理財日記貓

要想知道大額存單為什麼會越來越受歡迎，首先我們要搞懂到底什麼是大額存單。

①什麼是大額存單？

大額存單是指由銀行類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證，本質上也是普通存款，說白了存單也是存款的形式之一。至於風險，和存款一樣，大額存單有國家信用做擔保，是保本保息的，基本不存在本金損失的風險。

利率和期限：目前大額存單法定期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、1.5年、2年、3年和5年，存單利率隨著市場的流動性的變動而變動，當流動性趨緊時，大額存單利率也會隨之上漲。目前，不少銀行為了攬儲，存單利率普遍利率都會在基準利率基礎上上浮40%，有的甚至上浮45%。

投資門檻：按照規定，個人認購大額存單起點金額一般不低於30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額一般不低於1000萬元，不過現在已經有不少銀行把門檻降至20萬。

②為什麼大額存單越來越火？

1.抵消理財產品收益下滑。

隨著市場流動性趨於寬鬆，自去年3月份以來至今，銀行封閉式預期收益型理財產品平均收益率已經連續下降12個月，降至現在的4.26%。理財的收益率吸引力正在下降，有的甚至已經低於部分銀行的大額存單利率。所以為了抵消理財產品銷售下滑和客戶理財到期投資空檔期帶來的負面影響，不少銀行提高大額存單利率來吸引客戶是一個比較好的選擇。

2.銀行息差將減少。

大額存單利率的走高意味著老百姓把錢放在銀行能夠獲得更高的利息，而國內銀行的主要利潤來源又來自於存貸款利息差，因此這樣則會導致銀行在本來存款增長乏力的不利背景下，負債成本進一步上升。雖說這是不利的一面，但一定程度上或許也有助於倒逼銀行改變依賴息差盈利的局面。

3.大額存單的理財屬性。

大額存單對於個人和企業來說都算是一種風險低、收益較高的投資渠道。首先，企業資金量大，在有一定資金閒置的前提下，投資大額存單是一個保本保收益的選擇；其次，在個人投資者看來，大額存單可以作為投資組合中大類資產配置的一部分，能在市場波動時起到平衡組合風險的作用。

③購買大額存單注意什麼？

選購大額存單，最關注的當然還是利率了。一般不同類型的銀行，利率水平不太一樣。城商行、農商行吸儲壓力比較大，利率普遍高一點，國有銀行稍微低一點。

相同類型的銀行，利率水平基本是差不多的。還是看3年期20萬的例子，三年期央行基準利率是2.75%。

規定最高浮動是五大行1.5倍、股份制銀行1.52倍、城商行和農商行1.55倍；算下來範圍內最高利率分別是4.125%，4.18%，4.2625%。7月統計的均值分別是3.93%，4.05%，4.23%的利率。

值得注意的是，我們在選擇的時候，也要關注一下其他條款。比如說，利息的支取方式，按月領取的，等於加息不少；比如說，提前支取的規定，決定急用錢投資收益的損失，都需要關注。

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小麥理財

我覺得作為一個銀行的理財經理，這個問題我最有發言權了。

首先，最主要的原因是老百姓錢袋子鼓起來了。大額存單是20萬起步，多數銀行發行的是三年期的。能計劃存入三年定期的至少20萬，可以想見家庭資產了。事實上也有一個月，九個月等期限，只是利率並不佔優勢，三年時間較為適中，購買的人或者諮詢的人越來越多，證明客戶家庭資產增加的更多，中產階級越來越多。

