財經札記

銀行的大額存單一般都有固定的發行時間，而且額度有限，不是隨時都有。由於大額存單比普通定期利率高，銀行要付出比較高的成本，所以銀行員工不太會主動推銷大額存單。這就造成在辦理業務時，如果不明確跟櫃員說要存大額存單，會默認是辦理定期存款。

舉個例子:

大額存單，3年，4.2625%

200000×4.2625÷100×3=25575元

普通定期，3年，3.85%

200000×3.85÷100×3=23100元

25575-23100=2475元

通過對比，我們發現20萬存三年大額存單，比存3年普通定期，利息要多出2475元。

銀行定期存款每天都可以辦理，沒有額度限制。但大額存單每月會有約定的發行時間，基本上每一期都有一定的限額，若想要辦理大額存單，建議去網點詢問，與網點工作人員預約好時間辦理。

綜上所述，要想辦理大額存單，一定要告知銀行工作人員，辦完後再看一下自己的回單憑證，以防辦成普通存款。

河小葵話理財

大家都知道，從2015年起銀行推出了一款新的定期存款產品，叫做大額存單，相比於傳統的普遍定期存單，大額存單有幾個不一樣的點：

1、起存金額：大額存單目前最低的起存金額為20萬元人民幣，而普通定期存單起存金額為50元，大額定期存單的起存點是普通定期起存點的4000倍。

2、較高的利率：起存金額較高，相對應的存款利率也有所提升，目前在同一家銀行裡同一個檔期的，大額存單的利率都會高於普通的定期，以國有四大行為例，目前普通的定期存款利率執行基準上浮30%，而大額存單執行的利率為基準上浮40%，甚至是50%。

3、多樣化的功能：大額存單具備了眾多普通定期存單所不具備的功能，比如靠檔計息（提前支取，以最近的一個檔期計息）以及可轉讓功能（不支取實現存單更名）等等。

普通定期存款20萬會自動升級為大額存單產品麼？

大額存單既然具有這麼多好的功能，相信有機會，大家肯定都會優先選擇大額存單，而不是普通定期，那麼對於以往我們存下的普通定期存款，金額達到或者超過20萬元，會不會自動升級為大額存單呢？答案是否定的，不會，大額存單必須在一開始存入就明確，否則所有的存款都是默認為普通的定期，比如你現在去銀行存100萬元，如果你沒有說要存大額存單，那麼銀行默認的是給你存為普通的定期的。

此外要說明的一點是，大額存單是必須一次性存入20萬元，如果你之前兩萬、三萬的存，慢慢累積到20萬元，也沒用，全部都是普通定期，銀行是不會給你打包統計的。

為什麼銀行工作人員不告知？

這個是個例吧，現實中如果你一次性要存的金額達到了20萬元及以上，一般銀行的工作人員都會先諮詢一下你是否要選擇大額存單，如果客戶明確表示拒絕才會選擇普通定期，畢竟目前市場競爭這麼激烈，銀行不會輕易怠慢自己的大客戶的。

鯉行者

不會，銀行可不會提供這種“自動升級”服務的！普通定期存款與大額存單，根本就是兩個業務，客戶可自由選擇，銀行不勉強、自然也不存在主動告知義務的！

大額存單不是你想買就可以買的

很多人，都知道大額存單一般需20萬元（或30萬）起存，但卻不知道，大額存單是限時銷售的！可不是，你拿著20萬資金，到銀行就一定能買到大額存單的！

比如說，下圖為某銀行發行的三年期大額存單產品，20萬起投，利率可達到4.18%。其銷售時段為11月26日~12月1日，差不多也就6天左右時間，過期不候！

換句話來說，大額存單產品，都會有一個銷售的期限，一旦錯過，想要再購買此款產品，那是不可能的！

定期存款自動升級為大額存單，是不現實的、且不具備操作性

首先，定期存款與大額存單，是兩種性質完全不同的產品！大額存單，可提前支取、靠檔計息，而定期存款提前支取，可是要按活期計息的！僅從這一點來說，兩者的差別就很大，又如何進行互相轉化呢！

其次，即便是金額超過了20萬元，想要變成大額存單，就得必須先將定期存款取出、轉存才行！這樣一來，操作繁瑣不說，還會損失很多的利息！如果，銀行將儲戶定期存款私自升級大額存單，損失的這部分利息又由誰來承擔呢！

