11月15日，鳳凰網財經披露了一個重要信息，引發保險行業巨震：銀保監會召集13家保險公司總精算師進行窗口指導，要求從12月開始停止銷售預定利率4.025%的年金險產品。
這13家公司包括中德安聯人壽、天安人壽、華夏人壽、君康人壽、信泰人壽、國華人壽、恆大人壽、百年人壽、弘康人壽、大家人壽、上海人壽、復星聯合健康險以及信美相互。被約談後，這些公司有的已緊急停售相關產品，剩下的幾家也正在停售的路上。
2019年以來，針對預定利率4.025%的年金險產品，銀保監會已經是第三度出手，先是在開門紅期間窗口指導叫停備案，之後是在8月出臺正式文件將年金險責任準備金評估利率上限從4.025%下調至3.5%，如今又準備全面叫停已備案產品的銷售。
這意味著，投資收益率不斷下行，監管進一步收緊，定價利率4.025%的年金險產品將徹底退出市場。
預定利率是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時，預測收益率後所採用的利率，其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金，而承諾以年複利的方式賦予客戶的回報。通俗來說就是保險機構提供給客戶的回報率。
從4.025%降低到3.5%，僅僅從0.5%的數字差距可能感受不到複利的威力，我們來看下圖：
以30年的複利來看，4.025%預定利率高出銀行存款20萬；
以50年的複利來看，4.025%預定利率高出銀行存款66萬。
而目前的大環境是，銀行存款始終處在下行趨勢中且只能保證5年期存款，而年金可以長達50年鎖定4.025%的複利。所以很確定的是，一旦遇到4.025%的年金險，基本上是躺著就把錢賺了。
即便是今後下調至3.5%利率，也遠遠高出銀行存款的利息，最關鍵的是銀行根本也沒有30年或50年的存單，從長期效益上看，基本能鎖定你的財富，防止財富的流失。
很多已購買重疾險、醫療險的人都會有這樣的困擾：感覺保障已經足夠了，但手裡還有一些閒錢不知該如何使用？買股票，虧本；買理財產品，銀行的收益低，外面的各種P2P，容易跑路；其實，像這種情況購買年金保險是一個比較好的理財方式。
所謂年金險，就是在保障期內，保險公司定期會發一筆錢給我們，可能是每個月，也可能是每季度、每半年、每年。
在資產配置的序列中，年金保險是我們家庭財務的守門員，擁有著巨大的金融價值，可以實現鎖定利率、強制儲蓄、潛在養老金準備和現金流轉換等功能！
一、安全
比起銀行理財產品、P2P產品，投資者可能會遇到不保底的風險。但是年金保險不會，即使保險公司破產，消費者的個人保單是不會受到影響的。
每年返還的年金、萬能賬戶的保底利率都白紙黑字寫在條款中，是一種非常安全確定的理財工具。
二、收益穩定
市面上絕大多數的年金保險，都具備了保底利率。一般的開門紅產品，都採用了“雙年金”的形式進行捆綁銷售，雙輪驅動，收益有保障。可用做未來養老的補充，或針對剛出生兒童的教育儲蓄財務規劃。
三、緩解資金週轉不靈
根據銀保監會的規定，年金保險具備保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現金價值，可以緩解資金週轉不靈的尷尬局。貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金。這就是年金保險的好處。
一般情況下，風險與收益率成正比，一般投資屬於高風險高收益的理財方式，而年金險一般有保底收益，在保障資金增值的情況下，獲取額外收益。所以年金險比一般的投資更為穩健，適合做中長期理財。
一、養老金
只靠社保養老，對於追求舒適、安樂的老年生活是遠遠不夠的。如果想要一份體面的退休生活，需要我們提前進行規劃：
要麼是儲蓄+理財，保證我們有充足的現金儲備；要麼就是在有支付能力的前提下，購買年金險退休之後就可以穩定領取養老金。
二、子女教育金
如果計劃為子女提供優越的教育資源，我們以出國為例，那麼就需要在N多年後，連續多年進行大額的教育費用支出。
如果僅僅通過儲蓄不僅沒有強制性，而且銀行利率比較低，年金險就是比較好的選擇。
三、財富傳承
對於高淨值人群來說，如果留給後代是房產、股票等其他資產，不僅繼承過程異常繁瑣，而且還可能被收取遺產稅。所以通過購買高額的保險，可以達到財富傳承和合理避稅的目的。
四、保護私有
對於債務清償、資產凍結、婚姻重組等事件的發生，保險同時存在保護個人私有資產的作用。
所以年金保險是解決財富安全和收益確定的最好方式，用契約的方式約定好，法律會保證這筆錢按時地、源源不斷地供應我們，直到終老甚至下一代。
有需要請私信我諮詢。
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