其次，大額存單作為一款存款產品，受存款保護法保護，而且因為門檻原因，利率相對較高，相對於普通三年期定期，能獲得更高利息。

再次，如果提前支取，大額存單能靠檔計息，意味著萬一家庭有急事有用錢需要，利息損失較少。而且大額存單可以轉讓，以備不時之需。

第三，資管新規落地，保本理財即將消失，許多保守型投資者將之前購買保本保收益理財產品的資金投入到其中。這個恐怕是大額存單資金的最大來源。

第四，歷年利率走勢圖，這個網上隨處可搜，人們心裡可能有降息預期，購買三年期產品至少鎖定三年利率。

還有一個原因，至少我這裡是這麼做的，根據客戶需求，銀行理財經理建議，客戶資產長短搭配。

雖然說了這麼多，但是大額存單作為一個金融產品，也並不是適合所有人。比如，家裡資產僅僅比20萬多一點點的人，資金流動量相對需求較大。雖然能部分提取，但是隻要不夠20萬的起點就得全部支取。比如，年齡太大的人，資金流動性相對較大。比如前不久的一個客戶85歲高齡，還要做三年的大額存單，而且，以我對他的多年瞭解，家庭資產似乎並不是太多。這樣的情況，雖然大額存單可以提前支取靠檔計息，但是如果提前支取，還不如現在銀行的一年期的智能存款利息高。比如，風險承受能力相對較高的人，過多配置存款產品可能會影響資金的收益。

最後還是歸於家庭理財的一句話，資產配置。購買什麼產品都要考慮下自己的實際情況。沒有一種產品是完美的。

理財經理李玉娟

今天我要分享一個容易被大家所忽略的大額存單越來越受到歡迎的的原因：

我的父親是一名退居二線的警察。從我沒有進銀行工作開始，我父親就把所有的錢存進銀行了。在他的心目中，除了銀行，其他所有機構說的理財產品都是騙人的。雖然他從沒有參與過打擊非法集資，但是耳濡目染，他對銀行以外的任何機構都抱有極強的提防心理。

我的父親與中國大部分老百姓一樣，非常保守。不管別人說的再天花亂墜，他也只認銀行，而且只認定期存款。

2011年以來，我國的存款基準利率，每年都在下降。從最開始的3.25%（2011年4月6日起）到現如今的1.5%（2015年10月24日起）。

這些年儲蓄存款利率不斷下降，我的父親，看著銀行不斷推出的理財產品，想買，但是又猶豫不肯買。就怕自己辛辛苦苦賺的錢打水漂。

後來銀行推出了保本理財，他與自己的朋友合計了一下，準備購買。在購買之前，他還做了許多的工作，瞭解理財是怎麼運作的，私下打聽過去的購買兌付記錄等等。他雖然願意購買，但只願拿出5萬元去購買，剩餘的三十幾萬，他依然存定期。

雖然是買了，但是我看他沒事兒就拿出來當時買理財給的憑證，看看有沒有到兌付日期。他的這種行為不知道是期待高利息的兌付，還是忐忑銀行會不會真的兌付。

銀行足額兌付之後，他依然不願意將理財資金增加，只購買了5萬元。他的行為依然是沒事兒看看憑證，沒事兒看看日期，等待著兌付的日子。就是這樣含著“期待”與“忐忑”的理財，他買了大概三、四期。

到了2016年前後，銀行開始推出了大額存單。他像是在困境中的囚徒，終於見到了解救他的人，直接把自己的所有資金存為了大額存單。在以後的日子裡，我再也沒有見過他沒事兒就拿出理財憑證看日期。也再也見不到他帶著的忐忑與不安。

後來不止一次的聽父親說：“我存了半輩子的錢了，定期利率一直下降，搞得我都不想存銀行了。後來出了個理財，說什麼風險自擔，我一直擔心會出什麼風險。現在出了個大額存單真是好，跟以前存定期一個樣，利息還特別高！

總結：

其實像我父親的這樣的儲戶不在少數。他們更加信任銀行的存款產品，在他們眼中，什麼理財都是假的，甚至都是騙人的。他們原來存定期只有1.5%-2.5%的利息，現在直接提升到了3.5%-4.2%了，這對他們來說相當於利息漲了啊。他們自然是對這款產品比較青睞。

再加上理財去剛兌的新聞出來以後，保本理財慢慢將成為歷史。沒有了保本的承諾，保守的老百姓自然不願意購買銀行理財。大部分老百姓就開始將理財資金從銀行理財轉為大額存單。

一類人是從傳統定期轉為大額存單，另一類人是從保本理財轉為大額存單。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