大額存單利率較高，銀行並不“願意”主動推薦的

還有一點原因，相比於普通定期存款而言，大額存單的利率更高，銀行自然不會主動推薦的！

比如，20萬元三年期定期存款利率為3.3%，期滿後利息也就1.98萬元；如果是同期大額存單產品，則利率為4.125%，三年期滿利息為2.475萬元。

兩者相比可知，後者銀行需多支付4950元利息的。

總之，大額存單、定期存款這是兩種完全不同的產品，客戶可自由選擇，但銀行為了自身利益的考慮，是不會主動將儲戶超過20萬元定期存款轉為大額存單的！

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財經者思

現在絕大多數的銀行，他們所規定的大額存單起步門檻基本上都是20萬元，所以20萬元這個門檻對於當前絕大部分的定期儲蓄而言基本上是不存在的，包括到目前為止，都有相當一部分的投資群體並不清楚瞭解大額存單到底是哪一種性質的理財產品。所以在這裡明確告訴大家如果是20萬元的定期儲蓄，那麼是絕對不會變更為大額存單的。

因為對於一般的銀行而言，大額存單和定期儲蓄是兩種不同性質的理財方式。對於很多的銀行基層櫃員而言，他們都有一定的基礎指標，在這些指標中很少有涉及到大額存單的，一般而言比較涉及多的是理財或者定期儲蓄。所以如果自己的20萬元定期儲蓄變成了大額存單，那麼一定是在與對方的溝通中出現了問題。

要仔細回想一下，一般銀行的大額存單，20萬元起步門檻，它的利率基本上會上浮45%~50%之間，比較少有的銀行會上浮55%。所以相對於一般的銀行定期儲蓄而言，大額存單的利率要相對高一部分，如果我們在定期儲蓄的過程中發現自己的門檻已經達到20萬元，並且想要獲得更高的利率，那麼是可以優先考慮大額存單的。

但是隻要你不主動提出，而且銀行櫃員或者理財經理也沒有給你介紹這種大額存單，那麼你所購買的定期儲蓄是絕對不會肆意變更的，這一點是完全可以放心的，如果即使被變更了那麼問題一定住在你們的溝通中。

晴天財經閣

朋友們好，很顯然，標題中這位朋友，想了解兩個問題：1，普通定期存20萬會不會自動升級為大額存單。2，大額存單20萬起存，為什麼存20萬，銀行工作人員不告知，只給存了普通定期。下面就給朋友們做詳細的解釋。

首先，來解釋，普通定期存款20萬元會自動升級為大額存單產品嗎：

明確回覆：不會。根據存款自願，存款，是提前確定，品種，期限，利率和兌付方式。銀行，不能單方面更改，因此無法自動升級為，大額存單產品。

其次，來解釋，存二十萬元，為什麼銀行工作人員，不告知大額存單，只給存了普通定期：

A，存款時，並沒有大額存單產品。大額存單，不屬於日常存款儲蓄品種。是由銀行根據經營情況，按規定，不定期發行。正好存款的時候，並沒有這個產品。

B，存款時，大額存單已經銷售一空。大額存單發行，有總量的限制。大額存單，利率通常上浮45%~55%，而且數量有限，因此非常緊俏，往往一經上市，就搶購一空。因此，銀行人員沒有告知也屬正常。

再次，來看解決方案：

1，換銀行，存大額存單。這家銀行沒有大額存單，另一家銀行卻有可能有。

2，通過網絡購買。目前一些網絡銀行，還有一些商業銀行，通過網絡渠道，進行大額存單的銷售，手機銀行，電腦銀行均可購買非常便捷，而且正規可信。

3，替代法。國家信用保障，利率與大額存單基本持平。

小結：在一家銀行沒有購買到大額存單，有許多方案，可以很好的解決這個問題。

最後，來總結分析：

通過分析，很顯然，20萬普通定存，不能自動升級為大額存單，而且銀行工作人員並非不告知，而是由於，大額存單產品比較緊俏，不定期發行，等多種因素造成的。

但，也有許多好的解決方案，可以完美的解決這個問題。

理財迦

2015年，銀行才推出了大額存單業務，大額存單業務具有普通定期存款所不具備的很多特點。

大額存單的特點

第一，大額存單起點高。大額存單的起步最低是20萬元。實際上最初設置是30萬元，2016年又降低為20萬元。20萬元僅僅是對個人投資者，對於機構投資者更是標準高達1000萬元。實際上銀行稱之為大額存款的，一般只是5萬元起點而已。很多銀行你只要存上5萬元，就成了VIP了。

