WPZ6160553564
存量房貸款合同面臨大改革，小編將銀行一系列語言轉換為人可以讀懂的白話文。
以剩餘貸款還有20年，利率上浮20%（打折）為例子，目前實際利率為4.9×(1+0.2)=5.88，這個我們暫定為A方案。
目前政策將廢除原來的合同，廢除A方案，給大家兩個方案B和方案C。最近的LPR=4.8為慄，與A方案實際利率5.88.的差值為固定加點=5.88-4.8=1.08。
B方案：實際利率固定，不再隨基準利率和LPR波動。就是5.88永遠不在變化。
C方案：實際利率=LPR波動（目前4.8為例）+固定加點（1.08），LPR與基準利率脫離，雖說基準利率降低是大趨勢，鬼知道LPR什麼趨勢。
本以為能靠基準利率下降減少利息的房努們，這下釜底抽薪。
城市帝
對購房者實際還款金額暫時沒有影響。
2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%，假如去年買的房，房貸利率為基準利率上浮30%（6.37%）。換成LPR利率+加點之後，加點為（6.37-4.8）%=1.57%。從2021年開始，住房按揭貸款利率為：2020年12月20號公佈的LPR利率+1.57%。
央行表示，商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。央行為此舉例稱，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。
在上述案例中，房貸利率的定價錨點從基準貸款利率變為LPR後，加點方式從貸款基準利率上浮10%變為了LPR上浮0.59個百分點，當前實際貸款利率不變。
股痴歐陽
近期，央行發佈公告〔2019〕第30號文，明確存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜。
本次存量浮動利率貸款定價基準轉換，主要基於以下原則：
- 借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。
- 轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。
- 轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。
假設你的存量貸款是5年期以上，剩餘期限還有2年以上。
根據30號文對存量浮動利率貸款定價基準轉換原則，你可以選擇轉為LPR利率，也可以轉為固定利率，但只有一次機會。
那麼，選擇固定利率和LPR利率那個更合算呢，你一定想知道答案。
根據你的問題描述，我們可以得知以下幾個數據：
- 基準利率：6.15%。因為你是存量業務，只能基於之前的貸款基準利率，而之前的貸款基準利率還是2015年到現在一直變化過的，因為我們假設你是5年期以上貸款，所以取5年期貸款基準利率6.15%。
- 利率浮動比例：30%。
- 執行年利率：6.15×(1+0.3)/100=7.99%。
我們來算一下，把當前利率轉換成LPR利率相同水平，需要在LPR利率基礎上加多少BP ?
7.99 - 4.8 = 3.19，即相當於在5年期LPR利率的基礎上，加了319個BP。這個數值表明，如果你選擇了LPR利率的話，以後你的貸款每次都要在LPR利率基礎上加319BP。這到底合不合算呢？
如果你選擇轉換為固定利率，你的貸款執行利率就固定在7.99%，以後無論LPR利率怎麼調整，你都不用管，這個利率一直到貸款到期。這個選擇的風險在於當LPR利率下行的時候，你的利率也不會降低，無法享受到相關的紅利。
如果你選擇轉換為LPR利率，轉換後首次定價會把你的貸款利率，即LPR利率調整到和你當前利率相當的水平，還是7.99%，30%的浮動比例轉化為319BP。在以後的重定價週期中就會根據LPR利率的調整而浮動。舉例說明：
假設5年期LPR利率由4.8%調整為4.5%，那麼貸款執行年利率就是(4.5+3.19)/100 = 7.69%，比之前的7.99%，下降了0.3%。
假設5年LPR利率由4.8%調整為5.1%，那麼貸款年利率就是(5.1+3.19)/100=8.29%，比之前的7.99‰，上升了0.3%。
通過上面的計算比較，你應該自己感覺出一些影響了吧。
當前正處於降息窗口期，國家在政策上是要解決中小企業融資難、融資貴的問題。推出貸款市場報價利率形成機制LPR，實施利率並軌，其目的也是希望把市場利率快速、有效地傳導到實體經濟。當前市場利率是處於下行，LPR利率也會隨著下行。根據幾期的LPR報價利率來看，確實也達到了目的。
如果你的貸款到期年限不長的話，也就是說一半年就到期了，建議你選擇轉化為LPR利率，這樣可以享受當前降息窗口利率下行的紅利；
如果你的貸款到期時間還比較長，建議你選擇轉化為固定利率。因為後期國家經濟好轉之後，利率還是會上行的，你的貸款利率當然也會隨之上行，到時候要多付出利息的。
怎麼樣，知道有哪些影響了嗎？無非是利息多少的問題，怎麼選擇合算的問題。相信你已經有了自己的選擇。
南公子
央行說了，浮動利率貸款定價基準都得轉換，主要是在轉換的時候怎麼選擇，可以選擇固定利率或者“LPR+加點”的浮動利率。轉換在明年3月1日開始，需要在2020年8月31號前轉換完成。
首先搞清楚這個“LPR+加點”的意思，央行舉了個例子
假設某筆商業性個人住房貸款是在貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。那麼加點幅度應為0.59%(5.39%-4.8%=0.59%)。這個加點是不變的，後續LPR變化，房貸利率一直是LPR+0.59%。
因為轉換是在明年，所以明年的房貸利率是不會變的，要等到2021年才會執行LPR+加點的利率。
所以這個政策對於你的影響就是，如果轉換為固定利率，若未來LPR下行會比較吃虧
如果轉換為LPR+加點，那麼由於你的上浮比例較高，加點會較高。
