医保卡借给他人看过病、买过药，买保险可怎么办？
这个问题，确实是一个让人头疼的问题。
我国的医保体系比较复杂，有历史遗留问题，也有新旧政策更迭问题。
而在拿到医保卡时，谁也没教给我们使用方法，或者说，也没有人告诉我们不能给他人代刷。
所以，这样的事情，现在每天其实都还在上演着。
但保险公司也很无辜，因为他们调查一个人的就诊医疗记录，医保卡往往是一大关键途径。
所以如果你的医保记录中，有一些慢性病购药记录、一些严重疾病就诊记录，在没有任何证明的情况下，保险公司也只能认为是你本人发生的，这是常理。
那怎么才能证明呢？又有哪些公司支持医保卡外借核保呢？
今儿跟大家好好说一说这个。具体内容如下：
- “医保卡”具体是指哪些？
- 保险公司真的查不到记录么？
- 哪些产品可接受核保？
- 买完之后发现医保卡外借过怎么办？
“医保卡”具体是指哪些？
医保卡、社保卡、门诊卡…这么多卡，到底都是什么啊？
现在我知道的，至少有2类国家发行的卡——医保卡和社保卡。
●医保卡
这应该是过去大家使用最多、最熟悉的卡：
部分城市医保卡样式
全名叫“xx市医疗保险卡”，是由当地医疗保险主管单位颁发的。
这类卡，专门用于去医院看病时，进行医疗保险结算的，里面有医保个人账户资金，可用于购药、看病等。
●社保卡
不知道有多少城市已经换发新卡，至少一线城市目前基本上都是这样的了（除了北京）：
由各地人力资源和社会保障部门面向社会发行，与某银行联名。
功能很多，不仅限于医保看病。比如交通、就业、消费等，在一些走的靠前的城市已经开放了。
●就诊卡
这种卡，属于医院自己发行的一种类似于“会员制”的卡：
因为每个医院都有自己的电子信息化管理系统，为了方便储存和管理就医病人的信息，所以一些大医院会自己发这类的就诊卡。
而在保险中，所指的“医保卡”，通常就是指前两种卡，跟第三种是没关系的。
前两种卡中，你的个人医保信息、就诊信息等全部储存在由国家机关统一管理的系统中，而且终身记录。
所以，保险公司也才可以获取这些记录。
保险公司真的查不到记录么？
这个事儿啊，我劝但凡有一丁点这个想法的人都不要再心存侥幸了。
我专门跟2个不同保险公司的理赔负责人沟通过，他们给的答案是一致的：
如果想要查，肯定能查出来，而且有重大“嫌疑”的，会死磕到底。
他们绝不是以“大人吓唬小孩”那种口气跟我说的，所以大家不用质疑，这肯定不是假的。
现在保险公司的理赔调查，也不是自己挨个医院跑，而是交给专业的“第三方调查机构”去办。
第一，可以保证相对公平性，第二，可以保证效率。
至于第三方为何能够去调查一个人的个人信息呢？又没有授权给他们。
非也。
其实，在你投保或者申请理赔时，你就已经授权给保险公司了，只是你并没有注意这些细节。
授权的内容翻译过来就是：投保人同意保险公司向任何可以调查取证的机构和个人进行调查。
有的是在投保时约定的，比如下图，是“瑞泰人寿”和“人保健康保险”两家公司在投保单里约定的：
而大部分是在理赔申请时约定的，比如下面是“复星联合健康保险”和“平安人寿保险”两家公司在《理赔申请书》里约定的：
其实通过授权文字，大家也可以看出来，保险公司调查取证的范围是没有什么限定的。
只要能提供相关证据的地方，都是保险公司取证的范围。
但也有人会问，我去的医院很小，或者我没用医保卡、社保卡、身份证就诊过，这还能查的出来吗？
这么说吧，只要你去看过病，就不可能一点记录留不下来。
至于医院保没保留、保留了多久、保险公司能否查到，我真没法给你打包票了。
能告诉各位的、能提醒的，都在上面了。
不过随着技术的发展，还有就诊记录方式的电子化，我相信，这越来越不是难事儿了。
医保卡外借了，买保险前应怎么办？
首先要说的是，医保卡外借过也是分情况的：
