我家的那個玲

退休老人30萬資金，要安全的理財，可選者下列保本保收益的投資品種：

貨幣型基金

貨幣基金，即投資於通知存款、銀行定期存款、大額存單、期限1年以內的債券回購等金融產品。具有“準儲蓄”的特徵。是很好的現金管理，比如通過餘額寶，貨幣型基金ETF 如銀行日利511880，和華寶添益511990。目前收益2.3%左右。

定期存款

定期存款亦稱“定期存單”。銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期後支取本息的存款。

定期存款的特點：

1.現金、活期儲蓄存款可直接辦理定期儲蓄存款，定期開戶起存金額為50元，多存不限。

2.定期存款存期為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年。

3.可辦理部分提前支取一次，存款到期，憑存單支取本息，也可按原存期自動轉存多次。

4.定期儲蓄存款到期支取按存單開戶日存款利率計付利息，提前支取按支取日活期儲蓄存款利率計息，逾期支取，逾期部分按支取日活期存款利率計息。

當前定期存款1年期平均上浮30%左右。

利率從高到第排列分別為：民營銀行利率，地方性銀行以及區域性股份制銀行，全國性股份制銀行利率

大額存單

大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

大額存單的特點

1.門檻高，面向個人投資者的大額存單門檻最低為20萬元，金額為整數。

2.利率高，大額存單各期限平均利率上浮幅度均超過50%。

3.可轉讓，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天。

4.按期發售，銀行在每年第一期大額存單發行前，向央行備案年度發行計劃，如需調整年度發行計劃，需要重新備案。

5.無存款單，大額存單發行採用電子化的方式，只能在銀行營業網點，電子銀行或者第三方平臺等渠道可以發行。

6.付息靈活，大額存單的付息方式一共有4種：一是到期後一次性還本付息，二是按月付息到期還本，三是按季付息到期還本，四是按年付息到期還本。大額存單到期一次性還本付息的付息方式佔據主流，跟定期存款的付息方式相同。一般情況下按月付息的大額存單利率要更低一點。

國債

國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。2019年10月國債三年期的利率為4%，五年期4.27%。

國債有以下特點：

1、信用較高，安全性好。國債是憑國家信用發行的公債，到期由財政部還本付息，信用等級高。

2、變現靈活，流動性好。投資者可到原購買機構辦理提前兌取。

3、利率較高，收益性好。國債是固定利率，到期實際收益高於相同期限的銀行儲蓄存款的實際收益。

智能存款

目前最高收益率約為5.6%，由於收益高的產品多為民營銀行推出的，目前全球經濟處於蕭條期，國內經濟持續下行，至今未觸底。因此不建議單一民營銀行購買相關產品超過50萬（50萬以內受存款保護條例保護）

智能存款還有以下特點：

1. 資金以活期存款形式存放，不設存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當日起息，受存款保險條例保護。

2. 分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息。

3. 智能存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財產品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金。

結論，投資者可以根據收益性和流動性的要求配置上述資產。如果你認可我的觀點，請點贊並關注博辰，謝謝！

博辰

你好，我是菲菲七！

關於你的問題，我的看法如下:

退休老人如何理財更安全呢？首先既然年齡大了，風險太大的投資不適合，這時我們需要通過組合降低風險。

由於現在老人即使退休後都還在好幾十年的生活，所以，這個組合必須能跑過通貨膨脹，不然30萬，每年貶值一點點，說不定20年後，就已經沒啥錢了。

老人家的醫保大病保險需要買起，當然了還有意外險。這是很重要的。因為一旦不靠保險公司分擔風險的話，一旦生了大病，30萬真的不多啊。很可能會影響到生活。

對於剩餘的錢，我們可以放半年的生活費入寶寶類理財產品，比如餘額寶、餘利寶或者微信零錢或者手機銀行裡的寶寶類產品都行。

然後剩下的錢放百分之七十入債券基金，不推薦國債，現在因為利率下降，國債收益率只有3.15左右，很低呢，不如持有純債券基金，平均下來每年年化收益率有百分之六左右。這個收益也只勉強與通貨膨脹持平或者跑輸，因為我國過去經濟發展增速太快吧。

剩下的百分之三十的錢，買股票基金，為什麼推薦股票基金呢？

其實為了保值增值，這是必須要做的，買少了沒有效果，買多了短期風險很大。所以百分之三十算是比較合適的了。

我國過去股市的平均年化收益率在百分之十左右，所以還是不錯的。

買入股票基金，注意不是什麼基金都買的，發行了很多支基金，建議你買紅利指數基金，中證紅利或者是上證紅利都可以，因為紅利指數基金，每年分紅高，分紅後，可以把生活費拿出來後，剩餘的繼續買入份額。

這樣做後，基本上這個組合就還算是不錯的了。需要注意的是，不要虧了就賣了，股票和債券短期波動有虧損很正常，長期都是賺錢的。

希望我的回答能幫助到你！

關注“菲菲七”，讓你的投資理財路上少走彎路。

菲菲七

對於已退休的老人來說，子女都已經長大，成家立業，家庭中大大小小的事，以及每天家庭生活支出也不用在過於擔心，對於理財也不在要求高收益，反而要求本金絕對性安全，的確是大多數老年人的選擇。那麼到底有沒有本金絕對安全的理財方式嗎？這個還是有的收益以及靈活性都非常不錯的理財產品，這裡就說一說有哪些不錯的產品。

大額存單

我國大額存單是2015年6月15日正式推出，剛上線時候各銀行大額存單起存額30萬，不過隨著各銀行銷售過程中發現達到30萬元的儲戶並不是太多，部分銀行經過各項申請與協商現在大部分銀行大額存單已下調至20萬起存（個別銀行還是執行的30萬起存）。