首先我要說一句，大額存單是標準的定期存款，只不過門檻更高而已，不是理財。

大額存單從2015年開始發售，但是前兩年並沒有受到大家的重視，一是門檻太高，為30萬元；二是利率不高，普遍較基準利率上浮40%；三是提前支取不能靠檔計息，跟定期存款一樣按照活期利率計息。

2016年央行把大額存單門檻由30萬元降至20萬元，大額存單市場還是不冷不熱。

那為什麼大額存單在過去一年火起來了呢？我覺得主要有以下兩點原因：

1、利率上調

這是最重要的一點，從2018年初開始，各大銀行紛紛上調了大額存單的利率，普遍由上浮40%上浮至50%。以前一年期存款利率才2.1%，現在有2.25%。銀行之間競爭很激烈，向客戶大力宣傳大額存單。

根據融360數據，2018年12月，大額存單3個月期平均利率是1.631%，6個月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。

再對比一下定期存款和大額存單不同期限的平均利率：

從上表可以看出，大額存單利率比定期存款利率高出了一大截。如果錢更多的話，比如50萬、100萬，利率會更高。

2、提前支取靠檔計息

現在所有的銀行大額存單提前支取均可以靠檔計息，但是不同銀行的靠檔計息方式不同。我諮詢了國有五大行和招商銀行，幾乎每家銀行都不一樣。

中國銀行靠的是大額存單的檔，比如你存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可以按照購買時的1年期大額存單利率計息；交通銀行和農業銀行則處於劣勢，靠的是央行的基準利率；招商銀行掛的是該行的掛牌利率；建設銀行的存款種類較多，得問具體是哪種，有的是按票面利率計息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。

所以，安全高、門檻下調、利率上調、靈活性強等都是大額存單越來越受歡迎的原因。除此之外，大家對大額存單也越來越熟知、金融風險加大等是大額存單走俏的次要原因。

小斯筆記

大額存單在2015年已經開始發行，但當時並沒有引起多少關注。在現在的理財市場上，人們越來越喜歡購買大額存單，這與2018年12月開始執行的資管新規和銀行理財產品收益持續下降有著一定的關係。

資管新規規定，銀行理財要打破剛兌，不再承諾保本保息。

在這樣的資管新規下，人們購買銀行的理財產品不再保證收益的穩定，對於追求穩妥的投資者來說，大額存單就成了他們另外一種最佳的選擇。因為大額存單屬於銀行的定期存款，受存款保險法的保障，而且它的利率在期限內是固定不變的，這樣就保證了預期收益的穩定，滿足了人們對理財產品安全性的要求。

大額存單不僅收益穩定，而且收益率在目前的理財市場中也是很吸引投資者的。

有數據顯示，10月份人民幣非結構性理財產品平均收益率為4.02%，已經連續20個月下跌創出了新低。銀行的理財產品收益在下降，銀行定期存款利率也持續下跌，目前各期限存款利率均值已跌至今年最低水平。雖然在這種情況下，大額存單的利率卻依然堅挺，所以銷售也異常火爆，有一些銀行的大額存單的“額度”已售完。

我們理財的目的就是在安全性的原則下追求收益最大化，而大額存單就正好滿足了人們這樣的理財需求，所以大額存單越來越受到人們的歡迎也在情理之中。

大額存單雖然也屬於銀行的定期存款，但它的靈活性又比一般的定期存款強一些，它允許提前支取，也允許轉讓，提前支取的利息每個銀行的計息方式不一樣，但大部分是靠檔計息。舉一個例子，如果你購買了一份2年期的20萬大額存單，當持有16個月需要支取時，利息的計算公式是本金*（開戶時掛檔1年期的利率+開戶時掛檔3個月的利率/12*3+開戶時掛檔1個月利率/12*1），這樣計算的利息明顯高於定期存款提前支取時只能按活期利率計算的利息。

大額存單在理財市場受到熱捧，也反映了當下人們有著強烈的理財需求，只是目前理財市場上魚目混珠的產品太多，如果選擇不當還會造成資金損失，所以人們更加趨向於購買安全性高的理財產品。雖然大額存單的收益高且穩定，但它的金額最低20萬元起購，這對於投資者的資金要求還是較高的，並不是每一位普通大眾都可以有能力購買。

