小wei先生

商业保险分为财产险和人身险。财产险的保障对象是财产，人身险的保障对象为人，包括4个险种。

先说第一个：

意外险

官方的说法是：“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的意外伤害。比如走在路上摔了、被狗咬了、不小心被烫伤了，都是意外。

那中暑、猝死以及高原反应，是不是意外？不是，它们都是由于自身身体原因导致的，不赔。

它主要保障三种风险：

意外身故：因为意外挂了，直接赔付保额。意外医疗：由于意外产生的医疗费，包含门诊和住院，向保险公司报销。意外伤残：因为意外残疾了，按照保额*伤残等级，赔付一笔钱。一级最严重，赔100%，二级，赔90%……十级，赔10%。

意外险一般都是一年期，价格不高，也就几百块钱，但是保额很高，所以一般家庭都建议配置一年期意外险。

意外险只保障意外，那我由于自身的疾病，就报不了了，怎么办呢？

医疗险

医疗险，可以理解为商业性的医保，报销你看病的费用。那我都有医保了，为什么还要买商业性的医疗险呢。

这是因为医保只是基础的保险，有报销比例的限制，也有封顶线，并且效果好的进口药和自费药，都不能报销。所以，一份实用的医疗险，可以解决看病花销的难题。

医疗险，属于事后报销型，花多少、报多少，报销下来的钱一定不会超过你花的钱，所以没必要买多份同类型的医疗险。它分为3种：

1.小额住院险：保额一般不高，得了肺炎、阑尾炎这样不太重的病，可以报销住院费，用到概率一般，价格也不便宜，性价比不高。

2.百万医疗险：这是2016年新出的险种，价格便宜，一年一保，保额超高（能够报销几百万）。比如，30岁的年轻人，每年只要300多元，得了大病可以最高报销几百万的医药费。但是它有一万的免赔额，所以是用来解决大病、大花销的。杠杆比极高，推荐人手一份。

3.高端医疗险：买了它，你就可以选择在公立医院的特需部、国际部治疗了，或者选择到昂贵的私立医院乃至海外求医。就是比较贵，适合土豪~

医疗险可以报销你生病住院的医疗费用，但是像生病后期的康复费用，以及你生病期间的误工费，是不给报的，该怎么办？

重疾险

在保障期间内，一旦得了保险合同规定的重大疾病，比如癌症、脑中风、急性心梗等，达到理赔条件，保险公司会一次性给你一大笔钱，并且买几份赔几份。

至于你想怎么花这笔钱，随你。你可以拿来支付看病期间的费用，或者选择不治了，去环球旅游，随便你。保额建议做到年收入的3-5倍。

咱们买的重疾险，一般都是长期的，选择保到60岁、70岁或80岁，也可以选择保20年或30年。保费是约定好的，不会随着年龄地增加而增加。

那万一家庭支柱身故了，家里车贷、房贷、孩子和老人怎么办？

寿险

寿险的保障责任很简单，只有身故或全残，才能赔钱。这是一个跟自己没什么关系的保险，人死了，给自己的家人留一大笔钱，用来支付他们的房贷、车贷和生活费。是“爱和责任”的延续。

分为两种：

终身寿险：只要是人，最终都会身故，所以一定能拿到钱。价格自然非常贵，适合富人们传承财富了。

定期寿险：一般保障到10年、20年、30年，或者保到60岁、70岁、80岁，价格就会便宜多了，一般买给家庭支柱，保额一般建议做到年收入的5-10倍。

意外险里也有身故责任，还有必要买寿险吗？有必要，意外身故只保障意外导致的身故，意外身故占所有身故风险的几率不到5%，所以，保身故应该选择定期寿险，意外险只能起到补充作用。总得来说，保险是一个组合，每个险种都有自己独特的功能。虽然保障上相互有交叉、重叠的部分，但谁也无法完全替代谁。预算充足的情况下，最好都配齐了~