第二，大額存單利率高。大額存單的利率一般比基準利率上浮40%~55%。目前銀行存款基準利率是一年期1.5%，兩年期2.1%，三年期2.75%。如果能夠上浮55%，三年期大額存單利率能達到4.2625%，怎麼看都是一筆非常不錯的理財產品了。

第三，大額存單更靈活。銀行定期存款如果我們提前取現，都是要按照活期利息計算存期。另外，大額存單還有定期付息、到期還本的方式。而大額存單實際上是銀行發行的一種大額存款憑證，可以市場化轉讓，也可以分檔計息。要比銀行定期存款靈活很多，跟國債差不多。

但是大額存單有限額的，每年的大額存單發行計劃都要報央行批准。很多時候我們去銀行想購買大額存單都是買完了，這也是為什麼銀行不可能將我們的大額存款直接轉為大額存單的原因。

大額存單畢竟是屬於一款理財產品，一般我們不主動諮詢銀行存款人員也不會主動介紹的，畢竟20萬元的起步線很多人是達不到的。尤其是大家理財意識非常敏銳，中農工建交這樣的大型銀行，發行的大額存單很快就被搶購一空了，銀行也確實沒有必要不停的推薦。

大額存單利率較高。我國銀行的主要盈利來源是什麼？主要就是吃利差。銀行目前對最優質客戶的貸款利率只有4.8%，4.2625%的利率實際上銀行沒有多少賺頭的。實際上銀行平均存款利率只有1.5%左右。比如中國銀行的平均付息率只有1.63%，而平均貸款利率高達4.22%。

銀行存款的一大特點是安全。如果沒有經過客戶同意，擅自變更存款的種類，這可是非常重大的錯誤。即使客戶的存款是活期存款，也不可以變成定期存款的。

所以，我們的銀行存款不會自動變成大額存單。銀行工作人員除非有銷售任務限制，一般都是不會推薦大額存單的。

暖心人社

普通定期存款和大額存單雖然都屬於定期存款產品，但又屬於不同類別子產品，因為各自要求和規則不盡相同，所以無論從理論上還是實際操作技術上都還存在許多障礙，無法自動升級為大額存單產品，銀行工作人員沒有告知，也是有原因的。

在理論上，普通定期存款和大額存單的要求和規則是有差異的:

1.各家商業銀行對於普通定期存款的管理主要參照實施細則執行，而對於大額存單產品，央行又於2015年專門制定了，可以說二者的監管辦法是有區別的，基本自成一體。

2.計算利息規則不同。定期存款到期支取，按照存入日掛牌利率計算利息，提前支取按照支取日掛牌活期利率計算利息。而大額存單提前支取一般按照實際存款時間，靠檔計算利息，並非按照活期存款利率計算利息。

3.部分提前支取規則不同。普通定期存款可以多次部分提前支取，而大額存單一般只能允許一次部分提前支取，且留存金額不得低於起存金額20萬，否則要求全部支取，或者不支持部分提前支取。

4.普通定期存款不具有可轉讓功能，而有的大額存單是可以轉讓的。

5.定期存款按照儲蓄管理條例規定，起存金額為50元，而大額存單產品至少起存20萬，也就是說可以是30萬、50萬、100萬乃至更多，具體由發行銀行自主確定。

6.普通定期存款不受額度限制，一年360天，天天都有，而大額存單按照監管要求是限額限時發行，售罄即止。

從以上幾大規則的區別，我們可以看出普通定期存款要自動升級為大額存單產品是非常困難的，因為規則根本不對稱，一旦因此出現糾紛，銀行是擔不起責任的，這就是不能自動升級理論上的障礙。

也因為二者在理論上存在諸多障礙，所以各家商業銀行目前對自動升級功能並未重視，更沒有向公眾開放的可能，系統技術也沒有開發，所以普通定期存款自動升級也就成了一廂情願。

至於銀行工作人員為什麼沒有告知？主要有幾個原因。

1.銀行本來就沒有的功能和服務，告知從何談起，有點強人所難。

2.對大額存款客戶，很多工作人員也會推薦大額存單產品，但銀行產品實在太多，因此難免也有遺漏之處。

3.如果分散多次存款，最後總餘額超過20萬的，從規則上講也不符合大額存單要求，因為它要求的是一次性存款20萬以上。

因此，如果是通過多次存款，最後金額超過20萬的普通定期存款，要想轉為大額存單，只能由本人全部取出後再存入大額存單，銀行不會自動升級。如果存款時單筆資金超過20萬的，最好親自做好諮詢，不要什麼都指望別人給全面詳細的介紹，這是不現實的。

