随着罗马帝国的灭亡，欧洲进入了黑暗时代，几十个国家试图崛起。很快，欧洲大陆就开始挤满了商人，他们穿梭于各个城市之间，向中世纪的欧洲和整个已知世界提供商品。商品经济的发展导致当时的欧洲一下子有了几十种不同的货币。兑换货币的人涌上了商业大街，不久，欧洲银行家们就把钱装在戒备森严的坚固箱子里，保证了它们的安全。直至13世纪中期，西欧货币开始变为“凭空而来”，贷款和交易的利息开始催生早期的资本主义。

银行业的前身——货币兑换商

正如您可能猜到的，在当时知道如何将一种货币转换成另一种货币是一项相当具有技术性的工作。这种生意是由在当时被称作为货币兑换商群体垄断经营的。在意大利佛罗伦萨和意大利北部的城镇上，货币兑换商们经常在市场和商业场所附近开店，坐在意大利语叫做班卡(banca)的长凳上。这就是我们英语中银行一词bank的由来。有的银行家经营不善，风险掌握得不好，在这种情况下人们就把他的长凳砸了。于是就出来一个英文字叫“bankruptcy”，这就是破产一词的来源。

货币兑换商不仅知道如何兑换货币还会分辨金银的成色，就像中国古代的当铺掌柜一样，他们会用秤来确定硬币的真实价值。由于他们倾向于有相当数量的现金在手，随后社会发展，他们自然而然就会开展贷款业务。同时，由于他们也有很强的能力和良好的记录，所以他们成为社会存款的持有者。

一个来访的商人宁愿把他的现金放在兑钞机里，也不愿把它放在旅馆床下的袋子里!——西方谚语

与现代货币兑换一样，货币兑换商对他们的服务收取一定比例的手续费。通常情况下，这个比例是相当合理的，只有百分之一或二，但它足以使让这个中间商过上一个美好的生活。尤其值得一提的是在中世纪银行业发展之后，货币兑换商仍在发挥作用，只是那时候他们往往主要从事地区贸易，并以小额贷款的方式放贷。

早期的银行发展历史

西方银行业的历史始于公元前4000年的美索不达米亚城邦。主要的历史旁证是源自楔形文字史料，那些泥板上讨论了人们将城市寺庙用作存放黄金的地方，支付其价值的1/16作为费用。类似地，农业贷款允许农民借种粮，并在收获季节连本带利偿还。实物货币借贷和货币兑换的首次出现是在公元前3世纪的希腊，当时城邦的商人都会在城邦中存放硬币。

因为货币兑换商做了与中世纪银行业相关的大部分事情，所以不可能准确地说出“银行业”（这里的银行业专门指有名称和章程的正规机构）

中世纪从货币兑换商到正规银行业之间没有明显的历史过渡。在当时，通常那些在几个城市都有基地的大商人会在这些不同的商业中心都存放有记录和保护存款人财富的系统。其主要职能最初是为家族企业服务，但这往往意味着向合伙人和客户提供金融服务。渐渐地，这些大商人向公众开放了这项服务，并将其货币化，从而变得更加富有（最有名的就是美第奇家族）。

我们把银行看作是一座装满财富并且固若金汤的建筑物，这一观点实现至少要等到15世纪：

在早期的欧洲大陆，银行建筑大多为家庭所有，在这个家庭所拥有房屋的某个地方（可能是石屋、也可能只是个木屋），会有一间上锁的房间，里面装着上锁的保险箱。如果你仔细想想，即使是一家现代化的银行其实也是这样。带钱的房间只是大楼功能的一部分。大楼里还有贷款谈判办公室，一个或多个存放贵重物品的房间，甚至可能还有一个投资办公室，厕所等等。

还有一个值得注意的区别是，虽然中世纪的银行储存货币和贵重物品，但银行拥有者不向存款者支付存款利息。他们只是提供了安全的存储和良好的会计处理。稍后我们将看到，这对于长途贸易是至关重要的功能。

另外值得注意的是，在当时，普通人一般没有闲钱存入银行，而且银行汇票(或签名支票)还没有发明。

中世纪银行业是战争的导火索

在12世纪，由于需要转移大量的资金来资助十字军东征，刺激了西欧早期银行业的出现。据现存史记载，在1162年，英国的亨利二世为了支持十字军东征开征了一项税收——这是多年来亨利出于同样的目的所征的第一批税。这些征收来的钱由三大骑士团之一的圣殿骑士团扮演着银行借贷人的角色。

圣殿武士团在1100年到1300年之间在欧洲各地取得了各种领地从而成为一个泛欧组织，在那时，他们可以在一个城堡接受货币，并向客户提供“需求票据”。然后，这张刻有特殊花纹的“需求票据”可以在另一个城堡兑换指定金额的货币。这个类似于现代汇票的兑换系统允许旅行者，特别是十字军战士，能够在没有抢劫风险的情况下旅行。