安芯保

根据自己经济能力，先百万医疗险（现在大病花费无上限），后重疾险（年龄越小保费越低，能力允许尽早买），最后意外险。

前6大保险公司你最好产品比较下，但买保险最重要的是选对保险公司（信誉高）。保险代理人要专业。

我今年8月买的保险你参考下

中国太平郝溶辛

作为意外险和医疗险所有保险公司大同小异，他们的价格也不会太高一般在年交1000内，他们的保额一般基本上都是百万行。

作为重疾险来讲！31岁我帮你对比一下20年交30万保额

华夏 终身 20 保费7593

人寿 终身 20 保费10583.85

平安 终身 20 保费17775.48

身故保障，保险公司都是赔30万。

健康保障

华夏保险公司，100种重疾保障最高赔付180万等待期90天。它分为六组赔付每种赔付是百分之百。20种中症保障最高赔付30万。每次赔付是总保额的50%。35种轻症保障，分三次赔付。首次30%基本保额，第二次是35%，第三次是40%。每种轻症赔付一次保额5%递增。疾病周末期保障30万元已交保费和现金价值较大者。

中国人寿，30种特定疾病赔付三次最高18万。累计可以赔付三次，每种给付一次，每次各付20%的保额。100种重疾保险金30万。疾病等待期180天后确诊即赔付。

平安保险公司，等待期是90天。50种轻症可赔付三次，每次6万。100种重疾保障30万元，每次赔付后增加6万。平安单独把癌症踢出来，他说可以赔付三次，每次是30万。

重大疾病。华夏保险公司100种分为六组赔付六次，每一次百分之百的保额。中国人寿100种无分组。赔付一次百分之百的保额。中国平安100种分五组，赔付一次百分之百的基本保额。

我只是做了一个简单的的对比，如果你真的要购买的话，你还是要找专业的人士进行了解。同时自己可以在一些人杂志上，网络上可以先看一下，这样更清楚。

在这里我强调一下保险没有好坏之分，每家保险公司的保险产品都是公司的头号产品！针对我们客户来讲都有货比三家的想要看法。他家贵有他家的贵的说法，他是便宜有他家便宜的做法。所以对于我们来讲，买哪家的产品，买哪款的产品是我们自己选择的，所以我们选择的是最好的。

