2008年金融危機後，全球利率創5000年以來新低。
此後，中國保監會兩次行動，應對來勢洶洶的低利率風暴。
第一次是2016年的76號文，萬能險的評估利率由3.5%縮至3.0%。
那時候儘管國債收益率明顯下行，但中國距“零利率”甚至“負利率”還有相當的距離。
第二次正是此時此刻
2019年8月30日，銀保監會下了最後通牒，年金險的預定利率上限從4.025%降到3.5%。
為什麼說，低利率環境下，我只想回到過去？
因為過去的，永遠是最好的。
01 4.025%背後的焦慮
今年10月，火爆全國的年金險信泰如意享停售了。
停售前一天，我在幾個保險經紀公司的群裡，看見了堆成山的保單照片，和以數十億計的銷售額。
這種大規模的搶保險事件幾乎史無前例，是這個時代、這一代人的獨有產物。
透過現象看本質，這代人究竟在焦慮什麼？
不可能三角
既想要高收益，又想要安全性，資金流動性也想要。
然而沒有任何一種理財可以同時兼顧這三項，這在投資中這也被成為“不可能三角”。
放在餘額寶收益不行，炒股被割韭菜，p2p暴雷，基金虧損···錢放著就是貶值，然而也無處安放。
我真的存不下錢
知乎上有一個經久不衰的熱門問題——“有什麼存錢的好方法？”
我給過一個回答——通過公積金存錢。很戲謔但也很真實。
存錢本身就是個延遲滿足的習慣，挺反人性的。正因為公積金不那麼好取（強制儲蓄、流動性弱），我們才得以“克服”本性，存得下來錢。
而我們手中的流動資金呢？真的存不下來。
一會兒要給孩子報班、一會兒某個親戚結婚、一會兒想換車··· ···
但，沒有儲蓄習慣的人，很難有一個像樣的未來。
勢不可擋的利率下行
其實這一點並非如此可怕。
勢不可擋的利率下行，不等同於投資回報必然下降。
獨具慧眼的人哪怕錯過了躺贏時代，也一樣能有所作為。
保險公司的可觀的預定利率，就是開放給這個時代、這一代人的公開慧眼。只是當好的理財不再是秘密時，收緊和下架是必然。
這也是4.025%的紅利成為絕唱的緣由。
02聰明人不存錢，只鎖定利率
這次搶購潮的人群，8成左右是70後和80後，保費集中在2萬~5萬/年。
有能力一年存入2~5萬，這一群人正是穩定創造財富的中產階級。
講道理他們不該比高淨值收入人群更緊張以小數點計的收益率，為何他們更加狂熱於4.025呢？
原因很簡單，這群人只是在做一件事：鎖定利率。
相比高淨值人群，普通人的投資成本和投資渠道都弱一大截。
現在有一份4.025%複利的理財擺在面前，且該利率亙久不變，對非高淨值人群來說，這個山頭是穩贏的翻盤機會，誰能不佔？
假設1年投入3萬，利率下調0.5%最終產生的影響，其實只有十多萬。但只要具備參賽資格，在財富積累的路上，我就能犯規式不斷加保——這才是關鍵。
而所有加保金額都按照最初買入的那個利率—4.025%來複利。
更聰明的人會想方設法打破這場遊戲的侷限性，增加自己參賽的可能。
比如2000元/年起投，我就只投2000元，先入夥。我要的當然不是2000元產生的收益，那只是毛毛雨。
我要的是這不再有的利率！
03倒計時28天，抓到3條漏網之魚
今天是2019年12月3日，也是我第一次加入“炒”停售的潮流裡，寫這篇4.025%。
為什麼打引號？因為這次不是“炒”，狼真的來了。
前段時間去大童聽課看到一份內部年度榜單，如意享第一，二三名也都是以4.025%為標準設計的年金險，並非大家印象中火爆2019的超級瑪麗重疾險。
如意享停後，這幾條“漏網之魚”一下到了風口浪尖，不知道還能活多久。
直到上週我在群裡看到這麼個消息：
大限果然將至了。
有人勸我，都這個時候了，別那麼佛系不寫產品。
這次我就做個人，給你們幾條漏網之魚的名單：
（30歲男性，1年交6萬，一共交五年）
收益清清楚楚算好了，以上就是目前最高的。
再雷鋒一把，給個結論吧~
- 養老錢，選頤養金生最穩；自信能活到一百歲的，選星頤。
- 孩子的教育金，選頤養金生或華夏紅，萬能賬戶收益高，靈活。
你問我選什麼？其實我已經入了下架的如意享。
這三款裡讓我選，我個人偏好頤養金生。
生孩子，拿來當教育金；改主意不生了，拿來養老，兩手準備。
3個年金詳細說兩句:
- 頤養金生
回本最快的年金險，沒有之一。
60歲前現金價值（退保取現）漲得最快，也最高。
哪怕產品下架了，握有這款產品“入場券”的人都能按該利率加保。
同時，還可以附加萬能賬戶（保底利率3%，當前利率5.9%），平時有閒錢就投進去，跟餘額寶一個道理，取出來也很方便。
然而，這款產品太火，已經火出了“架子”——對購買者有要求。
該要求與錢無關，而是複雜、嚴格到歎為觀止的健康告知。
所以，要購買的朋友搞清自己這5年來的身體狀況（最好有體檢報告），拿來我儘快幫你走流程。健康狀況不佳要走人工核保的，花的時間就更長了。
- 星頤
其實這款產品作為養老金，領的錢是三款裡最高的，但並不是賣得最好的。
因為它的現金價值在70歲後歸零——也就是說70歲後就不能選擇退保拿錢了；身故賠付80歲後歸零，也就沒有身故傳承的功能了。
但假設能活到100歲，就能領錢到100歲，星頤的收益率甚至能達到4.3%，超越所有。
- 華夏紅
最大的特點—快速返還，第5年就能開始領錢，適合沒有耐心的人。
當然，錢快速取出來的收益，必定沒有繼續放在其中的收益高。
收益如果不取，自動進入6%利率的萬能賬戶複利增長（該利率從產品設立之初到現在，一直保持在6%，相當厲害）。
不過華夏紅不同於另外兩款，這款年金是純線下銷售的，相較其他兩個複雜點。
有保底、中檔、高檔收益三種演示利率，理財收益並非確定的。
中檔能比保底多拿50多萬，差別還是挺大的。
看大家對風險的承受度了自由選擇了，需要買的也準備好自己身體狀況相關的材料，我幫你走程序。
低利率環境下，為什麼我想回到過去？
看看上世紀平安人壽賣的年金險，你就明白我了。
當時銀行的利率有10個點，平安的年金險8%收益率，不算高，但保證不變。
事到如今，當初買了8%年金險的天之驕子們，還在按8%的收益領取，而平安苦不堪言····
所以低利率環境下，利率下行沒有回頭路。
最高的就是現在，更高的只有以前。
而我們普通人能抓住的機會，真的不多了。
關於年金險的選擇，我已經盡最大可能給大家清晰化了。
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