• 可選按月與到期付息：按月付息就是銀行每月支付你所認購的大額存單利息，到期付息就是大額存單到期後銀行一次性支付全部利息。
• 可轉讓：其實也很容易理解的，可轉讓意思就是說在未來的某一天，你遇到著急必須使用該筆存款的時候但是大額存單未到期，在不影響利息收益的情況下可選擇轉讓給其他儲戶，轉讓也很簡單去發行銀行或本銀行手機銀行上即可操作，很簡單很便捷（值得注意的就是按月付息大額存單不可轉讓，到期付息可轉讓）。
• 提前支出：各銀行所推出的大額存單均有1-2次部分存款提前支取功能，部分存款提前支取剩餘存款收益不受任何影響，提前支取部分按照相應的階梯利率計息並付息（值得注意的：按月付息大額存單提前支取已付利息從存款本金中扣回，提前支取剩餘存款額低於大額存單起存額也就等於終止了大額存單，按相應的階梯利率計息並付息）。

小結：

大額存單不僅僅存款利率略高於普通存款，存款靈活性也是高於普通存款很多，大額存單屬於一般性存款受存款保險條例本息50萬元保障，存款安全上你完全可以放心。建議你選擇按月付息的大額存單，這樣每月都會收到已認購大額存單的利息，也不用每月和子女索要生活費，每月利息也可用於家用或給孫子孫女買些喜歡的玩具等，按月付息大額存單雖說不可轉讓但是對於，已經退休沒有大花項的老年人來說還是不錯的選擇。

國債

國債也是一款非常不錯的產品，也是適合已退休的老年人選擇的理財產品，國債是國家以其信用為基礎，按照債的一般原則，向社會籌集資金所形成的債權債務關係，國債由國家背書的，本息是有絕對保障的。

國債認購起存額100元，可以說無門檻；國債不是任何時候都可以選擇，國債是有特定的發行時間；國債年化收益利率比大額存單略高些，靈活性也落低於大額存單些，不可轉讓可以提前兌付，國債未到期提前兌付收取0.1%手續費，利息收益按照階梯利率計算並付息，不符合大額存單的老年人選擇國債也是非常合適的（看下圖）。

總結

對於已經退休的老年人來說，子女都已經長大成家立業，生活中並不用過於擔心，現在利用手中的閒置存款選擇保守型理財的確是很合理。以上兩種理財產品相對來說還是不錯的，收益不算太低靈活性也不錯，存款本金也都有保障，值得選擇的兩款產品。

福星卡匯

路人蟻:聊社保，侃商保，專業答疑

結論：老人理財本金安全第一，收益第二

1 退休老人有30萬儲蓄，第一步不是理財，而是保障這30萬不被疾病和意外等不確定因素帶來的鉅額開支風險消耗掉，配置基本的醫療和意外保險，老人防癌險，加入大病互助組織，全面解決退休老人的健康保障問題，這樣就轉移了大額開支的財務風險，實現了存款儲蓄的穩定持續

2當基礎保障解決了，我們才考慮如何存款理財的問題，30萬的資金對於退休老人來說，不是能夠增值多少錢，而且需要安全性和流動性兼顧，保本理財+長期理財結合的方式，對於保守群體來說，可以按照純保本型理財為主，30萬配置國債或者銀行大額存單，國債屬於國家信用背書，安全可靠，5年期利率4%以上。大額存單，本金保障，5年期存單利息4%以上。都很適合退休老人的理財選擇。也可以選擇銀行3年期定期存款，也是本金保障，利率4%以上。這三類保本型理財都是本金保障，利息固定類型，中途退出只是損失部分利息，本金保障，兼顧了安全和流動性。

3 如果想在保本理財基礎上，考慮適度增加收益可能性，可以選擇理財組合模式，以國債，大額存單，定期存款作為保底的理財，加上長期基金定投，規劃一個2-3年的基金定投計劃，這樣可以提高理財組合的抗通脹能力。比如20萬的大額存單+10萬的定投基金規劃。或者選擇定期理財組合也是可以的，保本理財+中低風險定期理財。增加收益的可能性。

綜上：老人理財安全第一，兼顧流動性。避免高風險投資，以保本型理財為主，長期和定期理財為輔。

路人蟻

樓主你好，擁有30萬的資金，退休老人如何理財更加安全呢？對於這個理財來說，它是分為不同的形式，比如說有穩健型的投資理財行為，有激進型的投資理財行為，還有進取型的投資理財行為，當然不同的這個投資理財行為所對應的回報率也是有所不同的，當然如果說你想讓自己的理財更加的安全，我認為就應該選擇一些穩健型的投資理財行為是比較合適的。

那麼一些定期理財，比如說銀行推出的一些定期理財，這種情況下是可以保證本金無憂，並且還可以獲得相應的回報，只不過就是回報率相對來說普遍是比較偏低的，你比如說去買一些激進型的理財產品，那麼偏股票型的基金，那麼這樣的話一年的回報率甚至可以高達20%，但是我們的定期理財產品往往在一年期期的定期的產品超過5%的都是比較少見的。

所以說想要讓自己的資金安全，那麼我們的回報相對應的就會比較少，所以說他兩者是不可以兼得的，但是我認為一些穩健型的投資理財行為是值得我們去選擇的，因為畢竟這樣能夠有效的保證我們的本金，那麼對於我們的理財來說，也是不用去過多的關注它，因為畢竟他到了這樣的時間就會有相應的回報和收益了。所以說這樣的理財，我覺得更加適合於退休老人。

社保小達人

老人家理財最怕遇到的就是一些用心不良之人，所以咱最好還是不要輕易去購買理財產品。如果可以的話，可以讓子女幫你代存到銀行裡，或者買些國債之類的。

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