最后大家可以多评论。多关注！我都不对的话，大家可以多多指点等等。

保险规划王保全

平安人寿从业十一年，希望我的回答让您满意

😄😄😄

首先购买保险的几个细节要提醒，再去挑选产品

🤩🤩🤩

保费投入

控制在年收入的8%，毕竟保险是长期的投入，我们的刚性开支会随着成立家庭，抚养小孩，供房等越来越多（而收入一旦跟不上，保险开支就会成为负累）

👍👍👍

产品搭配

四样

1）百万医疗

作用：解决大额的住院费用开支

2）重大疾病

作用：解决生病期间的生活费补偿（一般建议两倍年收入）

3：意外险

作用：发生意外身故或意外伤残，给予家人的经济补偿（保额建议覆盖房贷）

4：定期寿险

作用：医生可以延续生理生命，保险可以延续我们对家人的经济生命（建议覆盖房贷与抚养孩子长大成人到费用）

❤️❤️❤️

保额一定要做足，保费要控制好！

广州保险185

详细方案在文末。

借此，我们来聊聊，85后单身如何配置保险。

1 、昨天看到一篇文章，一位大四女孩，遭遇车祸，没系安全带，导致高位截瘫。后续康复费用，每年大概在200万，父母是公务员，没有什么大收入。

事件相关人员都逃避了，唯有母亲，无处可逃。她笑中带着泪说，我都不敢想明天，每天熬过去就是胜利。

看文章的时候，我心想，如果这姑娘有一份保险，哪怕只是一份意外险，都可以替这位母亲稍微缓解一下。

所以，对年轻人来说，保险规划，我首推意外险＋寿险。

意外险，主要责任是意外身故、意外导致的身残、意外医疗。 寿险，主要是身故，以及高残。

高残。听起来有点可怕，离自己很远。但是就如那位大四女孩，一旦发生，影响的不仅仅是自己的人生，还有亲人，尤其父母的后半生。 寿险和意外，都含意外身故。

搭配可以以最小的保费，做到更大的保额。

以31岁姑娘为例，我们来看看100万寿险，100万意外，需要多少费用。

❶定期寿：100万，交30年保30年，900元/年。

❷意外险：意外伤害150万+疾病身故100万+自驾意外伤害220万+意外住院补贴250元/天。291.5元/年。

2 ，那生病了，没钱治疗又该怎么办呢？

很多人会说：那就不治了呗。

可是真的到这种时候，真正煎熬的不是往往不是躺病床上的那个人，而是站在病房外、手术室外签字做决定的那个人。

还好，这一块，我们可以用医疗险来解决。

31岁这个年纪首选百万医疗，额度高，保费便宜。 0免赔的，保费564.3元，却可以把住院的损失100%转嫁出去。

❸100%报销百万医疗：564.3元。100万内不限社保内用药，100%报销。

3 ，医院里的开支往往只是冰山一角，如开头案例中的小姑娘，高位截瘫后，后期高额的康复护理费用，家里人为了照顾自己不能正常工作的损失，如果有孩子的话，还会影响到孩子的教育质量。这种时候，只能靠变卖家产，借外债，甚至暴露隐私，发起众筹，才能解决了。

除此之外，我们还可以配备上重疾险。

南非的一位医生，在实践中发现，医生救得是病人的身体生病，如何延长一个家庭的经济生命也至关重要。于是发明了重疾险，通过一次性给付现金来缓解一个家庭因重大疾病带来的经济压力，保证其生活水平不降低。 有多少的担忧，就需要多少的保额来解决。按现在的医疗消费水平来看，我认为至少也要50万起。

重疾险，是一个比较复杂的险种，有定期和终身之分，有单次赔付，多次赔付，多次赔付里还有分组和不分组。责任越简单，相对来说，费率越便宜。 从价格上来说，定期＜终身的，单次＜多次，分组＜不分组。

31岁，女，经济压力较大，我首推荐单次定期的，尽可能把第一次保额做高。

❹定期单次重疾险：50万保额，30年交，保至80周岁，3996元/年。

4、 如此一来，每年保费只要❶+❷+❸+❹＝5751.8元。

一个普通工薪族一个月工资就可拥有一份额度充足，保障全面的风险管理方案。

保障内容如下：

意外伤害150万

疾病身故100万

自驾意外伤害220万

疾病/意外医疗300万

意外住院补贴250元/天

重疾50万

轻症15万~20万~25万带轻症豁免

中症25万*2次

保费小计：5751.8元/年

做完方案，不得不感慨，年轻真好。

同样50万保额，保到80周岁，交30年。 23岁女性，总保费是69000，享受47年保障。

而31岁的话，只享受40年保障，总保费却要172554元。 中间7年的风险还得自己承担。

早买早受益，毕竟意外和明天谁也不知道哪个会先来。

保险经纪人保师姐

意外险买一般意外险，100万保额，一年460多，包括意外受伤🤕️，伤残，身故全残，猝死。不建议长期意外保险，不建议长期双全意外保险。

医疗险，首选百万医疗，300万保额，一年300多块钱，保障责任全，自费药，诊疗费，住院费，材料费，特定门诊治疗费，0免赔条件宽泛，附加服务好，就医绿通，救援服务，住院押金垫付，续保条件不因理赔或健康变化而加条件承保或拒保。

重疾看重症是否多次赔付，至少两次以上，重疾种类80种以上就可以，中症最好是有，赔付比例高建议60%,病种要包括高发，不设置间隔期，轻症同理。轻中重即可豁免保费。保额建议收入的3到5倍，比如30万，男性🚹，19年缴费，保障终身，年保费7000多。