總結：大額存單雖好，但投資門檻也高，作為普通投資者，當我們還沒有大額資金進行投資時，那就要多花一點時間來學習理財知識，養成好的理財習慣，讓自己的財富也能積少成多。

一凡說說

一、大額存單的資金安全

大額存單通俗的理解就是達到一定門檻的定期儲蓄，它的安全性和我們存在銀行的定期儲蓄以及活期儲蓄或者國債是完全對等的。與普通的銀行理財不同，大額存單又有剛性兌換和百分百保證本金利息，相對應的銀行理財在理論上不能夠完全保證保本保息。

二、較高利息下的資金流便捷

如果定期儲蓄提前支取的話會按照你的實際存儲天數按照活期利率計算，這一點對於突發性的資金使用情況來講是非常不方便的。但是大額存單即使你提前支取銀行也會按照你的約定利率，結合你的實際存儲天數計算利息。對於做生意的投資者來講非常便利。

三、當前各大銀行的創新

第三就是當前各大商業銀行對於大額存單方面的創新。比如你可以選擇利息直接月付、季付，銀行會提前將大額存單的利息按照你的約定支付方式每月或者每季度甚至半年一付，還有就是辦理大額存單贈送相對應的一些禮品。

晴天財經閣

大額存單越來越受歡迎，最根本的原因是利率上浮明顯，較之央行基準利率最高上浮55%。

普通三年期存款年利率2.75%，大額存單最高能達到4.2625%，顯然遠超普通存款。一些銀行的三年期大額存單還能按月付息，年利率也能達到4.18%，也比傳統存款更加靈活方便。

2018年資管新規實施後，打破剛性兌付的大背景下，理財收益率持續下降。保本理財產品將在2020年年底前退出市場，而這些產品的平均收益率也不過是在4.40%左右。

一邊是保本但是不保收益的理財產品，一邊是保本保息的大額存單，對於消費者來說顯然是大額存單更能讓人放心一些。

大額存單本質還是銀行存款，只不過有20萬元的起存額度要求，受存款保險制度保障，即使銀行破產，50萬元以內也能得到全額賠付。這是保守型投資者最為看重的一點。

除了上述理由，大額存單流動性也比普通定期存款好。

眾所周知，普通定期存款一旦提前支取，存款利率就會變成活期利率，而活期利率不過是0.35%，絕大多數利息都會損失。而大額存單可以靠檔計息，即使提前支取也能有一定利息，要好得多。

如果說弊端，那就是大額存單的額度較高了，多數家庭都很難一下子拿出20萬元存款，這也是2018年結構性存款火爆的重要原因。

相比之下，民營銀行的存款利率更為實惠，五年期存款利率最高達到5.45%，提前支取利率也能達到4.1%，比傳統銀行大額存單還要高。隨著互聯網理財逐漸被消費者認可接受，民營銀行將會成為重要的理財選擇。

財智成功

銀行大額存單是針對存款人發行的，以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，有多種存款期限可供選擇。最低起存資金為20萬，且利率隨存款金額大小浮動，通常期限越長，金額越大，其利率越高。

以工商銀行為例，當前提供有3個月、6個月、1年、2年和3年五種期限可供選擇。以30萬資金起存，3月期利率1.628%，6月期1.926%，1年期2.22%，2年期3.18%，3年期3.998%，如果3年期起存資金放大到50萬，擇時利率上升為4.07%。

大額存單受到歡迎的原因在於：

第一：相比國債，在安全性同等的條件下，截止2019年11月4日，3月期國債到期收益為2.5061%，6個月期2.6181%，一年期2.6654%、2年期2.7789%，3年期2.9068%。一年期之內，由於債券即將到期，收益率高於大額存單，但是一年以上，大額存單收益遠遠高於同期國債，而且期限越長，這種差異越明顯。

第二：相對於普通存款，三個月定存為1.35%，6個月1.55%，1年1.75%，2年2.25%，3年2.75%而言，大額存單收益同樣要高一些。唯一不足的是大額存單的起存金額最低為20萬，這是大部分不能選擇大額存單的障礙。