基于捐款和商业交易的结合，圣殿骑士团在整个基督教世界建立了金融网络。他们在欧洲和中东获得了大片土地；购买和管理了农场和葡萄园；建造了巨大的石头大教堂和城堡；参与制造、进出口；拥有自己的船队；甚至一度拥有整个塞浦路斯岛。圣殿骑士团可以说是世界上第一家跨国公司。

具有讽刺意味的是，银行业也导致了圣殿骑士团的覆灭：

1312年，法国君主和贵族因与英国的战争而欠了圣殿骑士团大量金钱。在那个决定命运的13号星期五早上，国王腓力四世下令同时逮捕圣堂武士的领导者德·莫莱和其他许多法国圣堂武士。逮捕令的开头是这样写的:

Dieu n ' isn ' t content, nous avons des ennemis de la foi dans le Royaume.

上帝不高兴，我们在王国里有信仰的敌人。

据腓力四世所说，在圣殿骑士的入学仪式上，新兵被迫在十字架上吐口水，否认基督，并进行不雅的接吻；骑士团成员还被指控犯有其他许多罪行，如金融腐败、欺诈和泄密。许多被告在严刑逼供下承认了这些指控，这些供词即使是在胁迫下取得的，也在巴黎引起了一场丑闻。

圣堂武士的领导者雅克·德·莫莱大师临终遗言：

Dieu sait qui a tort et a péché. Il va bientot arriver malheur à ceux qui nous ont condamnés à mort.

上帝知道谁错了，谁犯了罪。不久将有一场灾难降临到那些将我们判处死刑的人身上。

最后，诡异的是：教皇克莱门特在事件结束后的一个月后去世，腓力四世国王在年底前死于一场狩猎事故。

汇票的发明历史

中世纪银行业最重要的功能之一是促进了商业的发展。在早期的几个世纪里，商人们倾向于带着他们出售的商品旅行。他们乘坐大小不一的马车队，经常与其他商人结成伙伴关系，不仅雇用运输人员，而且雇用保护人员。这种旅行显然效率不高。运输货物是有实际限制的，因为商人一年的时间里只能旅行那么多次。这也限制了他可以开拓更多的市场。正如罗宾汉的传奇故事所表明的那样，带着钱旅行总是充满风险的，当商人离开时，他也无法在佛罗伦萨处理生意。

著名的欧洲交易集市就是在12世纪发展起来的。集市在固定的时间举行，并根据他们自己所规定的法律进行运作(当地的习惯法很少对解决商业纠纷有太多的规定)。有这么多来自不同地方的商人聚集在一起，佛罗伦萨商人如果每次都能掐着时间合理规划路线那么肯定可以开拓更多的市场。但是尽管如此，它仍然是有限的。

到1300年左右，交易集市在欧洲的数量是在减少的，它们正被学会远距离做生意的合伙企业和家族企业所取代。

佛罗伦萨商人仍然有他在布鲁日的合作伙伴或线人让他了解情况，就像布鲁日人有他们的佛罗伦萨线人和合作伙伴一样。当一笔交易要达成时，它是通过信件来完成的。货物是由专业运输人员运送的。但最重要的是，没有金币或者银币在城市之间流动。相反，资金从一个账户转移到另一个账户，在布鲁日和佛罗伦萨的中世纪银行之间流动。使这成为可能的装置叫做汇票。

从本质上讲，汇票是一种欠条，它是一种保证从货币到物品的任何支付的单据。汇票最早的原型在12世纪被伊比利亚和意大利商人使用，但它们真正开始发展成为普遍使用是在13世纪的欧洲。英格兰历史上第一次提到使用汇票可以追溯到1381年，理查二世统治时期：在当时英格兰强制使用汇票，并且禁止以后以任何形式出口金币和银币来结算国外的商业交易。

宗教信仰和高利贷之间的矛盾

信教的人不要使用加倍的高利贷，要敬畏安拉，使你们得着益处（3:130）

高利贷在今天的定义是，发放不道德或不道德的货币贷款，不公平地使贷款人致富。起初，高利贷意味着任何种类的利息。由于过高或滥用的利率或其他因素，贷款可能被认为是高利贷。历史上，在基督教社会，以及今天的许多伊斯兰社会，收取任何利息都可以被视为高利贷。

防止高利贷者收取过高利息的主要力量是当时世界上盛行的宗教。犹太教（申命记），基督教（马太，路加福音）和伊斯兰教（Torah）都有关于利益的非常具体的宗教律法。简而言之，所有的宗教都试图禁止人们收取利息，以保护大众不受高利贷的侵害。

16世纪新教的兴起削弱了传统基督教的影响力，其反对高利贷的指令在一些地区变得无关紧要。这解放了北欧中世纪银行业的发展。在阿拉伯世界，宗教仍然对商业世界有着非常强大的影响，银行家们必须在创造利润的方式上变得更加巧妙。这包括将利息转变为巧妙的费用，以及租赁的发明，后者彻底改变了伊斯兰中世纪银行业，后来被欧洲中世纪银行业采用。

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