本帶息結算。當然如果要分一個勝負，我認為資金流動性還是選擇結構性存款更好。

彙總

綜合以上分析，結構性存款與國債是不同性質的產品，兩者之間有很多不同之處，當然從安全角度來分析的話，肯定國債最安全。至於哪個更適合投資，我建議投資國債合適，國債的優點要比結構性存款更有優勢。

老金財經

1.結構性理財是銀行一種比較特殊的存款品種，他絕不是理財產品。可以這麼說，本金保障那是100%的。但是根據它的其中的兩大分類，對於利率的保障是不同的。同時它的期限一般是兩個月到兩年之間不等。

A.假結構性存款是鎖定利率的，也就是說形式上講變成了一個保本保息的產品。因為其在認購時已經將上檔利率和下檔利率全部寫清楚，非彼即此。而截至目前，一般履行的都是上一檔高利率。所以他才受到存款人的熱捧，替代了在資管新規下的保本保息理財產品。

但是監管認為假結構性理財產品是違規操作的。所以在2019年底明文要求各銀行逐步退出發行假結構性存款，過渡期一年。未來應該在存款市場上見不到這類產品了。曾經創造過年化利率6%。

B.真結構性存款是不鎖定利率的，因為其掛鉤了黃金外匯等衍生產品，所以一直要到產品結束後，才能算出最後的盈虧，自然利率也是到期後才能計算出來。所以它的收益範圍是一個預期收益期間。這就要看管理人團隊的操作水平嘍。理財人可以從其歷史業績、操作風格，以及對於後市的展望分析來去判斷是否購買此真結構性存款。目前真結構性存款一般收益區間在1.5%~4%之間。

此次監管整頓存款市場，對真結構性存款的影響不大。只要取得各項資質，並得到監管，事先審批，那麼繼續創設新的產品，繼續發行是不存在問題的。未來此類產品還會有很長的生命週期，而且有會冒出一些很優秀的管理人團隊，給客戶創造更高的利率回報。

2.國債是用國家信用作為擔保發行的借款憑證。近幾年發行的國債都是3~5年的期限，2019年時國債的三年期利率是4%點，05年期的利率為4.27%。收益率還是相當可觀的。

預測2020年的國債利率，雖然存款利率在下行週期。但國債利率應該不受其影響，應該不低於2019年的利率。那麼其針對於大額存單等存款產品，也有了一定的競爭優勢。

如果理財人要進行比較選擇，其實最重要的是從期限中選擇。因為結構性存款沒有高過兩年期的，時間太長，操作團隊操作的難度太大。而目前國債從沒有低於一年期的國債，一般都是以3年期和5年期的為主力。所以理財人可以按照自己的資金使用計劃，進行有效的選擇。兩類產品很少有期限重疊的機會。

總結一下:其實德先生最喜歡假結構性存款了，簡單、直觀、保本保息。而中老年投資者是比較喜歡國債的，熟悉、親切，信用好。但如果可以多學一點知識，二者產品可以搭配起來做理財之用。

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關鍵字: 財經 存款 產品