第三：大額存單可以提前支取，且利息計算是靠檔計息，而不像一般定期存款提前支取只能是活期利率計息。靠檔計息各家銀行規定不一樣，但是所獲利息肯定高於一般存款。

綜上而言，大額存單受到吹捧符合邏輯，理應受到歡迎！

謝謝閱讀

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溯源歸一

首先對大額存單做個簡單說明：大額存單是由銀行進行發行的，最低起點金額在20萬元，期限在三個月至三年不等。每個銀行對於大額存單的利率把控各不一樣，利率上浮的比率一般在40%至55%左右。

對於目前大額存單越來越受歡迎的原因歸納起來主要有以下幾點原因：

一是目前的金融市場魚龍混雜

目前市場上因債務違約，P2P暴雷以及銀行違規操作的現象越來越多，導致越來越多理財類金融產品達不到既定收益，甚至出現本金的虧損。這兩年國家持續推進整治金融亂象，開始去槓桿，整治P2P以及資管新規破剛兌的出臺，之前未暴露的問題逐漸開始顯現。因此理財類金融產品再也無法保證收益，儲戶也開始關注起本金安全這一問題。作為大額存單，該產品由銀行發售，本金安全，收益固定，儲戶出於安全性考慮，資金逐漸向大額存單靠攏。

二是國內利率持續下行

自2018年第二季度開始，理財利率開啟了下跌模式。至2019年10月根據中國基金報顯示，目前國內一年期的理財利率已跌破4%，開始奔“3”。目前在購買一年期理財後，到期後再難以保證還會有4%的產品承接，如果長期以往，理財的平均收益連4%也達不到。但是作為大額存單，上浮50%後，三年期的利率將達到4.125%，且三年不變，因此該利率較理財收益有著明顯的優勢。

三是大額存單更具靈活性

目前大額存單在購買後，若是不用資金則到期還本付息，若是儲戶中途要使用資金，大額存單支持靠檔計息，利息不會受到損失。然而理財類產品在起息後，無法提前終止，只能等到產品兌付後方可使用。從靈活性上來看，大額存單同樣具有優勢。

結合目前的經濟環境，利率水平，銀行發售的大額存單有著目前理財類產品無法比擬的優勢，這就是近期大額存單持續走熱的原因。

欣奇理財師

最重要的一點，是因為大額存單保本保息。

最近P2P平臺不斷爆雷，不少客戶把投在P2P平臺資金贖回，諮詢我：“錢袋子怎麼打理”？作為專業的金融理財師，在談投資之前，溝通一條“原則”都是：風險、收益和時間是投資三要素，高收益、靈活、低風險的產品，謹防有“坑”，避免盲目投資，瞭解投資標的。

所以的話，目前投資安全，而且比較高息的是大額存單。100萬以上的話，最大能夠上浮52%，就是收益率能夠達到4.18%。

這個收益率比很多非保本的理財，都是要高出許多的呀。

現在大額存單的收益率多少呢？

5年期100萬的，可以達到4.18%。

大額存單怎麼計算利息呢？

1. 採取按日計息。利息計算公式:利息=本金X實際存期(天)X大額存單利率/360；

2. 認購期結束後,產品正式發行開始計息，(目前暫時銀 行大額存單均為發行購買日當天起息)到期日自動將大額存單本息返還至對應戶口活期戶中。

大額存單怎麼取

大額存單提取情況如下: 持有到期:到期日自動將大額存單本息返還至對應戶口的活期戶中，到賬後可以直接使用。

未到期提前支取:通過網點(營業時間內)辦理，且支持異地辦理提前支取，不收手續費。

大額存單提前支取規則

大額存單提前支取僅允許在櫃檯辦理，分為: 部分提前支取: 留存金額須大於或等於該期大額存單的起點金額，留存資金仍以大額存單形式存在；

全額提前支取: 支取後大額存單賬戶自動關戶。

溫馨提示 1. 提前支取資金只能劃入本卡活期賬戶； 2. 提前支取無次數限制； 3. 提前支取，可全行任意櫃檯辦理，異地辦理不收取手續費。

關鍵字: 存款 存單 銀行