年保费支出，不超过收入的10%，⚠️产品选择之前，最重要的是保费的合理支出，然后是保险的险种搭配，最后才各险种的选择，目的是做好风险管理。

超级险微镜

再多问题主一句，您准备花多少钱，买多少保额合适，对就医的医院有哪些要求？

保险配置，光看年龄不行，还要根据个体的实际情况合理设计。建议题主按照如下思路购买。

01 重疾险

首先，确定的是重疾保额，50万还是100万，可参考5年收入并结合自己职业、支出等。

其次，确定重疾的个性化需求，比如家族癌症史的是否要增加癌症的保额或癌症二次赔付，家族有高血压史的，是否要增加心血管方面的保障，等等。

再次，根据保费预算确定产品类型，挑选合适产品，消费型还是储蓄型？

最后，确定缴费期限，保险期限，缴费期限越长，年交保费越少，种保费越高，保险期限越短，保费越少。

02 重疾参考方案

1、消费型重疾

选择一：保至70岁，选择30年交费，买50万保额，年交保费大致为3000元左右。

选择二：保至终身，选择30年交费，买50万保额，年交保费大致为5000元左右。

如果选择附加癌症2次赔付或其他保障，保费适当贵少许。

2、储蓄型重疾

选择一：单次赔付，50万保额，30年缴费保终身，年保费最低约7300元。

选择二：多次赔付，50万保额，30年缴费保终身，年保费最低约8000元。

最后，同样保障的重疾险产品，每家公司保费相差较大，高性价与大品牌往往不可兼得，理性的选择很重要。

03 医疗险

医疗险也相当复杂，有些产品仅保住院，有些产品保门诊+住院，对于大部分人来说，建议买住院医疗险就可，含门诊的医疗险并不划算，在加上这些感冒发烧类的小病不见得就要通过保险。

可以看看以下两个住院医疗险产品：

尊享e生2019，免赔额1万元，乐享e生0免赔额，假如都以有社保身份投保，前者保费不到后者保费一半。

如果加上门诊呢？保费还会上升不少，如果对医院有更高的要求，保费很容易就上万了。

总之，医疗险的购买，要看投保人的需求。

04意外险

意外险最重要的点就是职业，不同职业面临的风险差别很大，保费也相差较大。经常出差的商务人士，公共交通保障额外关注，IT职业人士，猝死的风险会高于其他职业，安装空调的高空作业人员，要买特定的意外险。

给买意外险的建议是：注重身故残疾保障，意外医疗保额设计要于医疗险关联，不要重复购买，其他锦上添花的保障如：住院津贴，救护车保障等实情而定。长期医疗险保费贵，保障不一定齐全，还是建议买一年期意外险为好。

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三木话险

我所在的是中国人寿保险公司，现在的险种产品保障比较全面，一张保单可以保意外、医疗、重疾。主要根据自己的收入和支出比例或者自己需要多少额度的保障才满足自己的需求，这种方式来给自己规划，通常寿险的缴费周期最短都是15年，一般交20年，压力小一点，根据能力来定。

袁海英

你透露的消息太少，如果直接出方案未免太草率，我就说一下，作为一个保险从业人员，如果我为自己配置保险，我会怎么选。

首先重疾险，我会选渤海人寿的前行无忧，又叫嘉乐保，一是保费低，二是60岁之前按保额的1.5倍给付保额，这点太霸道，最近我给客户出的重疾险，这个前行无忧都是首选。

医疗险的话分两块，一是百万医疗，推荐支付宝的好医保，可以保证6年续保，核保和价格都不错，单独买的线上小医疗说实话比线下得的要差点，差的主要是在续保这方面，基本上都是买一年保一年，好在价格低，安联住院宝和泰康住院宝随便选一个吧

意外险就选上海人寿的小蜜蜂了，没什么好说的，一年一百多，保50万意外，还要什么自行车？

谈险君

建议就是选择适合自己的产品，不要选择公司；保险产品的理赔是按照合同来理赔的，而不是按照公司来理赔的。

未来发生理赔的时候也不会是因为百年老店就会多赔付客户。所以合适才是最重要的。

重疾险要通过定期重疾和终身重疾相结合提高保额；

意外险可以通过终身寿险、定期寿险、一年期的意外险相结合，提高保额；

医疗险要组合有普通医疗和百万医疗。

重疾险的保额以及组合

重大疾病保险是非常重要的，人一生罹患重疾的几率是非常高的，而且罹患重疾之后不仅仅是医疗费用的支出，还有人员护理，后期康复，收入损失，家人陪护等等费用的支出。

重疾险的保额是按照自己的年收入计算。一般来说，重疾险保额要设计到年收入的5-10倍，如果更高当然更好。

重疾险的保额要通过组合来实现，终身重疾+定期重疾是比较理想的组合。定期重疾保险期间设计到70岁左右比较合适。

终身重疾的保额和定期重疾的保额比例可以设置在3:7，这样可以有效的降低保费支出。终身重疾的保费比定期重疾贵一些，如果全部用终身重疾设定重疾保额，保费压力会比较大。