l 如果只是外借买过一些家庭常备用药，比如板蓝根、感冒冲剂等，对于投保来讲没有障碍。
l 如果外借是购买的慢性病药物，比如降压、控糖药之类的，那就比较麻烦了。
l 如果外借是进行了就医甚至住院，那比外借买慢性药还麻烦一些。
所以你先回忆回忆都做了什么，然后再进行下一步。
就目前来看，线下的公司，需要你选定产品后，跟代理人如实告知这个情况，由他/她帮你确认怎么进行核保。
如果代理人告诉你“不用管，过了2年肯定能赔”，那请千万三思而后行。
就我自己向保险公司核实的情况来看，大多也只接受“重疾险”和“寿险”产品的核保 ，能不能通过不一定，且医疗险一律是不接受的。
重点来说说，医保外借了，如果要申请核保，应该提供哪些资料去证明：
l 近2年左右的体检报告是必须要有的，甚至某项指标的具体检查报告；
l 要提供一份外借医保卡的情况说明，为什么借？借给谁？做了什么？
l 如果有外借医保卡的“外借证据”，比如短信、微信对话截图等最好提供
l 如果外借医保卡不是买药而是看病或住院的，最好提供实际就诊人的诊断记录。
以上就是需要准备的资料，但不限于此。
总之，能证明自己“清白”的有利证据越多越好。
这有个医保卡代刷通过案例邮件，大家可供参考：
不过，也不要指望提供这些就100%能通过。
有些疾病，通过治疗、吃药，是可以使“指标”暂时恢复“正常”的，但实际上疾病是不可逆的，并不等于治愈。
比如“高血压”、“糖尿病”、“痛风”等等。
所以即使有这些资料证明现在身体“健康”，但也不一定就能证明你本人没得过这个病。
所以保险公司最后给出怎样的核保结论，大家都只能理解和接受。
买完之后发现医保卡外借过怎么办？
实话讲，这是个很悲催的事情！
如果保单未超过2年，且有充足证据证明自己未罹患过相关疾病，我建议，通过“补充健康告知”的方式，向保险公司告知实情。
什么叫“足够证据”：
就是你现在身体依然还健康，同时也有上面我说的那些证明材料，通过的可能性就比较大。
如果保单已经超过2年，我建议你也不要轻举妄动——即：不要直接补充告知或者直接退保。
毕竟《保险法》中还是有“2年不可抗辩条款”存在的。
因为你做了补充告知，最后的结果就是这3个：继续保、除外承保、拒保退现价。
l 继续保的可能性，跟上面情况一样，能提供充足证据就有机会；
l 除外承保也算是比较好的一种情形，但也可能把高发疾病都除掉了；
l 拒保退现价，相当于你钱白交了，后面保障也没了，再买其它产品的可能性也很低。
所以，我说不建议轻举妄动，并不是要你欺骗保险公司。而是你当前的情况已然是“因为过失而没有如实告知了”，因为你在投保时真的是不知道外借医保卡的影响！
且过了2年后，实际上按照《保险法》的规则，对投保人还是更有利的，有一定可能获得赔付。
如果不做补充告知，未来理赔也并一定就直接拒赔。
也是要根据提供的资料、《保险法》的规定等综合来判定的。
总之，买完之后发现医保卡外借过，这是一个很BUG的问题，并没有十分肯定的答案和解决方式。
如果你问我，我医保卡外借过，买过很多药，能不能利用“两年不可抗辩条款”直接投保？
不好意思，在北斗哥这，我只能告诉你，不可以！
没有绝对把握的事，我是不会让你去做的。
前面所说的，是面对已经发生的事情，也只是“没有办法的办法”。
大家千万别理解歪了哈！
啰嗦几句
医保卡外借，虽然在健康告知里并没有体现需要告知。
但医保卡本身是属于私人物品，而且人的健康状况也在不断变化。
所以如果外借过，是很难自证清白的，保险公司认为是一种风险也就不足为奇了。
不管怎样，医保卡在未来承载的信息越来越多，也是一种个人信用身份的证明。
切勿再外借他人，以免给未来造成更多不可预知的麻烦。
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