我是多肉法师，今天我跟大家聊聊关于医保卡外借影响核保和理赔的话题。
很多人应该注意到，在购买保险时，很多的保险代理人都会说，“医保卡不要外借，否则就会过不了健康告知，影响到核保，最后会导致保险公司拒赔。”
很多保险自媒体也经常以此为基础论调，多少有点恐吓投保人的味道。这里且不论是故意还是无意为之。
对于投保人自身来说，肯定很关心这个话题。无论是因为并不清楚其中的利害，还是因为各种抹不开的情面问题或者其他没办法的情况，有过医保卡外借的人应该并非少数。要注意的是，这里说的外借，是除本人之外的所有人，包括自己的配偶、父母和孩子。
那么，医保卡外借是否真的就会通不过保险公司的核保，甚至最终影响到正常的理赔呢？我们把这个问题，拆分开来，分别回答。
医保卡外借是否影响核保？
我们在投保时，保险公司会要求我们进行健康告知。我国采用的是有限告知形式，也就是说，保险公司问询到的，我们就要如实回答，但保险公司没有问询到的，我们就可以不告知。那么保险公司会问询医保卡外借的问题吗？至少目前为止，我没有看到有保险公司在健康告知里明确写有这一条的。所以，我认为，保险公司既然没有问询是否有将医保卡外借给其他人，那么我们可以不进行告知。
如果投保人担心不告知会对理赔有影响非要进行告知，这种情况下，能通过核保吗？据我对国内保险公司的核保体系的了解，大部分情况下会被拒保。当然，我说的这一项，是医保卡外借时就医买药涉及的疾病，涵括在保险公司问询的疾病范围内。比如说，保险公司问有没有甲状腺结节，然后你把医保卡借给别人买了甲状腺结节的药，这个时候如果你还要通过核保来进行告知，那么拒赔的可能性就非常高了。
那怎么办呢？我的建议还是如前面说的，保险公司既然没有问询“是否有将医保卡外借给他们使用”这一项，就不需要进行告知。
医保卡外借是否影响理赔？
我先说说我了解的行业通常情况。如果发生保险责任范围内的疾病出险了，而这一疾病与医保卡外借就医买药涉及的疾病有直接关联，保险公司很有可能会在调查后进行拒赔。如果两者之间并无关联，保险公司一般会正常理赔。所以，医保卡外借是可能影响到理赔的。
但是，上面说的是行业通例。存在并不一定合理。目前为止，还没有任何法律法规，能够支持保险公司对医保卡外借行为进行拒赔。也就是说，如果你外借过医保卡，恰好你出险时的疾病与医保卡外借有直接关联，这个时候如果保险公司以此为理由对你进行拒赔，是没有法律法规依据的。
据我看到的这方面的资料，还没有此类案例诉讼环节，保险公司能够胜诉的。也就是说，如果保险公司以医保卡外借为由进行拒赔，只要起诉到法院，投保人胜诉的可能性是极高的。
总结一下
医保卡外借需要告知保险公司吗？不需要，因为保险公司没有问询到。那如果告知的话，会不会影响核保？会，一般会被拒保。出险后，医保卡外借会不会影响理赔？如果有直接关联性，会影响到理赔，保险公司很有可能会拒赔。那怎么办？起诉保险公司。目前并没有法律法规支持保险公司以医保卡外借为由进行拒赔。
我是多肉法师。保险理赔有问题，找我们轻松理赔。