对于重疾险的购买我们要知道，未来发生赔付的时候，保额才是我们最终的追求，其他的什么品牌，知名度等等都是附加值。

我国在2007年的时候就统一了25种重疾标准，其中有六种是重疾险必须包含的。6种重疾包括“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病”，这六种疾病的发理赔率和发生率累计超过保险公司赔偿重疾保险的90%以上。所以，买保险只选择产品就好，不要太多考虑公司。

终身重疾产品推荐：百年的康多保，天安的健康源，华夏的华夏福加倍版都是不错的产品，可以了解一下。

定期重疾产品推荐：百年的康惠保、光大永明的达尔文超越者，都不错，可以了解一下。

寿险的保额以及组合建议

按照中国保监会2012年6号文的建议，寿险保额应该买到年收入的10-20倍。

建议购买的时候也是选择终身寿险、定期寿险、一年期的意外险组合配置。

寿险更多的是体现一个人的责任，随着年龄的不同，寿险的保额也应该随之调整。

寿险产品的保费和职业类别关系比较大，职业类别越高，寿险保费越贵。

现在市场上有很多公司有一些定期寿险产品，标保的保额是数百万，但是对于保险事故划分的比较细致，一般是航空意外最高，火车轮船次之，汽车再次之，一般意外也就是正常保额，到期之后返还所交保费的一定比例。个人不建议购买此类产品，华而不实！

医疗险购买一定要擦亮眼睛

在购置商业的医疗险之前一定要先把社会保险购买上，因为在所有的商业医疗保险中都分为有社保和无社保两种类型，无社保的类型一般都是保费贵，而且报销有比例。

购买普通住院医疗，要注意有没有保证续保几年之说，尽量购买保证续保时间长的产品，毕竟普通医疗险的赔付几率是非常高的。如果今年赔了，明天不给保了岂不是很闹心。保额至少要买到10000元，有效的冲抵百万医疗的免赔额。

购买百万医疗

注意投保年龄，有一些公司对于被保险人的限制比较严格，超过50岁就需要体检，不建议购买这样的产品。风险太大，如果有被保险公司拒保的记录，会影响以后购买商业保险。

注意续保，现在市场上没有严格意义上的保证续保的百万医疗，一般都是在条款里面写的只要产品不停售就可以续保。但是也有一些公司比较坑，有一些公司在被保险人达到一定年龄之后就每年核保，也就是说保险公司可以不随时解除保险合同。

注意免赔额，保险公司的百万医疗都有一定的免赔额，一般是1万元，也有一些公司的产品设计的比较有意思，就是前期如果没有理赔，免赔额会随之降低，但是降到一定程度就不会再降了，所以要购买普通医疗，补充百万医疗的免赔额。

注意保险的附加服务，包括绿通服务和重疾医疗费垫付服务。现在的绿通服务非常重要，可以通过保险公司的协议帮助客户解决入院、手术的问题。重疾医疗费垫付功能可以缓解客户的治疗压力。

如果从主体公司购买医疗险，一般都需要先购买一个主险，然后才可以购买其他的产品，这个就是捆绑销售。如果想单独购买此类型保险，可以选择中介公司，中介公司的产品线会比较丰富一些。

产品推荐：可以选择安联的臻爱医疗感恩版，众安的尊享E生。

老炮建议：购买保险产品不要听信一家之言，货比三家才知道那个是最适合你的。一定要进行产品组合，只有产品组合才能让保障更为全面。

關鍵字: 财产险 意外险 财经