龍門山財經

普通定期存款達到20萬元是不會自動升級為大額存單的。銀行工作人員之所以不告知，要分情況看，存的時候提醒是應有的服務，提取的時候再提醒則是挽留存款的手段。

對於已有的定期存款，不管裡面是20萬還是100萬，如果設置了自動轉存，到期後儲戶又沒有來銀行辦理，還會繼續按原來的存期和最新的掛牌利率自動轉存的，銀行一般不會提醒改成大額存單。

大額存單是在2015年6月15日正式推出的，但是開始火爆的時間則是2018年。之所以火爆，有如下原因：

1、資管新規的實施，打破剛性兌付降低銀行風險，確立了2020年底保本理財產品退出市場。為了彌補保本理財產品的空缺，大額存單的重要性開始凸顯。

2、大額存單利率上浮明顯，一開始只是上浮40%左右不溫不火，到了2018年直接上浮50%左右，最高上浮55%，與銀行理財產品收益率基本相當。

3、互聯網理財吸收了大量存款，銀行為了挽留存款，把大額存單當作重要攬儲手段。

大額存單雖說本質上依然是存款，同樣受《存款保險條例》保護，但是與普通存款還是有區別的。

1、大額存單門檻是20萬元，性價比最高的三年期大額存單年利率最高能夠達到4.2625%，按月付息的也可以達到4.18%。5萬元起存的大額存款三年期年利率一般只能達到4.125%，而普通三年期存款利率一般3.5%左右。

2、有的大額存單可以按月付息，有的提前支取部分可以靠檔計息，不能提前支取的一般也可以通過轉讓的方式取出。

3、大額存單可以質押貸款；

普通定期存款利率低， 提前支取的話利率會變成活期存款利率，對於銀行來說自然更為合適。銀行間也存在激烈競爭，服務好的自然會向存款多的用戶推薦大額存單，而服務差的銀行不主動推薦也很正常，推薦保險和非保本理財的動力一定更強，畢竟後者有更高的佣金。

財智成功

普通定期存款到期後有自動轉存功能，但不存在將20萬元普通定期存款升級為個人大額存單的說法，因為這是完全不同的業務，需要客戶自行辦理手續。因此，銀行沒有權利幫助客戶升級。

個人大額存單是商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是存款類金融產品，屬於一般性存款。就個人投資者來說，最低認購起點金額為不得低於20萬元，也有30萬元甚至更高的購買門檻。

至於要不要告知客戶，那就看投資人是否有購買大額存單的意願，實際上有些銀行的普通定期存款利率水平較高，比如說京東金融裡面的部分城商行以及民營銀行，它們的定期儲蓄存款利率超過5.0%以上。反而會發行的大額存單產品利率水平較低，最高上浮幅度就是55%左右。

總之，儲戶在銀行的定期存款要不要轉存或者升級，並不是由銀行決定的，因為要想升級為大額存單產品，就得客戶從新選擇新的業務和產品期限等。

東震木

普通定期存款20萬會自動升級為大額存單麼，答案是不會，原因如下：

你在銀行的定期存款類似於一個存款協議一樣，你的資金是經過你的同意才能存款定期的，否則你一般存在銀行的錢都是按照活期存款處理的，等你的定期存款到期後會自動轉為普通的活期存款，並且按照普通存款的利息計算。

如果你要存成大額存單，這個需要你自己親自去櫃檯授權辦理，否則銀行沒有業務說客戶的定期存款到期了可以自動給賺為大額存單，銀行沒有這項自動業務，如果在你的定期存款到期後，你想要參與大額存單必須本人親自去銀行授權才會給你辦理的，否則銀行的工作人員是沒有權利給你自動轉為大額存單的。

另外，銀行的大額存單一直非常的吃香，關鍵是這個大額存單是有總量控制的，一年當中分為好多期，不是你參與就可以的，這個你得提前給銀行負責相關業務的人員溝通好，等有額度的時候才能參與，既然這麼緊俏，你想想怎麼會有銀行人員告知你呢，這個事情都是個人自己打聽好以後參與的。 總之，要想將定期存款轉為大額存單必須自己去銀行辦理才可以，銀行的工作人員沒有這個權利和義務替代你自己。

關鍵字: 財經 存單 銀行