但是未來LPR大概率是會下行的，中小企業融資的問題需要通過引導LPR下行來解決，因為以後貸款利率要以LPR為參考。另外最近很多銀行收到暫停靠檔計息存款的通知，也是監管層為了壓降銀行吸收存款的資金成本，為LPR下行創造更多空間。
以上是我的看法，具體選擇還得看你自己，畢竟只能選擇一次。
子衿財經
我來回答一下，希望對你有幫助。
12.28號，中國人民銀行發佈2019第30號文件，具體內容見圖一。
首先，我們先來看一下lpr，這是個什麼東西。央行基礎利率lpr，意思是央行推行以lpr利率為貸款定價基準利率，各銀行只能在此利率上加碼，而不能下調。而lpr利率是以18家銀行共同報價，去掉一個最高值和一個最低值，再取平均值得出的，每月20號更新。這是一個市場化利率，這個lpr利率取決於一個市場供需關係的平衡過程，並不是說利息一定會降，相反，市場化定價，這個利率既有可能降低，也有可能提高。
瞭解了lpr的含義，你就知道這次發文最大的調整就是你的房貸利率參考的基準變了！以前，我們說辦理房貸利率的時候，都是說“在基準利率的基礎上上浮或者打折”，利率發生調整，也都是次年的1月1號才執行最新利率，現在，LPR利率可是每月都會有調整。
那麼對於我們普通老百姓還房貸利率有啥變化和影響？我們從以下幾點說一下：
一、之前存量房貸利率在2020年轉換時點是不變的；但以後房貸利率肯定會變化的，因為你的利率參考對象lpr實在變化的。根據“30號令”第四條規定，央行規定，商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。
二、我們在與金融機構協商轉換條款時可以選固定利率或者浮動利率。如果選擇固定利率，根據“30號令”第五條規定，轉換後後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，協商確定後你的房貸利率都不變。如果選擇浮動利率，房貸利率根據LPR的變動而變化。具體銀行聯繫我們時該選哪種利率方式，那就見仁見智了，畢竟房貸的時間週期太長，誰也無法預料長期的市場利率走勢。
三、之前商業貸款打折或者上浮，轉換成lpr利率後，還是會以相同的幅度變化，基本沒啥影響。再附上一張計算圖給你舉個例子。
這個東西不是很好理解，但知道以後只要不出現大的利率波動，就還款而言基本沒有大的變化。
關注 ，在置頂文章有針對這次調整的文件解讀。
V哥聊房產
央行做莊，最後合同大數據在手家手裡是做空做多人家一句話的事，我們都選固定利率央行做空，反之會做多嗎，一但成為房奴終身銀奴。銀行的利潤就靠大家來實現了，有人說不是央行支持實體要降利息，人家可以玩定向降息而不是你們房奴，就看大家的合同很行怎麼玩了，房奴已經是銀行穩定的基石，利好銀行利潤穩穩。大家會怎麼選呢，怎麼籤呢。我想大部份人是求穩，籤個固定利率，央行降息鎖定利潤刺激增長。銀行永遠利好。
地球平民
LPR長期下行的大背景下，存量房貸條款變更對個人是利好，應該積極變更，重定價週期應該選擇最短的一年期。這也就意味著，存量房貸基準調整為LPR，短期對銀行是利空，住房按揭貸款可是銀行很大一塊資產。
行亦隨風
未來利率走向影響很大。
用戶1915916159409
2019年12月28日，央行網站發佈《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》，對央行8月份關於LPR公告中未提及的存量浮動利率貸款定價基準轉換問題作出了規定，要求2020年3月1日起-2020年8月31日要將全部存量貸款轉換為以LPR為定價基準，並賦予了貸款客戶選擇權，既可以在轉換後轉為固定利率貸款，也可以轉換為浮動利率貸款，且只能轉換一次。
01 轉換為固定利率貸款
如果轉換為固定利率，則轉換後的固定利率為等於原合同最近的執行利率水平，你的情況來說就是在2019年底時的執行利率水平。2019年底貸款基準利率是4.9%，上浮15%後的利率是4.9%*（1+30%）=6.37%，轉換為固定利率的將維持6.37%的利率，一直到你的房貸還清，之後的貸款利率漲跌跟你都沒有關係了。
02 轉換為浮動利率
如果轉換為浮動利率，則根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時間點的影響（在2020年3-8月之間任意時點轉換均可）。加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），加點數在合同剩餘期限內固定不變。
以你的情況為例，住房貸款原合同利率為“5年期以上貸款基準利率上浮30%”，現現執行利率為4.9%×（1+30%）=6.37%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%，也就是轉換後合同約定的加點數為6.37%-4.8%=1.57%，也就是加點數為1.57個百分點，且這個加點數在轉換後的合同期內都保持不變。轉換後你的合同利率變為“5年期以上LPR+1.57%”
一是2020年利率將不變。
根據公告，從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即轉換時點至此後的第一個重定價日的利率維持6.37%不變。
二是第二個重定價週期開始利率將變動。
由於“5年期以上LPR”每月報價一次，可能存在變動，比如在下個重定價週期（如2021年1月1日），重定價後的利率就是“2020年12月5年期以上LPR+1.57%”，只要2020年12月5年期以上LPR下降，你的貸款利率就下降了。
03 總結
- 如果轉換為固定利率，利率比較高，特別是如果後期出現降息的話，會更加感覺還款壓力大。
- 如果轉換為浮動利率，2020年將維持2019年利率，但最快2021年開始就可能實現利率有所下降。
哲哥叨叨財經
國際油價下跌時，我們要防範風險，維持不變或者下降幾分錢
油價上漲時，我們要與國際同軌，上漲幾塊錢
你覺得定LPR的商業銀行 和 兩桶油會有什麼區別嘛？
大概預計 現在每月還7000 明後兩年可能會是6000 但是10年後 絕對會超過1萬
